Descubriendo las ventajas de los pagos SEPA para las empresas

El marco de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) —desarrollado en colaboración con el Banco Central Europeo (BCE) y la Comisión Europea (CE)— hace que los pagos en euros sin efectivo, mediante transferencia bancaria y domiciliación bancaria, en la Unión Europea (UE) y en varios países no pertenecientes a la UE sean tan sencillos como los pagos nacionales.

Con arreglo al Reglamento sobre pagos transfronterizos (CBPR2), la Directiva sobre servicios de pago (PSD/PSD2), el Reglamento sobre la fecha límite de migración a la SEPA y el Reglamento sobre las comisiones de intercambio, la SEPA se introdujo para las transferencias en 2008, seguida de los adeudos directos en 2009, y se implantó plenamente en 2014 en la zona del euro (en el resto de países, en 2016).

En esencia, la SEPA completó la implantación del euro como moneda única e impulsó la eficiencia y la competitividad de la economía europea al armonizar las normas en todos los países participantes, eliminando así las diferencias entre las normas nacionales y pagos transfronterizos.

Ahora veamos más detenidamente cómo Pagos SEPA ayudar a las empresas.

Mayor eficiencia de los pagos SEPA

Como ya hemos insinuado, la SEPA armoniza las normas de pago electrónico en todos los países participantes. En la práctica, esto elimina la necesidad de que las empresas internacionales mantengan cuentas bancarias separadas en cada jurisdicción pertinente.

Gracias a la SEPA, los fondos pueden transferirse fácilmente por toda la región desde una única cuenta. Además de reducir la complejidad administrativa, este marco también simplifica la conciliación de cuentas. La mayoría de los proveedores de servicios financieros pueden ofrecer una visión unificada y clara de todas las transacciones de la SEPA, lo que facilita su seguimiento y contabilización.

De hecho, la SEPA supone un gran avance en agilizar los pagos internacionales tanto dentro como, en cierta medida, fuera de la zona del euro, así como en el refuerzo de la transparencia financiera y la reducción de las onerosas cargas administrativas, todo lo cual contribuye al crecimiento en el contexto europeo.

Menores costes en las transacciones transfronterizas

Antes de la llegada de la SEPA, las transacciones transfronterizas dentro de Europa solían conllevar costes elevados, debido en gran medida a las disparidades entre los sistemas bancarios de los distintos países. Cada transacción requería el uso de bancos intermediarios, lo que generaba comisiones elevadas que resultaban especialmente perjudiciales para las pequeñas empresas.

Ahora bien, por otro lado, las múltiples comisiones que cobraban los bancos locales son, en gran medida, cosa del pasado. El marco unificado también reduce los gastos indirectos, como las comisiones por conversión de divisas y las relacionadas con los procedimientos administrativos y de conciliación.

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Liquidación más rápida con la SEPA

El marco también ha introducido dos sistemas de pago fundamentales, a saber: SEPA Instant y las transferencias SEPA.

Los pagos instantáneos de la SEPA tardan como máximo 20 segundos en completarse (normalmente, menos de 5), lo que proporciona a las empresas un acceso inmediato a los fondos, lo que supone un avance significativo con respecto a los métodos de pago tradicionales, cuya liquidación suele tardar varios días. El aumento de la liquidez resultante facilita la gestión del flujo de caja y permite responder con mayor rapidez a los cambios del mercado.

Las transferencias SEPA se procesan por lotes a horas fijas de compensación cada día (por el contrario, los pagos instantáneos se procesan a nivel de cada transacción individual), lo que, aunque no es del todo tan instantáneo, sigue siendo mucho mejor que los pagos transfronterizos no SEPA. Este plazo más corto reduce el denominado período de “flotación”, durante el cual los fondos están en tránsito pero no son accesibles, lo que mejora aún más la gestión del flujo de caja. 

Unos pagos más rápidos y predecibles también permiten una planificación financiera y una elaboración de presupuestos más precisas, elementos fundamentales para el crecimiento y la estabilidad en el competitivo mercado europeo.

Alcance de mercado y normalización

Al eliminar las divergencias entre los protocolos de transacción nacionales, que a menudo provocaban complicaciones, retrasos y costes adicionales, la SEPA ha permitido a las pymes de toda Europa expandirse más allá de sus mercados nacionales. Al haber menos trabas a la hora de enviar y recibir pagos, las empresas pueden ahora ampliar su base de clientes en toda la UE sin ningún tipo de contratiempo.

Además, la normalización paneuropea impulsada por el nuevo marco ha mejorado enormemente la interoperabilidad. En el marco de la SEPA, todas las transacciones en euros siguen el mismo esquema, independientemente del país. Esto permite a las empresas interactuar sin problemas con sus contrapartes, que “hablan” el mismo lenguaje financiero.

La SEPA también ha aumentado la transparencia al ofrecer a las empresas una visión más clara de cómo se gestionan las transacciones, lo que refuerza la confianza, fomenta la colaboración y anima a las empresas a emprender actividades conjuntas de mayor envergadura.

Conclusiones

Tras el anuncio de la SEPA, las empresas europeas dieron un gran suspiro de alivio colectivo: por fin se había dado un paso clave para consolidar la moneda única y el mercado único, así como para reforzar aún más la integración económica.

Estas son las ideas clave:

• Eficiencia. Con la SEPA, las empresas ya no necesitan tener cuentas en diferentes bancos —una por cada jurisdicción en la que operan—. Todas las transacciones pueden realizarse más rápido que nunca y desde una única región.
• Costes. Retención varias cuentas bancarias es caro, por no hablar de la infinita variedad de comisiones y cargos que se aplican a las transferencias interbancarias, la conversión de divisas y otras operaciones. Gracias a la SEPA, todo esto ya es cosa del pasado.
• Liquidación. Actualmente dispones de dos opciones. Las transferencias SEPA suelen tardar menos de 24 horas en completarse (dependiendo de lo cerca que se haya ejecutado la transferencia de la hora de compensación), mientras que las transferencias SEPA Instantáneas se procesan en cuestión de segundos. Esto aumenta la rapidez de las operaciones comerciales y permite a las empresas planificar mejor sus finanzas y presupuestos.
• Mercado y normas. El acceso a un marco de pagos paneuropeo facilita a las empresas la entrada en mercados extranjeros y la captación de nuevas bases de clientes. Disponer de una visión clara de cómo se gestionan las transacciones, junto con una mayor interoperabilidad, resulta especialmente útil para las pymes que buscan colaboración y acciones conjuntas.

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Preguntas frecuentes: Ventajas de los pagos SEPA

¿Cómo optimizar los pagos SEPA en las asesorías contables?

Las empresas de contabilidad agilizan los pagos SEPA integrando la iniciación de pagos directamente en su software de contabilidad o de gestión del despacho a través de un proveedor como ConnectPay, de modo que los pagos de los clientes y los procesos de facturación puedan activarse sin necesidad de cambiar a un portal bancario independiente. El procesamiento por lotes de los pagos SEPA también resulta útil a la hora de gestionar varios procesos de pago de clientes a la vez.

¿Cómo reduce la SEPA los costes para las empresas que realizan pagos transfronterizos?

Antes de la SEPA, las transacciones transfronterizas dentro de Europa solían requerir la intervención de bancos intermediarios, lo que generaba elevadas comisiones que afectaban especialmente a las pequeñas empresas. La SEPA eliminó la mayor parte de estas múltiples comisiones bancarias locales, al tiempo que redujo los costes indirectos, como las comisiones por conversión de divisas y la carga administrativa que supone la conciliación entre diferentes sistemas bancarios.

¿Cuál es la diferencia entre las transferencias instantáneas SEPA y las transferencias SEPA?

Los pagos instantáneos de la SEPA se completan en menos de 20 segundos, normalmente en menos de 5, lo que permite a las empresas disponer de los fondos de forma inmediata y gestionar mejor su flujo de caja. Las transferencias SEPA, por el contrario, se procesan por lotes a horas fijas de compensación cada día, en lugar de de forma instantánea, pero aún así se liquidan más rápido que los pagos transfronterizos no SEPA, lo que reduce el periodo de “flotación” de los fondos en tránsito.

¿Cómo ayuda la SEPA a las pymes a expandirse a nuevos mercados europeos?

Al armonizar los protocolos de transacción en todos los países participantes, la SEPA ha eliminado muchas de las complicaciones, retrasos y costes adicionales que antes dificultaban la expansión transfronteriza. Esto ha permitido a las pymes ampliar su base de clientes en toda la UE sin necesidad de establecer relaciones bancarias independientes en cada mercado, mientras que el marco común también mejora la transparencia y la interoperabilidad entre socios comerciales.