Cos'è un gateway di pagamento? Come funziona (2026)

In un mondo sempre più privo di contanti, gateway di pagamento sono diventate un'infrastruttura indispensabile per qualsiasi azienda che accetti pagamenti online. Prima di scegliere quella più adatta alla tua attività, ecco cosa devi sapere su come funzionano, quali tipologie esistono e quali sono gli aspetti da considerare.

Che cos’è un gateway di pagamento?

Un gateway di pagamento è una tecnologia che consente l'elaborazione sicura delle transazioni online tra clienti e esercenti. Grazie a un gateway di pagamento, le aziende possono accettare pagamenti con carta, offrono ai clienti una varietà di metodi di pagamento, garantiscono la sicurezza delle loro transazioni finanziarie, accettare pagamenti bancari, e altro ancora. I gateway di pagamento fungono da intermediari, crittografando e trasmettendo le informazioni di pagamento dal dispositivo del cliente alla banca acquirente. Dal punto di vista tecnologico, i gateway di pagamento utilizzano la crittografia Secure Socket Layer (SSL) per proteggere i dati durante la trasmissione. Interagiscono con il sito web del commerciante tramite le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) per gestire le richieste di transazione.

Questo processo prevede tre fasi fondamentali:

1. Autorizzazione: Verifica dei dettagli di pagamento con la banca emittente.
2. Autenticazione: Garantire la legittimità della transazione.
3. Accordo: Trasferimento di fondi dalla banca del cliente al conto dell’esercente.

I gateway di pagamento supportano diversi metodi di pagamento e sono conformi a standard quali il PCI-DSS per garantire sicurezza e affidabilità. Inoltre, ricorrono spesso alla tokenizzazione per sostituire i dati sensibili delle carte con token univoci, rafforzando ulteriormente la sicurezza e riducendo il rischio di frodi. 

Nozioni fondamentali sui sistemi di pagamento Gateway per le aziende moderne

Il motivo per cui i gateway di pagamento rappresentano un elemento fondamentale nelle operazioni commerciali quotidiane è il ruolo che svolgono nel facilitare in modo sicuro le transazioni online tra clienti ed esercenti. Più specificamente, i gateway di pagamento consentono la crittografia delle informazioni sensibili, come i dati delle carte di credito, garantendo trasferimenti sicuri dei dati su Internet, rafforzando così la fiducia e riducendo il rischio di frodi. La maggior parte dei gateway di pagamento consente una rapida integrazione e offre solide funzionalità di sicurezza, tra cui la conformità allo standard PCI DSS e strumenti avanzati di protezione dalle frodi. I gateway offrono una configurazione rapida, facilità d’uso senza la necessità di un conto commerciante e sicurezza completa, rendendoli essenziali per un’elaborazione efficiente dei pagamenti.

Inoltre, grazie al supporto di un’ampia gamma di metodi di pagamento, quali carte di credito/debito e portafogli digitali, i gateway di pagamento aumentano la comodità e ampliano la base clienti a cui le aziende possono rivolgersi. I gateway di pagamento garantiscono un’esperienza di pagamento fluida, in grado di ridurre l’abbandono del carrello e migliorare la soddisfazione dei clienti. Questa tecnologia fondamentale consente inoltre un’elaborazione dei pagamenti rapida e affidabile (una caratteristica essenziale per mantenere il flusso di cassa), oltre a migliorare gestione finanziaria ed efficienza operativa grazie alla perfetta integrazione con diversi sistemi contabili. Analizzando i dati delle transazioni, le aziende possono individuare le tendenze e ottimizzare le proprie strategie di elaborazione dei pagamenti.

Qual è la differenza tra un gestore di pagamenti e un gateway di pagamento?

La risposta breve: a gestore dei pagamenti è un azienda che gestisce le transazioni tra la banca del cliente e quella dell'esercente, mentre un gateway di pagamento è un tecnologia progettato per trasmettere le informazioni relative ai pagamenti dai clienti ai gestori dei pagamenti.

La risposta un po’ più articolata:

• Un gestore dei pagamenti gestisce la transazione tra la banca del cliente e quella dell'esercente, garantendo che il pagamento venga completato. Si occupa dell'autorizzazione, dell'elaborazione e del regolamento delle transazioni effettuate con carte di credito o di debito.
• Un gateway di pagamento è una tecnologia che consente di trasmettere in modo sicuro le informazioni relative ai pagamenti dai clienti ai gestori dei pagamenti. In qualità di intermediario tra il sito web dell’esercente e il gestore dei pagamenti, crittografa i dati sensibili per garantire la sicurezza delle transazioni. È importante comprendere i termini utilizzati nella documentazione legale, normativa e ufficiale relativa ai gateway di pagamento, poiché la terminologia può influire sulla conformità e sugli accordi di servizio.

In altre parole, i gestori dei pagamenti si occupano della transazione vera e propria e del trasferimento dei fondi, mentre i gateway di pagamento forniscono un'interfaccia sicura che consente lo svolgimento della transazione.

Tipi di gateway di pagamento

Esistono tre tipi principali di gateway di pagamento: pagamenti sul sito, reindirizzamenti e checkout sul sito con pagamento esterno.

Date le esigenze dei diversi tipi di transazione, i gateway di pagamento non funzionano semplicemente allo stesso modo a prescindere dal contesto.

Gateway in hosting, forniti da servizi di terze parti, vengono utilizzati per i pagamenti fuori sito, in cui i clienti vengono reindirizzati alla piattaforma del fornitore del servizio di pagamento per inserire i propri dati di pagamento e completare la transazione. Il processo di checkout si conclude fuori dal sito e, al termine, i clienti vengono reindirizzati al sito web dell’azienda. I gateway ospitati sono facili da integrare e sicuri, ma non consentono alle aziende di mantenere il controllo sull’esperienza del cliente.

Gateway in proprio, come suggerisce il nome, consentono alle aziende di raccogliere i dati delle transazioni direttamente sui propri siti web, permettendo ai clienti di completare le transazioni senza uscire dal sito del commerciante. Ciò garantisce un’esperienza di pagamento senza interruzioni ed è l’ideale per le aziende di grandi dimensioni che desiderano avere il pieno controllo sul processo di pagamento e sull’esperienza del cliente. Tuttavia, quando il gateway è ospitato in proprio, le aziende che lo utilizzano sono tenute a rispettare gli standard di protezione dei dati come il PCI DSS e si assumono la responsabilità di garantire l’adozione di misure di sicurezza adeguate, il che può incidere negativamente sui loro profitti.

Gateway ospitati su API raccogliere i dati di pagamento tramite un API, e offrono alle aziende una procedura di pagamento semplice e perfettamente integrata. Proprio come nel caso dei gateway in proprio, anche in questo caso il commerciante è tenuto ad assumersi la responsabilità della conformità PCI e della sicurezza, garantendo un ambiente sicuro per i dati dei titolari delle carte.

Checkout in loco con pagamento a distanza significa che la procedura di checkout sul front-end avviene sul sito del commerciante, ma l’elaborazione del pagamento è gestita da un sistema back-end separato. Ciò consente ai clienti di inserire i propri dati sul sito del commerciante prima che il pagamento venga elaborato esternamente, garantendo un equilibrio tra esperienza utente e sicurezza.

Integrazione delle banche locali rappresenta un'ottima soluzione per le aziende che si rivolgono a regioni e paesi specifici, poiché si collega direttamente al sistema di pagamento proprietario della banca. Ciò costituisce un vantaggio nei casi in cui la banca sia ampiamente conosciuta e goda della fiducia dei clienti. La sfida principale legata a questo tipo di gateway è rappresentata dalle diverse infrastrutture tecnologiche delle varie banche e dalla loro larghezza di banda per le transazioni online.

Commissioni dei gateway di pagamento e trasparenza dei prezzi: quanto costa un gateway di pagamento?

Quando le aziende hanno bisogno di un gateway di pagamento, è fondamentale comprendere la struttura completa dei costi. Le commissioni dei gateway di pagamento comprendono in genere diverse componenti:

Commissioni sulle transazioni – la tipologia di commissione più diffusa, calcolata come percentuale del valore di ciascuna transazione più un importo fisso per transazione (ad esempio, 1,5% + 0,20 €). L’aliquota esatta varia a seconda del fornitore del gateway di pagamento, del metodo di pagamento e del fatto che la transazione sia nazionale o internazionale.

Canoni di accesso mensili o annuali – Alcuni gateway di pagamento applicano una commissione ricorrente per l'accesso alla piattaforma e la sua manutenzione, oltre alle commissioni per singola transazione.

Costi di attivazione – costi una tantum per l’attivazione e la configurazione del gateway di pagamento, anche se molti fornitori moderni li hanno eliminati. Tuttavia, un processo di configurazione lungo o complesso può avere un impatto negativo sulle aziende che desiderano una rapida implementazione e può ritardare la possibilità di iniziare ad accettare pagamenti.

Commissioni per chargeback e rimborsi – quando un cliente contesta una transazione oppure chiede un rimborso, alcuni gateway di pagamento applicano una commissione amministrativa per l'elaborazione della transazione.

Commissioni di conversione valutaria – Per le transazioni internazionali, i gateway di pagamento spesso applicano commissioni aggiuntive per la conversione valutaria, solitamente sotto forma di una percentuale sul valore della transazione più un importo fisso per ogni transazione.

Nel valutare il costo totale di un gateway di pagamento, le aziende dovrebbero guardare oltre la commissione di transazione indicata in primo piano e tenere conto di tutte le commissioni applicabili — in particolare se gestiscono volumi significativi di transazioni internazionali o pagamenti multivaluta.

Come funzionano i gateway di pagamento?

Probabilmente il modo più semplice e chiaro per spiegarlo è semplicemente scomporre l'intero ciclo della transazione, passo dopo passo. Ecco come funziona:

1. Il cliente avvia la procedura di acquisto selezionando i prodotti/servizi e procede al pagamento.
2. Al cliente viene richiesto di inserire i propri dati di pagamento sul sito del gateway.
3. Il gateway di pagamento crittografa i dati di pagamento per garantirne la sicurezza.
4. Gateway inoltra i dati crittografati attraverso il gestore dei pagamenti alle banche interessate.
5. Il gestore dei pagamenti inoltra i dettagli della transazione alla banca del cliente.
6. La banca del cliente verifica la disponibilità dei fondi e l'eventuale presenza di frodi, quindi approva o rifiuta la transazione.
7. La banca del cliente invia la risposta al gestore, che la inoltra al gateway. Il gateway di pagamento mostra quindi al cliente lo stato della transazione (approvata o rifiutata).
8. Se approvata, la transazione va a buon fine e il commerciante e il cliente ne vengono informati. I fondi vengono bloccati.
9. La banca del cliente trasferisce i fondi alla banca dell'esercente, completando così la transazione.

Se la procedura di pagamento è lenta o poco chiara, i clienti potrebbero non portare a termine il pagamento.

Perché le aziende hanno bisogno di un gateway di pagamento

Qualsiasi azienda che accetti pagamenti online ha bisogno di un gateway di pagamento. Per accettare in modo sicuro i pagamenti con carta di credito online, le aziende si affidano a un gateway di pagamento che verifichi ed elabori i dati delle carte di credito. Tuttavia, al di là della funzione di base di consentire le transazioni, un gateway di pagamento ben scelto offre numerosi vantaggi che incidono direttamente sulle prestazioni aziendali.

Sicurezza e protezione dalle frodi

I gateway di pagamento crittografano i dati di pagamento dei clienti utilizzando la tecnologia SSL e sostituiscono i dati sensibili delle carte con dei token: ciò significa che i dati reali delle carte non vengono mai esposti durante la trasmissione. I moderni gateway di pagamento utilizzano inoltre l’intelligenza artificiale e l’apprendimento automatico per una prevenzione avanzata delle frodi, analizzando in tempo reale i modelli di transazione per individuare e bloccare attività sospette. Strumenti di rilevamento delle frodi quali i sistemi di verifica dell’indirizzo (AVS) e i controlli del codice di sicurezza della carta (CVV) riducono ulteriormente il rischio di transazioni non autorizzate.

Supporto per diversi metodi di pagamento

Un gateway di pagamento supporta diverse modalità di pagamento: carte di credito e di debito, portafogli digitali, bonifici bancari e, in alcuni casi, UPI e metodi di pagamento locali. Ciò è fondamentale per le aziende che si rivolgono a una clientela eterogenea o che operano in più mercati, dove le preferenze di pagamento variano in modo significativo.

Funzionalità di pagamento ricorrente

I gateway di pagamento possono memorizzare i dati di pagamento crittografati per i pagamenti ricorrenti e la fatturazione degli abbonamenti. Ciò li rende un'infrastruttura essenziale per le aziende SaaS, le piattaforme di abbonamento e qualsiasi azienda che abbia bisogno di addebitare automaticamente i clienti a intervalli regolari.

Pagamenti multivaluta e internazionali

Molti gateway di pagamento supportano più valute e consentono ai commercianti di accettare pagamenti da clienti internazionali. Per le aziende che operano nel settore dei gateway di pagamento nell’ambito dell’e-commerce in più paesi, questo è un requisito fondamentale: i clienti si aspettano di pagare nella propria valuta locale e un gateway di pagamento che supporti questa funzionalità riduce gli ostacoli al completamento dell’acquisto e l’abbandono del carrello.

Integrazione con i sistemi aziendali

I gateway di pagamento si integrano con le piattaforme di e-commerce, i sistemi contabili e gli ERP tramite API, consentendo la riconciliazione automatizzata e la rendicontazione finanziaria. Un gateway di pagamento dotato di API semplici e ben documentate riduce la complessità dell'integrazione e accelera l'implementazione.

Come integrare i pagamenti tramite gateway nella tua attività

Quando scegli un gateway di pagamento per la tua attività, assicurati che supporti i metodi di pagamento preferiti dai tuoi clienti e che si integri senza problemi con i tuoi attuali sistemi tecnologici. Inoltre, assicurati di comprendere a fondo la struttura delle commissioni e di prendere in considerazione solo i gateway che offrono solide misure di sicurezza e flessibilità nella gestione del tuo conto commerciante (incluso il supporto multivaluta).

Ciò che rende ConnectPay particolarmente vantaggioso è il fatto che supporta un’ampia gamma di valute e metodi di pagamento, oltre a offrire commissioni trasparenti e un sistema di sicurezza avanzato.

Oltre a vantare un’ottima reputazione in termini di affidabilità e un eccellente servizio clienti, ConnectPay è anche semplicissimo da integrare tramite API con tutte le principali piattaforme di e-commerce. Ecco in cosa consiste l’intero processo:

1. Registrati per creare un account ConnectPay.
2. Accedi alla documentazione dell'API dalla dashboard di ConnectPay.
3. Per le piattaforme supportate, installa il plugin ConnectPay.
4. Per i siti personalizzati, effettuare l'integrazione utilizzando le chiavi API fornite.
5. Configura le impostazioni di pagamento nel tuo sistema.
6. Prova le transazioni in modalità sandbox.
7. Passa alla modalità live e inizia a elaborare i pagamenti.

Facile e veloce!

Protocolli di sicurezza e conformità nei pagamenti tramite gateway

Per garantire la sicurezza, i gateway utilizzano la crittografia per proteggere i dati durante la trasmissione, oltre a misure di rilevamento delle frodi per identificare e prevenire attività sospette, la tokenizzazione (sostituzione delle informazioni sensibili della carta con un identificatore univoco) e l’autenticazione 3D Secure per proteggere le transazioni online con un ulteriore livello di protezione. Inoltre, i gateway di pagamento sono tenuti a rispettare standard quali il PCI DSS e a effettuare regolari verifiche e aggiornamenti per stare al passo con le minacce emergenti.

Da parte nostra, oltre a tutte le funzionalità sopra descritte, offriamo la conformità integrata. Ciò significa che il nostro team di esperti di fiducia gestisce per conto dei nostri clienti i requisiti AML/KYC, nonché la conformità a normative come il GDPR. In altre parole, con ConnectPay, la conformità normativa è inclusa nel pacchetto!

Frodi nei gateway di pagamento: proteggi la tua attività

Le transazioni non autorizzate effettuate tramite un gateway di pagamento possono verificarsi in vari modi, ad esempio tramite il furto dei dati della carta, il furto di identità, il phishing o l'hacking da parte di truffatori che sfruttano le vulnerabilità del processo di pagamento. 

Poiché un gateway di pagamento funge da intermediario tra l’esercente e i suoi clienti, affinché possano avere successo, i truffatori devono trovare un modo per aggirare le misure di rilevamento delle frodi adottate dal gateway in questione: ecco perché è così importante dare priorità alla sicurezza.

Esempi comuni di frodi nei gateway di pagamento

Ecco le forme più comuni di frode nei gateway di pagamento:

• Frode "Card-not-Present" (CNP): Transazioni non autorizzate effettuate online o per telefono utilizzando i dati di una carta rubata.
• Phishing: Indurre i clienti a rivelare informazioni sensibili tramite siti web o e-mail fasulli.
• Furto d'identità: Utilizzo di dati personali rubati per effettuare transazioni fraudolente.
• Frodi relative ai chargeback: Dichiarare falsamente che una transazione legittima sia non autorizzata al fine di ottenere un rimborso.
• Appropriazione dell'account: Ottenere l'accesso al conto di pagamento di un cliente e farne un uso improprio.
• Riciclaggio di transazioni: Elaborazione delle transazioni di un'attività illegale tramite un conto commerciale regolare.
• Frode da parte di conoscenti: Contestazione di un addebito effettuato da un esercente e inizialmente approvato dal cliente.
• Skimming: Furto dei dati delle carte tramite dispositivi collegati ai lettori di carte.
• Frode relativa ai rimborsi: Effettuare acquisti con carte rubate e poi richiedere il rimborso su un conto diverso.
• Frodi da parte dei commercianti: Addebitare importi ai clienti senza fornire beni o servizi.

Per questo motivo, è fondamentale proteggere i dati della tua carta. Ti invitiamo a consultare la nostra guida alla prevenzione delle frodi qui: https://connectpay.com/The-Fraud-Memo.pdf.  

L'importanza di un gateway per le aziende SaaS e quelle che operano in modalità abbonamento

I pagamenti ricorrenti prevedono l'addebito automatico ai clienti a intervalli regolari e richiedono la conservazione sicura dei dati di pagamento, una fatturazione accurata e la gestione delle scadenze o delle modifiche ai metodi di pagamento.

Grazie ai gateway di pagamento, puoi facilmente effettuare e riscuotere i pagamenti ricorrenti e gestire queste complessità grazie all'archiviazione sicura dei dati di pagamento, ai cicli di fatturazione automatizzati e agli strumenti che facilitano il processo di adeguamento alle modifiche degli abbonamenti.

Alcune sfide comuni (e le relative soluzioni offerte da ConnectPay):

• Mancati pagamenti: ConnectPay offre una logica di riprova e avvisi in caso di pagamenti non andati a buon fine.
• Sicurezza: La crittografia avanzata e la conformità allo standard PCI DSS garantiscono la protezione dei dati.
• Gestione dei clienti: Strumenti semplici per la gestione degli abbonamenti e gli aggiornamenti.
• Conformità: Garantisce il rispetto dei requisiti normativi in materia di fatturazione ricorrente.

L'importanza di un gateway per le piattaforme e i marketplace

Poiché i pagamenti relativi a piattaforme e marketplace coinvolgono più parti, presentano strutture tariffarie complesse e prevedono pagamenti frazionati, la loro gestione richiede la gestione di numerose valute diverse, l'affrontare questioni di conformità e problemi di sicurezza.

Scegliere il gateway giusto consentirà alla tua azienda di automatizzare i pagamenti frazionati, effettuare transazioni multivaluta e garantire con facilità la conformità normativa.

Alcune sfide comuni (e le relative soluzioni offerte da ConnectPay):

• Pagamenti frazionati: ConnectPay automatizza la ripartizione dei pagamenti tra più parti.
• Transazioni multivaluta: Supporta un'ampia gamma di valute.
• Conformità: Garantisce la conformità allo standard PCI DSS e utilizza tecniche di crittografia avanzate.
• Gestione delle commissioni: Gestisce in modo trasparente strutture tariffarie complesse e pagamenti.

Affrontare le sfide dei pagamenti gateway

Come ogni altra cosa, anche i gateway di pagamento non sono perfetti e di tanto in tanto possono verificarsi dei problemi. Ecco un breve elenco dei più comuni (compresi i relativi rimedi) e di come ConnectPay li affronta:

Ti interessano le soluzioni di gateway di pagamento di ConnectPay?

ConnectPay è una piattaforma finanziaria completa pensata appositamente per le attività commerciali online. Offriamo funzionalità multivaluta e soluzioni per i pagamenti transfrontalieri, conformità normativa integrata, assistenza 24 ore su 24, 7 giorni su 7, un’ampia gamma di carte di pagamento (comprese quelle virtuali e white label), integrazione semplice del servizio tramite API – e molto altro ancora.

Inutile dire che siamo qui anche per aiutarti con integrazione dei pagamenti tramite gateway e fornire qualsiasi altro tipo di assistenza di cui la tua azienda possa aver bisogno. Se sei interessato, non esitare a scrivici due righe e ti risponderemo il prima possibile!

Domande frequenti: Gateway di pagamento