Cumplimiento normativo como servicio (CaaS): ventajas y características principales

Muchas empresas que se dedican a la gestión de pagos dan por sentado que el cumplimiento normativo es algo de lo que deben ocuparse ellas mismas, hasta que descubren lo complejo y costoso que resulta.

Crear un departamento interno de cumplimiento normativo implica contratar, formar y retener a entre 6 y 10 personas para ocuparse de los procesos de «conozca a su cliente» (KYC), la lucha contra el blanqueo de capitales (AML), la supervisión de transacciones, la diligencia debida continua y otras tareas. La mayoría de las empresas no son lo suficientemente grandes como para justificar ese gasto, pero sí lo suficientemente grandes como para ignorar el cumplimiento normativo. El resultado es tener que hacer malabarismos con múltiples contratistas cuyas responsabilidades se solapan, lo cual resulta caro, ineficaz y arriesgado.

El cumplimiento normativo como servicio (CaaS) resuelve este problema, y proveedores como ConnectPay van más allá al ofrecer paquetes que incluyen cumplimiento integrado directamente en la infraestructura de pagos y banca, de modo que las empresas nunca tengan que gestionarla por separado.

Según investigaciones recientes, el mercado de CaaS está valorado en $5.2 mil millones en 2026 y se prevé que alcance los $14.5 mil millones en 2033, con una tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) del 15,8%. Este crecimiento refleja una tendencia clara: las empresas están externalizando la gestión del cumplimiento normativo y poniéndola en manos de especialistas.

¿Qué es el «compliance as a service»?

El «cumplimiento normativo como servicio» es un modelo en el que un proveedor externo gestiona, en nombre de una organización, sus obligaciones en materia de cumplimiento normativo. En lugar de crear y mantener un departamento interno de cumplimiento normativo, las empresas contratan servicios de cumplimiento normativo a un proveedor especializado que cuenta con la experiencia, la tecnología y la autorización reglamentaria necesarias para gestionar directamente dichas obligaciones.

Los proveedores de CaaS suelen ofrecer herramientas de gestión del cumplimiento normativo, asesoramiento especializado para orientarse en la normativa, evaluaciones de riesgos y un seguimiento continuo para garantizar que las organizaciones mantengan el cumplimiento de los requisitos normativos en constante evolución. Las soluciones CaaS automatizadas recopilan datos en tiempo real de los sistemas de una empresa y los comparan con las normas de cumplimiento normativas globales para identificar discrepancias o sucesos que indiquen posibles infracciones, lo que elimina la necesidad de realizar evaluaciones manuales y comprobaciones rutinarias.

En el ámbito de los pagos y las tecnologías financieras (fintech), el «cumplimiento normativo como servicio» suele abarcar:

• KYC (Conoce a tu cliente) – verificación de la identidad y diligencia debida respecto a los clientes y los titulares reales
• AML (Lucha contra el blanqueo de capitales) – supervisión de transacciones, notificación de actividades sospechosas y verificación de sanciones
• Incorporación de comerciantes – comprobaciones de cumplimiento que deben realizarse antes de que una empresa pueda procesar pagos
• Diligencia debida continua: seguimiento constante de los clientes y las transacciones existentes
• Informes reglamentarios – elaborar y presentar los informes exigidos por las autoridades financieras
• Cumplimiento de la PSD2 y la norma PCI DSS – el cumplimiento de la normativa de la UE en materia de pagos y de las normas de seguridad de los datos de las tarjetas

El cumplimiento normativo y por qué resulta tan difícil

Los principales problemas en materia de cumplimiento normativo son las estrictas PSD2 los requisitos y los complicados procedimientos de prevención del blanqueo de capitales y de identificación de clientes (AML/KYC). Además, hay que tener en cuenta la diligencia debida continua, la incorporación de comerciantes y una serie de funciones adicionales que se suman a la carga general que recae sobre las empresas.

Como quizá ya sepas, la segunda versión revisada de la Directiva sobre servicios de pago (PSD) entró en vigor en 2017. Su objetivo era reducir la incidencia de los delitos financieros mediante, entre otras medidas, la supresión de la denominada “exención para los agentes comerciales”. Esta última permitía mercados y otras empresas evitan la obligación de convertirse en proveedores de servicios de pago (PSP) autorizados.

Sin embargo, desde la entrada en vigor de la PSD2, las empresas que actúan como intermediarios financieros entre compradores y vendedores han tenido tres opciones para garantizar el cumplimiento de la normativa. Podían solicitar una exención, tratar de obtener una licencia de un banco central o delegar las obligaciones reglamentarias en un tercero, como un titular de licencia de PSP.

La primera opción solo es viable para pequeño empresas —aquellas que se dedican a una gama reducida de bienes y servicios, o que trabajan con un número limitado de personas—. Además, existen exenciones aplicables a los instrumentos de pago válidos únicamente dentro del territorio nacional y a aquellos basados en el valor de la transacción, pero ninguna de ellas resulta especialmente útil para las empresas financieras (o relacionadas con el sector financiero).

La segunda opción, por otro lado, solo es viable para grande empresas —aquellas capaces de gestionar el largo y complejo proceso de solicitud de una licencia PSP—. Este proceso es muy exigente y puede tardar entre seis meses y varios años en completarse.

Por cierto, la primera y la segunda opción se complican aún más debido a la aplicación específica de la Directiva en cada jurisdicción. Los distintos Estados miembros de la UE interpretan la PSD2 de formas divergentes, lo que dificulta a las empresas saber qué se espera de ellas y cómo les irá a su negocio en el extranjero.

La tercera opción es la más favorable para las empresas y la que menos complicaciones supone, ya que permite empresas fintech, plataformas, y a otros agentes del mercado financiero a dedicar recursos y atención a sus clientes y a fijarse objetivos de crecimiento o de rendimiento.

La normativa AML/KYC —el segundo pilar del cumplimiento normativo— supone, lamentablemente, un obstáculo no menos importante. Esto se debe a que exige recopilar grandes cantidades de datos y utilizarlos con fines de identificación, determinar la aplicabilidad de las sanciones internacionales, proporcionar información sobre entidades sospechosas de actividades delictivas y otras cuestiones.

Si no dispones de personal con experiencia en estos asuntos o no puedes dedicar el tiempo necesario, las normas AML/KYC pueden convertirse rápidamente en una carga para tus recursos y en un grave obstáculo para el crecimiento.

¿Cuáles son los tres tipos de cumplimiento normativo?

En el ámbito de los servicios financieros y los pagos, las obligaciones de cumplimiento suelen clasificarse en tres categorías:

1. Cumplimiento normativo – El cumplimiento de las leyes y directivas emitidas por los gobiernos y los organismos reguladores, como la PSD2, el RGPD, las directivas contra el blanqueo de capitales y los requisitos de licencia. Estos requisitos son ineludibles y su incumplimiento conlleva sanciones importantes.
2. Cumplimiento normativo del sector – el cumplimiento de las normas establecidas por organismos del sector, en lugar de por los gobiernos, como la norma PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) para la gestión de pagos con tarjeta. Aunque no siempre es obligatorio por ley, el incumplimiento de estas normas puede suponer la pérdida de la capacidad para procesar pagos con tarjeta.
3. Cumplimiento interno – el cumplimiento de las políticas, los procedimientos y los códigos de conducta propios de la empresa. En el contexto de los servicios financieros regulados, las políticas internas de cumplimiento deben estar en consonancia con las obligaciones reglamentarias externas y respaldarlas.

El cumplimiento normativo como servicio puede abarcar los tres tipos, dependiendo del alcance de la oferta del proveedor.

El enfoque de «ventanilla única» para los servicios de cumplimiento normativo

Como hemos mencionado en la sección anterior, las empresas disponen ahora de una tercera opción para cumplir con sus requisitos normativos. Esa opción es la externalización.

Algunas empresas lo llevan a cabo delegando distintos procedimientos a diferentes empresas. Este enfoque no tiene nada de malo en sí mismo. Sin embargo, suele conllevar un coste elevado y resultados por debajo de lo esperado, debido a los problemas que surgen cuando varios proveedores asumen responsabilidades que se solapan.

La otra opción consiste en externalizar todas las necesidades de cumplimiento normativo de una empresa a un único proveedor de servicios de cumplimiento normativo (PSP) que ofrezca Cumplimiento normativo como servicio (CaaS). Estos proveedores suelen contar con la experiencia, los recursos, los conocimientos técnicos y las herramientas necesarias para ofrecer un servicio integral de cumplimiento normativo.

Al externalizar de esta manera, las empresas ahorran tiempo y dinero, lo que les permite centrarse en el crecimiento de su negocio. Además, ya no tienen que lidiar con trámites largos y complicados, ni mantenerse al día sobre la un panorama normativo mundial en constante evolución.

En ConnectPay creemos que la carga que supone el cumplimiento normativo debe recaer, en última instancia, sobre el titular de la licencia, y no sobre la empresa que utiliza sus servicios financieros. Por este motivo, ofrecemos CaaS como parte integral de todos nuestros productos. 

¿Cuáles son las 5 «C» del cumplimiento normativo?

Las «5 C» del cumplimiento normativo ofrecen un marco útil para evaluar si un programa de cumplimiento —ya sea interno o prestado a través de un servicio de cumplimiento normativo— es adecuado para su finalidad:

1. Cultura – El cumplimiento normativo debe formar parte de la cultura de la organización, y no tratarse como un mero trámite burocrático. El ejemplo que da la dirección y la formación interna son fundamentales.
2. Compromiso – La alta dirección debe mostrar un compromiso claro con el cumplimiento normativo como una prioridad real, y no solo como una obligación reglamentaria.
3. Controles – Deben existir controles internos sólidos para detectar, prevenir y responder a los incumplimientos normativos. En un modelo CaaS, la tecnología y los sistemas de supervisión del proveedor cumplen esta función.
4. Coherencia – El cumplimiento normativo debe aplicarse de manera coherente en toda la organización, sin lagunas ni excepciones que supongan una exposición al riesgo.
5. Comunicación – Las políticas, los requisitos y las actualizaciones deben comunicarse claramente a todas las partes implicadas. Los proveedores de CaaS suelen facilitarlo mediante informes periódicos, alertas y paneles de control de cumplimiento.

¿Cuáles son las cinco áreas clave del cumplimiento normativo?

Para las empresas del sector de los servicios financieros, las cinco áreas clave en materia de cumplimiento normativo son:

1. KYC y diligencia debida con respecto al cliente – verificar la identidad de los clientes y evaluar su perfil de riesgo antes de su incorporación, así como realizar un seguimiento continuo
2. Prevención del blanqueo de capitales y supervisión de transacciones – detectar patrones de transacciones sospechosas, presentar informes de actividades sospechosas y realizar comprobaciones cruzadas con las listas de sanciones
3. Protección de datos – cumplir con el RGPD y otras leyes de protección de datos aplicables que regulan la forma en que se recogen, tratan y almacenan los datos de los clientes
4. Seguridad en los pagos – mantener el cumplimiento de la norma PCI DSS para proteger los datos de los titulares de tarjetas en todo el gestión de pagos cadena
5. Informes reglamentarios – elaborar informes precisos y puntuales, tal y como exigen las autoridades financieras de todas las jurisdicciones en las que opera la empresa

Los proveedores de «cumplimiento normativo como servicio» abarcan estas cinco áreas, ya sea directamente o a través de subcontratistas especializados que operan dentro de un único marco de servicios gestionados.

Ventajas del cumplimiento normativo como servicio

Entre las principales ventajas que los proveedores de «cumplimiento normativo como servicio» ofrecen a sus clientes se incluyen:

Reducción de costes

Crear y mantener un equipo interno de cumplimiento normativo resulta costoso: salarios, formación, tecnología y el coste de oportunidad que supone que la atención de la dirección se desvíe de las prioridades fundamentales del negocio. Al aprovechar el CaaS, las organizaciones pueden reducir significativamente estos costes y, al mismo tiempo, mantener un nivel de cumplimiento normativo más elevado del que la mayoría podría alcanzar internamente.

Acceso a conocimientos especializados

La normativa en materia de cumplimiento cambia constantemente. Para mantenerse al día con los requisitos en constante evolución en múltiples jurisdicciones se necesitan especialistas dedicados. Los proveedores de CaaS cuentan con equipos cuya única función es seguir de cerca la evolución de la normativa y garantizar que sus clientes sigan cumpliendo con ella, una experiencia que la mayoría de las empresas no pueden permitirse contratar de forma permanente.

Gestión proactiva de riesgos

CaaS ofrece un apoyo proactivo en materia de cumplimiento normativo, lo que permite a las organizaciones identificar y abordar los riesgos de incumplimiento antes de que se conviertan en problemas graves. La supervisión automatizada en tiempo real señala las posibles infracciones a medida que surgen, en lugar de detectar los problemas durante una auditoría anual. CaaS minimiza el riesgo de multas, acciones legales y daños a la reputación al mantener una postura de cumplimiento coherente y actualizada.

Escalabilidad

El CaaS puede adaptarse rápidamente para dar respuesta a nuevas normativas locales y leyes de protección de datos a medida que las empresas crecen o se introducen en nuevos mercados internacionales. Incorporar un nuevo mercado a través de un proveedor de CaaS resulta considerablemente más rápido y económico que desarrollar internamente la capacidad necesaria para cumplir con la normativa de ese mercado.

Seguridad integrada

El CaaS suele integrar medidas de seguridad avanzadas, como el cifrado, los controles de acceso y las evaluaciones periódicas de vulnerabilidades, para proteger los datos confidenciales, lo cual reviste especial importancia para las empresas que gestionan datos de pago sujetos a los requisitos de la norma PCI DSS.

Centrarse en la actividad principal

El CaaS permite a las organizaciones reducir las presiones normativas al externalizar la gestión del cumplimiento normativo a expertos, lo que les permite centrarse en sus objetivos empresariales fundamentales. Esto resulta especialmente valioso para las empresas fintech y las plataformas en rápido crecimiento, en las que la capacidad de gestión es un recurso muy escaso.

Retos del cumplimiento normativo como servicio

El cumplimiento normativo como servicio no está exento de limitaciones. Conocer los retos que plantea ayuda a las empresas a tomar una decisión fundamentada a la hora de evaluar a los proveedores de CaaS.

Seguridad de los datos y confianza en los proveedores

La elección de una plataforma CaaS implica confiar a una organización externa datos confidenciales sobre clientes y transacciones. Seleccionar un proveedor que no cuente con sólidas credenciales de seguridad supone un riesgo, en lugar de reducirlo. Las empresas deben comprobar que su proveedor de CaaS cuente con las certificaciones pertinentes y disponga de un enfoque claro y documentado en materia de protección de datos.

Dependencia de un proveedor

Las soluciones CaaS pueden aumentar la dependencia de terceros proveedores, lo que puede limitar el control de una organización sobre sus procesos de cumplimiento normativo. Si la calidad del servicio de un proveedor se deteriora o cambia su situación normativa, la empresa cliente queda expuesta a riesgos. Las protecciones contractuales y los acuerdos de nivel de servicio son medidas de seguridad esenciales.

Complejidad de la integración

Pueden surgir dificultades de integración a la hora de conectar la infraestructura informática existente con las plataformas CaaS, sobre todo en el caso de empresas con sistemas heredados o arquitecturas de datos complejas. Las empresas deben evaluar los requisitos de integración y la flexibilidad técnica de cualquier solución CaaS antes de comprometerse.

Curva de aprendizaje

La jerga técnica y los complejos marcos de cumplimiento normativo pueden suponer una curva de aprendizaje pronunciada para las partes interesadas sin conocimientos técnicos, lo que dificulta que los responsables comprendan el panorama del cumplimiento normativo o supervisen de forma eficaz el trabajo del proveedor. Los buenos proveedores de CaaS abordan esta cuestión mediante informes claros, paneles de control y una comunicación periódica en un lenguaje sencillo.

Los principales proveedores de servicios de cumplimiento normativo

El mercado del «cumplimiento normativo como servicio» abarca una amplia gama de tipos de proveedores, desde plataformas especializadas exclusivamente en RegTech hasta proveedores de infraestructura financiera integral que integran el cumplimiento normativo directamente en los servicios bancarios y de pago. A continuación se presenta una comparación entre los principales proveedores.

Comparativa de los principales proveedores de servicios de cumplimiento normativo

¿Qué proveedor de CaaS es el más adecuado para tu empresa?

La elección adecuada depende del alcance de la cobertura de cumplimiento que necesites y de cómo quieras que se te preste:

• Si necesitas que el cumplimiento normativo se integre con las cuentas de pago, la emisión de tarjetas y la infraestructura bancaria, ConnectPay es el único proveedor de esta lista que combina estos tres aspectos. El cumplimiento normativo no es un complemento adicional, sino que está integrado en todos y cada uno de los productos.
• Si tu principal reto es el volumen de alertas de AML y los falsos positivos, la plataforma Mesh de ComplyAdvantage, basada en inteligencia artificial, está diseñada específicamente para ello.
• Si necesitas tomar decisiones sobre la identidad en una red compleja de socios o de servicios financieros integrados, el enfoque configurable y basado en múltiples fuentes de datos de Alloy es la mejor opción.
• Si la detección de fraudes basada en el comportamiento es fundamental para tu modelo de riesgo, la exclusiva capa de inteligencia biométrica y de dispositivos de Sardine marca la diferencia.
• Si la prioridad es la cobertura global en materia de verificación de identidad, el alcance de Trulioo, presente en 195 países y con más de 14 000 tipos de documentos de identidad, no tiene rival.

Cómo implementar el cumplimiento normativo como servicio

La implementación del cumplimiento normativo como servicio sigue un proceso estructurado:

1. Evalúa tu situación actual en materia de cumplimiento normativo – evaluar tus requisitos normativos actuales, tus procesos actuales y dónde existen deficiencias
2. Definir el alcance – Determina qué obligaciones de cumplimiento necesitas cubrir: solo KYC, AML completo, PSD2, PCI DSS, RGPD o una combinación de ellas
3. Elige el proveedor adecuado – examinar casos prácticos, comprobar la situación normativa, evaluar los requisitos de integración y confirmar la cobertura del proveedor en todos los mercados en los que opera
4. Integración y activación – conecta tus sistemas con la plataforma CaaS, configura las políticas de cumplimiento y asigna al proveedor los procesos relacionados con el cumplimiento
5. Seguimiento continuo – Una vez implementado, el proveedor de CaaS supervisa continuamente las actividades de cumplimiento normativo en tiempo real, proporcionando indicadores de rendimiento e informes periódicos para garantizar el cumplimiento de los requisitos en constante evolución.

El plazo de implementación varía en función del proveedor y del alcance, pero las plataformas CaaS basadas en el enfoque «API-first», como ConnectPay reducir considerablemente el tiempo de implementación en comparación con el desarrollo interno de una capacidad equivalente en materia de cumplimiento normativo.

Preguntas frecuentes: Cumplimiento normativo como servicio