Il miglior gateway di pagamento in Germania: la Top 10 (2026)

Il miglior gateway di pagamento in Germania è quello che supporta le modalità di pagamento effettivamente utilizzate dai tedeschi: PayPal, fattura e addebito diretto SEPA. Per le piattaforme e i marketplace che necessitano anche di conti, carte e conformità in un unico posto, abbiamo creato ConnectPay proprio per questo scopo. Per altri modelli, Stripe, Adyen, Klarna e gli specialisti locali si distinguono chiaramente nei rispettivi segmenti.

La Germania è il più grande mercato dell’e-commerce in Europa. Tuttavia, non si comporta come quello del Regno Unito o degli Stati Uniti. Non è un mercato in cui prevalgono i pagamenti con carta. Gli acquirenti tedeschi scelgono i siti di pagamento di cui si fidano e si attengono ai metodi di pagamento che conoscono. Circa l'82% degli acquirenti tedeschi dichiara che abbandonerebbe il carrello se non fosse disponibile il proprio metodo di pagamento preferito.

Lo vediamo spesso con i commercianti che si espandono da mercati in cui prevale il pagamento con carta. Il traffico arriva, ma poi la conversione si blocca nella fase finale. Il problema raramente risiede nel prodotto. È la procedura di pagamento.

Di seguito mettiamo a confronto dieci fornitori in base alla copertura dei metodi locali, ai costi e all’adeguatezza alle esigenze aziendali. Spieghiamo inoltre in quali casi un gateway di pagamento L'integrazione di funzioni di contabilità e conformità è una scelta sensata per l'ingresso nel mercato tedesco.

Come pagano online i tedeschi?

In Germania, i pagamenti online avvengono innanzitutto tramite PayPal, poi tramite fattura e infine tramite addebito diretto. Le carte di credito si collocano al quarto posto, con un distacco notevole. È proprio questo ordine che rende la scelta tra i gateway di pagamento in Germania diversa rispetto alla maggior parte degli altri mercati.

Ecco la ripartizione approssimativa dei ricavi derivanti dai pagamenti online:

• PayPal: circa 28–29%
• Fattura (acquisto contro fattura): circa 26–27%
• Addebito diretto SEPA: circa 16–17%
• Carte: circa 11–14%

Le ragioni sono di natura culturale e pratica. Molti acquirenti tedeschi desiderano ricevere la merce prima di pagare. Il pagamento tramite fattura permette loro di farlo. Inoltre, tendono a diffidare dell’inserimento dei dati della carta di credito su siti web che non conoscono. Per questo motivo preferiscono ricorrere a PayPal e ai metodi di pagamento basati sul conto corrente.

Il modello "Acquista ora, paga dopo" rientra nella stessa abitudine. Klarna è il marchio leader nel settore BNPL in Germania e molti acquirenti lo utilizzano come una versione moderna del pagamento tramite fattura.

Un metodo che potresti ancora trovare nelle guide più datate è Giropay. È stato dismesso nel giugno 2024, quindi non fare progetti basandoti su di esso. Il metodo da tenere d’occhio ora è Wero, il portafoglio paneuropeo da conto a conto sostenuto dalle banche europee. Sta iniziando a comparire nelle procedure di pagamento online, ma la sua diffusione è ancora agli inizi.

In pratica: un gateway che non dispone di questi metodi ti fa perdere vendite. Se vuoi una panoramica più ampia delle opzioni disponibili oltre alle carte di credito, consulta la nostra guida a metodi di pagamento alternativi tratta quelli principali.

I migliori gateway di pagamento in Germania: una rapida panoramica

Hai poco tempo? Ecco i nostri consigli suddivisi per caso d'uso. Di seguito trovi le recensioni complete.

• Il miglior gateway di pagamento in assoluto in Germania: ConnectPay
• Ideale per gli sviluppatori: Striscia
• Il migliore in termini di fiducia dei consumatori: PayPal
• Ideale per le grandi aziende: Adyen
• Ideale per il pagamento BNPL/tramite fattura: Klarna
• Ideale per le PMI: Mollie
• Ideale per l'approccio omnicanale (online + in negozio): Worldline
• Il miglior specialista locale: Unzer
• L'ideale per i commercianti della regione DACH: PAYONE
• Ideale per gli specialisti in fatturazione e pagamenti rateali: Ratepay

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I 10 migliori gateway di pagamento in Germania

ConnectPay

Ideale per: Piattaforme e marketplace che necessitano di un gateway di pagamento autorizzato nell’UE, abbinato a conti IBAN multivaluta, carte di pagamento e conformità integrata per il mercato tedesco.

La maggior parte delle piattaforme che entrano nel mercato tedesco non ha un problema legato al gateway, ma un problema legato ai fornitori. Un fornitore gestisce i pagamenti, una banca detiene il denaro, un’altra società emette le carte e una quarta si occupa dei controlli KYC. È proprio questa struttura che abbiamo voluto sostituire con ConnectPay.

Siamo titolari di una licenza EMI (istituto di moneta elettronica) nell’UE. Ciò ci consente di offrire il gateway di pagamento, conti IBAN multivaluta e l’emissione di carte di credito sotto un unico entità regolamentata. La nostra conformità alle normative AML e KYC è integrata nella piattaforma, quindi l’onboarding di esercenti o venditori non comporta l’aggiunta di un ulteriore strumento.

Per la Germania, in particolare, la SEPA è fondamentale. Siamo collegati direttamente alla SEPA e alla SEPA Instant, il che rispecchia il modo in cui i clienti tedeschi effettuano già i trasferimenti di denaro tra conti bancari. I regolamenti e i pagamenti ai venditori possono avvenire in euro senza bisogno di ulteriori partner bancari. Puoi vedere come funziona nella pratica sul nostro pagamenti nell'area dell'euro pagina.

Ecco un caso tipico che ci capita spesso di vedere. Una piattaforma di marketplace con sede al di fuori della Germania desidera acquisire venditori tedeschi, incassare i pagamenti degli acquirenti ed effettuare i pagamenti ai venditori ogni settimana. Con noi, può verificare l’identità dei venditori, aprire conti IBAN a loro nome, incassare i pagamenti ed effettuare i pagamenti tramite un’unica API.

Ecco perché riteniamo che ConnectPay sia il miglior gateway di pagamento in Germania per le fintech, i marketplace e le piattaforme. Se gestisci un negozio online monomarca e hai bisogno solo di un sistema di checkout, altri gateway di pagamento tedeschi presenti in questo elenco potrebbero essere più adatti alle tue esigenze. Se stai sviluppando una piattaforma per il mercato tedesco e, più in generale, per quello dell’UE, ConnectPay ti offre una soluzione completa.

Striscia

Ideale per: Aziende orientate agli sviluppatori che desiderano integrare l'addebito diretto SEPA, Klarna e la protezione antifrode integrata in un'unica API.

Se chiedi a un fondatore tedesco di una startup SaaS quale sia stato il primo provider che ha integrato, spesso la risposta è Stripe. Il motivo è semplice: gli ingegneri riescono a rendere operativo il sistema di checkout in pochi giorni.

Stripe supporta oltre 135 valute. L’addebito diretto SEPA, Klarna, Apple Pay e Google Pay sono opzioni di pagamento integrate, quindi puoi attivarle senza bisogno di contratti separati. Ciò copre una buona parte dei metodi di pagamento locali che i clienti tedeschi si aspettano.

Ai fini della pianificazione dei costi, la tariffa standard di Stripe per le carte dei consumatori del SEE è pari a 1,5% + 0,25 € per ogni addebito andato a buon fine. Le carte Premium e aziendali hanno un costo maggiore, mentre quelle internazionali costano ancora di più. Su larga scala, gli esercenti di grandi dimensioni possono negoziare tariffe personalizzate.

La protezione dalle frodi è garantita da Stripe Radar, che assegna un punteggio a ogni transazione utilizzando i dati provenienti dall'intera rete Stripe. I team possono inoltre aggiungere le proprie regole.

Tra i gateway di pagamento presenti in Germania, Stripe si distingue per la documentazione e gli strumenti a disposizione degli sviluppatori. L’unico punto debole per alcune aziende è il pagamento tramite fattura, che solitamente avviene tramite Klarna anziché tramite un’opzione integrata. Se il pagamento tramite fattura è fondamentale per il tuo settore, verifica questa configurazione prima di procedere.

PayPal

Ideale per: Commercianti che necessitano del metodo di pagamento più utilizzato dagli acquirenti online tedeschi.

Se elimini PayPal dalla procedura di pagamento in Germania, preparati a perdere vendite. È proprio così semplice. PayPal detiene circa il 28–29% dei ricavi derivanti dai pagamenti online in Germania, più di qualsiasi altro metodo.

PayPal svolge due ruoli. Per gli acquirenti, è un portafoglio digitale affidabile. Gli utenti effettuano l’accesso, confermano l’acquisto e non condividono mai i dati della carta o del conto bancario con il commerciante. Per i commercianti, la piattaforma PayPal Commerce funge da opzione di integrazione completa, gestendo i pagamenti tramite portafoglio digitale oltre a quelli con carta e altri metodi.

In Germania, PayPal offre anche l'opzione di pagamento tramite fattura. Ciò consente di soddisfare due delle tre principali preferenze locali tramite un unico fornitore.

Di solito consideriamo PayPal non tanto un concorrente, quanto piuttosto un requisito indispensabile. Molti dei principali gateway di pagamento in Germania, compresi diversi di quelli presenti in questo elenco, consentono di aggiungere PayPal come metodo di pagamento all’interno della loro procedura di checkout. Quindi la vera domanda non è se offrire PayPal, ma se collegarlo direttamente o tramite il proprio gateway principale.

Per la maggior parte delle aziende tedesche che operano nel settore dell'e-commerce, PayPal è praticamente indispensabile.

Adyen

Ideale per: Imprese di grandi dimensioni che necessitano di un’ampia copertura dei metodi di pagamento e di un’infrastruttura globale, oltre ai metodi di pagamento locali tedeschi.

Adyen non è pensata per un piccolo negozio che vuole testare il mercato tedesco. È pensata per le grandi aziende che vendono già in molti paesi e desiderano una piattaforma unica per gestirli tutti.

L'azienda con sede ad Amsterdam supporta un'ampia gamma di metodi di pagamento e mercati. In Germania, tra questi figurano PayPal, l'addebito diretto SEPA e le opzioni di pagamento tramite fattura offerte dai partner. La stessa configurazione si estende poi ad altri mercati europei, americani e asiatici senza che sia necessaria una nuova integrazione ogni volta.

Adyen opera anche come acquirente per conto proprio in molti mercati. Ciò garantisce ai grandi esercenti un maggiore controllo sui tassi di autorizzazione e dati più dettagliati sui motivi per cui i pagamenti non vanno a buon fine.

Un esempio tipico nel mondo delle imprese: un’azienda di moda gestisce negozi online in Germania, Francia e nei Paesi nordici, oltre a punti vendita fisici. Grazie ad Adyen, può visualizzare i pagamenti online e in negozio in un’unica schermata di reportistica e applicare un unico insieme di regole di rischio.

Per le aziende che operano su più mercati, Adyen è uno dei principali contendenti al titolo di miglior gateway di pagamento in Germania. Per i commercianti più piccoli, invece, i requisiti di registrazione e il modello di tariffazione sono spesso più onerosi del necessario.

Klarna

Ideale per: Esercenti che desiderano offrire pagamenti del tipo “compra ora, paga dopo” e pagamenti tramite fattura come opzione principale al momento del pagamento.

Klarna risolve un problema tipicamente tedesco. Gli acquirenti vogliono vedere il prodotto prima di pagare, mentre i commercianti non vogliono dover rincorrere le fatture non pagate. Klarna si assume il rischio di credito e di recupero crediti, paga il commerciante e consente al cliente di pagare in un secondo momento.

Ecco perché Klarna è la soluzione BNPL leader tra i gateway di pagamento in Germania. La sua opzione “paga in 30 giorni” funziona come un classico pagamento tramite fattura. I piani di pagamento rateale sono adatti agli acquisti di importo elevato.

Klarna, però, non è più solo un pulsante BNPL. Offre anche una soluzione di pagamento più ampia, in grado di gestire carte di credito, addebito diretto e altri metodi, oltre alle proprie opzioni di pagamento. Alcuni esercenti la utilizzano come gateway principale. Altri la integrano con Stripe, Adyen o un altro fornitore.

In base alla nostra esperienza, l’impatto è più evidente nei settori della vendita al dettaglio e della moda. Si pensi, ad esempio, a un negozio di abbigliamento online in cui i clienti ordinano due taglie e ne restituiscono una. Il pagamento dopo la consegna elimina il rischio per l’acquirente e aumenta il tasso di conversione.

Per quelle categorie, Klarna è praticamente indispensabile.

Mollie

Ideale per: PMI e commercianti del mercato medio che desiderano una configurazione rapida con un’ampia copertura dei metodi di pagamento locali europei.

I team di piccole dimensioni raramente dispongono di un ingegnere specializzato in pagamenti. È proprio qui che entra in gioco Mollie.

Mollie è un fornitore europeo di servizi di pagamento con sede ad Amsterdam. È nota per la rapidità della procedura di registrazione e per la semplicità della sua dashboard. Molti esercenti passano dalla registrazione all’attivazione dei pagamenti in breve tempo, spesso grazie a plugin già pronti per Shopify, WooCommerce e altre piattaforme di e-commerce.

L'offerta di metodi di pagamento locali è ampia in tutta l'UE. Per i clienti tedeschi, essa comprende PayPal, l'addebito diretto SEPA, Klarna e le carte di credito. Il prezzo è calcolato in base al consumo per ogni transazione, senza canone mensile nel piano standard.

Un esempio pratico: un marchio olandese di prodotti per la cura della pelle che lancia un negozio online in Germania può integrare le funzionalità locali necessarie tramite un unico plugin, per poi aggiungere altri mercati in un secondo momento.

Tra i principali gateway di pagamento in Germania, Mollie è la soluzione ideale per i commercianti di piccole e medie dimensioni che privilegiano la semplicità di configurazione rispetto a un’ampia personalizzazione. Le aziende più grandi con flussi complessi potrebbero trovarla ormai inadeguata alle loro esigenze.

Worldline

Ideale per: Esercenti che necessitano di un’infrastruttura di pagamento sia in negozio che online, in grado di gestire oltre 150 metodi di pagamento.

Worldline è la soluzione più indicata quando la tua attività dispone sia di un registratore di cassa che di un negozio online.

Il gruppo, con sede a Parigi, è una delle maggiori società di pagamenti d’Europa. Supporta oltre 150 metodi di pagamento locali e globali, sia per i pagamenti online che per i terminali nei punti vendita. Questa ampia offerta copre i metodi di pagamento fondamentali in Germania e va ben oltre.

Worldline ha inoltre iniziato a lanciare Wero per l'e-commerce. Si tratta di un aspetto importante se si vuole essere pronti ad affrontare la crescita dei pagamenti da conto a conto in Europa.

Immaginate una catena tedesca di elettronica con 40 punti vendita e un negozio online. I clienti acquistano online e ritirano in negozio, oppure restituiscono gli ordini online allo sportello. Worldline gestisce i terminali, il pagamento online e la riconciliazione su un’unica infrastruttura.

Tra i gateway di pagamento presenti in Germania, Worldline è la soluzione più adatta ai rivenditori omnicanale. Per un’attività esclusivamente online, un fornitore più semplice da utilizzare è solitamente più veloce da configurare.

Unzer

Ideale per: Aziende alla ricerca di un fornitore con sede in Germania che vanti una profonda competenza in materia di metodi di pagamento locali.

Alcuni commercianti cercano un fornitore che conosca a fondo il mercato tedesco. Unzer è una delle opzioni più ovvie.

Unzer ha sede in Germania. Offre i metodi di pagamento locali che i consumatori tedeschi si aspettano, tra cui fattura e addebito diretto, oltre a PayPal, carte di credito e portafogli digitali. Dispone inoltre di terminali per i negozi fisici, in modo da poter servire sia le attività online che quelle tradizionali.

Ciò che spicca è la sua attenzione al mercato locale. Unzer pubblica le proprie ricerche sulle abitudini di pagamento dei tedeschi, il che dà un’idea di quanto da vicino segua l’andamento del mercato. Assistenza, contratti e documentazione sono disponibili in tedesco, un aspetto importante per molte aziende consolidate del Mittelstand.

Immaginate un rivenditore regionale di mobili che trasferisce parte delle proprie vendite online. Desidera che i pagamenti avvengano tramite fattura, un account manager di lingua tedesca e un fornitore che comprenda le aspettative dei consumatori locali.

Per gli esercenti che privilegiano la conoscenza del mercato locale rispetto a un marchio globale, Unzer rappresenta una valida scelta come miglior gateway di pagamento in Germania.

PAYONE

Ideale per: Commercianti tedeschi e della regione DACH alla ricerca di un partner di pagamento locale affermato per il commercio omnicanale.

PAYONE è uno dei nomi più affermati nel settore dei pagamenti in Germania. Ha sede a Francoforte e offre i propri servizi a esercenti online e fisici in Germania, Austria e Svizzera.

Le sue origini aiutano a spiegare la sua clientela. PAYONE ha stretti legami con la rete delle casse di risparmio tedesche, le Sparkassen. Questo legame le garantisce una posizione di rilievo presso i rivenditori affermati e le imprese locali che già utilizzano i servizi bancari di queste casse.

PAYONE copre i principali metodi di pagamento tedeschi, tra cui PayPal, pagamento tramite fattura e addebito diretto SEPA. Fornisce inoltre terminali di pagamento, ideali per i rivenditori con negozi fisici.

Tra i gateway di pagamento presenti in Germania, PAYONE è la soluzione ideale per gli esercenti che danno maggiore importanza alla stabilità e alla presenza di un partner locale di lunga data piuttosto che agli strumenti di sviluppo più all’avanguardia. Un tipico esempio è rappresentato da una catena di negozi a conduzione familiare con sede in Baviera, che dispone sia di punti vendita fisici che di un negozio online.

Le startup in rapida crescita potrebbero trovarla più tradizionale rispetto a Stripe o Mollie. I rivenditori tedeschi affermati spesso lo considerano un vantaggio.

Ratepay

Ideale per: Esercenti che danno la priorità in particolare ai pagamenti tramite fattura e a rate (Kauf auf Rechnung), il secondo metodo di pagamento più utilizzato in Germania.

Ratepay si occupa di una sola cosa e lo fa in modo approfondito: fatturazione e pagamenti rateali.

L'azienda con sede a Berlino è specializzata nel servizio "Kauf auf Rechnung", che rappresenta circa un quarto dei ricavi derivanti dai pagamenti online in Germania. Ratepay si occupa della verifica della solvibilità, si assume il rischio di pagamento e versa il corrispettivo al commerciante. Il cliente paga dopo la consegna.

Offre inoltre piani di pagamento rateale e addebito diretto. Ratepay gestisce dietro le quinte i pagamenti tramite fattura anche per altri fornitori, tra cui l’opzione “pagamento su fattura” di PayPal in Germania.

Ratepay non è di per sé un gateway completo. La maggior parte degli esercenti lo utilizza in combinazione con un fornitore principale. Ecco perché si guadagna un posto tra i principali gateway di pagamento in Germania come soluzione di nicchia, ma comunque preziosa.

I casi d'uso più significativi riguardano settori come la moda e l'elettronica. Immaginate un negozio online di elettronica che vende laptop da 600 €. Offrire la possibilità di pagare con fattura o a rate riduce la barriera all'acquisto e un maggior numero di clienti porta a termine la procedura di pagamento.

I migliori gateway di pagamento in Germania: confronto

Questa tabella riassume le modalità di copertura dei tre servizi essenziali in Germania da parte di ciascun operatore. La copertura dipende spesso dal contratto e dalla configurazione, pertanto è opportuno verificare i dettagli con ciascun operatore prima di sottoscrivere il contratto. Per una panoramica più ampia al di fuori della Germania, consulta il nostro confronto tra gateway di pagamento internazionali.

Come scegliere il miglior gateway di pagamento in Germania

Parti dal tuo processo di pagamento, non dal marchio del fornitore. Il miglior gateway di pagamento in Germania per la tua attività è quello che si adatta al tuo modello di business e supporta i metodi di pagamento locali senza ricorrere a soluzioni alternative.

Ecco la lista di controllo che utilizziamo quando parliamo con i team che entrano in Germania:

• Copertura dei metodi locali. PayPal, fattura e addebito diretto SEPA sono condizioni imprescindibili. Se un fornitore richiede tre contratti distinti per coprirli, occorre tenere conto di tale costo.
• Conformità alla PSD2 e alla SCA. La PSD2 è la direttiva dell’Unione Europea sui servizi di pagamento. La norma relativa all’autenticazione forte del cliente (SCA) prevede controlli a due fattori per molti pagamenti online. Ogni fornitore che opera in Germania è tenuto ad aderirvi, ma è importante verificare come vengono gestite le esenzioni. Flussi SCA mal gestiti creano attrito e comportano una perdita di vendite.
• Commissioni trasparenti. Confronta il costo complessivo: commissioni di transazione, conversione valutaria, chargeback e pagamenti.
• Facilità di integrazione. Verifica che le API, i plugin e la documentazione siano in linea con le competenze del tuo team.
• Affidabilità. Richiedete i dati relativi al tempo di attività e alla cronologia degli incidenti.

Quindi abbina il provider al tuo modello:

• Piattaforme e marketplace alla ricerca di un unico fornitore per gateway, conti e conformità → ConnectPay
• Aziende che mettono al primo posto gli sviluppatori → Stripe
• Aziende operanti su più mercati → Adyen
• Commercianti che danno priorità alla conversione tramite fattura o BNPL → Klarna o Ratepay
• Aziende alla ricerca di un partner locale con sede in Germania → Unzer o PAYONE
• I commercianti che necessitano anche di addebiti bancari ricorrenti o in abbonamento su larga scala → prendano in considerazione uno specialista in addebiti diretti come GoCardless, da affiancare al proprio gateway principale

Conclusione

In Germania, il nome del fornitore conta meno di ciò che appare al momento del pagamento. Il miglior gateway di pagamento in Germania è quello che consente ai clienti di pagare con PayPal, fattura o addebito diretto SEPA. Un marchio globale famoso non riuscirà a conquistare gli acquirenti tedeschi se queste opzioni non sono disponibili.

Per la maggior parte dei commercianti, ciò significa unire più fornitori o sceglierne uno che copra bene il panorama locale. Per le piattaforme e i marketplace, la questione è più ampia. Occorrono infatti anche conti correnti, pagamenti, carte di credito e conformità normativa. È proprio in questo ambito che riteniamo ConnectPay la soluzione “tutto in uno” più valida per entrare nel mercato tedesco e, più in generale, in quello dell’Unione Europea.

Prima di scegliere, analizza il tuo attuale processo di pagamento. Elenca i metodi che offri attualmente. Confrontali con la composizione dei pagamenti in Germania riportata sopra. Poi osserva in quale fase i clienti abbandonano il processo. Questo divario di solito ti indica cosa correggere per primo.

Se state pianificando il vostro lancio sul mercato tedesco, il nostro soluzioni di pagamento per l'e-commerce sono un buon punto di partenza.