¿Qué son los pagos SWIFT? Guía completa sobre las transferencias internacionales

Comprender cómo funcionan los pagos SWIFT es fundamental para cualquier empresa que realice transferencias internacionales. SWIFT conecta a más de 11 000 entidades financieras de más de 200 países y procesa millones de mensajes de pago cada día. Sin embargo, a pesar de su papel fundamental en el comercio mundial, la mayoría de las personas que utilizan la red SWIFT tienen poca idea de cómo funciona realmente: cuánto cuesta, cuánto tiempo tarda y cuándo una alternativa más rápida o más barata podría ser la mejor opción.

Esta guía recoge todo lo que necesitas saber sobre los pagos SWIFT: qué es el sistema SWIFT, cómo funciona paso a paso el procesamiento de los pagos SWIFT, cuánto cuesta, cómo realizar un pago SWIFT y cómo se compara SWIFT con alternativas como ACH y SEPA, incluyendo cómo proveedores como ConnectPay facilitan a las empresas el acceso a todas estas opciones. pago transfronterizo vías a través de un único andén.

¿Qué es un pago SWIFT?

Un pago SWIFT es un transferencia internacional de dinero procesadas a través de la red SWIFT (Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales). SWIFT no gestiona ni transfiere fondos por sí misma. En su lugar, proporciona una infraestructura de mensajería segura a través de la cual los bancos intercambian instrucciones de pago estandarizadas.

Cuando se inicia un pago SWIFT, el banco del remitente genera un mensaje SWIFT que contiene los datos de la transacción y lo envía a través de la red segura de SWIFT al banco del destinatario, que a continuación abona el importe en la cuenta de este último. La red SWIFT actúa como mensajero electrónico entre las entidades financieras, garantizando que las instrucciones sean precisas, estén autenticadas y se transmitan mediante un formato estandarizado a nivel mundial.

SWIFT fue fundada en Bruselas el 3 de mayo de 1973 por 239 bancos de 15 países, en sustitución del anticuado sistema de transferencias bancarias por télex. El sistema de mensajería SWIFTnet entró en funcionamiento en 1977 y, desde entonces, se ha convertido en la infraestructura mundial predominante para las órdenes de pago internacionales. En 1979, SWIFT había abierto su primer centro operativo en Estados Unidos, y desde entonces la red no ha dejado de expandirse.

Cómo funciona la red SWIFT

La red SWIFT funciona como un sistema global estandarizado de mensajería, no como un sistema de liquidación de pagos. Entender esta distinción es fundamental para comprender cómo funciona el procesamiento de pagos a través de SWIFT.

Las tres etapas del procesamiento de pagos a través de SWIFT

Un pago típico a través de SWIFT se realiza en tres pasos:

1. Inicio de pago – el remitente facilita a su banco los datos del destinatario, incluyendo el código SWIFT/BIC de este, el número de cuenta (o el IBAN en el caso de las cuentas europeas), el nombre del banco, así como el importe y la divisa que se van a transferir
2. Generación de mensajes – El banco del remitente genera un mensaje SWIFT utilizando tipos de mensaje estandarizados. El MT103 es el formato estándar para las transferencias de clientes, es decir, los pagos de un solo cliente entre bancos. El MT202 se utiliza para las transferencias entre bancos. Estos códigos estandarizados garantizan la claridad y minimizan los errores en las instrucciones de pago.
3. Liquidación de pagos – El mensaje SWIFT se transmite a través de la red segura de SWIFT al banco del destinatario, que verifica el mensaje y abona el importe en la cuenta del destinatario. Si el banco del remitente y el del destinatario no mantienen una relación directa, uno o varios bancos corresponsales (intermediarios) se encargan de tramitar el pago, procesando cada uno de ellos el mensaje SWIFT de forma secuencial.

Explicación de los códigos SWIFT

Todas las entidades de la red de pagos internacionales SWIFT se identifican mediante un código SWIFT único, también conocido como «código de identificación bancaria» (BIC). Los códigos SWIFT constan de 8 u 11 caracteres y tienen la siguiente estructura:

• 4 caracteres – código bancario (nombre abreviado del banco)
• 2 caracteres – código de país
• 2 caracteres – código de ubicación (ciudad o región)
• 3 caracteres – código de sucursal (opcional; “XXX” indica la sede central)

Es fundamental facilitar un código SWIFT/BIC correcto para que cualquier pago SWIFT llegue a la entidad adecuada. Un código incorrecto puede provocar retrasos, fallos en el pago o que los fondos se envíen a un banco equivocado.

SWIFT GPI: seguimiento en tiempo real

La iniciativa Global Payments Innovation (GPI) de SWIFT, puesta en marcha en 2017, mejoró significativamente la red SWIFT al permitir el seguimiento de los pagos de principio a fin. SWIFT GPI permite a los bancos realizar un seguimiento de las órdenes de pago en tiempo real, lo que aporta transparencia sobre el estado de los pagos, las comisiones deducidas y los plazos de entrega previstos. La GPI ha reducido la incertidumbre tradicionalmente asociada a las transacciones de la red SWIFT y se ha convertido en la norma para la mayoría de los pagos SWIFT en la actualidad.

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¿Cuánto tardan los pagos SWIFT?

Las transacciones de la red SWIFT suelen tardar entre 1 y 5 días laborables en liquidarse, dependiendo de varios factores:

• Bancos corresponsales – si el banco del remitente y el del destinatario no mantienen una relación directa, intervienen uno o varios bancos intermediarios, lo que alarga el tiempo de tramitación
• Zonas horarias y horario de atención – Es posible que los pagos iniciados cerca del final de una jornada bancaria no se procesen hasta el siguiente día hábil; las diferencias horarias entre países provocan retrasos adicionales.
• Cambio de divisas – Las transferencias que implican una conversión de divisas tardan un poco más debido al procesamiento de las operaciones de cambio de divisas.
• Controles de cumplimiento – Si algún aspecto de una transacción realizada a través de la red SWIFT activa un control de prevención del blanqueo de capitales o de sanciones, una verificación adicional podría retrasar el pago. Las cantidades más elevadas suelen estar sujetas a controles más exhaustivos.

En el caso de los pagos internacionales urgentes, SWIFT GPI ha mejorado considerablemente la rapidez, ya que muchos pagos GPI se completan en un plazo de 24 horas.

Costes de los pagos SWIFT

Las comisiones por las transacciones SWIFT suelen oscilar entre $20 y $50 en el banco remitente, pero esto solo representa una parte del coste real. Cada banco corresponsal de la cadena de pago también puede deducir sus propias comisiones —normalmente entre $15 y $30 por intermediario— del importe de la transferencia antes de que este llegue al destinatario. Esto significa que el destinatario puede recibir menos de lo que se envió, a menudo sin tener una idea clara de cuánto se ha deducido ni quién lo ha hecho.

Otros componentes del coste son:

• Margen de conversión de divisas – Los bancos suelen aplicar un margen de entre 2 y 41 TP3T por encima del tipo de cambio medio de mercado en los pagos SWIFT que implican una conversión de divisas.
• Comisiones del banco receptor – El banco del destinatario puede cobrar una comisión por las transferencias internacionales recibidas.
• Cuotas anuales de afiliación a SWIFT – para las entidades conectadas directamente al sistema SWIFT

Ejemplo de pago mediante SWIFT: Una empresa envía 10 000 € a través de SWIFT desde un banco estadounidense a un proveedor en Alemania. El banco remitente cobra $35. Dos bancos corresponsales deducen cada uno $20. El banco alemán cobra una comisión de recepción de 15 €. El coste total, antes del margen del tipo de cambio, podría superar fácilmente los $90, y si el tipo aplicado incluye un diferencial de 2%, el coste efectivo de una transacción de 10 000 € aumenta aún más.

SWIFT GPI se diseñó, en parte, para garantizar la transparencia de las comisiones, facilitando así la visualización de los cargos aplicados en cada paso.

Ventajas de los pagos SWIFT

A pesar de los costes y los plazos de liquidación, los pagos SWIFT siguen siendo el estándar mundial para las transferencias internacionales por buenas razones:

Alcance mundial – La red SWIFT conecta a más de 11 000 entidades financieras de más de 200 países. Cualquier empresa que necesite enviar o recibir pagos internacionales trabaja, casi con toda seguridad, con un banco conectado a SWIFT.

Seguridad – La red segura de SWIFT utiliza cifrado avanzado, autenticación de dos factores y rigurosas normas de validación para garantizar que cada mensaje tenga el formato correcto y sea autenticado antes de su transmisión. SWIFT ofrece servicios de cumplimiento normativo que abarcan el «conozca a su cliente» (KYC), la verificación de sanciones y la supervisión contra el blanqueo de capitales (AML). En 2022, la UE puso de manifiesto el papel de SWIFT en la aplicación de sanciones económicas al prohibirle prestar servicios a determinadas entidades rusas.

Normalización – Los tipos de mensaje estandarizados (MT103, MT202) y los códigos SWIFT eliminan cualquier ambigüedad en las instrucciones de pago, lo que reduce considerablemente los errores en comparación con métodos de transferencia internacional menos estructurados.

Trazabilidad – Los pagos SWIFT proporcionan un registro de auditoría detallado de cada transacción. Con SWIFT GPI, se dispone de un seguimiento de principio a fin en tiempo real, lo que ofrece tanto al remitente como al destinatario visibilidad a lo largo de todo el proceso de pago.

Funcionalidad multidivisa – Cada mensaje SWIFT contiene un campo en el que se especifica la moneda de destino, y la red SWIFT admite confirmaciones de cambio de divisas y solicitudes de conversión de divisas, además de las instrucciones de pago.

SWIFT frente a ACH: ¿en qué se diferencian?

La diferencia fundamental entre SWIFT y ACH (Cámara de Compensación Automatizada) radica en su ámbito geográfico y sus casos de uso:

Para las empresas que realizan pagos dentro de EE. UU. o que utilizan una infraestructura bancaria con sede en EE. UU., el sistema ACH suele ser más rápido y económico que SWIFT. Para las transferencias internacionales fuera de EE. UU., el sistema SWIFT es el estándar, ya que no existe una infraestructura nacional equivalente que opere a nivel mundial.

Para las empresas europeas, SEPA (Área Única de Pagos en Euros) ofrece una alternativa más rápida y económica que SWIFT para los pagos denominados en euros dentro de los 41 países de la SEPA. ConnectPay es compatible tanto con la SEPA como con SWIFT, lo que permite a las empresas canalizar cada pago internacional a través de la vía más eficiente disponible.

Cómo realizar un pago SWIFT

Para realizar un pago SWIFT, deberás facilitar a tu banco:

1. Nombre completo y dirección del destinatario
2. Nombre y dirección del banco del beneficiario
3. Código SWIFT/BIC del destinatario – 8 u 11 caracteres que identifican el banco del destinatario
4. Número de cuenta o IBAN del destinatario (para cuentas europeas)
5. Importe y moneda que se va a transferir
6. Referencia del pago – una descripción o un número de factura para los registros del destinatario
7. Condiciones de pago – ¿Quién corre con los gastos del banco corresponsal? (OUR = el remitente corre con todos los gastos; SHA = gastos compartidos; BEN = el destinatario corre con todos los gastos)

Una vez enviado, el pago pasa por un proceso de verificación de cumplimiento de tu banco antes de que se genere el mensaje SWIFT y se transmita a través de la red SWIFT. Si tienes activado SWIFT GPI, tú o tu banco podéis seguir el estado del pago en tiempo real.

¿Qué bancos estadounidenses utilizan SWIFT?

Todos los principales bancos estadounidenses forman parte de la red SWIFT, entre ellos JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo y Goldman Sachs. La gran mayoría de los bancos estadounidenses que gestionan pagos internacionales están conectados al sistema SWIFT, ya sea directamente o a través de una relación con un banco corresponsal.

Prácticas recomendadas de seguridad para los pagos SWIFT

La red segura de SWIFT cuenta con un sólido sistema de seguridad integrado, pero las empresas que utilizan SWIFT también deben aplicar sus propios controles:

• Utilizar procesos de doble aprobación – exigir que al menos dos personas autoricen cualquier pago SWIFT para evitar el fraude
• Comprueba los datos del pago por tu cuenta – Confirma siempre los códigos SWIFT/BIC y los números de cuenta del destinatario a través de un canal de comunicación independiente y de confianza antes de iniciar una transferencia.
• Ten cuidado con los cambios en los datos de pago – Las solicitudes para actualizar los datos bancarios de un proveedor son una vía habitual de fraude; comprueba cualquier cambio directamente con el proveedor por teléfono.
• Supervisar las transacciones – llevar a cabo un seguimiento continuo de las transacciones de la red SWIFT para detectar a tiempo cualquier actividad inusual
• Mantén el software actualizado – garantizar que todos los sistemas utilizados para interactuar con el sistema SWIFT se mantengan actualizados con los parches de seguridad
• Utiliza conexiones seguras – Accede siempre a la red SWIFT a través de conexiones seguras y cifradas.
• Forma a tu equipo – formar al personal para que sepa reconocer los intentos de phishing y las solicitudes de pago sospechosas dirigidas a las credenciales de SWIFT

SWIFT también gestiona el Programa de Seguridad para Clientes (CSP), que establece controles de seguridad obligatorios para todas las entidades conectadas al sistema SWIFT.

Realiza pagos SWIFT con ConnectPay

ConnectPay ofrece acceso a pagos a través de SWIFT, además de SEPA Instantáneo y multidivisa Cuentas con IBAN a través de una única plataforma basada en API. Tanto si realizas pagos a proveedores internacionales, distribuyes pagos transfronterizos o gestionas operaciones de tesorería en múltiples divisas, la infraestructura de ConnectPay canaliza cada pago a través del canal óptimo: SWIFT para un alcance global, y SEPA para garantizar la rapidez y la rentabilidad en Europa.

Todos los pagos SWIFT realizados a través de ConnectPay se procesan con mecanismos integrados de cumplimiento de las normas de KYC, AML y sanciones, lo que significa que tus pagos internacionales cumplen con los requisitos normativos sin necesidad de contar con un departamento de cumplimiento independiente.

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