Qu'est-ce que le « money muling » ? Et comment y faire face ?

Ces dernières années, le « money muling » est devenu une menace croissante à l'échelle mondiale. Rien qu'en 2023, les criminels ont blanchi $3,1 billions à travers le système financier mondial, et on estime que 2% à 5% du PIB mondial sont blanchis chaque année. Les criminels ont également commencé à recruter des adolescents, dont certains servent de « mules financières » dès l'âge de 12 ans.

Pour comprendre ce qu’est le « money muling » et comment le combattre, nous avons interrogé Valerija Jerenkevič, responsable de la lutte contre la fraude chez ConnectPay, un prestataire de services de paiement agréé dont prévention de la fraude L'infrastructure surveille les transactions afin de détecter précisément ces schémas sur des milliers de comptes.

Qu'est-ce que le « money muling » ?

Le « money muling » est une forme de blanchiment d'argent dans laquelle une personne – appelée « money mule » – reçoit des fonds acquis illégalement par un criminel et les transfère à un tiers. Cela peut se faire en personne, par coursier ou, le plus souvent, par voie électronique. En échange de leurs services, les « money mules » reçoivent généralement une petite partie de la somme transférée.

Qu'est-ce qu'un « money mule » exactement ? Un « money mule » est un intermédiaire qui transfère des fonds obtenus illégalement pour le compte de criminels, dissimulant ainsi l'origine de cet argent. Plus de 90% Les transactions effectuées par des « mules financières » sont liées à la cybercriminalité, ce qui signifie que les fonds transférés proviennent généralement d’escroqueries, de fraudes, d’attaques par rançongiciel ou d’autres activités criminelles numériques.

Le blanchiment d'argent par intermédiaire est un délit dans pratiquement toutes les juridictions, même lorsque l'intermédiaire ignore que les fonds qu'il manipule sont d'origine criminelle. Aux yeux de la loi, le fait de recevoir, de détenir ou de transférer de l'argent obtenu par des moyens criminels fait de toute personne un complice, quelles que soient son intention ou sa connaissance des faits.

Types de « mules financières »

Les « mules financières » ne se ressemblent pas toutes. On distingue trois catégories largement reconnues :

Des passeurs à leur insu Il s'agit de victimes qui croient sincèrement agir en toute légalité : elles acceptent ce qui semble être un travail simple ou reçoivent de l'argent d'une personne en qui elles ont confiance. Elles ignorent totalement que ces fonds sont liés à des activités criminelles jusqu'à ce que les forces de l'ordre interviennent.

Coursiers complices ont une certaine conscience du caractère discutable de leurs agissements, mais choisissent néanmoins d'y prendre part – généralement parce que la récompense financière leur semble valoir la peine de prendre ce risque. Ils ne connaissent peut-être pas toute l'étendue de l'opération criminelle, mais comprennent que cet arrangement n'est pas légitime.

Tout savoir sur les mules sont pleinement conscients de leur rôle dans le blanchiment d'argent et y participent délibérément dans un but lucratif.

Les conséquences juridiques sont graves dans les trois catégories. Même une participation involontaire à une arnaque de « passe-argent » peut entraîner des poursuites pénales, la fermeture du compte bancaire, l'inscription dans des bases de données sur la fraude et, dans les cas graves, une peine d'emprisonnement.

Comment fonctionnent les escroqueries par « passe-argent »

Comprendre comment fonctionne le recrutement des « mules financières » est la première étape pour y échapper. Comme l'explique Valerija Jerenkevič, responsable de la lutte contre la fraude chez ConnectPay :

“ Outre les rencontres en personne avec des escrocs dans la rue, les gens sont recrutés en ligne comme ‘ mules financières ’ par le biais d’offres d’emploi en apparence légitimes. Par exemple, un recruteur peut se faire passer pour un représentant d’une entreprise étrangère à la recherche de ‘ représentants locaux ’ ou d”« agents de transfert d’argent » afin, par exemple, d’éviter une imposition excessive. Ces annonces n’imposent généralement aucune exigence en matière de formation ou d’expérience, et promettent de l’argent immédiatement. Elles sont publiées sur des sites d’offres d’emploi en ligne, apparaissent sous forme de fenêtres pop-up et sont diffusées via les réseaux sociaux – en particulier Facebook –, par e-mail et sur les applications de messagerie. »

Parmi les modes opératoires courants des escroqueries de type « money mule », on peut citer :

Fausses offres d'emploi – Des malfaiteurs publient des offres d’emploi pour des postes tels que “ responsable des paiements ”, “ agent financier ” ou “ représentant local ” au sein d’une entreprise étrangère. Le poste consiste à recevoir de l’argent sur un compte bancaire personnel et de le transférer – après avoir prélevé une commission – sur un autre compte. Il n’y a pas de véritable travail. L’argent est volé.

Arnaques sentimentales – Les malfaiteurs nouent une relation en ligne avec leur victime pendant plusieurs semaines, voire plusieurs mois, puis lui demandent, à titre de faveur, de recevoir et de transférer de l'argent. Lorsque la victime se rend compte de ce qui s'est passé, il se peut qu'elle ait déjà transféré des sommes importantes et qu'elle soit désormais impliquée sur le plan juridique.

Recrutement via les réseaux sociaux – Les passeurs utilisent les réseaux sociaux pour nouer des liens avec des « mules » potentielles, ciblant souvent les jeunes en leur promettant de l'argent facile pour un effort minimal. La demande d'utilisation de leur compte bancaire pour effectuer des virements intervient une fois la confiance établie.

Arnaques liées aux loteries et aux gains – On fait croire aux victimes qu’elles ont gagné un prix et on leur demande de payer des “ frais de dossier ” ou de recevoir temporairement des fonds avant de les transférer à leur tour.

Dans tous les cas, les malfaiteurs créent un sentiment d'urgence pour pousser leurs victimes à agir rapidement, avant qu'elles n'aient le temps de réfléchir ou de demander conseil.

Qui sont les personnes ciblées lors du recrutement de « mules financières » ?

Pratiquement n'importe qui peut être recruté comme « mule financière », quels que soient son âge, son niveau d'études ou ses origines. Les retraités à la recherche d'un revenu complémentaire, les étudiants souhaitant trouver un petit boulot, les jeunes attirés par l'argent facile : tous constituent des cibles potentielles. Six « mules financières » sur dix ont moins de 30 ans, ce qui reflète le ciblage disproportionné des jeunes via les réseaux sociaux et les plateformes en ligne.

Cependant, Valerija affirme clairement qu'aucun groupe démographique n'est à l'abri :

“ Qu’il s’agisse de retraités à la recherche d’une source de revenus supplémentaire pour faire face à leurs frais médicaux croissants ou d’étudiants cherchant un petit boulot pour financer leurs études, n’importe qui peut se faire piéger par l’arnaque de la ” mule financière », car elle semble offrir de l’argent facile. Même des adolescents âgés d’à peine 12 ans sont de plus en plus souvent pris pour cible. »

Le point commun n'est pas d'ordre démographique, mais circonstanciel : pression financière, envie de gagner rapidement de l'argent ou confiance mal placée envers une connaissance rencontrée sur Internet.

Signes avant-coureurs des escroqueries par « mulet financier »

Connaître les signes avant-coureurs constitue la meilleure protection contre le risque d'être recruté. Parmi les signaux d'alerte indiquant une activité de « mule financière », on peut citer :

• Offres d'argent facile pour recevoir et transférer des paiements – les employeurs sérieux ne paient pas leurs employés pour qu'ils effectuent des virements via leurs comptes bancaires personnels
• Absence de définition claire des responsabilités professionnelles – des descriptions de poste vagues, sans exigences ni qualifications requises
• Absence de contrat officiel ou de documents relatifs à l'emploi – Les escroqueries de type « money mule » évitent généralement de laisser des traces écrites
• Urgence – une pression pour agir immédiatement, avant que la victime n’ait le temps de réfléchir ou de demander conseil
• Demandes visant à préserver la confidentialité de cet accord – aucun employeur respectueux de la loi n'a de raison de demander à ses salariés de dissimuler leur travail
• Une somme d'argent inattendue versée sur votre compte – le fait de recevoir des fonds provenant de sources inconnues constitue un signal d'alerte sérieux, même si vous n'avez pas cherché activement à conclure cet accord
• Les affirmations selon lesquelles l'utilisation de son compte bancaire permet d'échapper à l“” imposition » – ce type de présentation sert à faire passer des mouvements de fonds illégaux pour des transactions commerciales légitimes

Comme le conseille Valerija : “ L'essentiel est de toujours se méfier de toute proposition qui implique de laisser des personnes que vous ne connaissez pas utiliser votre compte bancaire. Vous en êtes seul(e) responsable. Aux yeux de la loi, le fait de recevoir, de détenir ou de transférer de l’argent provenant d’activités criminelles fait de vous un complice. Si vous recevez ce genre de propositions, n’y répondez pas et n’ouvrez aucun lien associé sur Internet. Signalez plutôt l’incident à la police. ”

Qu'est-ce que le rôle de « mulet financier » ? Et comment les banques le détectent-elles ?

Le comportement des « mules financières » suit des schémas reconnaissables que les établissements financiers et les prestataires de services de paiement sont formés à identifier. Parmi les indicateurs courants, on peut citer :

• Mouvements rapides de fonds : argent reçu et immédiatement transféré, sans rester, ou presque, sur le compte
• Plusieurs petits virements vers différents bénéficiaires effectués en peu de temps
• Transactions ne reposant sur aucune justification commerciale ou personnelle apparente
• Activité du compte incompatible avec le profil du titulaire du compte
• Fonds reçus de plusieurs expéditeurs inconnus

Comment les banques repèrent-elles les « mules » ?

Les banques et les prestataires de services de paiement combinent la surveillance automatisée des transactions et l’examen humain afin d’identifier les activités de « mules financières ». Les systèmes de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) signalent les schémas de transactions inhabituels : mouvements rapides de fonds, comportement incohérent du compte et liens avec des indicateurs de risque connus. La vérification « Know Your Customer » (KYC) effectuée lors de l'ouverture du compte établit une référence pour le comportement attendu du compte, ce qui facilite la détection des écarts. Les activités suspectes sont signalées aux cellules de renseignement financier conformément à obligations légales.

Lorsque des activités de « passe-argent » sont détectées, les banques peuvent geler le compte, signaler ces activités aux forces de l'ordre, clôturer le compte et ajouter le titulaire à des bases de données sur la fraude, ce qui limitera sa capacité à ouvrir de nouveaux comptes à l'avenir. Les « passe-argent » peuvent également être tenus de rembourser les fonds perdus aux victimes.

Les conséquences juridiques du blanchiment d'argent

Le blanchiment d'argent est une infraction pénale grave. Les conséquences juridiques pour les personnes reconnues coupables d'y avoir participé – en toute connaissance de cause ou non – peuvent être lourdes :

• Casier judiciaire – une condamnation pour blanchiment d'argent entraîne l'inscription définitive au casier judiciaire
• Emprisonnement – Le blanchiment d'argent est passible d'une peine pouvant aller jusqu'à 14 ans d'emprisonnement dans certaines juridictions
• Amendes – des sanctions pécuniaires importantes s'ajoutant à toute peine d'emprisonnement
• Fermeture de compte et inscription sur liste noire – les établissements financiers fermeront les comptes et pourront transmettre des informations à d’autres banques ainsi qu’à des bases de données sur la fraude
• Responsabilité civile pour les préjudices subis par les victimes – les passeurs peuvent être tenus de rembourser les fonds perdus par les victimes du délit sous-jacent

Il est important de souligner que l'ignorance de l'origine criminelle des fonds ne constitue pas un moyen de défense dans la plupart des juridictions. La responsabilité juridique est liée au compte bancaire, et non à l'intention. C'est pourquoi il est essentiel de sensibiliser le public à ce qu'est le « money muling » – et à la manière dont se déroule le recrutement des « money mules ».

Ce que le « money muling » implique pour les institutions financières et les plateformes

Pour les banques, les prestataires de services de paiement et toute plateforme gérant des flux financiers, le « money mulling » représente un risque opérationnel et réglementaire important. Les plateformes qui ne parviennent pas à détecter et à prévenir les activités de « money mulling » s’exposent à des sanctions réglementaires, à une atteinte à leur réputation et à une responsabilité juridique.

ConnectPay’s conformité intégrée L'infrastructure est conçue pour répondre directement à ce risque, grâce à une surveillance automatisée des transactions dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d'argent, à la vérification de l'identité des clients (KYC) lors de leur inscription, au filtrage des sanctions et à une diligence raisonnable continue qui identifie les schémas suspects avant qu'ils ne deviennent un problème de conformité. En intégrant ces contrôles au niveau de l'infrastructure, ConnectPay permet aux plateformes de garantir la transparence de leurs flux financiers et de respecter leurs obligations réglementaires sans avoir à mettre en place une fonction de conformité à partir de zéro.

Foire aux questions : le « money muling »