¿Qué es el «money muling»? ¿Y qué se puede hacer al respecto?

En los últimos años, el «money muling» se ha convertido en una amenaza cada vez mayor a nivel mundial. Solo en 2023, los delincuentes blanquearon $3,1 billones a través del sistema financiero mundial, y se calcula que cada año se blanquean entre el 2% y el 5% del PIB mundial. Los delincuentes también han empezado a reclutar a adolescentes, algunos de los cuales actúan como «mulas» a partir de los 12 años.

Para entender en qué consiste el «money muling» y cómo combatirlo, hemos hablado con Valerija Jerenkevič, responsable de fraude de ConnectPay, un proveedor de pagos autorizado cuya prevención del fraude La infraestructura supervisa las transacciones en busca precisamente de estos patrones en miles de cuentas.

¿Qué es el «money muling»?

El «money muling» es una forma de blanqueo de capitales en la que una persona —un «money mule»— recibe fondos obtenidos ilegalmente por un delincuente y los transfiere a un tercero. Esto puede hacerse en persona, mediante mensajería o, lo más habitual, por vía electrónica. A cambio de sus servicios, los «money mules» suelen recibir una pequeña parte del dinero transferido.

¿Qué es exactamente un «mulo»? Un «mulo» es un intermediario que traslada fondos obtenidos de forma ilegal por cuenta de delincuentes, ocultando así el origen del dinero. Más de 90% Las transacciones de los «mulos» están relacionadas con la ciberdelincuencia, lo que significa que los fondos que se transfieren suelen proceder de estafas, fraudes, ataques de ransomware u otras actividades delictivas digitales.

El blanqueo de dinero es un delito en prácticamente todas las jurisdicciones, incluso cuando la persona que actúa como «mula» desconoce que los fondos que maneja son de origen delictivo. A ojos de la ley, recibir, retener o transferir dinero obtenido por medios delictivos convierte a una persona en cómplice, independientemente de su intención o conocimiento.

Tipos de «mulas de dinero»

No todos los «mules» son iguales. Existen tres categorías ampliamente reconocidas:

Mulas involuntarias Son víctimas que creen de verdad que están actuando de forma legítima: aceptando lo que parece ser un trabajo sencillo o recibiendo dinero de alguien en quien confían. No tienen ni idea de que los fondos están relacionados con actividades delictivas hasta que intervienen las fuerzas del orden.

Corrientes cómplices son en cierta medida conscientes de que lo que están haciendo es cuestionable, pero deciden participar de todos modos —normalmente porque la recompensa económica les parece que compensa el riesgo—. Puede que no conozcan todos los detalles de la operación delictiva, pero entienden que el acuerdo no es legítimo.

Conocer a las mulas son plenamente conscientes de su papel en el blanqueo de capitales y participan de forma deliberada con el fin de obtener beneficios económicos.

Las consecuencias legales son graves en las tres categorías. Incluso la participación involuntaria en una estafa de «mulo» puede dar lugar a un proceso penal, al cierre de la cuenta bancaria, a la inclusión en bases de datos de fraude y, en casos graves, a penas de prisión.

Cómo funcionan las estafas de «mulo de dinero»

Entender cómo funciona el reclutamiento de «mulas» es el primer paso para evitarlo. Tal y como explica Valerija Jerenkevič, responsable de fraude de ConnectPay:

“Además de encontrarse con estafadores en persona por la calle, la gente es reclutada como ‘mulas’ a través de Internet mediante ofertas de trabajo que parecen legítimas. Por ejemplo, un reclutador puede hacerse pasar por representante de una empresa extranjera que busca ‘representantes locales’ o ”agentes de transferencia de dinero» con el fin, por ejemplo, de eludir una fiscalidad excesiva. Estos anuncios no suelen exigir requisitos específicos de formación o experiencia, y prometen dinero en efectivo al instante. Se publican en foros de empleo en línea, aparecen como ventanas emergentes y se difunden a través de las redes sociales —especialmente Facebook—, el correo electrónico y las aplicaciones de mensajería».”

Entre los tipos más habituales de estafas en las que se utiliza a personas como «mulas» se incluyen:

Ofertas de empleo falsas – Los delincuentes publican ofertas de trabajo como “gestor de pagos”, “agente financiero” o “representante local” para una empresa extranjera. El trabajo consiste en recibir dinero en una cuenta bancaria personal y transferirlo —una vez descontada una comisión— a otra cuenta. No hay ningún trabajo real. El dinero es robado.

Estafas sentimentales – Los delincuentes establecen una relación en línea con la víctima a lo largo de semanas o meses y, a continuación, le piden que reciba y reenvíe dinero como un favor. Para cuando la víctima se da cuenta de lo que ha ocurrido, es posible que ya haya transferido cantidades importantes y se haya visto implicada legalmente.

Selección de personal a través de las redes sociales – Los «traficantes de mulas» utilizan las redes sociales para ganarse la confianza de posibles «mulas», y suelen dirigirse a los jóvenes con promesas de dinero fácil a cambio de un esfuerzo mínimo. La petición de utilizar su cuenta bancaria para realizar transferencias se produce una vez que se ha establecido la confianza.

Estafas relacionadas con loterías y premios – A las víctimas se les dice que han ganado un premio y se les pide que paguen una “tasa de tramitación” o que reciban fondos de forma temporal para luego reenviarlos.

En todos los casos, los delincuentes crean una sensación de urgencia para presionar a sus víctimas y que actúen rápidamente, antes de que tengan tiempo de reflexionar o pedir consejo.

¿A quiénes se dirige el reclutamiento de «mulas de dinero»?

Prácticamente cualquier persona puede ser reclutada como «mula de dinero», independientemente de su edad, nivel educativo o procedencia. Los jubilados que buscan unos ingresos complementarios, los estudiantes que buscan un trabajo extra, los jóvenes atraídos por el dinero fácil… todos ellos son objetivos potenciales. Seis de cada diez «mulas» tienen menos de 30 años, lo que refleja la atención desproporcionada que se presta a los grupos de edad más jóvenes a través de las redes sociales y las plataformas en línea.

Sin embargo, Valerija tiene claro que ningún grupo demográfico es inmune:

“Desde jubilados que buscan una fuente de ingresos adicional para hacer frente a sus crecientes gastos médicos hasta estudiantes que buscan un trabajo extra para pagarse los estudios: cualquiera puede caer en la trampa de la estafa del ”mulo de dinero», ya que parece ofrecer dinero fácil. Incluso los adolescentes de tan solo 12 años son cada vez más blanco de esta estafa».”

El denominador común no es demográfico, sino circunstancial: la presión económica, el deseo de obtener ingresos rápidos o la confianza mal depositada en un contacto por Internet.

Señales de alerta de las estafas de «mulo de dinero»

Conocer las señales de alerta es la protección más eficaz contra el reclutamiento. Las señales de alerta que indican la actividad de un «mulo» incluyen:

• Ofertas de dinero fácil a cambio de recibir y reenviar pagos – Los empleadores legítimos no pagan a las personas para que transfieran dinero a través de sus cuentas bancarias personales.
• No hay responsabilidades laborales claramente definidas – descripciones de puestos poco claras, sin requisitos ni cualificaciones
• No existe ningún contrato formal ni documentación laboral – Las estafas relacionadas con los «mulos de dinero» suelen evitar dejar cualquier rastro documental
• Urgencia – la presión para actuar de inmediato, antes de que la víctima tenga tiempo de pensar o de pedir consejo
• Solicitudes para que el acuerdo se mantenga en la más estricta confidencialidad – Ningún empresario legítimo tiene motivos para pedir a sus empleados que oculten su trabajo
• Dinero inesperado que llega a tu cuenta – Recibir fondos de fuentes desconocidas es una señal de alarma grave, aunque no hayas buscado activamente ese acuerdo.
• Se afirma que utilizar la cuenta bancaria permite evitar la “tributación” – este planteamiento se utiliza para hacer que los movimientos ilegales de fondos parezcan un acuerdo comercial legítimo

Como aconseja Valerija: “Lo más importante es desconfiar siempre de cualquier oferta que implique dejar que personas que no conoces utilicen tu cuenta bancaria. Tú, y solo tú, eres responsable de ello. A ojos de la ley, recibir, retener o transferir dinero obtenido por medios delictivos te convierte en cómplice. Si te encuentras con este tipo de ofertas, no respondas y no abras ningún enlace relacionado en Internet. En su lugar, denuncia el incidente a la policía”.”

¿En qué consiste la actividad de «mula de dinero» y cómo la detectan los bancos?

El comportamiento de los «mulos» sigue patrones reconocibles que las entidades financieras y los proveedores de servicios de pago están capacitados para identificar. Entre los indicadores más comunes se incluyen:

• Movimiento rápido de fondos: dinero que se recibe y se transfiere inmediatamente, sin que permanezca en la cuenta o permaneciendo muy poco tiempo en ella.
• Varias transferencias de pequeña cuantía a distintos destinatarios en un breve espacio de tiempo
• Transacciones sin una justificación comercial o personal aparente
• La actividad de la cuenta no se ajusta al perfil del titular de la misma
• Fondos recibidos de varios remitentes desconocidos

¿Cómo detectan los bancos a los «mulas»?

Los bancos y los proveedores de servicios de pago utilizan una combinación de supervisión automatizada de las transacciones y revisión humana para identificar la actividad de los «mules» de dinero. Los sistemas AML (contra el blanqueo de capitales) señalan patrones de transacciones inusuales: movimientos rápidos de fondos, comportamiento inconsistente de la cuenta y conexiones con indicadores de riesgo conocidos. La verificación KYC (conozca a su cliente) durante el proceso de alta establece una referencia del comportamiento esperado de la cuenta, lo que facilita la detección de desviaciones. Las actividades sospechosas se comunican a las unidades de inteligencia financiera de conformidad con obligaciones legales.

Cuando se detecta una actividad de «mula de dinero», los bancos pueden congelar la cuenta, denunciar la actividad a las fuerzas del orden, cerrar la cuenta e incluir al titular de la misma en bases de datos de fraude, lo que le dificultará abrir cuentas en el futuro. Las «mulas de dinero» también pueden verse obligadas a reembolsar a las víctimas los fondos perdidos.

Las consecuencias legales del «money muling»

El blanqueo de dinero es un delito grave. Las consecuencias legales para quienes se compruebe que han participado —ya sea a sabiendas o no— pueden ser graves:

• Antecedentes penales – Una condena por blanqueo de capitales conlleva un antecedente penal permanente.
• Prisión – El blanqueo de dinero se castiga con penas de hasta 14 años de prisión en algunas jurisdicciones
• Multas – sanciones económicas importantes, además de la pena de prisión
• Cierre de cuentas e inclusión en la lista negra – Las entidades financieras cerrarán las cuentas y podrán compartir información con otros bancos y con bases de datos sobre fraudes.
• Responsabilidad por los perjuicios sufridos por las víctimas – Es posible que se exija a los «mules» que devuelvan los fondos que hayan perdido las víctimas del delito subyacente.

Es importante destacar que el desconocimiento del origen delictivo de los fondos no constituye una defensa en la mayoría de las jurisdicciones. La responsabilidad legal recae sobre la cuenta, no sobre la intención. Por eso es fundamental que la ciudadanía conozca en qué consiste el «money mules» y cómo funciona el reclutamiento de «money mules».

Qué supone el «money muling» para las entidades y plataformas financieras

Para los bancos, los proveedores de servicios de pago y cualquier plataforma que gestione flujos de dinero, el «money muling» supone un riesgo operativo y normativo considerable. Las plataformas que no logren detectar y prevenir las actividades de «money muling» pueden enfrentarse a sanciones normativas, daños a su reputación y responsabilidad legal.

De ConnectPay cumplimiento integrado La infraestructura está diseñada para abordar este riesgo de forma directa, mediante la supervisión automatizada de las transacciones en materia de lucha contra el blanqueo de capitales (AML), la verificación de la identidad del cliente (KYC) en el proceso de alta, la comprobación de sanciones y una diligencia debida continua que identifica patrones sospechosos antes de que se conviertan en un problema de cumplimiento normativo. Al integrar estos controles a nivel de infraestructura, ConnectPay ayuda a las plataformas a mantener un flujo de fondos limpio y a cumplir con sus obligaciones normativas sin tener que crear un departamento de cumplimiento desde cero.

Preguntas frecuentes: El «money muling»