Perché i gateway di pagamento non bastano

Come sicuramente già saprete, il mondo di oggi si sta avvicinando sempre più a una società senza contanti, in cui il denaro circola in forma digitale o tramite carte di credito. Ad esempio, la Banca centrale europea ha rilevato che Il contante è stato utilizzato solo per 59% di transazioni POS nel 2022, in calo rispetto ai 72% del 2019. Negli Stati Uniti la situazione è simile: secondo un’indagine del Pew Research, Il 41% degli americani non usa contanti per gli acquisti in una settimana tipo, in aumento rispetto ai 29% del 2018 e ai 24% del 2015.

Per rimanere competitive, le aziende ricorrono sempre più spesso ai gateway di pagamento per rendere il processo di pagamento il più semplice e comodo possibile per i propri clienti. Detto questo, i gateway di pagamento rappresentano solo una piccola parte dei servizi finanziari di cui le aziende online hanno bisogno per avere successo.

Questo fatto, pur essendo vero, purtroppo non è immediatamente evidente a tutti. In questo articolo cercheremo di fare chiarezza sull’argomento, illustrando innanzitutto brevemente come funzionano i gateway di pagamento e fornendo poi una panoramica della gamma di servizi finanziari rilevanti per il commercio online.

Cosa sono i gateway di pagamento?

In parole povere, un gateway di pagamento è una rete che consente ai clienti di trasferire fondi alla tua azienda tramite un canale sicuro. Si tratta di un processo articolato in più fasi, in cui i dati del pagatore vengono verificati per individuare eventuali frodi, crittografati utilizzando un protocollo integrato e inoltrati alle parti interessate all’interno del flusso della transazione.

Le fasi possono essere raggruppate nelle seguenti categorie: raccolta, verifica, trasferimento, autorizzazione e completamento. Ciascuna di queste fasi, che in parte si sovrappongono, coinvolge l’esercente, il cliente, la banca del pagatore e i sistemi di pagamento.

Un gateway di pagamento – che si tratti di un sistema di reindirizzamento, di checkout o integrato nel sito – è in definitiva una soluzione front-end che sostituisce le bande magnetiche utilizzate dai precedenti terminali POS.

Tra i gateway di pagamento che probabilmente conosci già figurano PayPal, Square, Apple Pay e Stripe.

Oltre i gateway di pagamento

Come abbiamo accennato all’inizio, il settore finanziario comprende una gamma di servizi molto più ampia, che va ben oltre i gateway di pagamento. 

Operazioni bancarie digitali

A parte il fatto di offrire una gamma di conti IBAN aziendali, molte banche e istituzioni finanziarie digitali (IF) sono disposte a instaurare rapporti solidi e duraturi con i propri clienti. Con l’obiettivo di diventare un punto di riferimento unico per la vostra attività, un’istituzione finanziaria digitale potrebbe impegnarsi a comprendere le vostre esigenze specifiche e a offrirvi una gamma di prodotti e servizi su misura, oltre a condizioni di credito vantaggiose. 

Per avere successo, la maggior parte delle aziende ha inoltre bisogno di un sistema sofisticato per gestire il proprio flusso di cassa, che è la linfa vitale di qualsiasi attività commerciale. Gli strumenti digitali possono rendere questo processo molto più semplice ed economico, automatizzando la gestione dei crediti e dei debiti, accelerando l'elaborazione delle fatture, riducendo gli errori umani, prevenendo le frodi e molto altro ancora.

Infine, i servizi per esercenti possono aiutarti ad aumentare la soddisfazione dei clienti e il fatturato. Oltre ai gateway di pagamento di cui abbiamo parlato in precedenza, i fornitori di servizi per esercenti offrono una vasta gamma di soluzioni POS, gestione delle transazioni online, supporto per l’e-commerce e altri servizi pensati per semplificare l’elaborazione dei pagamenti.

Garanzia di conformità

Le attività commerciali online sono soggette a una serie di normative in continua evoluzione. Tra queste figurano i requisiti relativi alla procedura “Know Your Customer” (KYC), all’antiriciclaggio (AML), alla protezione dei dati e alla privacy, oltre alla necessità di avvalersi di un partner di elaborazione affidabile e autorizzato.

Garantire la conformità su ciascuno di questi aspetti richiede un notevole investimento in termini di tempo, risorse e personale – qualcosa che poche PMI e startup possono permettersi senza compromettere la redditività. In molti casi, la corretta gestione di tutti gli aspetti legali sopra citati richiede un reparto dedicato alla conformità, che assorbe capitale operativo senza mai generare alcun ricavo.

Fortunatamente, alcuni istituti finanziari offrono ora Compliance as a Service (CaaS), consentendo alle aziende di affidare la maggior parte degli oneri legati alla conformità a un team di professionisti. A tal fine, offrono prodotti finanziari con controlli di conformità integrati e servizi finanziari in white label che evitano ai clienti di dover ottenere essi stessi l’autorizzazione come istituzioni finanziarie. Inoltre, gli istituti finanziari possono farsi carico di procedure quali il KYC per l’onboarding e la due diligence continuativa, le valutazioni del rischio dei clienti e altro ancora.

Pagamenti internazionali

Per garantire prestazioni ottimali e competitività sul mercato, non basta implementare un gateway di pagamento veloce e sicuro. Le aziende devono anche disporre di una conoscenza approfondita del proprio pubblico, del mercato di riferimento e delle aspettative dei clienti per poter offrire ai propri clienti metodi di pagamento che ritengono più conveniente.

Un processo di pagamento fluido richiede, tra le altre cose, il supporto di valute che corrisponda all'area geografica in cui opera la tua azienda e, molto probabilmente, almeno alcuni metodi di pagamento internazionali preferiti dai tuoi clienti.

Gestione dei rischi per pagamenti transfrontalieri è un altro aspetto fondamentale da considerare. Tali transazioni risentono fortemente delle fluttuazioni dei tassi di cambio e comportano rischi quali frodi, perdita di dati, costi elevati, scarsa trasparenza, lentezza nei trasferimenti e eccessiva complessità normativa. Questi aspetti sono particolarmente rilevanti per le PMI, che continuano a essere ostacolate da procedure lente e commissioni elevate.

In sintesi

Come abbiamo illustrato nel corso di questo articolo, i gateway di pagamento sono fondamentali per il corretto funzionamento dei pagamenti online e, di conseguenza, del commercio online in quanto tale. Non si deve tuttavia ritenere che i gateway di pagamento rappresentino l’unica offerta dei moderni servizi finanziari digitali: tutt’altro. 

Per garantire un’esperienza di pagamento fluida, le aziende online scelgono solitamente di integrare i gateway di pagamento da loro selezionati con servizi di banking digitale, conformità normativa e pagamenti internazionali. Non c’è da stupirsi: i clienti di oggi si aspettano la massima comodità quando si tratta di fare acquisti e preferiscono le aziende che offrono i servizi finanziari di cui hanno bisogno, proprio quando ne hanno bisogno.

Molti istituti finanziari offrono oggi ampi cataloghi di servizi che spaziano dalle procedure di pagamento semplificate e dall’automazione delle operazioni finanziarie di routine fino alla “Compliance-as-a-Service” e ai metodi di pagamento globali. Se utilizzati insieme a un gateway di pagamento solido e sicuro, questi servizi possono garantire un livello più elevato di soddisfazione e fidelizzazione dei clienti, una riduzione dei costi e una competitività duratura per la vostra azienda.