Explicación de la PSD2 y la banca abierta: diferencias clave y ventajas

Si alguna vez has tenido algo que ver con la banca o los pagos en Europa, probablemente hayas oído hablar de los términos «PSD2» y «banca abierta». Aunque a veces se utilizan indistintamente, estos dos conceptos están relacionados pero son distintos, y comprender la diferencia entre la banca abierta y la PSD2 es fundamental para cualquier empresa que opere en el panorama de los pagos europeos.

En este artículo, analizamos qué significan la PSD2 y la banca abierta, cuál es la diferencia entre ambas, y cómo estos dos marcos abren nuevas oportunidades para empresas fintech y los negocios en línea, y qué supone la próxima transición a la PSD3 para el futuro de la banca abierta en Europa.

¿Qué significa «banca abierta»?

Banca abierta Es un marco que permite a los proveedores externos (TPP) acceder y gestionar de forma segura los datos de las cuentas bancarias a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). La primera normativa sobre banca abierta de la UE se introdujo en 2015. Desde entonces, los consumidores de la mayoría de las jurisdicciones europeas pueden conceder acceso a sus cuentas a proveedores de servicios financieros autorizados y regulados. Los casos de uso son numerosos y variados, e incluyen la iniciación de pagos, la agregación de cuentas, la verificación de identidad y otros servicios. 

Nota al margen: La banca abierta no es un fenómeno exclusivamente europeo, ya que se han puesto en marcha programas similares en otras jurisdicciones de todo el mundo. En este artículo, sin embargo, nos centraremos principalmente en la banca abierta en Europa.

La banca abierta contribuye a crear experiencias de cliente fluidas y cómodas. Imaginemos que gestionas un mercado en línea. Sin la banca abierta, es posible que tengas limitaciones a la hora de ofrecer opciones de pago a tus clientes. Con la banca abierta, en cambio, tanto tus clientes como tus comerciantes pueden gestionar pagos, reembolsos y otras transacciones sin tener que pasar por mil trabas. Y como las soluciones de banca abierta se pueden integrar fácilmente en diferentes puntos de contacto, ni siquiera tienen que salir de tu página web o aplicación para gestionar sus asuntos financieros. 

La pregunta es: ¿cómo se garantiza la seguridad de este flujo de datos financieros que, en apariencia, es libre? Lejos de ser un sistema de «laissez-faire», la banca abierta en Europa es un ámbito estrictamente regulado, en el que un único conjunto de normas es el que rige (por ahora). Presentamos la Directiva revisada sobre servicios de pago, más conocida como PSD2.

La normativa sobre banca abierta tiene por objeto aumentar la competencia en el mercado, fomentar la innovación y ampliar las opciones de los consumidores en materia de servicios financieros, al tiempo que garantiza la privacidad y la seguridad de los datos de los clientes. En el marco de la banca abierta, los consumidores deben dar su consentimiento explícito para que sus datos financieros se compartan con terceros, y conservan el control total sobre dicho consentimiento, incluido el derecho a revocarlo en cualquier momento.

¿Qué significa PSD2?

Aprobada en 2015, la Directiva revisada sobre servicios de pago (conocida comúnmente como PSD2) constituye el marco normativo fundamental de la banca abierta en la Unión Europea y el Espacio Económico Europeo (EEE). La PSD2 establece las normas, especialmente en materia de seguridad y autenticación, que deben cumplir todos los proveedores de servicios financieros autorizados. 

Uno de los principios fundamentales de la PSD2 es hacer que los pagos en línea sean más seguros y cómodos, al tiempo que se garantiza que los clientes reciban servicios bancarios de alta calidad. 

Pagos más seguros – La PSD2 exige el uso de métodos de autenticación fuerte del cliente (hablaremos de ello más adelante);

Una mayor protección de los consumidores – En virtud de la PSD2, los consumidores están protegidos frente a las pérdidas económicas derivadas de transacciones no autorizadas;

Aumentar la competitividad e impulsar la innovación – Al obligar a los bancos a abrir sus API a todas las entidades financieras reguladas, la PSD2 ha logrado, en esencia, igualar las condiciones para las empresas que desarrollan servicios financieros innovadores.

La Directiva PSD2 entró en vigor el 13 de enero de 2018 en toda la UE y el EEE, y exige a todos los bancos europeos que faciliten los datos de las cuentas de sus clientes a terceros regulados a través de API específicas. Esto es lo que hace que la banca abierta sea técnicamente posible en Europa: la PSD2 es el mandato legal; la banca abierta es el marco práctico que se aplica sobre la base de este.

Los componentes clave de la PSD2

Para comprender mejor cómo funciona la PSD2 de forma segura y eficiente, debemos conocer varios conceptos esenciales. Entre ellos se incluyen los proveedores externos (TPP), el acceso a las cuentas (XS2A) y la autenticación fuerte del cliente (SCA).

¿A quién se considera un proveedor externo según la PSD2?

Los proveedores externos, o TPP, son empresas (normalmente de tecnología financiera) autorizadas para iniciar transacciones y acceder a la información de las cuentas en nombre de un cliente bancario (particular o empresa).

Para operar en el marco de la PSD2 como proveedor externo, una empresa debería obtener una licencia de proveedor de servicios de información sobre cuentas (AISP) o de proveedor de servicios de iniciación de pagos (PISP). Los AISP pueden acceder a la información de las cuentas de los usuarios de diferentes bancos y consolidarla, mientras que los PISP pueden iniciar pagos en nombre del usuario. 

¿Qué significa «Acceso a cuentas» (XS2A)?

El acceso a las cuentas (XS2A) constituye el núcleo de todas las actividades que se habilitan en virtud de la PSD2. En pocas palabras, el XS2A permite a los proveedores terceros regulados (de los que acabamos de hablar) acceder a la cuenta de un cliente bancario. Este acceso facilita dos servicios principales: la iniciación de pagos y la información sobre cuentas.

En virtud de la PSD2, todos los bancos que operan en la UE/EEE están obligados a proporcionar interfaces de programación de aplicaciones (API) para permitir que terceros tengan acceso a los datos de las cuentas de los clientes. Los clientes, a su vez, pueden elegir entre una amplia gama de aplicaciones y servicios para consultar la información de sus cuentas o realizar pagos.

Aunque pueda parecer que todo ocurre en segundo plano (y, en cierto modo, así es), es importante tener en cuenta que nada puede suceder sin el consentimiento expreso del cliente. Los usuarios deciden qué datos comparten y con quién, lo que les permite tener el control total sobre sus datos financieros.

Además, el consentimiento no es algo que se conceda de una vez por todas. De hecho, los clientes pueden revocar el acceso a sus datos por parte de terceros (TPP) en cualquier momento.

¿Cómo funciona la autenticación reforzada de clientes (SCA)? 

La autenticación reforzada de clientes (SCA) es una parte intrínseca del marco de la PSD2 que reduce el fraude y hace que los pagos en línea sean más seguros. Para cumplir los requisitos de la SCA, todos los proveedores externos y bancos deben integrar una autenticación multifactorial adicional.

Por lo general, para autenticar un pago, el cliente debe facilitar al menos dos de los tres elementos siguientes:

• Es algo que saben. Podría tratarse de una contraseña, un código PIN, un número de autenticación de cliente, etc.
• Es algo que tienen. Puede tratarse de un dispositivo físico, por ejemplo, un smartphone equipado con una firma electrónica.
• Y vaya si lo son. Puede tratarse de su huella dactilar u otro método de identificación biométrica.

¿Qué supone la PSD2 para el sector bancario?

Para los bancos, la PSD2 ha cambiado radicalmente el panorama competitivo. Ahora se exige a los bancos que abran su infraestructura de pagos a terceros regulados, lo que pone fin al monopolio que antes tenían sobre el acceso a las cuentas de los clientes. Esto ha impulsado una importante inversión en infraestructura de API, sistemas de prevención del fraude y tecnología de autenticación de clientes.

Para las empresas y las fintech, la PSD2 y la banca abierta les proporcionan conjuntamente acceso a una infraestructura bancaria a la que antes no podían acceder sin una licencia bancaria. Los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP) pueden iniciar pagos directamente desde las cuentas de los clientes, sin pasar por las redes de tarjetas y reducir los costes de procesamiento. Los proveedores de servicios de información sobre cuentas (AISP) pueden recopilar datos financieros para alimentar herramientas de elaboración de presupuestos, evaluación crediticia y productos financieros personalizados.

La PSD2 exige que todas las operaciones de pago superiores a 30 € iniciadas por los clientes cumplan los requisitos de autenticación fuerte del cliente. Asimismo, obliga a los proveedores de servicios de pago que gestionan cuentas (ASPSP) —es decir, los bancos— a permitir el acceso a los datos de las cuentas de los clientes a través de interfaces API específicas.

¿Cuáles son las ventajas de la PSD2 y la banca abierta para los consumidores?

La PSD2 y la banca abierta mejoran la experiencia del cliente gracias a un mejor acceso a la información de las cuentas y a los servicios financieros. 

Para los consumidores, las principales ventajas son las siguientes:

Información valiosa. Es habitual que la gente tenga muchas cuentas bancarias, monederos electrónicos, etc. Gracias a la banca abierta y a la Directiva PSD2, pueden agrupar todos los datos financieros de sus cuentas en una sola plataforma o aplicación. Esta visión consolidada les permite obtener una perspectiva más detallada de su situación financiera, sus hábitos de gasto e incluso sus carteras de activos. 

Traslados sin contratiempos. Los clientes pueden realizar pagos o transferir dinero entre cuentas de diferentes bancos sin ningún esfuerzo, lo que reduce el tiempo y las molestias asociadas a los procesos bancarios tradicionales.

Una mejor experiencia del cliente. La igualdad de condiciones entre las empresas de tecnología financiera y otros proveedores de servicios financieros da lugar a productos mejores y más variados, así como a comisiones más bajas. Y, a medida que los clientes empiezan a esperar mejores experiencias financieras, todos —incluidos los bancos tradicionales— tienen que subir el listón.

Aunque la banca abierta y la PSD2 benefician a los clientes europeos de numerosas formas, los principales casos de uso se pueden clasificar en las siguientes categorías: agregación de cuentas, herramientas personalizadas de gestión financiera y experiencias de pago simplificadas.

Agregación de cuentas permite a los clientes consultar todas sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito, préstamos y otros instrumentos financieros de distintos proveedores en un único panel de control. Esta visión global ayuda a los clientes a comprender su situación financiera completa de un solo vistazo.

Herramientas personalizadas de gestión financiera permite analizar el historial de transacciones, clasificar los gastos y ayudar a los usuarios a establecer presupuestos. Al realizar un seguimiento de los gastos y fijar objetivos financieros, los clientes pueden tomar decisiones más fundamentadas sobre sus hábitos de gasto.

Experiencias de pago simplificadas, como por ejemplo la transferencias de cuenta a cuenta, evitan la necesidad de recurrir a intermediarios como las redes de tarjetas de crédito. 

Gracias a Finanzas integradas Gracias a estas capacidades, los clientes pueden disfrutar de servicios financieros de alta calidad a través de múltiples plataformas, entre las que se incluyen tiendas de comercio electrónico, mercados, plataformas, páginas web de viajes y mucho más. 

Cómo la PSD2 y la banca abierta fomentan la innovación

La banca abierta ha allanado el camino para que surjan y prosperen las startups fintech, cada una de las cuales aporta soluciones únicas, desde herramientas de gestión presupuestaria hasta plataformas de inversión.

Al mismo tiempo, los bancos tradicionales y las empresas de tecnología financiera establecen ahora colaboraciones, combinando la confianza y el alcance de los bancos con la innovación y la agilidad de las empresas de tecnología financiera. Esta colaboración suele dar lugar a soluciones novedosas para los consumidores.

Más allá de los servicios bancarios tradicionales, observamos integraciones con otros sectores, como el comercio electrónico, las telecomunicaciones o incluso la sanidad, lo que amplía los horizontes de los servicios financieros.

¿Cómo va a cambiar la PSD3 la banca abierta en Europa?

El 28 de junio de 2023, la Comisión Europea dio a conocer el borrador de la tercera Directiva sobre servicios de pago (PSD3), destinada a sustituir a la PSD2 actualmente en vigor. En el mejor de los casos, la nueva legislación se aprobará en el verano de 2024 y se prevé que entre en vigor en algún momento de 2025.

Entre los aspectos más destacados del borrador de la PSD3 se incluyen:

Aplicación SCA mejorada. Los bancos exigirán la autenticación fuerte del cliente (SCA) únicamente durante el acceso inicial a los datos por parte de los TPP. A partir de ese momento, serán los TPP los que se encarguen de la aplicación de la SCA para los accesos posteriores a los datos.

Panel de control de acceso a los datos de los consumidores. Se espera que los bancos introduzcan paneles de control intuitivos y potentes, que permitan a los usuarios de la banca abierta supervisar y gestionar sus permisos de acceso a los datos. 

Estandarización de los datos y del acceso: Los clientes ya pueden acceder electrónicamente a sus datos sin costes adicionales. Las entidades financieras deberán estandarizar el intercambio de datos a través de un sistema específico de intercambio de datos financieros. El objetivo es fomentar un intercambio de datos generalizado en toda la UE, garantizando al mismo tiempo el cumplimiento de las normas de calidad.

Las nuevas disposiciones logran un equilibrio entre la mejora de la experiencia del usuario, la garantía de la seguridad de los datos y el fomento de prácticas coherentes de banca abierta en toda la UE.

La PSD2 y la banca abierta: qué supone esto para tu empresa

La PSD2 y la banca abierta han cambiado radicalmente las posibilidades de las empresas que operan en el panorama de los pagos europeos. El acceso a la infraestructura bancaria ya no requiere una licencia bancaria. La iniciación de pagos, la agregación de cuentas y los servicios financieros integrados están ahora al alcance de cualquier tercero regulado que desee desarrollar sus actividades sobre la base de este marco.

Para las plataformas, los mercados y las empresas de tecnología financiera, la implicación práctica es clara: la barrera entre su producto y los servicios financieros nunca ha sido tan baja. La PSD2 sentó las bases legales; la banca abierta construyó el ecosistema a partir de ellas; y las próximas PSD3 y PSR lo reforzarán y estandarizarán aún más.

ConnectPay opera como entidad de dinero electrónico autorizada dentro de este marco, lo que significa que nuestros clientes se benefician del cumplimiento normativo, la infraestructura de API y la posición regulatoria necesarios para ofrecer servicios de iniciación de pagos, cuentas multidivisa y finanzas integradas sin tener que lidiar ellos mismos con la complejidad normativa. A medida que la PSD3 entre en vigor a lo largo de 2027 y 2028, ConnectPay gestionará la transición en nombre de los clientes, garantizando la continuidad y el cumplimiento normativo en todo momento.

Si quieres entender qué significan la PSD2 y la banca abierta concretamente para tu modelo de negocio, ponte en contacto con nuestro equipo.

Preguntas frecuentes: la PSD2 y la banca abierta