¿Qué es una pasarela de pago? Explicación de su funcionamiento (2026)

A medida que el mundo se va volviendo cada vez más digital, pasarelas de pago Se han convertido en una infraestructura esencial para cualquier empresa que acepte pagos en línea. Antes de elegir la opción más adecuada para tu empresa, aquí tienes lo que necesitas saber sobre cómo funcionan, qué tipos existen y en qué debes fijarte.

¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago es una tecnología que permite procesar de forma segura las transacciones en línea entre clientes y comerciantes. Gracias a una pasarela de pago, las empresas pueden aceptar pagos con tarjeta, ofrecen a los clientes diversas formas de pago y garantizan la seguridad de sus transacciones financieras, aceptar pagos bancarios, y mucho más. Las pasarelas de pago actúan como intermediarias, cifrando y transmitiendo la información de pago desde el dispositivo del cliente al banco adquirente. Desde el punto de vista tecnológico, las pasarelas de pago utilizan el cifrado Secure Socket Layer (SSL) para proteger los datos durante la transmisión. Interactúan con el sitio web del comerciante a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) para gestionar las solicitudes de transacción.

Este proceso consta de tres pasos básicos:

1. Autorización: Comprobación de los datos de pago con el banco emisor.
2. Autenticación: Garantizar la legitimidad de la transacción.
3. Acuerdo: Transferencia de fondos desde el banco del cliente a la cuenta del comerciante.

Las pasarelas de pago admiten diversos métodos de pago y cumplen con normas como la PCI-DSS para garantizar la seguridad y la fiabilidad. Además, suelen utilizar la tokenización para sustituir la información confidencial de las tarjetas por tokens únicos, lo que refuerza aún más la seguridad y reduce el riesgo de fraude. 

Conceptos básicos sobre pasarelas de pago para las empresas modernas

La razón por la que las pasarelas de pago son un elemento fundamental en las operaciones comerciales diarias es el papel que desempeñan a la hora de facilitar de forma segura las transacciones en línea entre clientes y comerciantes. Más concretamente, las pasarelas de pago facilitan el cifrado de información confidencial, como los datos de las tarjetas de crédito, lo que garantiza transferencias de datos seguras a través de Internet y, por lo tanto, fomenta la confianza y reduce el riesgo de fraude. La mayoría de las pasarelas de pago facilitan una incorporación rápida y ofrecen sólidas funciones de seguridad, entre las que se incluyen el cumplimiento de la norma PCI DSS y herramientas avanzadas de protección contra el fraude. Las pasarelas ofrecen una configuración rápida, facilidad de uso sin necesidad de una cuenta de comerciante y una seguridad integral, lo que las convierte en esenciales para un procesamiento eficiente de los pagos.

Además, al admitir una amplia variedad de métodos de pago, como tarjetas de crédito y débito, y monederos digitales, las pasarelas de pago aumentan la comodidad y amplían el alcance de la clientela de las empresas. Las pasarelas de pago facilitan una experiencia de pago fluida, lo que puede reducir el abandono de carritos y mejorar la satisfacción del cliente. Esta tecnología fundamental también permite un procesamiento de pagos rápido y fiable (una característica esencial para mantener el flujo de caja), además de mejorar gestión financiera y eficiencia operativa mediante una integración perfecta con diferentes sistemas de contabilidad. Al analizar los datos de las transacciones, las empresas pueden identificar tendencias y optimizar sus estrategias de procesamiento de pagos.

¿Cuál es la diferencia entre un procesador de pagos y una pasarela de pago?

La respuesta breve: a proveedor de servicios de pago es un empresa que gestiona las transacciones entre los bancos de los clientes y los de los comerciantes, mientras que una pasarela de pago es una tecnología diseñado para transmitir la información de pago de los clientes a las entidades de procesamiento de pagos.

La respuesta un poco más detallada:

• Un procesador de pagos gestiona la transacción entre el banco del cliente y el del comerciante, garantizando que el pago se complete. Facilita la autorización, el procesamiento y la liquidación de las transacciones con tarjeta de crédito o de débito.
• Una pasarela de pago es una tecnología que permite transmitir de forma segura la información de pago de los clientes a los procesadores de pagos. Como intermediario entre la página web del comerciante y el procesador de pagos, cifra los datos confidenciales para garantizar la seguridad de las transacciones. Es importante comprender los términos utilizados en la documentación jurídica, normativa y oficial relacionada con las pasarelas de pago, ya que la terminología puede afectar al cumplimiento normativo y a los acuerdos de servicio.

En otras palabras, los procesadores de pagos gestionan la transacción en sí y la transferencia de fondos, mientras que las pasarelas de pago proporcionan una interfaz segura para que la transacción pueda llevarse a cabo.

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Tipos de pasarelas de pago

Existen tres tipos principales de pasarelas de pago: pagos en la propia página web, redireccionamientos y proceso de pago en la propia página web con pago externo.

Dadas las necesidades de los distintos tipos de transacciones, las pasarelas de pago no funcionan simplemente de la misma manera independientemente del contexto.

Pasarelas alojadas, proporcionadas por servicios de terceros, se utilizan para pagos fuera del sitio web, en los que se redirige a los clientes a la plataforma del proveedor de servicios de pago para que introduzcan sus datos de pago y completen la transacción. El proceso de pago finaliza fuera del sitio web y, a continuación, los clientes vuelven a la página web de la empresa. Las pasarelas alojadas son fáciles de integrar y seguras, pero no permiten a las empresas mantener el control sobre la experiencia del cliente.

Pasarelas autohospedadas, como su nombre indica, permiten a las empresas recopilar datos de las transacciones en sus propios sitios web, lo que permite a los clientes completar las transacciones sin salir del sitio del comerciante. Esto ofrece una experiencia de pago fluida y es ideal para las empresas más grandes que buscan un control total sobre el proceso de pago y la experiencia del cliente. Sin embargo, cuando la pasarela está alojada en sus propios servidores, las empresas que la utilizan deben cumplir con normas de protección de datos como la PCI DSS y asumen la responsabilidad de garantizar que se apliquen las medidas de seguridad necesarias, lo que puede suponer un gasto adicional que afecte a sus resultados.

Pasarelas alojadas en la API recoger los datos de pago a través de un API, y ofrecen a las empresas un proceso de pago sencillo y perfectamente integrado. Al igual que ocurre con las pasarelas de pago autohospedadas, estas requieren que el comerciante asuma la responsabilidad del cumplimiento de la normativa PCI y de la seguridad, garantizando un entorno seguro para los datos de los titulares de tarjetas.

Realizar el pago en la tienda, pero el pago se efectúa fuera de ella significa que el proceso de pago se lleva a cabo en la página web del comerciante, pero que el procesamiento del pago lo gestiona un sistema independiente. Esto permite a los clientes introducir sus datos en la página web del comerciante antes de que el pago se procese externamente, lo que permite conciliar la experiencia del usuario con la seguridad.

Integración de bancos locales Es una opción excelente para las empresas que se dirigen a regiones y países concretos, ya que se conectan directamente con el sistema de pago propio del banco. Esto supone una ventaja en los casos en que el banco goza de gran notoriedad y cuenta con la confianza de los clientes. El principal reto que plantea este tipo de pasarela es la diversidad de infraestructuras tecnológicas de los distintos bancos y su ancho de banda para las transacciones en línea.

Comisiones de las pasarelas de pago y transparencia en los precios: ¿cuánto cuesta una pasarela de pago?

Cuando las empresas necesitan una pasarela de pago, es fundamental comprender la estructura completa de costes. Las comisiones de las pasarelas de pago suelen incluir varios componentes:

Comisiones por transacción – el tipo de comisión más habitual, que se cobra como un porcentaje del importe de cada transacción más un importe fijo por transacción (por ejemplo, 1,51 TP3T + 0,20 €). La tarifa exacta varía en función del proveedor de la pasarela de pago, la forma de pago y si la transacción es nacional o internacional.

Cuotas de acceso mensuales o anuales – Algunas pasarelas de pago cobran una cuota periódica por el acceso a la plataforma y su mantenimiento, independiente de las comisiones por transacción.

Gastos de instalación – Cuotas únicas para la incorporación y configuración de la pasarela de pago, aunque muchos proveedores actuales las han eliminado. No obstante, un proceso de configuración largo o complejo puede afectar negativamente a las empresas que buscan una puesta en marcha rápida y puede retrasar el momento en que puedan empezar a aceptar pagos.

Comisiones por devoluciones y reembolsos – cuando un cliente impugna una transacción o solicita un reembolso, algunas pasarelas de pago cobran una comisión administrativa por tramitarlo.

Comisiones por conversión de divisas – En el caso de las transacciones internacionales, las pasarelas de pago suelen aplicar comisiones adicionales por la conversión de divisas, normalmente en forma de un porcentaje del importe de la transacción más un cargo fijo por transacción.

A la hora de evaluar el coste total de una pasarela de pago, las empresas deben ir más allá de la tasa de transacción que figura en los titulares y tener en cuenta todas las comisiones aplicables, especialmente si procesan volúmenes significativos de transacciones internacionales o pagos en varias divisas.

¿Cómo funcionan las pasarelas de pago?

Probablemente, la forma más sencilla y clara de explicarlo sea desglosar todo el ciclo de la transacción, paso a paso. Así es como funciona:

1. El cliente inicia la compra seleccionando los productos o servicios y pasa a la caja.
2. Se solicita al cliente que introduzca sus datos de pago en la página web de la pasarela de pago.
3. La pasarela de pago encripta la información de pago para garantizar la seguridad.
4. Gateway envía los datos cifrados a través del procesador de pagos a los bancos correspondientes.
5. El proveedor de servicios de pago envía los datos de la transacción al banco del cliente.
6. El banco del cliente comprueba la disponibilidad de fondos y si hay indicios de fraude, y aprueba o rechaza la transacción.
7. El banco del cliente envía la respuesta al procesador, quien a su vez la reenvía a la pasarela de pago. A continuación, la pasarela de pago muestra al cliente el estado de la transacción (aprobada o rechazada).
8. Si se aprueba, la transacción se ha realizado con éxito y se notifica tanto al comerciante como al cliente. Los fondos quedan retenidos.
9. El banco del cliente transfiere los fondos al banco del comerciante, con lo que se completa la transacción.

Si el proceso de pago es lento o confuso, es posible que los clientes no lleguen a completar el pago.

Por qué las empresas necesitan una pasarela de pago

Cualquier empresa que acepte pagos en línea necesita una pasarela de pago. Para aceptar pagos con tarjeta de crédito de forma segura en línea, las empresas recurren a una pasarela de pago que verifique y procese los datos de las tarjetas de crédito. Pero, más allá de la función básica de facilitar las transacciones, una pasarela de pago bien elegida ofrece varias ventajas que influyen directamente en el rendimiento de la empresa.

Seguridad y protección contra el fraude

Las pasarelas de pago cifran la información de pago de los clientes mediante la tecnología SSL y sustituyen los datos confidenciales de las tarjetas por tokens, lo que significa que los datos reales de las tarjetas nunca quedan expuestos durante la transmisión. Las pasarelas de pago modernas también utilizan inteligencia artificial y aprendizaje automático para la prevención avanzada del fraude, analizando los patrones de las transacciones en tiempo real para detectar y bloquear actividades sospechosas. Las herramientas de detección de fraude, como los sistemas de verificación de direcciones (AVS) y las comprobaciones del código de seguridad de la tarjeta (CVV), reducen aún más el riesgo de transacciones no autorizadas.

Compatibilidad con múltiples formas de pago

Una pasarela de pago admite múltiples métodos de pago: tarjetas de crédito y débito, monederos electrónicos, transferencias bancarias y, en algunos casos, UPI y métodos de pago locales. Esto resulta esencial para las empresas que atienden a una clientela diversa o que operan en varios mercados, donde las preferencias de pago varían considerablemente.

Funcionalidad de pagos periódicos

Las pasarelas de pago pueden almacenar datos de pago cifrados para pagos recurrentes y facturación por suscripción. Esto las convierte en una infraestructura esencial para las empresas de SaaS, las plataformas de suscripción y cualquier empresa que necesite cobrar a sus clientes de forma automática a intervalos regulares.

Pagos en varias divisas y pagos internacionales

Muchas pasarelas de pago admiten varias divisas y permiten a los comerciantes aceptar pagos de clientes internacionales. Para las empresas que operan con pasarelas de pago en el ámbito del comercio electrónico en varios países, este es un requisito fundamental: los clientes esperan pagar en su moneda local, y una pasarela de pago que ofrezca esta posibilidad reduce las dificultades en el proceso de pago y el abandono de carritos.

Integración con los sistemas empresariales

Las pasarelas de pago se integran con plataformas de comercio electrónico, sistemas de contabilidad y sistemas ERP a través de API, lo que permite la conciliación automática y la elaboración de informes financieros. Una pasarela de pago con API claras y bien documentadas reduce la complejidad de la integración y agiliza la puesta en marcha.

Cómo implementar los pagos a través de pasarelas de pago en tu empresa

A la hora de elegir una pasarela de pago para tu negocio, asegúrate de que admita los métodos de pago preferidos por tus clientes y de que se integre sin problemas con tus sistemas tecnológicos actuales. Además, asegúrate de comprender a fondo la estructura de comisiones y ten en cuenta únicamente aquellas pasarelas que ofrezcan medidas de seguridad sólidas y flexibilidad en la gestión de tu cuenta de comerciante (incluida la compatibilidad con varias divisas).

Lo que hace que ConnectPay sea tan excelente es que admite una amplia variedad de divisas y métodos de pago, además de ofrecer comisiones transparentes y una seguridad avanzada.

Además de contar con un magnífico historial en cuanto a fiabilidad y un excelente servicio de atención al cliente, ConnectPay también es muy fácil de integrar mediante API con todas las principales plataformas de comercio electrónico. A continuación te explicamos en qué consiste todo el proceso:

1. Regístrate para crear una cuenta en ConnectPay.
2. Accede a la documentación de la API desde el panel de control de ConnectPay.
3. En las plataformas compatibles, instala el complemento ConnectPay.
4. En el caso de los sitios personalizados, realiza la integración utilizando las claves API facilitadas.
5. Configura los ajustes de pago en tu sistema.
6. Prueba las transacciones en modo de prueba.
7. Cambia al modo en vivo y empieza a procesar pagos.

¡Rápido y fácil!

Protocolos de seguridad y cumplimiento normativo en los pagos a través de pasarelas de pago

Por motivos de seguridad, las pasarelas de pago utilizan el cifrado para proteger los datos durante la transmisión, así como medidas de detección de fraudes para identificar y prevenir actividades sospechosas, la tokenización (que consiste en sustituir la información confidencial de la tarjeta por un identificador único) y la autenticación 3D Secure para proteger las transacciones en línea con una capa adicional de seguridad. Además, las pasarelas de pago deben cumplir con normas como la PCI DSS y realizar auditorías y actualizaciones periódicas para mantenerse al día frente a cualquier nueva amenaza que pueda surgir.

Por nuestra parte, además de todas las características mencionadas anteriormente, ofrecemos cumplimiento normativo integrado. Esto significa que nuestro equipo de expertos de confianza se encarga de los requisitos de AML/KYC, así como del cumplimiento de normativas como el RGPD en nombre de nuestros clientes. Es decir, ¡con ConnectPay, el cumplimiento normativo forma parte del paquete!

Fraude en las pasarelas de pago: protege tu negocio

Las transacciones no autorizadas a través de una pasarela de pago pueden producirse por diversos motivos, como el robo de datos de tarjetas, el robo de identidad, el phishing o los ataques informáticos perpetrados por estafadores que aprovechan las vulnerabilidades del proceso de pago. 

Dado que una pasarela de pago es un intermediario que conecta al comerciante con sus clientes, para poder llevar a cabo sus actividades con éxito, los estafadores deben encontrar una forma de eludir las medidas de detección de fraudes que utiliza la pasarela en cuestión; por eso es tan importante dar prioridad a la seguridad.

Ejemplos habituales de fraude en las pasarelas de pago

Estas son las formas más habituales de fraude en las pasarelas de pago:

• Fraude sin presencia física de la tarjeta (CNP): Transacciones no autorizadas realizadas utilizando datos de tarjetas robadas, ya sea por Internet o por teléfono.
• Phishing: Engañar a los clientes para que revelen información confidencial a través de páginas web o correos electrónicos falsos.
• Robo de identidad: Utilizar datos personales sustraídos para realizar transacciones fraudulentas.
• Fraude por devolución de cargo: Afirmar falsamente que una transacción legítima es no autorizada con el fin de obtener un reembolso.
• Apropiación de cuentas: Acceder a la cuenta de pago de un cliente y hacer un uso indebido de la misma.
• Blanqueo de transacciones: Tramitar las transacciones de un negocio ilegal a través de una cuenta comercial legítima.
• Fraude de personas cercanas: Impugnar un cargo realizado por un comerciante que el cliente había autorizado inicialmente.
• Desnatado: Robo de datos de tarjetas mediante dispositivos conectados a lectores de tarjetas.
• Fraude en las devoluciones: Realizar compras con tarjetas robadas y, a continuación, solicitar que se devuelva el importe a otra cuenta.
• Fraude por parte de los comerciantes: Cobrar a los clientes sin entregarles los productos o prestarles los servicios.

Por eso, es fundamental proteger los datos de tu tarjeta. Consulta aquí nuestra guía para la prevención del fraude: https://connectpay.com/The-Fraud-Memo.pdf.  

La importancia de una pasarela de pago para las empresas de SaaS y de suscripción

Los pagos recurrentes consisten en cobrar automáticamente a los clientes a intervalos regulares, lo que requiere un almacenamiento seguro de los datos de pago, una facturación precisa y la gestión de los vencimientos o los cambios en los métodos de pago.

Con las pasarelas de pago, puedes realizar y cobrar pagos periódicos y gestionar estas complejidades mediante el almacenamiento seguro de la información de pago, los ciclos de facturación automatizados y las herramientas que facilitan el proceso de adaptación a los cambios en las suscripciones.

Algunos retos habituales (y las soluciones que ofrece ConnectPay para superarlos):

• Fallos en el pago: ConnectPay ofrece una función de reintento y alertas en caso de pagos fallidos.
• Seguridad: El cifrado avanzado y el cumplimiento de la norma PCI DSS garantizan la protección de los datos.
• Gestión de clientes: Herramientas sencillas para gestionar las suscripciones y actualizarlas.
• Cumplimiento normativo: Garantiza el cumplimiento de los requisitos normativos en materia de facturación periódica.

La importancia de una pasarela para las plataformas y los mercados

Dado que los pagos en plataformas y mercados implican a múltiples partes, estructuras de comisiones complejas y pagos fraccionados, su gestión requiere manejar numerosas divisas diferentes, así como abordar cuestiones de cumplimiento normativo y de seguridad.

Elegir la pasarela de pago adecuada permitirá a tu empresa automatizar los pagos fraccionados, realizar transacciones en varias divisas y garantizar el cumplimiento normativo con facilidad.

Algunos retos habituales (y las soluciones que ofrece ConnectPay para superarlos):

• Pagos fraccionados: ConnectPay automatiza el reparto de los pagos entre varias partes.
• Transacciones en varias divisas: Admite una amplia variedad de divisas.
• Cumplimiento normativo: Garantiza el cumplimiento de la norma PCI DSS y utiliza cifrado avanzado.
• Gestión de las tasas: Gestiona de forma transparente estructuras de tarifas complejas y pagos.

Cómo afrontar los retos de los pagos a través de pasarelas de pago

Al igual que todo lo demás, las pasarelas de pago no son perfectas y, de vez en cuando, surgen problemas. A continuación, te ofrecemos una breve lista de los más habituales (incluidas sus soluciones) y cómo los aborda ConnectPay:

¿Te interesan las soluciones de pasarela de pago de ConnectPay?

ConnectPay es una plataforma financiera «todo en uno» diseñada pensando en los negocios online. Ofrecemos funciones multimoneda y soluciones de pago transfronterizo, cumplimiento normativo integrado, asistencia 24 horas al día, 7 días a la semana, una amplia gama de tarjetas de pago (incluidas las virtuales y las de marca blanca), integración sencilla del servicio a través de una API… y mucho más.

Huelga decir que también estamos aquí para ayudarte con integración de pagos a través de pasarelas de pago y ofrecer cualquier otro tipo de ayuda que tu empresa pueda necesitar. Si te interesa, no dudes en escríbenos ¡Y nos pondremos en contacto contigo lo antes posible!

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