La banca abierta para empresas: cómo funciona y cómo utilizarla

La banca abierta para empresas está transformando la forma en que las empresas gestionan los pagos, los datos financieros y la experiencia del cliente. Al permitir que terceros autorizados accedan a los datos de las cuentas bancarias a través de API seguras —con el consentimiento del titular de la cuenta—, la banca abierta elimina a los intermediarios, reduce los costes de transacción y ofrece una experiencia de pago más rápida y fluida.

“Para los negocios en línea, las plataformas y los mercados digitales, las implicaciones son importantes. La banca abierta puede aumentar las tasas de conversión al simplificar el proceso de pago, reducir gestión de pagos reducir los costes al evitar las redes de tarjetas y mejorar la gestión financiera mediante el acceso a datos en tiempo real; además, proveedores como ConnectPay integran estas capacidades directamente en su infraestructura de pagos, de modo que las empresas puedan adoptar la banca abierta sin tener que gestionar por sí mismas la complejidad normativa y técnica.

¿Qué es un modelo de negocio de banca abierta?

La banca abierta se refiere a un sistema en el que los bancos y las entidades financieras facilitan el acceso a los datos financieros de los clientes a terceros autorizados a través de API, con el consentimiento explícito del titular de la cuenta. En la Unión Europea, la banca abierta está regulada por la Marco normativo de la PSD2, que exige a los bancos desarrollar interfaces de programación de aplicaciones (API) y conceder a los proveedores autorizados acceso a datos financieros para servicios que van desde la iniciación de pagos hasta la verificación de la identidad.

La banca abierta para empresas permite a estas utilizar estas API para iniciar pagos directamente desde las cuentas bancarias de los clientes, agregar datos financieros de varias cuentas, automatizar la conciliación y acceder a datos de transacciones en tiempo real para la toma de decisiones.

Una empresa de banca abierta —ya sea una fintech, plataforma, o el proveedor de servicios de pago, utiliza estos datos para crear servicios de valor añadido: métodos de pago más eficientes, paneles de control del flujo de caja, herramientas de elaboración de presupuestos automatizadas o productos financieros personalizados.

Cómo la banca abierta para empresas aumenta las tasas de conversión

La banca abierta puede mejorar las tasas de conversión de las empresas y plataformas de comercio electrónico a través de tres mecanismos principales.

Una experiencia de pago más fluida

Un proceso de pago sin complicaciones es uno de los factores que más directamente influyen en la conversión en línea. Según el Instituto Baymard, La tasa media de abandono del carrito es del 70,191 TP3T., siendo las dificultades en el proceso de pago una de las principales causas. Con la iniciativa de pago de la banca abierta, Los clientes pueden pagar directamente desde su cuenta bancaria Al finalizar la compra: no hay que introducir los datos de la tarjeta ni se redirige a páginas de pago de terceros. El pago se inicia a través de la propia aplicación bancaria del cliente con su método de autenticación preferido (datos biométricos o contraseña de un solo uso) y se confirma de forma inmediata.

Transferencias bancarias instantáneas con autenticación sin complicaciones

La banca abierta permite realizar pagos instantáneos de banco a banco con confirmación en tiempo real, lo que supone una ventaja significativa frente a los métodos de pago tradicionales, que suelen conllevar un retraso. Los clientes saben de inmediato que su pago se ha procesado, lo que reduce la ansiedad tras la compra y fomenta la confianza. La banca abierta exige una autenticación fuerte del cliente según la PSD2, lo que significa que estas transferencias instantáneas también son muy seguras.

Ofertas personalizadas y específicas

Con el consentimiento del cliente, las empresas pueden acceder a los datos de las transacciones para obtener información sobre los patrones de gasto y las preferencias. Esta información permite ofrecer ofertas personalizadas, recomendaciones financieras pertinentes y promociones dirigidas que mejoran la experiencia del cliente y fomentan su fidelidad: un nivel de personalización que los métodos de pago genéricos no ofrecen.

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Cómo la banca abierta reduce los costes de las empresas

La banca abierta para empresas mejora la eficiencia operativa y reduce los costes en cuatro áreas principales.

Eliminación de los intermediarios de las redes de tarjetas

Cada intermediario de la cadena de pago cobra una comisión. Las comisiones por el procesamiento de tarjetas de crédito para los comerciantes suelen oscilar entre el 1,31 % y el 3,51 % por transacción (The Motley Fool). La iniciación de pagos mediante banca abierta prescinde por completo de las redes de tarjetas, lo que permite realizar transferencias directas de banco a banco a un coste significativamente menor, lo que resulta especialmente valioso para transacciones de gran volumen o de alto valor, en las que las comisiones de las tarjetas se acumulan rápidamente.

Procesamiento de pagos optimizado

Las API de banca abierta establecen una conexión directa entre las empresas y los bancos de sus clientes. Esto reduce el número de pasos del proceso de pago, disminuye el riesgo de error humano y agiliza la tramitación de las transacciones, lo que supone un ahorro tanto de tiempo como de costes por pago.

Conciliación simplificada

El acceso en tiempo real a los datos de las transacciones permite la conciliación inmediata de los pagos. La conciliación automatizada de facturas reduce considerablemente la carga de trabajo administrativo, lo que disminuye el tiempo y los gastos generales asociados a la conciliación manual de los pagos con las facturas. La banca abierta puede automatizar los procesos contables mediante el acceso en tiempo real a los datos de los bancos, lo que mejora la precisión y libera recursos del equipo financiero.

Mejora de la planificación financiera

Las cuentas empresariales de banca abierta y los paneles financieros agregados ofrecen a las empresas una visión consolidada del flujo de caja en varias cuentas. Esta visibilidad financiera en tiempo real permite tomar decisiones financieras más rápidas y fundamentadas, realizar previsiones más precisas y gestionar mejor el flujo de caja.

La banca abierta para las pequeñas empresas: casos de uso clave

La banca abierta para las pequeñas empresas resulta especialmente valiosa porque democratiza el acceso a herramientas financieras que antes requerían relaciones bancarias propias de grandes empresas o una inversión técnica considerable.

Entre los principales casos de uso de la banca abierta para las pequeñas empresas se incluyen:

• Inicio de pago – Acepta pagos bancarios directos de los clientes sin comisiones por procesamiento de tarjetas, lo que resulta ideal para transacciones basadas en facturas o de alto valor.
• Agregación de cuentas – agrupar varias cuentas empresariales de banca abierta en un único panel de control para obtener visibilidad del flujo de caja en tiempo real
• Elaboración automatizada de presupuestos y seguimiento de gastos – Los sistemas automatizados de elaboración de presupuestos realizan un seguimiento del gasto en todas las cuentas sin necesidad de introducir datos manualmente.
• Evaluación crediticia más rápida – Los préstamos inmediatos y las líneas de crédito pueden evaluarse utilizando datos de transacciones en tiempo real, en lugar de extractos históricos, lo que mejora el acceso a la financiación para las pequeñas empresas.
• Conciliación automática de facturas – Conciliar automáticamente los pagos recibidos con las facturas pendientes, lo que reduce los gastos administrativos.

Para las pequeñas empresas que antes tenían que elegir entre el costoso procesamiento de tarjetas o las lentas transferencias bancarias, la banca abierta ofrece una vía intermedia: pagos directos, rápidos y económicos con total visibilidad de los datos.

¿Cuáles son las desventajas de la banca abierta?

La banca abierta para empresas presenta algunas limitaciones reales que conviene conocer antes de su implantación:

• Riesgos relacionados con la protección de datos – La banca abierta aumenta el riesgo de filtraciones de datos y fraude si los proveedores externos no aplican las medidas de seguridad adecuadas. El cifrado es fundamental, y las empresas deben verificar las credenciales de seguridad de cualquier proveedor de banca abierta antes de compartir los datos de los clientes.
• Complejidad de la integración – La combinación de varios servicios de banca abierta de terceros puede dar lugar a retos de integración, sobre todo para las empresas con una infraestructura obsoleta
• Cumplimiento normativo – Las empresas deben mantenerse al día de los cambios normativa sobre banca abierta, que varían según las jurisdicciones y siguen evolucionando a medida que avanza la aplicación de la PSD3
• Variabilidad en la calidad de los proveedores – La falta de uniformidad en la calidad de los proveedores externos puede provocar interrupciones en el servicio. Las API de banca abierta deben aplicar medidas de seguridad sólidas, pero su cumplimiento varía.
• Riesgo de dependencia – La externalización de funciones básicas de pago a servicios de banca abierta de terceros genera dependencia. Si un proveedor sufre una interrupción del servicio, esto puede afectar directamente a la aceptación de pagos.
• Aceptación por parte de los consumidores – No todos los clientes se sienten cómodos con la banca abierta ni están familiarizados con el proceso de autenticación, lo que podría limitar su adopción en determinados grupos demográficos

Cómo elegir un proveedor de banca abierta para tu empresa

A medida que la banca abierta para empresas sigue creciendo, la calidad y la capacidad de los proveedores varían considerablemente. El proveedor adecuado debe adaptarse a sus casos de uso específicos —ya sea la iniciación de pagos, la agregación de datos o ambas cosas— y ser capaz de dar respuesta a sus mercados objetivo y a su entorno normativo.

A la hora de realizar pruebas de detección de la el mejor proveedor de pagos, hay que tener en cuenta varios factores para tomar una decisión bien fundamentada:

• Comprueba la cobertura de mercado de tu posible proveedor. ¿Hay algún método de pago que no pueda admitir? ¿Qué aceptación tienen esos métodos en tu mercado?
• ¿Qué principios de diseño de API están utilizando? ¿Con qué frecuencia realizan pruebas de API y aplican procedimientos de retroalimentación?
• ¿Ofrecen funciones que vayan más allá del procesamiento de pagos? Esto es especialmente importante si quieres sacar partido al análisis de datos.
• ¿Cómo es el proceso de integración? ¿Cuánto tiempo lleva? 
• ¿Puede el proveedor garantizar un tiempo de actividad del 99%+? Sería útil que hubiera una página de estado que se pudiera consultar y analizar.
• ¿Puede el proveedor garantizar una atención al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana?
• ¿Cuál es la política de protección de datos de los proveedores?

En ConnectPay, estaremos encantados de responder a todas estas preguntas de forma directa y sincera. Ponte en contacto con nosotros hoy mismo.

Preguntas frecuentes: Banca abierta para empresas