Por qué la autenticación reforzada de clientes (SCA) es importante para las plataformas B2C

Para este artículo, nos hemos reunido con Rita Stankevičiūtė, directora de producto de ConnectPay, para hablar sobre la autenticación reforzada de clientes: qué es, a qué tipos de pagos se aplica y por qué las plataformas B2C deberían prestarle atención.

Desde la introducción del Directiva sobre servicios de pago 2 (PSD2) en 2015, determinados tipos de pago quedaron sujetos a los requisitos de autenticación reforzada del cliente (SCA) establecidos en dicha directiva. Esta medida era necesaria para reducir el fraude y aumentar la seguridad de los pagos en línea, así como de los pagos sin contacto realizados fuera de línea. Además, los bancos se vieron obligados a rechazar todos los pagos que, aunque entraran en el ámbito de aplicación de los requisitos de la SCA, no cumplieran dichos criterios.

Entonces, ¿cuáles son esos criterios? Básicamente, para cumplir con la normativa, las empresas deben integrar al menos dos de los tres elementos adicionales siguientes en sus procesos de pago: algo que el cliente conozca (por ejemplo, una contraseña o un PIN), algo que el cliente posea (por ejemplo, un dispositivo móvil o un token físico) y algo que caracterice al cliente (por ejemplo, el reconocimiento facial o de voz). 

Estos requisitos se aplican a los pagos “iniciados por el cliente”, tanto en línea como presenciales sin contacto (por ejemplo, transferencias bancarias y pagos con monederos digitales o tarjetas) realizados en el Reino Unido o en Europa. Algunos pagos están exentos, ya sea por una disposición incluida en el propio reglamento o simplemente por quedar fuera de su ámbito de aplicación. Entre estas exenciones se incluyen:

• Transacciones de bajo riesgo. La exención se aplica si los índices de fraude del proveedor de pagos en los pagos con tarjeta no superan determinados umbrales establecidos.
• Pagos inferiores a 30 €/25 £. No obstante, una vez que se haya utilizado la exención cinco veces desde la última autenticación satisfactoria del titular de la tarjeta, o si la suma de los pagos exentos anteriormente supera los 100 €/85 £, los bancos están obligados a solicitar la autenticación.
• Pagos periódicos. El SCA se aplica al primer pago del cliente, mientras que los siguientes están exentos, siempre que sean todos por el mismo importe y se destinen a la misma empresa.
• Transacciones iniciadas por el comerciante. Los pagos realizados con tarjetas guardadas sin que el cliente esté presente en el proceso de pago están exentos de la SCA. La tarjeta debe autenticarse primero, ya sea al guardarla o en el primer pago, y el cliente debe dar su consentimiento para que se le cobre en la tarjeta de esta forma.
• Ventas por teléfono. A veces también denominadas «ventas por correo» o «pedidos telefónicos», están exentas porque los datos de las tarjetas recopilados por teléfono quedan fuera del ámbito de aplicación de la SCA.
• Están exentos los pagos corporativos realizados con tarjetas de empresa utilizadas para gestionar los gastos de viaje de los empleados y que se mantengan directamente en una agencia de viajes en línea. También lo están los pagos corporativos realizados mediante números de tarjetas virtuales. 
• Beneficiarios de confianza. En algunos casos, los clientes pueden tener la opción de permitir que una empresa de confianza se salte el proceso de autenticación en todas las compras futuras.

Como puedes ver, estas exenciones no son aplicables a la mayoría de las empresas B2C, lo que significa que tu empresa tendría que utilizar sus propios recursos para crear la infraestructura digital necesaria e implementar las funciones de autenticación descritas anteriormente.

“Esto no solo requiere mucho tiempo y dinero, sino que también obliga a las empresas a asumir múltiples cargas administrativas relacionadas con cuestiones jurídicas de gran sensibilidad. Por ejemplo, habría que garantizar el almacenamiento seguro de los datos personales, informar a las autoridades reguladoras, llevar registros exhaustivos y listas de direcciones IP, y realizar otras tareas exigentes y de gran responsabilidad”, afirmó Rita.

Si entre tus planes de futuro se encuentra dotar a tu plataforma B2C de servicios financieros integrados, lo mejor es implantar una herramienta de autenticación segura de clientes desde el principio. De este modo, podrás evitar complicaciones innecesarias más adelante. 

Una de las principales ventajas de utilizar ConnectPay como proveedor integral de servicios financieros es que ofrece un proceso de autenticación reforzada (SCA) fácil de implementar y se encarga de la mayor parte de las operaciones administrativas en nombre de sus clientes. 

“El problema de abordar la cuestión de la SCA cuando tu plataforma lleva ya un tiempo en funcionamiento es lo engorroso que resulta añadir nuevas capas de código a un sistema ya existente. Y no solo eso, sino que también tendrías que contratar a nuevos proveedores para las distintas funciones de autenticación, lo que, obviamente, aumentaría aún más la complejidad”, explicó Rita. 

Para ayudar a las plataformas a evitar meterse en este lío, ConnectPay utiliza la autenticación mediante SMS con contraseña de un solo uso, que no requiere descargar ninguna aplicación adicional y no está vinculada a ningún dispositivo concreto. “Además, es una solución muy segura porque el mensaje solo es válido durante un tiempo limitado y está estrechamente vinculado a un pago concreto. Esto significa que un código emitido para confirmar un pago solo es válido durante 5 minutos, lo que reduce al mínimo el margen de tiempo para que se produzca un acceso no autorizado. Transcurrido ese tiempo, el código deja de ser válido y el cliente tendría que volver a intentarlo. Pero ni siquiera eso funcionaría, ya que el cliente simplemente introduciría un código incorrecto y tendría que volver a intentarlo”, concluyó Rita. 

No esperes a que los problemas empiecen a acumularse y lleva el sistema de autenticación de tu plataforma al siguiente nivel. Si no estás seguro de qué tipo de autenticación es la más adecuada para tu plataforma, o simplemente tienes alguna pregunta que hacernos, no dudes en ponerte en contacto con nuestro equipo, que estará encantado de ayudarte, y descubramos juntos el camino a seguir.