¿Qué es una pasarela de pago? Explicación de su funcionamiento (2026)

A medida que el mundo se va volviendo cada vez más digital, pasarelas de pago Se han convertido en una infraestructura esencial para cualquier empresa que acepte pagos en línea. Antes de elegir la opción más adecuada para tu empresa, aquí tienes lo que necesitas saber sobre cómo funcionan, qué tipos existen y en qué debes fijarte.

¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago es una tecnología que permite procesar de forma segura las transacciones en línea entre clientes y comerciantes. Gracias a una pasarela de pago, las empresas pueden aceptar pagos con tarjeta, ofrecen a los clientes diversas formas de pago y garantizan la seguridad de sus transacciones financieras, aceptar pagos bancarios, y mucho más. Las pasarelas de pago actúan como intermediarias, cifrando y transmitiendo la información de pago desde el dispositivo del cliente al banco adquirente. Desde el punto de vista tecnológico, las pasarelas de pago utilizan el cifrado Secure Socket Layer (SSL) para proteger los datos durante la transmisión. Interactúan con el sitio web del comerciante a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) para gestionar las solicitudes de transacción.

Este proceso consta de tres pasos básicos:

1. Autorización: Comprobación de los datos de pago con el banco emisor.
2. Autenticación: Garantizar la legitimidad de la transacción.
3. Acuerdo: Transferencia de fondos desde el banco del cliente a la cuenta del comerciante.

Las pasarelas de pago admiten diversos métodos de pago y cumplen con normas como la PCI-DSS para garantizar la seguridad y la fiabilidad. Además, suelen utilizar la tokenización para sustituir la información confidencial de las tarjetas por tokens únicos, lo que refuerza aún más la seguridad y reduce el riesgo de fraude. 

Conceptos básicos sobre pasarelas de pago para las empresas modernas

La razón por la que las pasarelas de pago son un elemento fundamental en las operaciones comerciales diarias es el papel que desempeñan a la hora de facilitar de forma segura las transacciones en línea entre clientes y comerciantes. Más concretamente, las pasarelas de pago facilitan el cifrado de información confidencial, como los datos de las tarjetas de crédito, lo que garantiza transferencias de datos seguras a través de Internet y, por lo tanto, fomenta la confianza y reduce el riesgo de fraude. La mayoría de las pasarelas de pago facilitan una incorporación rápida y ofrecen sólidas funciones de seguridad, entre las que se incluyen el cumplimiento de la norma PCI DSS y herramientas avanzadas de protección contra el fraude. Las pasarelas ofrecen una configuración rápida, facilidad de uso sin necesidad de una cuenta de comerciante y una seguridad integral, lo que las convierte en esenciales para un procesamiento eficiente de los pagos.

Además, al admitir una amplia variedad de métodos de pago, como tarjetas de crédito y débito, y monederos digitales, las pasarelas de pago aumentan la comodidad y amplían el alcance de la clientela de las empresas. Las pasarelas de pago facilitan una experiencia de pago fluida, lo que puede reducir el abandono de carritos y mejorar la satisfacción del cliente. Esta tecnología fundamental también permite un procesamiento de pagos rápido y fiable (una característica esencial para mantener el flujo de caja), además de mejorar gestión financiera y eficiencia operativa mediante una integración perfecta con diferentes sistemas de contabilidad. Al analizar los datos de las transacciones, las empresas pueden identificar tendencias y optimizar sus estrategias de procesamiento de pagos.

¿Cuál es la diferencia entre un procesador de pagos y una pasarela de pago?

La respuesta breve: a proveedor de servicios de pago es un empresa que gestiona las transacciones entre los bancos de los clientes y los de los comerciantes, mientras que una pasarela de pago es una tecnología diseñado para transmitir la información de pago de los clientes a las entidades de procesamiento de pagos.

La respuesta un poco más detallada:

• Un procesador de pagos gestiona la transacción entre el banco del cliente y el del comerciante, garantizando que el pago se complete. Facilita la autorización, el procesamiento y la liquidación de las transacciones con tarjeta de crédito o de débito.
• Una pasarela de pago es una tecnología que permite transmitir de forma segura la información de pago de los clientes a los procesadores de pagos. Como intermediario entre la página web del comerciante y el procesador de pagos, cifra los datos confidenciales para garantizar la seguridad de las transacciones. Es importante comprender los términos utilizados en la documentación jurídica, normativa y oficial relacionada con las pasarelas de pago, ya que la terminología puede afectar al cumplimiento normativo y a los acuerdos de servicio.

En otras palabras, los procesadores de pagos gestionan la transacción en sí y la transferencia de fondos, mientras que las pasarelas de pago proporcionan una interfaz segura para que la transacción pueda llevarse a cabo.

¿Estás listo para actualizar tu infraestructura de pagos?

Deja de lidiar con flujos de pago fragmentados. Accede a IBAN específicos, SEPA Instant e integraciones API sin complicaciones, todo ello desde una única plataforma unificada.

Ponte en contacto con el departamento de ventas Descubre nuestros productos

Tipos de pasarelas de pago

Existen tres tipos principales de pasarelas de pago: pagos en la propia página web, redireccionamientos y proceso de pago en la propia página web con pago externo.

Dadas las necesidades de los distintos tipos de transacciones, las pasarelas de pago no funcionan simplemente de la misma manera independientemente del contexto.

Pasarelas alojadas, proporcionadas por servicios de terceros, se utilizan para pagos fuera del sitio web, en los que se redirige a los clientes a la plataforma del proveedor de servicios de pago para que introduzcan sus datos de pago y completen la transacción. El proceso de pago finaliza fuera del sitio web y, a continuación, los clientes vuelven a la página web de la empresa. Las pasarelas alojadas son fáciles de integrar y seguras, pero no permiten a las empresas mantener el control sobre la experiencia del cliente.

Pasarelas autohospedadas, como su nombre indica, permiten a las empresas recopilar datos de las transacciones en sus propios sitios web, lo que permite a los clientes completar las transacciones sin salir del sitio del comerciante. Esto ofrece una experiencia de pago fluida y es ideal para las empresas más grandes que buscan un control total sobre el proceso de pago y la experiencia del cliente. Sin embargo, cuando la pasarela está alojada en sus propios servidores, las empresas que la utilizan deben cumplir con normas de protección de datos como la PCI DSS y asumen la responsabilidad de garantizar que se apliquen las medidas de seguridad necesarias, lo que puede suponer un gasto adicional que afecte a sus resultados.

Pasarelas alojadas en la API recoger los datos de pago a través de un API, y ofrecen a las empresas un proceso de pago sencillo y perfectamente integrado. Al igual que ocurre con las pasarelas de pago autohospedadas, estas requieren que el comerciante asuma la responsabilidad del cumplimiento de la normativa PCI y de la seguridad, garantizando un entorno seguro para los datos de los titulares de tarjetas.

Realizar el pago en la tienda, pero el pago se efectúa fuera de ella significa que el proceso de pago se lleva a cabo en la página web del comerciante, pero que el procesamiento del pago lo gestiona un sistema independiente. Esto permite a los clientes introducir sus datos en la página web del comerciante antes de que el pago se procese externamente, lo que permite conciliar la experiencia del usuario con la seguridad.

Integración de bancos locales Es una opción excelente para las empresas que se dirigen a regiones y países concretos, ya que se conectan directamente con el sistema de pago propio del banco. Esto supone una ventaja en los casos en que el banco goza de gran notoriedad y cuenta con la confianza de los clientes. El principal reto que plantea este tipo de pasarela es la diversidad de infraestructuras tecnológicas de los distintos bancos y su ancho de banda para las transacciones en línea.

Comisiones de las pasarelas de pago y transparencia en los precios: ¿cuánto cuesta una pasarela de pago?

Cuando las empresas necesitan una pasarela de pago, es fundamental comprender la estructura completa de costes. Las comisiones de las pasarelas de pago suelen incluir varios componentes:

Comisiones por transacción – el tipo de comisión más habitual, que se cobra como un porcentaje del importe de cada transacción más un importe fijo por transacción (por ejemplo, 1,51 TP3T + 0,20 €). La tarifa exacta varía en función del proveedor de la pasarela de pago, la forma de pago y si la transacción es nacional o internacional.

Cuotas de acceso mensuales o anuales – Algunas pasarelas de pago cobran una cuota periódica por el acceso a la plataforma y su mantenimiento, independiente de las comisiones por transacción.

Gastos de instalación – Cuotas únicas para la incorporación y configuración de la pasarela de pago, aunque muchos proveedores actuales las han eliminado. No obstante, un proceso de configuración largo o complejo puede afectar negativamente a las empresas que buscan una puesta en marcha rápida y puede retrasar el momento en que puedan empezar a aceptar pagos.

Comisiones por devoluciones y reembolsos – when a customer disputes a transaction or requests a refund, some payment gateways charge an administrative fee to process it.

Comisiones por conversión de divisas – for international transactions, payment gateways often impose additional fees for handling currency conversion, typically as a percentage of the transaction value plus a fixed per-transaction charge.

When evaluating the total cost of a payment gateway, businesses should look beyond the headline transaction rate and account for all applicable fees — particularly if processing significant volumes of international or pagos en varias divisas.

¿Cómo funcionan las pasarelas de pago?

Probably the easiest and clearest way to explain this is to simply break down the entire transaction cycle, going step-by-step. Here’s how it goes:

1. Customer initiates purchase by selecting products/services and proceeds to checkout.
2. Customer is prompted to enter their payment details on the gateway’s site.
3. Payment gateway encrypts the payment information to ensure security.
4. Gateway routes the encrypted data through the payment processor to the relevant banks.
5. Payment processor forwards the transaction details to the customer’s bank.
6. Customer’s bank checks for funds and fraud, and approves/declines the transaction.
7. Customer’s bank sends the response to the processor, who forwards it to the gateway. The payment gateway then displays the transaction status (approved or declined) to the customer.
8. If approved, the transaction is successful and the merchant and customer are notified. The funds are placed on hold.
9. Customer’s bank transfers the funds to the merchant’s bank, completing the transaction.

If the payment process is slow or confusing, customers may fail to complete their payment.

Por qué las empresas necesitan una pasarela de pago

Any business accepting online payments needs a payment gateway. To accept credit card payments securely online, businesses rely on a payment gateway to verify and process credit card information. But beyond the basic function of enabling transactions, a well-chosen payment gateway delivers several advantages that directly affect business performance.

Security and fraud protection

Payment gateways encrypt customer payment information using SSL technology and replace sensitive card details with tokens — meaning real card data is never exposed during transmission. Modern payment gateways also use AI and machine learning for advanced fraud prevention, analysing transaction patterns in real time to detect and block suspicious activity. Fraud detection tools such as Address Verification Systems (AVS) and Card Verification Value (CVV) checks further reduce the risk of unauthorised transactions.

Support for multiple payment methods

A payment gateway supports multiple payment methods — credit and debit cards, digital wallets, bank transfers, and in some cases UPI and local payment methods. This is essential for businesses that serve diverse customer bases or operate across multiple markets, where payment preferences vary significantly.

Recurring payment capability

Payment gateways can store encrypted payment data for recurring payments and subscription billing. This makes them essential infrastructure for SaaS businesses, subscription platforms, and any company that needs to charge customers automatically at regular intervals.

Multi-currency and international payments

Many payment gateways support multiple currencies and allow merchants to accept payments from international customers. For businesses operating in payment gateway in ecommerce contexts across multiple countries, this is a fundamental requirement — customers expect to pay in their local currency, and a payment gateway that supports this reduces checkout friction and cart abandonment.

Integration with business systems

Payment gateways integrate with e-commerce platforms, accounting systems, and ERPs through APIs, enabling automated reconciliation and financial reporting. A payment gateway with clean, well-documented APIs reduces integration complexity and speeds up deployment.

Cómo implementar los pagos a través de pasarelas de pago en tu empresa

When choosing a payment gateway for your business, make sure it supports the payment methods favoured by your customers, and smoothly integrates with your current tech systems. Also, make sure you thoroughly understand the fee structure, and only consider gateways that offer strong security measures and flexibility in managing your merchant account (including multi-currency support).

What makes ConnectPay in particular so great is that it supports a wide range of currencies and payment methods, as well as offers transparent fees, and advanced security.

In addition to having a great track record for reliability and excellent customer service, ConnectPay is also super easy to integrate via API with all the major e-commerce platforms. Here’s what the entire process entails:

1. Register for a ConnectPay account.
2. Access the API documentation from the ConnectPay dashboard.
3. For supported platforms, install the ConnectPay plugin.
4. For custom sites, integrate using provided API keys.
5. Configure payment settings in your system.
6. Test transactions in sandbox mode.
7. Switch to live mode and start processing payments.

Quick and easy!

Protocolos de seguridad y cumplimiento normativo en los pagos a través de pasarelas de pago

For security, gateways use encryption to secure data during transmission, as well as fraud-detection measures to identify and prevent suspicious activities, tokenization (replacing sensitive card information with a unique identifier), and 3D secure authentication to shield online transactions with an extra layer of protection. Furthermore, payment gateways are required to comply with standards like the PCI DSS, and conduct regular audits and updates to keep up with any newly emerging threats.

For our part, in addition to all of the above features, we offer embedded compliance. This means that our trusted team of experts handle AML/KYC requirements, as well as compliance with regulations like the GDPR on behalf of our clients. Which is to say, with ConnectPay, regulatory compliance is part of the package!

Payment gateway fraud: Protect your business

Unauthorised transactions via a payment gateway can occur through various means such as stolen card card information, identity theft, phishing, or hacking by fraudsters exploiting vulnerabilities in the payment process. 

Since a payment gateway is an intermediary that connects the merchant and its customers, before they can succeed, fraudsters must find a way to circumvent the fraud-detection measures used by the relevant gateway – this is why prioritising security is so important.

Common payment gateway fraud examples

Here are the most common forms of payment gateway fraud:

• Card-not-Present (CNP) fraud: Unauthorised transactions made using stolen card details online or via phone.
• Phishing: Tricking customers into revealing sensitive information through fake websites or emails.
• Identity theft: Using stolen personal information to make fraudulent transactions.
• Fraude por devolución de cargo: Falsely claiming a legitimate transaction as unauthorised to get a refund.
• Account takeover: Gaining access to and misusing a customer’s payment account.
• Transaction laundering: Processing the transactions of an illegal business through a legitimate merchant account.
• Friendly fraud: Disputing a charge imposed by a merchant that the customer initially approved.
• Skimming: Stealing card information through devices attached to card readers.
• Fraude en las devoluciones: Making purchases with stolen cards and then requesting refunds to a different account.
• Merchant fraud: Charging customers without delivering goods/services.

Because of that, safeguarding your card details is crucial. Please review our fraud prevention guide here: https://connectpay.com/The-Fraud-Memo.pdf.  

La importancia de una pasarela de pago para las empresas de SaaS y de suscripción

Recurring payments involve automatically charging customers at regular intervals, requiring secure storage of payment details, accurate billing, and handling of expirations or changes in payment methods.

With payment gateways, you can easily make and collect recurring payments and manage these complexities through secure storage of payment information, automated billing cycles, and tools facilitating the process of adapting to subscription changes.

Some common challenges (and ConnectPay’s solutions to them):

• Payment failures: ConnectPay offers retry logic and alerts for failed payments.
• Seguridad: Advanced encryption and PCI DSS compliance ensure data protection.
• Customer management: Easy subscription management and update tools.
• Cumplimiento normativo: Ensures adherence to regulatory requirements for recurring billing.

La importancia de una pasarela para las plataformas y los mercados

Since platform and marketplace payments involve multiple parties, complex fee structures, and split payments, managing these requires handling many different currencies, compliance issues, and security concerns.

Picking the right gateway will enable your business to automate split payment, conduct multi-currency transactions, and ensure regulatory compliance with ease.

Some common challenges (and ConnectPay’s solutions to them):

• Split payments: ConnectPay automates payments split among several parties.
• Multi-currency transactions: Supports a wide range of currencies.
• Cumplimiento normativo: Ensures PCI DSS compliance and uses advanced encryption.
• Fee management: Transparently manages complex fee structures and pagos.

Cómo afrontar los retos de los pagos a través de pasarelas de pago

Just like everything else, payment gateways aren’t perfect, and issues do arise from time to time. Here’s a short list of the most common ones (including solutions) and how ConnectPay deals with them:

¿Te interesan las soluciones de pasarela de pago de ConnectPay?

ConnectPay is an all-in-one financial platform designed with online businesses in mind. We offer multi-currency and soluciones de pago transfronterizo, built-in regulatory compliance, 24/7 support, a wide range of payment cards (including virtual and white-label), hassle-free embedding of service via an API – and more.

Needless to say, we’re also here to help you with integrating gateway payments and provide any other type of assistance your business may need. If you’re interested, don’t hesitate to drop us a line and we’ll get back to you as soon as possible!

Preguntas frecuentes: Pasarelas de pago