Pagos transfronterizos: cómo funcionan, costes y métodos

Los pagos transfronterizos son transacciones financieras en las que el pagador y el destinatario se encuentran en países diferentes, y constituyen uno de los motores ocultos del comercio mundial. Cada vez que una empresa paga a un proveedor extranjero, liquida una factura con un contratista a distancia o realiza un pago a vendedores de distintos continentes, se produce un pago transfronterizo que circula por el sistema. Es difícil exagerar la magnitud de este fenómeno: el mercado mundial de pagos transfronterizos se valoró en más de $194 billones en 2024, y es Se prevé que supere los $290 billones para 2030.

Sin embargo, a pesar de ese volumen, la experiencia de enviar dinero al extranjero no ha avanzado al mismo ritmo. Las elevadas comisiones, la lentitud en la liquidación y la complejidad normativa siguen suponiendo un obstáculo para las empresas que simplemente intentan pagar a un socio en otro país. Trabajamos con Empresas europeas y de todo el mundo se enfrentan precisamente a este problema, así que a continuación te ofrecemos una visión práctica de cómo funcionan los pagos transfronterizos, cuánto cuestan y de dónde provienen realmente las dificultades, así como qué hace falta para superarlas.

¿Qué son los pagos transfronterizos?

Entonces, ¿qué es exactamente un pago transfronterizo? Es cualquier transacción en la que el banco del remitente y el del destinatario se encuentren en países diferentes, lo que casi siempre implica una conversión de divisas, además de dos (a veces más) conjuntos de normativas bancarias. Una empresa de SaaS con sede en el Reino Unido que paga a un proveedor de software en Alemania realiza un pago transfronterizo. Lo mismo ocurre cuando un mercado europeo abona comisiones a vendedores de Brasil, Turquía y Filipinas en la misma semana.

Para las empresas, las transacciones transfronterizas no son opcionales: son la forma de pagar los productos importados, abonar a los equipos que trabajan a distancia y recibir los pagos de clientes que no utilizan la misma moneda ni el mismo sistema bancario. Un mercado que cuenta con vendedores en diez países necesita una forma de realizar pagos en diez monedas, puntualmente, sin que el proceso de pago se convierta en un trabajo a tiempo completo para alguien del equipo financiero.

Desde el punto de vista del remitente, el proceso parece sencillo (introducir un importe y pulsar “enviar”), pero, en realidad, un pago transfronterizo puede pasar por varios sistemas intermedios antes de llegar a su destino. Esa diferencia entre “parece sencillo” y «es realmente sencillo» es la causa de la mayor parte de los costes y retrasos en los pagos transfronterizos, y conviene comprenderla antes de que te cueste dinero en una transferencia que creías que era rutinaria.

Cómo funcionan los pagos transfronterizos

A continuación te explicamos, paso a paso, cómo funcionan en la práctica los pagos transfronterizos:

• El remitente inicia el pago a través de su banco o proveedor de pagos.
• El banco remitente transfiere el pago al banco del destinatario y, si ambos no mantienen una relación directa —lo cual es habitual—, la transferencia se realiza a través de uno o varios bancos intermediarios que actúan como corresponsales.
• La conversión de divisas se lleva a cabo en algún punto de esa cadena, normalmente en el banco que esté mejor posicionado para gestionar ese par de divisas.
• El banco del destinatario recibe los fondos y los ingresa en la cuenta de este.

Cada paso añade un coste. Un pago transfronterizo puede pasar por entre tres y cinco intermediarios, y cada uno de ellos suele cobrar una comisión de tramitación o conversión a lo largo del proceso, lo que explica en parte por qué el importe final recibido suele ser inferior al que esperaba el remitente. El plazo de liquidación también varía: dependiendo del método de pago y de la ruta específica entre países, un pago transfronterizo puede tardar entre uno y cinco días laborables en completarse.

Los pagos transfronterizos tradicionales han dependido casi por completo de esta cadena de bancos corresponsales, que se ha ido consolidando a lo largo de décadas y que sigue siendo hoy en día la columna vertebral de las transferencias SWIFT. Lo que ha cambiado es que las plataformas modernas de tecnología financiera ahora pueden eliminar por completo varios de esos pasos intermedios, lo que constituye una parte importante de por qué el panorama de los pagos es tan diferente al de hace una década.

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Tipos de pagos transfronterizos

No todos los métodos de pago transfronterizos funcionan de la misma manera, y elegir el más adecuado es más importante de lo que la mayoría de las empresas cree. Las principales opciones son:

• Transferencias bancarias a través de SWIFT — el estándar tradicional para los pagos comerciales transfronterizos; fiable y ampliamente aceptado, aunque su tramitación puede tardar hasta cinco días, dependiendo del corredor.
• Transferencias SEPA — la opción más rápida y económica para los pagos transfronterizos en Europa, ya que se realizan a través de una red compartida de la zona del euro en lugar de recurrir a toda la cadena de corresponsales (hemos escrito un Guía completa sobre el funcionamiento de las transferencias SEPA (si quieres más detalles).
• Pagos con tarjeta de crédito — Sirven para transacciones más pequeñas y puntuales, pero tienen su propia estructura de comisiones y no están diseñadas para pagos B2B recurrentes.
• Monederos digitales y plataformas fintech — alternativas más rápidas y económicas a los canales bancarios tradicionales para numerosos casos de uso empresarial.
• Criptomonedas — permite realizar transacciones de forma rápida y segura, y se está estudiando el uso de activos como el XRP para la liquidación transfronteriza; sin embargo, la claridad normativa en este ámbito aún está en fase de desarrollo, por lo que todavía no es una opción predeterminada para la mayoría de las empresas reguladas.
• Cuentas multidivisa — permite a una empresa mantener saldos en varias divisas a la vez, evitando las conversiones repetidas y realizando liquidaciones a nivel local con mayor frecuencia.

La elección del método más adecuado suele depender del canal, el volumen y el grado de seguridad normativa que necesite una empresa: un pago puntual a un nuevo proveedor tiene requisitos muy diferentes a los de una nómina periódica que se abona en cinco países. Las empresas que siempre utilizan un único método —normalmente SWIFT por costumbre— suelen acabar pagando más de lo necesario, simplemente porque nadie revisó esa elección cuando aumentaron el volumen o el número de divisas implicadas.

Pagos empresariales transfronterizos: retos clave

Pregunta a cualquier equipo financiero que se encargue de pagos internacionales y oirás las mismas quejas:

• Tarifas elevadas — que se acumulan a través de todos los intermediarios de la cadena y que rara vez se detallan con claridad desde el principio.
• Liquidación lenta — La liquidación de un pago transfronterizo puede tardar entre uno y cinco días laborables, lo cual supone una larga espera cuando la liquidez es escasa.
• Varios intermediarios — Dado que pueden intervenir entre tres y cinco entidades bancarias, cada una de las cuales se lleva una comisión, resulta difícil predecir el coste final antes de que se realice la transferencia.
• Visibilidad limitada — El hecho de no saber en qué fase del proceso se encuentra un pago complica la previsión del flujo de caja más de lo que debería.
• Complejidad normativa — Las normas sobre la prevención del blanqueo de capitales y las normas fiscales varían de un país a otro, y la falta de uniformidad en los requisitos ralentiza unos pagos que deberían ser rutinarios.
• Costes de conversión de divisas — Las comisiones por cambio de divisas merman silenciosamente los márgenes en cada transacción transfronteriza, sobre todo en el caso de las empresas que convierten pequeñas cantidades con frecuencia, en lugar de hacerlo en grandes cantidades.

Nada de esto es motivo para evitar los negocios internacionales; es motivo para actuar con prudencia a la hora de gestionarlos. Un equipo financiero que paga cada mes a proveedores de cinco países distintos se enfrenta a problemas que se agravan: conciliar las comisiones de tres intermediarios diferentes en una misma factura, o explicar a un proveedor por qué el importe recibido no coincide con el enviado. También hemos abordado este tema desde el punto de vista de la experiencia del cliente, incluyendo Cómo hacer que los pagos transfronterizos parezcan locales para tus clientes internacionales en lugar de exponerlos directamente a toda esta fricción.

Cómo reducir los costes y los retrasos en los pagos transfronterizos

La mayor parte de los costes y retrasos en los pagos transfronterizos se pueden solucionar. He aquí algunas medidas prácticas:

• Utiliza los sistemas de pago locales siempre que sea posible — El sistema SEPA para los pagos europeos, por ejemplo, evita gran parte de las comisiones bancarias de corresponsalía que conlleva el sistema SWIFT.
• Mantener saldos en varias divisas — Si sueles pagar o recibir pagos en euros, dólares y libras, es mejor convertir el importe una sola vez y mantener esos saldos que hacerlo en cada transacción.
• Elige una plataforma fintech diseñada para eliminar los pasos intermedios — Un menor número de pasos en la cadena suele traducirse en un menor coste y una liquidación más rápida en cada transferencia de dinero transfronteriza.
• Utiliza una infraestructura de pago moderna — suele ser más transparente, lo que permite a los equipos financieros saber realmente dónde se encuentran los fondos en todo momento, en lugar de que todo sea una «caja negra».
• Incorporar el cumplimiento de las normas AML y KYC en el proceso de pago — De este modo se evitan los retrasos que se producen cuando las comprobaciones manuales de cumplimiento retrasan una transferencia en el último momento.

Esta es la brecha que nos llevó a crear ConnectPay. Ofrecemos conectividad SEPA y SWIFT, cuentas IBAN multidivisa por lo que las empresas no obtienen beneficios en cada transacción, y Cumplimiento normativo integrado en materia de lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y «Conoce a tu cliente» (KYC) que se lleva a cabo en paralelo al pago, en lugar de bloquearlo, por lo que gestionar los pagos transfronterizos no implica asumir el coste y la complejidad de la cadena tradicional de corresponsales.

¿Cuáles son los riesgos de los pagos transfronterizos?

El coste y la rapidez no son los únicos aspectos que hay que tener en cuenta a la hora de planificar: los pagos transfronterizos conllevan algunos riesgos que conviene gestionar de forma deliberada:

• Riesgo normativo — Todos los pagos transfronterizos deben superar los controles de prevención del blanqueo de capitales (AML) y de identificación del cliente (KYC), y dado que esos requisitos varían según la jurisdicción, el cumplimiento normativo se complica cuanto más países intervienen en la transacción.
• Riesgo de cambio — Los valores de las divisas pueden variar entre el momento en que se inicia un pago y el momento en que se liquida, lo que modifica el importe que realmente se recibe en cada extremo.
• Riesgo de liquidación — Un retraso en la transferencia, que a veces puede oscilar entre unas pocas horas y varios días laborables, puede generar una verdadera incertidumbre en cuanto al flujo de caja para una empresa que está a la espera de recibir fondos.
• Riesgo de fraude y blanqueo de capitales — Los pagos transfronterizos son un objetivo habitual de la delincuencia financiera, por lo que en este caso es importante llevar a cabo un seguimiento continuo, y no limitarse a una comprobación puntual.
• Riesgo de contraparte — Cuantos más bancos intervengan en un pago, más puntos hay en los que puede surgir un problema, ya que cada intermediario es un punto independiente de posible fallo.

Ninguno de estos riesgos es motivo para evitar los pagos internacionales; son motivos para elegir una infraestructura que los gestione de forma integrada, en lugar de dejarlos al azar, con el cumplimiento normativo y la supervisión incorporados en el flujo de pagos, en lugar de tratarlos como algo secundario.

Pagos transfronterizos con ConnectPay

Hemos creado ConnectPay partiendo de la idea de que los pagos empresariales transfronterizos no deberían obligar a una empresa a convertirse en experta en banca corresponsal solo para pagar a un proveedor en el extranjero. Nuestra conectividad con SEPA, SEPA Instant y SWIFT permite a las empresas enviar y recibir pagos transfronterizos tanto en los mercados europeos como en los mundiales desde una única plataforma.

Las cuentas IBAN multidivisa permiten a las empresas mantener saldos y realizar transacciones en más de 80 divisas, lo que reduce los costes de conversión de divisas que se derivan de las conversiones de ida y vuelta en cada transferencia. El cumplimiento de las normas AML y KYC está integrado directamente en la plataforma, de modo que la carga normativa no recae sobre la empresa en cada transacción. Y dado que ConnectPay Está diseñado siguiendo el enfoque «API-first», por lo que las plataformas y los mercados pueden integrar los flujos de pago transfronterizos directamente en su propio producto, en lugar de tener que añadir un sistema independiente; merece la pena echarle un vistazo si estás valorando Opciones de cuentas empresariales para este tipo de configuración.

Para una empresa que ya ha superado la etapa de las transferencias bancarias puntuales y necesita que los pagos transfronterizos se gestionen de forma automática en segundo plano, esa es la diferencia práctica: menos pasos manuales, costes más claros desde el principio y una única plataforma que gestionar, en lugar de un entramado de relaciones bancarias.