Cosa sono i pagamenti SWIFT? Guida completa ai bonifici internazionali

Comprendere il funzionamento dei pagamenti SWIFT è fondamentale per qualsiasi azienda che effettui trasferimenti internazionali. SWIFT collega oltre 11.000 istituti finanziari in più di 200 paesi, elaborando milioni di messaggi di pagamento ogni giorno. Eppure, nonostante il suo ruolo centrale nel commercio globale, la maggior parte delle persone che utilizza la rete SWIFT ha scarsa consapevolezza di come funzioni effettivamente: quanto costa, quanto tempo richiede e quando un’alternativa più veloce o più economica potrebbe rappresentare la scelta migliore.

Questa guida illustra tutto ciò che c’è da sapere sui pagamenti SWIFT: cos’è il sistema SWIFT, come funziona passo dopo passo l’elaborazione dei pagamenti SWIFT, quali sono i costi, come effettuare un pagamento SWIFT e come si posiziona SWIFT rispetto ad alternative quali ACH e SEPA – compreso il modo in cui fornitori come ConnectPay consentono alle aziende di accedere a tutte queste soluzioni pagamento transfrontaliero binari che passano attraverso un'unica piattaforma.

Che cos’è un pagamento SWIFT?

Un pagamento SWIFT è un trasferimento internazionale di denaro elaborati tramite la rete SWIFT – la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. SWIFT non detiene né trasferisce fondi. Fornisce invece un’infrastruttura di messaggistica sicura attraverso la quale le banche si scambiano istruzioni di pagamento standardizzate.

Quando viene avviato un pagamento SWIFT, la banca del mittente genera un messaggio SWIFT contenente i dettagli della transazione e lo invia attraverso la rete sicura SWIFT alla banca del destinatario, che provvede quindi ad accreditare l’importo sul conto del destinatario. La rete SWIFT funge da messaggero elettronico tra gli istituti finanziari, garantendo che le istruzioni siano accurate, autenticate e trasmesse in un formato standardizzato a livello globale.

SWIFT è stata fondata a Bruxelles il 3 maggio 1973 da 239 banche provenienti da 15 paesi, in sostituzione del sistema di bonifico Telex, ormai obsoleto. Il sistema di messaggistica SWIFTnet è entrato in funzione nel 1977 e da allora è diventato l’infrastruttura globale dominante per le istruzioni di pagamento internazionali. Nel 1979 SWIFT aveva aperto il suo primo centro operativo negli Stati Uniti e da allora la rete si è espansa costantemente.

Come funziona la rete SWIFT

La rete SWIFT funziona come un sistema di messaggistica globale standardizzato, non come un sistema di regolamento dei pagamenti. Comprendere questa distinzione è fondamentale per capire come funziona l'elaborazione dei pagamenti tramite SWIFT.

Le tre fasi dell'elaborazione dei pagamenti SWIFT

Un tipico pagamento SWIFT si svolge in tre fasi:

1. Avvio del pagamento – il mittente fornisce alla propria banca i dati del destinatario, tra cui il codice SWIFT/BIC del destinatario, il numero di conto (o l’IBAN per i conti europei), il nome della banca, nonché l’importo e la valuta da trasferire
2. Generazione dei messaggi – La banca del mittente genera un messaggio SWIFT utilizzando tipi di messaggio standardizzati. MT103 è il formato standard per i bonifici a favore dei clienti, ovvero i pagamenti relativi a singoli clienti tra banche. MT202 viene utilizzato per i bonifici da banca a banca. Questi codici standardizzati garantiscono chiarezza e riducono al minimo gli errori nelle istruzioni di pagamento
3. Liquidazione dei pagamenti – il messaggio SWIFT viene trasmesso attraverso la rete sicura SWIFT alla banca del destinatario, che verifica il messaggio e accredita l’importo sul conto del destinatario. Se la banca del mittente e quella del destinatario non hanno un rapporto diretto, una o più banche corrispondenti (intermediarie) inoltrano il pagamento, elaborando il messaggio SWIFT in sequenza

Spiegazione dei codici SWIFT

Ogni istituzione presente sulla rete di pagamenti internazionali SWIFT è identificata da un codice SWIFT univoco, noto anche come Bank Identifier Code (BIC). I codici SWIFT sono composti da 8 o 11 caratteri e hanno la seguente struttura:

• 4 caratteri – codice bancario (nome abbreviato della banca)
• 2 caratteri – prefisso internazionale
• 2 caratteri – codice località (città o regione)
• 3 caratteri – codice filiale (facoltativo; “XXX” indica la sede centrale)

È fondamentale fornire un codice SWIFT/BIC corretto affinché qualsiasi pagamento SWIFT giunga all'istituto destinatario corretto. Un codice errato può causare ritardi, il mancato esito del pagamento o l'invio dei fondi alla banca sbagliata.

SWIFT GPI – tracciamento in tempo reale

Il Global Payments Innovation (GPI) di SWIFT, lanciato nel 2017, ha migliorato in modo significativo la rete SWIFT consentendo il tracciamento dei pagamenti end-to-end. SWIFT GPI permette alle banche di tracciare gli ordini di pagamento in tempo reale, garantendo trasparenza sullo stato dei pagamenti, sulle commissioni addebitate e sui tempi di consegna previsti. Il GPI ha ridotto l’incertezza tradizionalmente associata alle transazioni sulla rete SWIFT ed è diventato oggi lo standard per la maggior parte dei pagamenti SWIFT.

Quanto tempo richiedono i pagamenti SWIFT?

Le transazioni effettuate tramite la rete SWIFT richiedono in genere da 1 a 5 giorni lavorativi per essere regolate, a seconda di diversi fattori:

• Banche corrispondenti – se la banca del mittente e quella del destinatario non hanno un rapporto diretto, intervengono una o più banche intermediarie, ciascuna delle quali allunga i tempi di elaborazione
• Fusi orari e orari di apertura – i pagamenti avviati verso la fine della giornata lavorativa potrebbero non essere elaborati fino al giorno lavorativo successivo; le differenze di fuso orario tra i vari paesi comportano ulteriori ritardi
• Cambio valuta – i bonifici che comportano una conversione valutaria richiedono un po’ più di tempo a causa delle operazioni di cambio
• Controlli di conformità – se un qualsiasi aspetto di una transazione effettuata tramite la rete SWIFT fa scattare controlli antiriciclaggio o relativi alle sanzioni, ulteriori verifiche potrebbero ritardare il pagamento. Gli importi più elevati sono spesso soggetti a controlli più approfonditi

Per i pagamenti internazionali urgenti, SWIFT GPI ha migliorato notevolmente la velocità: molti pagamenti GPI vengono infatti completati entro 24 ore.

Costi dei pagamenti SWIFT

Le commissioni per le transazioni SWIFT si aggirano in genere tra $20 e $50 presso la banca mittente, ma questa rappresenta solo una parte del costo effettivo. Ogni banca corrispondente nella catena di pagamento può inoltre detrarre le proprie commissioni – in genere comprese tra $15 e $30 per intermediario – dall’importo del bonifico prima che questo raggiunga il destinatario. Ciò significa che il destinatario potrebbe ricevere un importo inferiore a quello inviato, spesso senza avere una chiara visibilità su quanto sia stato detratto o da chi.

Tra le altre voci di costo figurano:

• Margine di conversione valutaria – le banche applicano solitamente un margine compreso tra 2 e 41 TP3T al di sopra del tasso di cambio medio di mercato sui pagamenti SWIFT che comportano una conversione valutaria
• Commissioni della banca destinataria – la banca del destinatario potrebbe applicare una commissione sui bonifici internazionali in entrata
• Quota associativa annuale SWIFT – per gli istituti collegati direttamente al sistema SWIFT

Esempio di pagamento SWIFT: Un'azienda invia 10.000 € tramite SWIFT da una banca statunitense a un fornitore in Germania. La banca mittente addebita $35. Due banche corrispondenti deducono ciascuna $20. La banca tedesca addebita una commissione di ricezione di 15 €. Il costo totale, al lordo del ricarico sul tasso di cambio, potrebbe facilmente superare $90; se il tasso applicato include uno spread di 2%, il costo effettivo di una transazione da 10.000 € aumenta ulteriormente.

SWIFT GPI è stato concepito, tra l'altro, per garantire la trasparenza delle commissioni, rendendo più facile verificare quali addebiti siano stati applicati in ogni fase del processo.

Vantaggi dei pagamenti SWIFT

Nonostante i costi e i tempi di regolamento, i pagamenti SWIFT rimangono lo standard globale per i bonifici internazionali per validi motivi:

Presenza globale – La rete SWIFT collega oltre 11.000 istituti finanziari in più di 200 paesi. Qualsiasi azienda che abbia bisogno di effettuare o ricevere pagamenti internazionali si avvale quasi certamente di una banca collegata a SWIFT.

Sicurezza – La rete sicura SWIFT utilizza sistemi di crittografia avanzati, l’autenticazione a due fattori e rigorose regole di convalida per garantire che ogni messaggio sia formattato correttamente e autenticato prima della trasmissione. SWIFT fornisce servizi di conformità che coprono il KYC, lo screening delle sanzioni e il monitoraggio antiriciclaggio. Nel 2022, l’UE ha dimostrato il ruolo di SWIFT nell’applicazione delle sanzioni economiche vietando a SWIFT di fornire servizi a soggetti russi designati.

Standardizzazione – I tipi di messaggio standardizzati (MT103, MT202) e i codici SWIFT eliminano ogni ambiguità nelle istruzioni di pagamento, riducendo notevolmente gli errori rispetto a metodi di bonifico internazionale meno strutturati.

Tracciabilità – I pagamenti SWIFT forniscono una traccia di audit dettagliata per ogni transazione. Con SWIFT GPI, è disponibile un monitoraggio end-to-end in tempo reale, che garantisce sia al mittente che al destinatario la visibilità sull'intero percorso del pagamento.

Funzionalità multivaluta – ogni messaggio SWIFT contiene un campo che specifica la valuta di destinazione, e la rete SWIFT gestisce, oltre alle istruzioni di pagamento, anche le conferme relative al cambio di valuta e le richieste di conversione valutaria.

SWIFT vs ACH: qual è la differenza?

La differenza fondamentale tra SWIFT e ACH (Automated Clearing House) risiede nell'ambito geografico e nei casi d'uso:

Per le aziende che effettuano pagamenti all’interno degli Stati Uniti o che utilizzano infrastrutture bancarie con sede negli Stati Uniti, l’ACH è in genere più veloce e meno costoso rispetto al sistema SWIFT. Per i bonifici internazionali al di fuori degli Stati Uniti, il sistema SWIFT è lo standard: non esiste infatti un’infrastruttura nazionale equivalente che operi a livello globale.

Per le imprese europee, SEPA (Area unica dei pagamenti in euro) offre un’alternativa più veloce ed economica a SWIFT per i pagamenti in euro all’interno dei 41 paesi SEPA. ConnectPay supporta sia SEPA che SWIFT, consentendo alle aziende di instradare ogni pagamento internazionale attraverso il canale più efficiente disponibile.

Come effettuare un pagamento SWIFT

Per effettuare un pagamento SWIFT, dovrai fornire alla tua banca:

1. Nome completo e indirizzo del destinatario
2. Nome e indirizzo della banca del beneficiario
3. Codice SWIFT/BIC del destinatario – 8 o 11 caratteri che identificano la banca del destinatario
4. Numero di conto o IBAN del beneficiario (per i conti europei)
5. Importo e valuta da trasferire
6. Riferimento del pagamento – una descrizione o il numero di fattura da inserire nei registri del destinatario
7. Modalità di pagamento – chi paga le commissioni della banca corrispondente (OUR = il mittente paga tutto; SHA = commissioni condivise; BEN = il destinatario paga tutto)

Una volta inviato, il pagamento viene sottoposto a un controllo di conformità da parte della tua banca prima che il messaggio SWIFT venga generato e trasmesso attraverso la rete SWIFT. Se il servizio SWIFT GPI è attivo, tu o la tua banca potete monitorare lo stato di avanzamento del pagamento in tempo reale.

Quali banche statunitensi utilizzano SWIFT?

Tutte le principali banche statunitensi fanno parte della rete SWIFT, tra cui JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo e Goldman Sachs. La stragrande maggioranza delle banche statunitensi che gestiscono pagamenti internazionali è collegata al sistema SWIFT, direttamente o tramite un rapporto con una banca corrispondente.

Migliori pratiche di sicurezza per i pagamenti SWIFT

La rete SWIFT, che garantisce la sicurezza, è dotata di solide misure di sicurezza integrate, ma le aziende che utilizzano SWIFT dovrebbero anche applicare i propri controlli:

• Utilizzare processi di doppia approvazione – richiedere che almeno due persone autorizzino qualsiasi pagamento SWIFT per prevenire le frodi
• Verificare autonomamente i dettagli del pagamento – verificare sempre i codici SWIFT/BIC e i numeri di conto del destinatario tramite un canale di comunicazione separato e affidabile prima di avviare un bonifico
• Prestare attenzione alle modifiche dei dati di pagamento – Le richieste di aggiornamento delle coordinate bancarie di un fornitore rappresentano una comune forma di frode; verificare eventuali modifiche direttamente con il fornitore per telefono
• Monitorare le transazioni – attuare un monitoraggio costante delle transazioni sulla rete SWIFT per individuare tempestivamente eventuali attività insolite
• Mantieni aggiornato il software – garantire che tutti i sistemi utilizzati per interagire con il sistema SWIFT siano mantenuti aggiornati con le patch di sicurezza
• Utilizza connessioni sicure – accedere sempre alla rete SWIFT tramite connessioni sicure e crittografate
• Forma il tuo team – formare il personale affinché sia in grado di riconoscere i tentativi di phishing e le richieste di pagamento sospette rivolte alle credenziali SWIFT

SWIFT gestisce inoltre il Programma di sicurezza dei clienti (CSP), che stabilisce controlli di sicurezza obbligatori per tutti gli istituti collegati al sistema SWIFT.

Effettua pagamenti SWIFT con ConnectPay

ConnectPay offre l'accesso ai pagamenti SWIFT insieme a SEPA Instant e multivaluta Conti IBAN attraverso un’unica piattaforma basata su API. Che si tratti di effettuare pagamenti internazionali a fornitori, distribuire pagamenti transfrontalieri o gestire operazioni di tesoreria in più valute, l’infrastruttura di ConnectPay instrada ogni pagamento attraverso il canale ottimale: SWIFT per la copertura globale, SEPA per la rapidità e l’efficienza in termini di costi in Europa.

Tutti i pagamenti SWIFT effettuati tramite ConnectPay vengono elaborati con procedure integrate di KYC, AML e conformità alle sanzioni, il che significa che i vostri pagamenti internazionali soddisfano gli standard normativi senza richiedere una funzione di conformità separata.

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Domande frequenti: pagamenti SWIFT