Pasarela de pago frente a procesador de pagos: diferencias clave

Una pasarela de pago recoge y cifra los datos de la tarjeta del cliente al finalizar la compra. Un procesador de pagos toma esos datos cifrados y los transmite a través de la red bancaria para completar la transacción. A menudo oímos utilizar ambos términos indistintamente, y es fácil entender por qué: desde el punto de vista del cliente, un pago o bien se realiza o bien no. Pero si estás eligiendo la infraestructura para tu negocio, la diferencia es importante: influye en qué proveedores necesitas, cuántos contratos vas a firmar y dónde recae el coste. La mayoría de los negocios online necesitan tanto un pasarela de pago y un procesador; además, cada vez es más habitual que las plataformas modernas incluyan ambos componentes en un solo sistema, en lugar de obligarte a combinar productos de dos proveedores diferentes.

¿Qué es una pasarela de pago?

Piensa en una pasarela de pago como la parte de la transacción que el cliente ve realmente. Es la tecnología que se interpone entre tu página de pago y el resto de la cadena de pago: la parte que recoge el número de la tarjeta, la fecha de caducidad y el código CVC, y lo cifra todo antes de que se envíe a cualquier otro sitio.

En la práctica, una pasarela de pago realiza cuatro acciones: recoge los datos de pago al finalizar la compra, los cifra según las normas PCI DSS (los requisitos de seguridad que debe cumplir toda empresa que maneje datos de tarjetas), envía esos datos cifrados al procesador de pagos y, a continuación, devuelve el resultado —aprobado o rechazado— tanto a ti como a tu cliente. Todo este proceso, en una configuración bien diseñada, tarda unos dos segundos.

Las pasarelas de pago son importantes para mucho más que simplemente transferir datos. La mayoría incluye herramientas de detección de fraudes que señalan patrones sospechosos incluso antes de que se autorice una transacción, lo cual es una de las razones por las que los debates sobre “pasarela de pago frente a procesador de pagos” suelen acabar girando tanto en torno a la gestión de riesgos como a los aspectos técnicos. Si vendes a nivel internacional, una pasarela de pago adecuada también gestiona transacciones multidivisa, lo que te permite aceptar pagos en la moneda local del cliente sin tener que crear procesos de pago distintos para cada mercado. Nada de esto es posible sin el cumplimiento de la norma PCI DSS: no es opcional, y cualquier pasarela que merezca la pena utilizar ya debería tenerlo integrado.

¿Qué es un procesador de pagos?

Si la pasarela está orientada al cliente, el procesador es la parte que trabaja entre bastidores. Es la infraestructura que recibe los datos cifrados que le envía la pasarela y los transmite al banco correspondiente.

El trabajo de un procesador se divide en varios pasos concretos: recibir la transacción cifrada desde la pasarela de pago, ponerse en contacto con el banco emisor del cliente para confirmar que hay fondos disponibles y que la transacción está autorizada, transferir el dinero de la cuenta del cliente a la del comerciante y gestionar la liquidación —la parte en la que los fondos llegan realmente a su destino—. Ese paso de autorización se basa en lo que a veces se denomina un «apretón de manos» en dos pasos entre el banco emisor y el banco adquirente, que confirma que la transacción es legítima antes de que se transfiera el dinero.

Hay una diferencia que conviene conocer: a diferencia de una pasarela de pago, un procesador no necesita un proceso de pago en línea para funcionar. Se trata de la misma infraestructura en la que se basa un terminal físico de tarjetas en una tienda, por lo que los procesadores también son importantes para las transacciones presenciales. Las comisiones suelen ser un porcentaje de la transacción o una tarifa fija y, al igual que las pasarelas de pago, un procesador debe cumplir con la norma PCI DSS para poder gestionar legalmente los datos de las tarjetas.

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Pasarela de pago frente a procesador de pagos: diferencias clave

Una vez que se distinguen ambas funciones, la diferencia entre una pasarela de pago y un procesador de pagos se reduce a cuál es el papel de cada uno en la transacción y con quién interactúa.

La pasarela está orientada al cliente: captura y cifra los datos en el momento de la compra. El procesador está orientado al banco: se encarga de la autorización y la liquidación una vez que esos datos ya han salido del navegador del cliente. En cuanto a su posición, la pasarela opera entre el cliente y la red de pago; el procesador opera entre esa red y los bancos de ambas partes de la transacción. Las pasarelas son esenciales para las ventas en línea —no hay proceso de pago sin una—, mientras que los procesadores pueden funcionar sin necesidad de una pasarela en entornos presenciales. En cuanto a la seguridad, la función de la pasarela es el cifrado y la detección de fraudes en el punto de entrada; la del procesador es verificar la legitimidad a través de ese intercambio de datos entre bancos. Y las estructuras de comisiones también difieren: los procesadores suelen cobrar un porcentaje o una comisión fija por transacción, mientras que las pasarelas a menudo añaden una comisión mensual o por transacción adicional.

A continuación te mostramos un desglose comparativo:

No compiten por el mismo puesto, sino que se complementan. Toda transacción de comercio electrónico con tarjeta necesita de ambos para completarse.

¿Necesitas tanto una pasarela de pago como un procesador de pagos?

En el caso de las ventas por Internet, sí: prácticamente todas las empresas lo hacen. La pasarela captura y protege los datos de pago del cliente; el procesador toma esos datos y los transmite a los bancos. Si se omite uno de ellos, el otro no tiene nada con lo que trabajar.

La verdadera decisión no es si necesitas ambos, sino si los contratas con un solo proveedor o con dos. Gestionar por separado las relaciones con la pasarela y el procesador implica dos contratos y dos puntos en los que algo puede salir mal a las 2 de la madrugada de un viernes. Elegir un proveedor que ofrezca ambos servicios bajo un mismo techo suele resultar más barato y más sencillo de gestionar. Es parte del motivo por el que cada vez más plataformas se han decantado por combinar ambos servicios, ofreciéndote una única conexión que gestiona todo el flujo, en lugar de combinar una pasarela independiente con una relación de adquisición separada. Hemos escrito más sobre cómo encaja todo esto en nuestro Desglose de los conceptos básicos de las pasarelas de pago, que merece la pena leer si estás planificando tu configuración desde cero. ConnectPay es un ejemplo de este enfoque combinado: además de las funciones de pasarela de pago y procesamiento, incorpora cuentas IBAN, compatibilidad con múltiples divisas, conectividad SEPA y SWIFT, y cumplimiento normativo integrado, de modo que una empresa no tiene que montar cinco componentes de infraestructura distintos para aceptar un pago.

Ejemplos de pasarela de pago frente a procesador de pagos

Las definiciones abstractas tienen sus límites: ver dónde se sitúan los proveedores reales en la línea que separa a los «gateway» de los «procesadores» hace que sea más fácil distinguir entre ambos.

En cuanto a las pasarelas de pago: Stripe Checkout, PayPal Checkout, la pasarela propia de ConnectPay y Authorize.net se sitúan en el punto de venta, donde recogen y cifran los datos de los clientes. Por parte del procesador: Adyen, Worldpay y las redes de adquisición gestionadas por Visa y Mastercard se encargan del movimiento de fondos entre bastidores, más que de la propia experiencia de pago. Además, existe una tercera categoría: los proveedores que hacen ambas cosas. ConnectPay, Stripe y PayPal integran las funciones de pasarela y de procesador en una única conexión, en lugar de requerir un proveedor distinto para cada una.

Precisamente por eso la gente se pregunta: “¿PayPal es una pasarela de pago o un procesador de pagos?”. La respuesta sincera es que es ambas cosas, dependiendo de cómo se integre. Para la mayoría de los comerciantes que utilizan el proceso de pago estándar de PayPal, funciona como una solución combinada, en lugar de ser estrictamente una cosa u otra. Zelle es un caso diferente. Se trata de una red de pagos entre particulares creada para enviar dinero entre personas, no de un procesador de pagos ni de una pasarela para comerciantes: no se diseñó para gestionar flujos de pago, detección de fraudes ni liquidaciones para empresas, por lo que la respuesta a “¿se considera Zelle un procesador de pagos?” es, en realidad, no. Puedes leer más sobre cómo se comparan estos tipos de pago en nuestro Guía sobre los métodos de pago en el ámbito empresarial.

¿Cuáles son los cuatro tipos de pasarelas de pago?

No todas las pasarelas de pago funcionan de la misma manera, y el tipo que elijas determinará tanto tu experiencia de pago como el grado de responsabilidad que recae sobre tus propios servidores en lo que respecta a la norma PCI DSS.

Pasarelas alojadas Redirigir al cliente a la página de pago del propio proveedor para completar la transacción. Es la opción más sencilla de configurar, pero esa redirección interrumpe el proceso de compra y puede hacer que pierdas conversiones. Pasarelas integradas o basadas en API Mantén al cliente en tu sitio web en todo momento, trabajando de forma invisible a través de una API: una mejor experiencia, más personalización, y aquí es donde entra en juego la pasarela de pago de ConnectPay, que permite a las empresas crear un proceso de pago que parezca un producto propio. Pasarelas autohospedadas Dejar que sea el comerciante quien se encargue de recopilar y enviar los datos de pago desde su propio servidor: control máximo, pero también la mayor carga en materia de PCI DSS, ya que los datos de las tarjetas pasan brevemente por una infraestructura de su propiedad. Pasarelas de marca blanca ofrecer una versión de la infraestructura totalmente personalizable, que las plataformas y las empresas de tecnología financiera utilizan para ofrecer servicios de pago bajo su propio nombre —algo que ConnectPay también ofrece a las empresas que desean disponer de la capacidad de procesamiento sin que aparezca su marca—.

Cómo ConnectPay combina ambas cosas en una sola plataforma

Si has llegado hasta aquí, la conclusión práctica probablemente sea obvia: gestionar una pasarela y un procesador como dos relaciones independientes supone más trabajo del necesario.

ConnectPay es una plataforma con licencia de la EMI que combina las funciones de pasarela de pago y procesador de pagos en una única conexión, además de cuentas IBAN, pagos SEPA y SWIFT, compatibilidad con múltiples divisas, adquisición de tarjetas, y Cumplimiento normativo integrado en materia de lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y «Conoce a tu cliente» (KYC). Esa combinación elimina un coste real: no solo las comisiones que supone trabajar con dos proveedores, sino también los gastos operativos derivados de la conciliación de dos sistemas, dos relaciones de asistencia técnica y dos puntos de fallo. Dado que la arquitectura da prioridad a las API, las empresas pueden integrar tanto la pasarela de pago como la capa de procesamiento bancaria directamente en su propio producto, en lugar de tener que recurrir a una redirección de terceros. Si estás sopesando tus opciones, vale la pena ver la plataforma completa para valorar si una solución integral se adapta mejor a tu negocio que montarla tú mismo pieza a pieza.