Opciones de pago para pequeñas empresas: una guía completa

Elegir las opciones de pago adecuadas para una pequeña empresa es una de las decisiones más prácticas que toma el propietario de un negocio, y una que afecta directamente al flujo de caja, a la satisfacción del cliente y a la eficiencia operativa.

Especialmente para las pequeñas empresas de Europa, es fundamental hacerlo bien. Las preferencias de pago varían considerablemente de un mercado a otro, las normativas difieren de un país a otro y la diferencia entre un sistema de pagos eficiente y uno fragmentado puede suponer miles de euros al año en costes innecesarios. Según QuickBooks, los retrasos en los pagos suponen a las pequeñas empresas estadounidenses un coste medio de $17 500 al año, una cifra que pone de relieve la importancia que tiene la eficiencia en los pagos a nivel operativo.

Esta guía abarca todo el espectro de las pequeñas empresas soluciones de pago Disponible hoy mismo: en qué consiste cada método, cómo funciona, cuánto cuesta y cómo elegir la combinación adecuada para tu negocio.

Opciones de pago para pequeñas empresas: comparación rápida

A continuación te ofrecemos una breve comparación de los métodos de pago más populares para pequeñas empresas que puedes utilizar:

Resumen de las opciones de pago para pequeñas empresas

Hoy en día, las pequeñas empresas disponen de más opciones de pago que nunca: desde las transferencias bancarias tradicionales hasta los monederos digitales y el BNPL. A continuación, te ofrecemos un desglose de las principales categorías.

Formas de pago tradicionales

Las transferencias bancarias, el efectivo, los cheques y los pagos mediante ACH siguen siendo importantes, sobre todo en el ámbito B2B.

Transferencias bancarias son cómodas y seguras, y constituyen uno de los mejores métodos de pago para las pequeñas empresas. SEPA Instantáneo Se liquida en cuestión de segundos en 41 países europeos. El principal inconveniente es que algunas rutas conllevan comisiones y retrasos en la tramitación.

Ofertas en efectivo Acceso inmediato a los fondos sin comisiones de tramitación y válido para cualquier transacción presencial. Las desventajas son un bajo nivel de seguridad, una trazabilidad deficiente y la creciente demanda de alternativas digitales por parte de los clientes.

Cheques Siguen utilizándose en los pagos a proveedores y en las transacciones B2B de los sectores tradicionales. Ofrecen un registro en papel, pero se cuentan entre los métodos más lentos que existen —su tramitación puede llevar varios días laborables— y conllevan unos costes de gestión más elevados que las alternativas digitales.

Transferencias ACH ¿Se suelen utilizar las transferencias bancarias electrónicas para facturación periódica, nóminas y transacciones B2B de mayor cuantía. Son más rentables que los pagos con tarjeta, pero tardan varios días laborables en liquidarse.

Pagos con tarjeta

Las tarjetas de crédito y débito son una parte fundamental del comercio moderno, y la mayoría de las empresas orientadas al consumidor las aceptan. Los sistemas de punto de venta (POS) gestionan las transacciones con tarjeta realizadas en tienda; las mejores pasarelas de pago internacionales gestionar los pagos con tarjeta en sitios web. Ambos utilizan protocolos de cifrado y autenticación de alta seguridad. Las tarjetas de crédito representaron el 32% del total de pagos en 2023, y las de débito, el 30%, lo que supone los niveles más altos desde que se iniciaron los registros en 2016. El principal factor a tener en cuenta en cuanto a los costes son las comisiones de tramitación, que suelen oscilar entre el 1,5 y el 3,5% por transacción.

Monederos digitales y pagos móviles

Plataformas como PayPal y Stripe ofrecen un sistema seguro, procesamiento de pagos en varias divisas con funciones adicionales como la facturación y la protección contra el fraude. Las soluciones de monedero móvil, como Apple Pay y Google Pay, utilizan la tecnología NFC para pagos sin contacto tanto en tienda como en línea, donde la tokenización y la autenticación biométrica aportan una capa adicional de seguridad. Las carteras digitales son la opción de pago presencial que más rápido crece y cada vez son más esperadas por los clientes que dan prioridad al móvil. Para obtener más información sobre cómo las carteras digitales aportan valor más allá de los pagos, consulta Por qué las plataformas que ofrecen monederos digitales están captando clientes.

Pagos SEPA

Para las pequeñas empresas de Europa, SEPA Es uno de los métodos de pago más rentables que existen. Las transferencias SEPA permiten mover euros entre 41 países en las mismas condiciones que los pagos nacionales. El servicio SEPA Instant se liquida en cuestión de segundos, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, lo que resulta especialmente valioso para las pequeñas empresas, donde el flujo de caja suele ser limitado.

Compra ahora, paga después

El BNPL permite a los clientes pagar a plazos, lo que reduce la barrera que supone el coste inicial y aumenta la tasa de conversión en compras de mayor valor. Proveedores como Klarna y Clearpay se integran directamente en los procesos de pago de las tiendas online.

Pagos entre particulares

Las plataformas P2P, como Venmo y Cash App, son utilizadas por autónomos y pequeñas empresas de servicios para realizar pagos informales de bajo volumen. Ofrecen transferencias instantáneas, a menudo gratuitas, pero no sustituyen a un sistema de pago adecuado cuando el volumen de transacciones es significativo.

¿Qué condiciones de pago deberían aplicar las pequeñas empresas?

Las condiciones de pago definen cuándo y cómo se espera que paguen los clientes. Para las pequeñas empresas que ofrecen condiciones de crédito a clientes B2B, elegir las condiciones adecuadas influye directamente en el flujo de caja.

¿En qué consisten las condiciones de pago «30-60-90»?

Las condiciones de pago «30-60-90» se refieren al número de días que tiene un cliente para pagar una factura tras su emisión:

• 30 días netos – El pago deberá efectuarse en un plazo de 30 días a partir de la fecha de la factura. La norma más habitual para Transacciones B2B entre las pequeñas empresas.
• 60 días netos – Plazo de pago de 60 días. Se suele utilizar cuando el comprador tiene un poder de negociación considerable o cuando las normas del sector establecen plazos más largos.
• 90 días netos – El pago debe efectuarse en un plazo de 90 días. Es habitual en las compras de las grandes empresas, pero supone una presión significativa sobre la liquidez de las pequeñas empresas que ofrecen estas condiciones.

Para la mayoría de las pequeñas empresas, el plazo de pago a 30 días ofrece un equilibrio razonable entre dar tiempo a los clientes para pagar y mantener un flujo de caja saludable. Ofrecer descuentos por pago anticipado (por ejemplo, 2% si se paga en un plazo de 10 días) puede incentivar un pago más rápido dentro de cualquiera de estos plazos.

¿En qué consiste el truco del pago 15/3?

El «truco del pago 15/3» es una estrategia de gestión del crédito personal que consiste en realizar dos pagos con tarjeta de crédito por cada ciclo de facturación: uno 15 días antes de la fecha de vencimiento y otro 3 días antes. La teoría es que esto reduce el índice de utilización del crédito que se comunica a las agencias de información crediticia, lo que puede influir positivamente en la puntuación crediticia personal. Se trata de una estrategia de finanzas personales más que de un método de pago empresarial, y no es directamente aplicable a la gestión de pagos empresariales ni a las condiciones de los proveedores.

Cómo elegir los mejores métodos de pago para una pequeña empresa

Estructura de costes y comisiones ocultas

Evalúa las comisiones de alta, las comisiones por transacción, las cuotas mensuales y las tarifas de procesamiento. Lee la letra pequeña para conocer las comisiones por devoluciones, las comisiones por extractos y las comisiones por cumplimiento de la normativa PCI, ya que pueden afectar significativamente a los márgenes si no se tienen en cuenta desde el principio. Costes del procesamiento de pagos digitales 57% menos de media que los métodos no digitales.

Seguridad

Asegúrate de que se cumpla la normativa PCI DSS y de que se utilicen el cifrado, la tokenización y la autenticación multifactorial. Sigue las mejores prácticas: actualiza el software con regularidad, implementa controles de acceso rigurosos, forma al personal sobre los riesgos del phishing y realiza auditorías periódicas.

Velocidad de procesamiento de los pagos

La rapidez de la liquidación influye directamente en el flujo de caja. Los monederos digitales y las tarjetas ofrecen una autorización casi instantánea. SEPA Instant liquida en segundos. El sistema ACH tarda varios días hábiles. Para las pequeñas empresas, en las que el flujo de caja es ajustado, una liquidación más rápida reduce la dependencia del crédito.

Encontrar la solución de pago adecuada para una pequeña empresa

Elegir los métodos de pago online adecuados para las pequeñas empresas es una decisión fundamental, sobre todo en el variado panorama de los mercados europeos. Los métodos de pago que ofrezcas influyen en todas las etapas del recorrido del cliente, desde el momento en que este decide comprar hasta que los fondos llegan a tu cuenta.

ConnectPay ofrece una gama de soluciones de pago diseñadas para pequeñas empresas que necesitan algo más que una configuración básica de pagos: transferencias bancarias SEPA y SWIFT, aceptación de tarjetas, multidivisa Cuentas con IBAN, monederos digitales, y tarjetas virtuales – todo ello con el cumplimiento de las normas KYC y AML integrado. Tanto si acabas de empezar como si te estás expandiendo a nuevos mercados europeos, la infraestructura de pagos de ConnectPay está diseñada para crecer al ritmo de tu negocio.

Ponte en contacto con nuestro equipo para descubrir qué opciones de pago para pequeñas empresas son las más adecuadas para tu negocio.

Preguntas frecuentes: Opciones de pago para pequeñas empresas