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Como sin duda ya sabrás, el mundo actual avanza cada vez más hacia una sociedad sin efectivo, en la que el dinero circula de forma digital o a través de tarjetas de crédito. Por ejemplo, el Banco Central Europeo ha constatado que El efectivo se utilizó únicamente en 59% de transacciones en punto de venta en 2022, lo que supone un descenso respecto a los 72% de 2019. En EE. UU., la situación es similar: según un estudio de Pew Research, El 41% de los estadounidenses no utiliza dinero en efectivo en compras durante una semana típica, lo que supone un aumento respecto a los 29% de 2018 y los 24% de 2015.
Para seguir siendo competitivas, las empresas recurren cada vez más a las pasarelas de pago con el fin de que el proceso de pago resulte lo más sencillo y cómodo posible para sus clientes. Dicho esto, las pasarelas de pago representan solo una pequeña parte de los servicios financieros que las empresas online necesitan para tener éxito.
Este hecho, aunque cierto, lamentablemente no resulta evidente para todo el mundo. En este artículo intentaremos aclarar la cuestión explicando primero brevemente cómo funcionan las pasarelas de pago y, a continuación, ofreceremos una visión general de la gama de servicios financieros relevantes para los negocios en línea.
¿Qué son las pasarelas de pago?
En pocas palabras, un pasarela de pago es una red que permite a los clientes transferir fondos a tu empresa a través de un canal seguro. Se trata de un proceso de varios pasos en el que los datos del pagador se comprueban para detectar posibles fraudes, se cifran mediante un protocolo integrado y se transmiten a las partes pertinentes dentro del flujo de la transacción.
Los pasos en sí pueden agruparse en las siguientes categorías: recaudación, verificación, transferencia, autorización y finalización. Cada uno de estos pasos, que se solapan entre sí, implica al comerciante, al cliente, al banco del pagador y a los sistemas de pago.
Una pasarela de pago —ya sea del tipo de redireccionamiento, de proceso de pago o integrada en la página web— es, en definitiva, una solución de interfaz que sustituye a las bandas magnéticas que utilizaban los antiguos terminales de punto de venta.
Algunos ejemplos de pasarelas de pago con las que probablemente ya estés familiarizado son PayPal, Square, Apple Pay y Stripe.
Más allá de las pasarelas de pago
Como ya hemos mencionado al principio, el sector financiero abarca una gama mucho más amplia de servicios que van mucho más allá de las pasarelas de pago.
Operaciones bancarias digitales
Además de ofrecer una amplia gama de cuentas IBAN para empresas, muchos bancos e instituciones financieras digitales (IF) están dispuestos a establecer relaciones sólidas y duraderas con sus clientes. Con el objetivo de convertirse en un proveedor integral para tu empresa, una IF digital puede esforzarse por conocer tus necesidades específicas y ofrecerte una gama de productos y servicios a medida, así como condiciones de crédito favorables.
Para tener éxito, la mayoría de las empresas también necesitan una forma sofisticada de gestionar su flujo de caja, que es el alma de cualquier negocio. Las herramientas digitales pueden facilitar mucho este proceso y reducir su coste al automatizar la contabilidad de cuentas por pagar y por cobrar, agilizar la tramitación de facturas, reducir los errores humanos, prevenir el fraude y mucho más.
Por último, los servicios para comerciantes pueden ayudarte a aumentar la satisfacción de los clientes y los ingresos. Además de las pasarelas de pago mencionadas anteriormente, los proveedores de servicios para comerciantes ofrecen una amplia variedad de terminales de punto de venta (TPV), gestión de transacciones en línea, soporte para el comercio electrónico y otros servicios diseñados para agilizar el procesamiento de los pagos.
Garantía de cumplimiento
Las empresas en línea están sujetas a una serie de normativas en constante evolución. Entre ellas se incluyen los requisitos de «Conoce a tu cliente» (KYC), de lucha contra el blanqueo de capitales (AML), de protección de datos y de privacidad, así como la necesidad de contar con un socio de procesamiento fiable y autorizado.
Garantizar el cumplimiento normativo en cada uno de estos ámbitos requiere una inversión considerable de tiempo, recursos y personal, algo de lo que pocas pymes y empresas emergentes pueden prescindir sin poner en peligro su rentabilidad. En muchos casos, la gestión adecuada de todos los aspectos legales mencionados requiere un departamento de cumplimiento normativo independiente, lo que agota el capital circulante sin generar ingresos alguno.
Por suerte, algunas entidades financieras ofrecen ahora Cumplimiento normativo como servicio (CaaS), lo que permite a las empresas delegar la mayor parte de la carga relacionada con el cumplimiento normativo en un equipo de profesionales. Para ello, ofrecen productos financieros con controles de cumplimiento integrados y servicios financieros de marca blanca que evitan que los clientes tengan que obtener ellos mismos una licencia como entidades financieras. Además, las entidades financieras pueden hacerse cargo de procedimientos como el «KYC» para la incorporación de clientes y la diligencia debida continua, las evaluaciones de riesgo de los clientes y mucho más.
Pagos internacionales
Para lograr un rendimiento óptimo y ser competitivos en el mercado, no basta con disponer de una pasarela de pago rápida y segura. Las empresas también deben tener un conocimiento profundo de su público, su mercado objetivo y las expectativas de los clientes para poder ofrecerles formas de pago que les resulte más cómodo.
Para que el proceso de pago sea fluido, es necesario, entre otras cosas, que se admitan las divisas que se ajusten al ámbito geográfico de tu negocio y, muy probablemente, que se ofrezcan al menos algunos métodos de pago internacionales que sean los preferidos por tus clientes.
Gestión de riesgos para pagos transfronterizos es otro aspecto clave a tener en cuenta. Estas transacciones se ven muy afectadas por las fluctuaciones del tipo de cambio y entrañan riesgos como el fraude, la pérdida de datos, los altos costes, la escasa transparencia, la lentitud en las transferencias y la excesiva complejidad normativa. Estos aspectos son especialmente relevantes para las pymes, que siguen viéndose lastradas por la lentitud de los trámites y las elevadas comisiones.
En resumen
Como hemos explicado a lo largo de este artículo, las pasarelas de pago son fundamentales para el correcto funcionamiento de los pagos en línea y, por lo tanto, del comercio electrónico en sí. Sin embargo, no debe darse por sentado que las pasarelas de pago agotan todo lo que los servicios financieros digitales modernos tienen que ofrecer; ni mucho menos.
Para garantizar una experiencia de pago fluida, las empresas online suelen optar por combinar las pasarelas de pago que eligen con servicios de banca digital, cumplimiento normativo y pagos internacionales. No es de extrañar: los clientes de hoy en día esperan la máxima comodidad a la hora de comprar y prefieren aquellas empresas que les ofrecen los servicios financieros que necesitan, cuando los necesitan.
Actualmente, muchas entidades financieras ofrecen amplios catálogos de servicios que abarcan desde procesos de pago simplificados y la automatización de operaciones financieras rutinarias hasta «Compliance-as-a-Service» y métodos de pago globales. Si se combinan con una pasarela de pago robusta y segura, pueden garantizar un mayor nivel de satisfacción y fidelidad de los clientes, una reducción de los costes y una competitividad sostenida de su negocio.
