Che cos’è il “money muling” e come contrastarlo

Negli ultimi anni, il fenomeno del “money muling” si è affermato come una minaccia sempre più grave a livello mondiale. Solo nel 2023, i criminali hanno riciclato $3,1 trilioni attraverso il sistema finanziario globale e si stima che ogni anno vengano riciclati tra il 2% e il 5% del PIL mondiale. I criminali hanno anche iniziato a reclutare adolescenti, alcuni dei quali fungono da “corrieri del denaro” a partire dai 12 anni.

Per capire cos’è il “money muling” e come contrastarlo, abbiamo parlato con Valerija Jerenkevič, responsabile della lotta alle frodi presso ConnectPay, un fornitore di servizi di pagamento autorizzato il cui prevenzione delle frodi L'infrastruttura monitora le transazioni alla ricerca proprio di questi schemi su migliaia di conti.

Che cos’è il “money muling”?

Il "money muling" è una forma di riciclaggio di denaro in cui una persona – il cosiddetto "money mule" – riceve fondi acquisiti illegalmente da un criminale e li trasferisce a una terza parte. Ciò può avvenire di persona, tramite corriere o, più comunemente, per via elettronica. In cambio dei propri servizi, i "money mule" ricevono in genere una piccola percentuale del denaro trasferito.

Che cos’è esattamente un “money mule”? Un “money mule” è un intermediario che trasferisce fondi ottenuti illegalmente per conto di criminali, occultandone nel contempo la provenienza. Oltre 90% Le transazioni effettuate dai “money mule” sono collegate alla criminalità informatica: ciò significa che i fondi trasferiti provengono solitamente da truffe, frodi, attacchi ransomware o altre attività criminali digitali.

Il "money mules" è un reato praticamente in ogni giurisdizione, anche quando il "mule" non è a conoscenza del fatto che i fondi che sta gestendo provengano da attività criminali. Agli occhi della legge, ricevere, detenere o trasferire denaro ottenuto con mezzi illeciti rende una persona complice, indipendentemente dalle sue intenzioni o dalla sua consapevolezza.

Tipi di “money mules”

Non tutti i “money mules” sono uguali. Esistono tre categorie ampiamente riconosciute:

Corrieri inconsapevoli Si tratta di vittime che credono sinceramente di agire in modo legittimo, accettando quello che sembra un lavoro semplice o ricevendo denaro da qualcuno di cui si fidano. Non hanno idea che quei fondi siano collegati ad attività criminali finché non intervengono le forze dell’ordine.

Corrieri complici sono in qualche modo consapevoli che ciò che stanno facendo è discutibile, ma scelgono comunque di partecipare – in genere perché la ricompensa economica sembra valere il rischio. Potrebbero non conoscere la portata complessiva dell’operazione criminale, ma comprendono che l’accordo non è legittimo.

Conoscere i muli sono pienamente consapevoli del proprio ruolo nel riciclaggio di denaro e vi partecipano deliberatamente per trarne un vantaggio economico.

Le conseguenze legali sono gravi in tutte e tre le categorie. Anche la partecipazione inconsapevole a una truffa che prevede l’utilizzo di “muli finanziari” può comportare un procedimento penale, la chiusura del conto corrente, l’inserimento in banche dati dedicate alle frodi e, nei casi più gravi, la reclusione.

Come funzionano le truffe dei “money mule”

Capire come funziona il reclutamento dei “money mule” è il primo passo per evitarlo. Come spiega Valerija Jerenkevič, responsabile della lotta alle frodi presso ConnectPay:

“Oltre a incontrare di persona i truffatori per strada, le persone vengono reclutate come ‘corrieri di denaro’ online tramite offerte di lavoro apparentemente legittime. Ad esempio, un reclutatore può fingersi un rappresentante di un’azienda estera alla ricerca di ‘rappresentanti locali’ o ”agenti di trasferimento di denaro’ al fine, ad esempio, di evitare una tassazione eccessiva. Questi annunci di solito non prevedono requisiti specifici in termini di istruzione o esperienza e promettono guadagni immediati. Vengono pubblicati su forum di lavoro online, visualizzati come pop-up e diffusi tramite piattaforme di social media – in particolare Facebook –, e-mail e app di messaggistica.”

Tra le forme più comuni di truffa che coinvolgono i "money mule" figurano:

Offerte di lavoro fasulle – I criminali pubblicizzano posizioni quali “addetto alla gestione dei pagamenti”, “agente finanziario” o “rappresentante locale” per un’azienda estera. Il lavoro consiste nel ricevere denaro su un conto corrente personale e trasferirlo – al netto di una commissione – su un altro conto. Non c’è un vero e proprio lavoro. Il denaro è rubato.

Truffe sentimentali – I criminali instaurano un rapporto online con la vittima nel corso di settimane o mesi, per poi chiederle, come favore, di ricevere e inoltrare denaro. Quando la vittima si rende conto di ciò che è successo, potrebbe aver già trasferito somme ingenti ed essere coinvolta dal punto di vista legale.

Reclutamento tramite i social media – I “allevatori di muli” utilizzano i social media per entrare in contatto con potenziali vittime, rivolgendosi spesso ai giovani con la promessa di guadagni facili con il minimo sforzo. La richiesta di utilizzare il loro conto corrente per effettuare bonifici arriva una volta che si è instaurato un rapporto di fiducia.

Truffe legate alle lotterie e ai premi – alle vittime viene detto che hanno vinto un premio e viene chiesto loro di pagare una “commissione di gestione” o di ricevere temporaneamente dei fondi per poi trasferirli ad altri.

In tutti i casi, i criminali creano un senso di urgenza per spingere le loro vittime ad agire in fretta, prima che abbiano il tempo di riflettere o di chiedere consiglio.

Chi sono i destinatari del reclutamento come “money mule”?

Praticamente chiunque può essere reclutato come “mulo”, indipendentemente dall’età, dal livello di istruzione o dal background. Pensionati alla ricerca di un reddito supplementare, studenti in cerca di un lavoro part-time, giovani attratti dal denaro facile: tutti sono potenziali bersagli. Sei su dieci dei “money mules” hanno meno di 30 anni, a testimonianza del fatto che i social media e le piattaforme online si rivolgono in modo sproporzionato alle fasce d'età più giovani.

Tuttavia, Valerija afferma chiaramente che nessuna fascia demografica ne è immune:

“Dai pensionati alla ricerca di una fonte di reddito supplementare per far fronte alle spese mediche sempre più elevate, agli studenti in cerca di un lavoretto per pagarsi gli studi: chiunque può cadere vittima della truffa del ”money mule’, poiché sembra offrire soldi facili. Anche gli adolescenti di appena 12 anni sono sempre più spesso presi di mira.”

Il filo conduttore non è di natura demografica, bensì circostanziale: pressioni finanziarie, il desiderio di guadagnare rapidamente o una fiducia mal riposta in un contatto online.

Segnali di allarme per le truffe che sfruttano i “money mule”

Conoscere i segnali di allarme è la protezione più efficace contro il rischio di essere reclutati. Tra i segnali di allarme che indicano un’attività di “money mule” figurano:

• Offerte di guadagni facili per ricevere e inoltrare pagamenti – I datori di lavoro in regola non pagano i propri dipendenti affinché trasferiscano denaro tramite i propri conti bancari personali
• Mancanza di responsabilità lavorative chiaramente definite – descrizioni vaghe dei ruoli, prive di requisiti o qualifiche
• Nessun contratto formale né documentazione relativa al rapporto di lavoro – Le truffe che sfruttano i “money mule” evitano in genere di lasciare tracce cartacee
• Urgenza – la pressione a agire immediatamente, prima che la vittima abbia il tempo di riflettere o di chiedere consiglio
• Richieste di mantenere riservato l'accordo – un datore di lavoro onesto non ha alcun motivo di chiedere ai propri dipendenti di nascondere il proprio lavoro
• Denaro inaspettato che arriva sul tuo conto – ricevere fondi da fonti sconosciute è un grave campanello d'allarme, anche se non hai cercato attivamente tale accordo
• L'affermazione secondo cui l'utilizzo del proprio conto corrente consentirebbe di evitare la “tassazione” – questa formulazione viene utilizzata per far sembrare che un trasferimento illegale di fondi sia in realtà un accordo commerciale legittimo

Come consiglia Valerija: “La cosa più importante è diffidare sempre di qualsiasi offerta che comporti il consentire a persone che non conosci di utilizzare il tuo conto corrente. La responsabilità ricade esclusivamente su di te. Agli occhi della legge, ricevere, detenere o trasferire denaro ottenuto con mezzi illeciti ti rende complice. Se ti imbatti in offerte di questo tipo, non rispondere e non aprire alcun link correlato online. Segnala invece l’accaduto alla polizia.”

Che cos’è il fenomeno dei “money mule” e in che modo le banche lo individuano?

Il comportamento dei “money mule” segue schemi riconoscibili che gli istituti finanziari e i fornitori di servizi di pagamento sono addestrati a individuare. Tra gli indicatori più comuni figurano:

• Rapido movimento di fondi: denaro ricevuto e immediatamente trasferito altrove, con una permanenza minima o nulla sul conto
• Diversi piccoli bonifici a destinatari diversi in rapida successione
• Operazioni prive di una motivazione commerciale o personale apparente
• Attività sul conto non coerente con il profilo del titolare del conto
• Fondi ricevuti da più mittenti sconosciuti

In che modo le banche individuano i “corrieri di denaro”?

Le banche e i fornitori di servizi di pagamento utilizzano una combinazione di monitoraggio automatizzato delle transazioni e revisione manuale per individuare le attività dei “money mule”. I sistemi AML (Anti-Money Laundering) segnalano modelli di transazione insoliti: rapidi movimenti di fondi, comportamenti incongruenti del conto e collegamenti a indicatori di rischio noti. La verifica KYC (Know Your Customer) effettuata al momento dell’apertura del conto stabilisce una linea di riferimento per il comportamento previsto del conto, rendendo più facile individuare eventuali scostamenti. Le attività sospette vengono segnalate alle unità di informazione finanziaria in conformità con obblighi di legge.

Quando viene individuata un'attività di "money mule", le banche possono congelare il conto, segnalare l'attività alle forze dell'ordine, chiudere il conto e inserire il titolare del conto nelle banche dati dedicate alle frodi, limitando così la sua capacità di aprire conti in futuro. I "money mule" possono inoltre essere ritenuti responsabili del rimborso dei fondi persi alle vittime.

Le conseguenze giuridiche del money muling

Il “money muling” è un reato grave. Le conseguenze legali per chi venga ritenuto responsabile di avervi partecipato – consapevolmente o meno – possono essere severe:

• Casellario giudiziario – una condanna per riciclaggio comporta l’iscrizione a vita nel casellario giudiziario
• Reclusione – in alcune giurisdizioni, il “money muling” è punibile con una pena detentiva fino a 14 anni
• Multe – sanzioni pecuniarie significative oltre all’eventuale pena detentiva
• Chiusura dell'account e inserimento nella lista nera – gli istituti finanziari chiuderanno i conti e potrebbero condividere le informazioni con altre banche e con banche dati dedicate alle frodi
• Responsabilità per i danni subiti dalle vittime – ai “muli” potrebbe essere richiesto di restituire i fondi persi dalle vittime del reato sottostante

È importante sottolineare che, nella maggior parte delle giurisdizioni, l’ignoranza circa l’origine illecita dei fondi non costituisce una forma di difesa. La responsabilità giuridica ricade sul conto, non sull’intenzione. Ecco perché è fondamentale che l’opinione pubblica sia consapevole di cosa sia il “money muling” e di come avvenga il reclutamento dei “money mule”.

Cosa comporta il "money muling" per gli istituti finanziari e le piattaforme

Per le banche, i fornitori di servizi di pagamento e qualsiasi piattaforma che gestisca flussi di denaro, il “money muling” rappresenta un rischio operativo e normativo significativo. Le piattaforme che non riescono a individuare e prevenire le attività di “money muling” possono andare incontro a sanzioni normative, danni alla reputazione e responsabilità legali.

ConnectPay’s conformità integrata L'infrastruttura è progettata per affrontare direttamente questo rischio, grazie al monitoraggio automatizzato delle transazioni ai fini dell'antiriciclaggio, alla verifica KYC in fase di onboarding, allo screening delle sanzioni e a una due diligence continua che individua i modelli sospetti prima che diventino un problema di conformità. Integrando questi controlli a livello di infrastruttura, ConnectPay aiuta le piattaforme a garantire un flusso di denaro trasparente e ad adempiere ai propri obblighi normativi senza dover creare da zero una funzione dedicata alla conformità.

Domande frequenti: Trasferimento di denaro