Compliance as a Service (CaaS): vantaggi e caratteristiche principali

Molte aziende che gestiscono i pagamenti ritengono che la conformità normativa sia un aspetto che devono gestire autonomamente, finché non si rendono conto di quanto ciò sia complesso e costoso.

Creare una funzione interna dedicata alla conformità comporta l’assunzione, la formazione e il mantenimento di un organico composto da 6 a 10 persone per gestire aspetti quali KYC, AML, monitoraggio delle transazioni, due diligence continua e altro ancora. La maggior parte delle aziende non è abbastanza grande da giustificare un tale impegno, ma è comunque troppo grande per ignorare la conformità. Il risultato è dover destreggiarsi tra diversi collaboratori esterni con responsabilità che si sovrappongono: una situazione costosa, inefficiente e rischiosa.

Il “Compliance as a Service” (CaaS) risolve questo problema — e fornitori come ConnectPay vanno oltre, offrendo pacchetti che includono conformità integrata direttamente nell'infrastruttura di pagamento e bancaria, in modo che le aziende non debbano mai gestirla separatamente.

Secondo ricerche recenti, il mercato del CaaS è valutato a $5,2 miliardi nel 2026 e si prevede che raggiunga $14,5 miliardi entro il 2033, con un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 15,8%. Questa crescita riflette una tendenza chiara: le aziende stanno esternalizzando la gestione della conformità, affidandola a specialisti.

Che cos’è il “compliance as a service”?

Il “Compliance as a Service” è un modello in cui un fornitore terzo gestisce per conto di un’organizzazione i suoi obblighi di conformità normativa. Anziché creare e mantenere una funzione interna dedicata alla conformità, le aziende affidano i servizi di conformità a un fornitore specializzato che dispone delle competenze, della tecnologia e delle autorizzazioni normative necessarie per gestire direttamente tali obblighi.

I fornitori di CaaS offrono in genere strumenti di gestione della conformità, consulenza specialistica per orientarsi tra le normative, valutazioni dei rischi e monitoraggio continuo per garantire che le organizzazioni mantengano la conformità ai requisiti normativi in continua evoluzione. Le soluzioni CaaS automatizzate raccolgono dati in tempo reale dai sistemi aziendali e li confrontano con le norme di conformità globali per individuare discrepanze o eventi che indicano possibili violazioni, eliminando la necessità di valutazioni manuali e controlli di routine.

Nel contesto dei pagamenti e del fintech, il "compliance as a service" comprende in genere:

• KYC (Conosci il tuo cliente) – verifica dell’identità e due diligence su clienti e titolari effettivi
• AML (Antiriciclaggio) – monitoraggio delle transazioni, segnalazione di attività sospette e verifica delle sanzioni
• Inserimento dei commercianti – controlli di conformità necessari prima che un’azienda possa elaborare i pagamenti
• Due diligence continua – monitoraggio costante dei clienti e delle transazioni esistenti
• Rendicontazione normativa – elaborazione e presentazione delle relazioni richieste dalle autorità finanziarie
• Conformità alle norme PSD2 e PCI DSS – rispetto delle normative dell’UE in materia di pagamenti e degli standard di sicurezza relativi ai dati delle carte

La conformità normativa e perché è così difficile

I principali punti critici in materia di conformità sono le rigide PSD2 i requisiti e le complesse procedure antiriciclaggio (AML) e di verifica dell'identità dei clienti (KYC). A ciò si aggiungono la due diligence continua, l’onboarding dei commercianti e una serie di funzioni aggiuntive che aumentano l’onere complessivo a carico delle imprese.

Come forse saprete, la seconda versione riveduta della Direttiva sui servizi di pagamento (PSD) è entrata in vigore nel 2017. Il suo obiettivo era quello di ridurre l’incidenza della criminalità finanziaria, tra l’altro eliminando la cosiddetta “esenzione per gli agenti commerciali”. Quest’ultima consentiva piattaforme di vendita e altre imprese evitano l'obbligo di ottenere la licenza di prestatore di servizi di pagamento (PSP).

Tuttavia, dall’entrata in vigore della PSD2, le imprese che operano come intermediari finanziari tra acquirenti e venditori hanno avuto a disposizione tre opzioni per garantire la conformità. Potevano richiedere un’esenzione, cercare di ottenere una licenza da una banca centrale oppure trasferire gli obblighi normativi a una terza parte, come ad esempio un titolare di licenza PSP.

La prima opzione è praticabile solo per piccolo aziende – quelle che operano in un ambito ristretto di beni e servizi o con un numero limitato di persone. Esistono, inoltre, esenzioni applicabili agli strumenti di pagamento validi solo all’interno di un territorio nazionale e quelle basate sul valore della transazione, nessuna delle quali risulta particolarmente utile per le imprese finanziarie (o adiacenti al settore finanziario).

La seconda opzione, invece, è praticabile solo per grande aziende – quelle in grado di gestire il lungo e complesso iter di richiesta di una licenza PSP. Si tratta di un processo molto impegnativo, che può richiedere da 6 mesi a diversi anni per essere completato.

Per inciso, la prima e la seconda opzione sono ulteriormente complicate dall’applicazione della direttiva, che varia a seconda della giurisdizione. I diversi Stati membri dell’UE interpretano la PSD2 in modi divergenti, rendendo difficile per le aziende capire cosa ci si aspetti da loro e come andranno i loro affari all’estero.

La terza opzione è quella più vantaggiosa per le imprese e più semplice da gestire, poiché consente fintech, piattaforme, nonché altri operatori dei mercati finanziari, a concentrare le risorse e l'attenzione sui propri clienti e a fissare obiettivi di crescita o di rendimento.

L'AML/KYC – il secondo pilastro della conformità – rappresenta, purtroppo, un ostacolo non meno impegnativo. Ciò è dovuto al fatto che richiede la raccolta di grandi quantità di dati e il loro utilizzo a fini di identificazione, per determinare l'applicabilità delle sanzioni internazionali, per fornire informazioni su soggetti sospettati di attività criminali e altro ancora.

Se non disponete di personale esperto in materia o non potete dedicare il tempo necessario, l’adempimento degli obblighi AML/KYC potrebbe rapidamente trasformarsi in un salasso di risorse e in un serio ostacolo alla crescita.

Quali sono i tre tipi di conformità?

Nel contesto dei servizi finanziari e dei pagamenti, gli obblighi di conformità si suddividono solitamente in tre categorie:

1. Conformità normativa – il rispetto delle leggi e delle direttive emanate dai governi e dalle autorità di regolamentazione, quali la PSD2, il GDPR, le direttive antiriciclaggio e i requisiti in materia di licenze. Si tratta di requisiti inderogabili, la cui inosservanza comporta sanzioni significative.
2. Conformità del settore – il rispetto delle norme stabilite dagli organismi di settore piuttosto che dai governi, come ad esempio lo standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) per la gestione dei pagamenti con carta. Sebbene non sempre sia obbligatorio per legge, il mancato rispetto di tali norme può comportare la perdita della possibilità di elaborare i pagamenti con carta.
3. Conformità interna – il rispetto delle politiche, delle procedure e dei codici di condotta propri dell’azienda. In un contesto di servizi finanziari regolamentati, le politiche interne di conformità devono essere in linea con gli obblighi normativi esterni e a sostegno degli stessi.

Il “Compliance as a Service” può coprire tutti e tre i tipi, a seconda dell’ambito dell’offerta del fornitore.

L'approccio "one-stop-shop" ai servizi di conformità

Come abbiamo accennato nella sezione precedente, le aziende dispongono ora di una terza opzione per soddisfare i propri requisiti di conformità. Tale opzione è l’outsourcing.

Alcune aziende lo perseguono affidando procedure diverse a società diverse. Non c'è nulla di intrinsecamente sbagliato in questo approccio. Tuttavia, spesso comporta costi elevati e risultati inferiori alle aspettative, dovuti a problemi che sorgono quando più fornitori si assumono responsabilità che si sovrappongono.

L'altro approccio consiste nell'affidare tutte le esigenze di conformità normativa di un'azienda a un unico fornitore di servizi di conformità (PSP) che offre Compliance as a Service (CaaS). Questi fornitori dispongono in genere dell'esperienza, delle risorse, del know-how e degli strumenti necessari per offrire un servizio completo di conformità.

Grazie a questo tipo di esternalizzazione, le aziende risparmiano tempo e denaro, il che permette loro di concentrarsi sulla crescita della propria attività. Inoltre, non devono più occuparsi di procedure lunghe e complicate, né tenersi aggiornate sulle un panorama normativo globale in continua evoluzione.

Noi di ConnectPay riteniamo che l’onere della conformità debba ricadere, in ultima analisi, sul titolare della licenza e non sull’azienda che utilizza i suoi servizi finanziari. Per questo motivo, offriamo il CaaS come parte integrante di tutti i nostri prodotti. 

Quali sono le 5 "C" della conformità?

Le 5 “C” della conformità offrono un utile quadro di riferimento per valutare se un programma di conformità – sia esso interno all’azienda o fornito tramite il modello “compliance as a service” – sia adeguato allo scopo:

1. Cultura – La conformità deve essere integrata nella cultura dell’organizzazione e non deve essere considerata un semplice adempimento burocratico. Il tono dato dalla leadership e la formazione interna sono fondamentali.
2. Impegno – I vertici aziendali devono dimostrare chiaramente il proprio impegno nei confronti della conformità, considerandola una vera e propria priorità e non solo un obbligo normativo.
3. Comandi – È necessario disporre di solidi controlli interni per individuare, prevenire e far fronte alle violazioni della conformità. In un modello CaaS, questa funzione è svolta dalla tecnologia e dai sistemi di monitoraggio del fornitore.
4. Coerenza – La conformità deve essere applicata in modo coerente in tutta l’organizzazione, senza lacune o eccezioni che possano comportare un’esposizione al rischio.
5. Comunicazione – Le politiche, i requisiti e gli aggiornamenti devono essere comunicati in modo chiaro a tutte le parti interessate. I fornitori di CaaS supportano solitamente questo processo attraverso report periodici, avvisi e dashboard di conformità.

Quali sono i 5 ambiti chiave della conformità?

Per le aziende del settore dei servizi finanziari, le cinque aree chiave della conformità sono:

1. KYC e adeguata verifica della clientela – verificare l’identità dei clienti e valutarne il profilo di rischio prima dell’accettazione, nonché effettuare un monitoraggio costante
2. Antiriciclaggio e monitoraggio delle transazioni – individuare modelli di transazioni sospette, presentare segnalazioni di attività sospette ed effettuare controlli incrociati con gli elenchi delle sanzioni
3. Protezione dei dati – garantire la conformità al GDPR e alle altre normative vigenti in materia di protezione dei dati che disciplinano le modalità di raccolta, trattamento e conservazione dei dati dei clienti
4. Sicurezza dei pagamenti – garantire la conformità allo standard PCI DSS per proteggere i dati dei titolari di carte durante l’intero elaborazione dei pagamenti catena
5. Rendicontazione normativa – elaborare rendiconti accurati e tempestivi richiesti dalle autorità finanziarie in tutte le giurisdizioni in cui l'azienda opera

I fornitori di servizi di conformità coprono tutte e cinque queste aree, sia direttamente sia tramite subappaltatori specializzati che operano nell’ambito di un unico quadro di servizi gestiti.

I vantaggi del “Compliance as a Service”

Tra i principali vantaggi che i fornitori di servizi di compliance offrono ai propri clienti figurano:

Riduzione dei costi

Creare e gestire un team interno dedicato alla conformità comporta costi elevati: stipendi, formazione, tecnologia e il costo opportunità derivante dall’attenzione dei dirigenti distolta dalle priorità aziendali fondamentali. Grazie al CaaS, le organizzazioni possono ridurre significativamente tali costi, mantenendo al contempo uno standard di conformità più elevato rispetto a quello che la maggior parte di esse riuscirebbe a raggiungere internamente.

Accesso a competenze specialistiche

Le normative in materia di conformità sono in continua evoluzione. Per stare al passo con i requisiti in continua evoluzione nelle diverse giurisdizioni sono necessari specialisti dedicati. I fornitori di CaaS dispongono di team il cui unico compito è monitorare gli sviluppi normativi e garantire che i propri clienti rimangano conformi: si tratta di competenze che la maggior parte delle aziende non può permettersi di assumere a tempo indeterminato.

Gestione proattiva dei rischi

CaaS offre un supporto proattivo in materia di conformità, consentendo alle organizzazioni di identificare e affrontare i rischi di non conformità prima che si trasformino in problemi gravi. Il monitoraggio automatizzato in tempo reale segnala le potenziali violazioni non appena si presentano, anziché individuarle solo durante un audit annuale. CaaS riduce al minimo il rischio di sanzioni, azioni legali e danni alla reputazione, garantendo un livello di conformità costante e aggiornato.

Scalabilità

Il CaaS è in grado di adattarsi rapidamente per soddisfare ulteriori normative locali e leggi sulla protezione dei dati man mano che le aziende crescono o entrano in nuovi mercati internazionali. L'aggiunta di un nuovo mercato tramite un fornitore di CaaS è notevolmente più veloce ed economica rispetto allo sviluppo interno di capacità di conformità specifiche per quel mercato.

Sicurezza integrata

Il CaaS integra spesso misure di sicurezza avanzate, tra cui la crittografia, i controlli di accesso e valutazioni periodiche delle vulnerabilità, al fine di proteggere i dati sensibili – aspetto particolarmente importante per le aziende che gestiscono dati relativi ai pagamenti soggetti ai requisiti PCI DSS.

Concentrarsi sul core business

Il CaaS consente alle organizzazioni di ridurre le pressioni normative affidando la gestione della conformità a esperti, permettendo loro di concentrarsi sugli obiettivi aziendali fondamentali. Ciò risulta particolarmente utile per le fintech e le piattaforme in rapida crescita, dove le risorse manageriali sono una risorsa preziosa.

Le sfide della conformità come servizio

Il “Compliance as a Service” presenta alcune limitazioni. Comprendere le sfide associate aiuta le aziende a prendere una decisione consapevole nella valutazione dei fornitori di CaaS.

Sicurezza dei dati e affidabilità dei fornitori

La scelta di una piattaforma CaaS comporta l'affidamento di dati sensibili relativi ai clienti e alle transazioni a un'organizzazione di terze parti. Scegliere un fornitore che non disponga di solide credenziali in materia di sicurezza comporta un rischio anziché ridurlo. Le aziende dovrebbero verificare che il proprio fornitore CaaS sia in possesso delle certificazioni pertinenti e adotti un approccio chiaro e documentato alla protezione dei dati.

Dipendenza dal fornitore

Le soluzioni CaaS possono aumentare la dipendenza da fornitori terzi, il che potrebbe limitare il controllo di un’organizzazione sui propri processi di conformità. Se la qualità del servizio di un fornitore dovesse peggiorare o la sua posizione normativa dovesse cambiare, l’azienda cliente si troverebbe in una situazione di vulnerabilità. Le tutele contrattuali e gli accordi sul livello di servizio rappresentano garanzie fondamentali.

Complessità dell'integrazione

L'integrazione dell'infrastruttura IT esistente con le piattaforme CaaS può comportare alcune difficoltà, in particolare per le aziende che dispongono di sistemi legacy o di architetture di dati complesse. Prima di procedere, le aziende dovrebbero valutare i requisiti di integrazione e la flessibilità tecnica di qualsiasi soluzione CaaS.

Curva di apprendimento

Il gergo tecnico e i complessi quadri normativi possono comportare una curva di apprendimento ripida per gli stakeholder non tecnici, rendendo più difficile per la dirigenza comprendere il panorama normativo o supervisionare in modo efficace il lavoro del fornitore. I fornitori di CaaS di qualità affrontano questa sfida attraverso report chiari, dashboard e comunicazioni regolari in un linguaggio semplice e comprensibile.

I migliori fornitori di servizi di compliance

Il mercato del “compliance as a service” comprende una vasta gamma di tipologie di fornitori: dalle piattaforme RegTech specializzate ai fornitori di infrastrutture finanziarie “full-stack” che integrano la conformità direttamente nei servizi bancari e di pagamento. Ecco un confronto tra i principali fornitori.

Confronto tra i principali fornitori di servizi di conformità

Qual è il fornitore di CaaS più adatto alla tua azienda?

La scelta giusta dipende dal tipo di copertura normativa di cui avete bisogno e dalla modalità con cui desiderate che vi venga fornita:

• Se avete bisogno di soluzioni di conformità integrate con conti di pagamento, emissione di carte e infrastrutture bancarie, ConnectPay è l’unico fornitore in questo elenco che riunisce tutti e tre questi elementi. La conformità non è un’aggiunta secondaria, ma è integrata in ogni prodotto.
• Se la vostra sfida principale è rappresentata dal volume degli avvisi AML e dai falsi positivi, la piattaforma Mesh di ComplyAdvantage, basata sull’intelligenza artificiale, è stata progettata appositamente per questo scopo.
• Se avete bisogno di processi decisionali basati sull’identità all’interno di una rete complessa di partner o di servizi finanziari integrati, l’approccio configurabile e basato su più fonti di dati di Alloy è la soluzione più adatta.
• Se il rilevamento delle frodi basato sul comportamento è fondamentale per il vostro modello di rischio, l’esclusivo livello di analisi dei dispositivi e dei dati biometrici di Sardine fa la differenza.
• Se la priorità è garantire una copertura globale nella verifica dell’identità, la presenza di Trulioo in 195 paesi e la sua capacità di gestire oltre 14.000 tipi di documenti d’identità non hanno eguali.

Come implementare la conformità come servizio

L'implementazione della conformità come servizio segue un processo strutturato:

1. Valuta il tuo attuale livello di conformità – valutare i requisiti normativi esistenti, i processi attuali e individuare eventuali lacune
2. Definire l'ambito – stabilisci quali obblighi di conformità devi soddisfare: solo KYC, AML completo, PSD2, PCI DSS, GDPR o una combinazione di questi
3. Scegli il fornitore giusto – esaminare casi di studio, verificare lo stato normativo, valutare i requisiti di integrazione e confermare la copertura del fornitore nei mercati in cui operate
4. Integrazione e attivazione – collegare i propri sistemi alla piattaforma CaaS, configurare le politiche di conformità e assegnare al fornitore i processi relativi alla conformità
5. Monitoraggio continuo – una volta implementato, il fornitore di CaaS monitora costantemente e in tempo reale le attività di conformità, fornendo indicatori di prestazione e rapporti periodici per garantire il rispetto dei requisiti in continua evoluzione

I tempi di implementazione variano a seconda del fornitore e dell'ambito di applicazione, ma le piattaforme CaaS basate sull'approccio "API-first" come ConnectPay ridurre in modo significativo i tempi di implementazione rispetto alla creazione interna di una capacità equivalente in materia di conformità.

Domande frequenti: Compliance as a service