Finanzas integradas frente a «Banca como servicio»: ¿en qué se diferencian?

La tecnología financiera ha transformado la forma en que las empresas ofrecen productos bancarios y servicios de pago. Dos conceptos que se debaten con frecuencia en este ámbito son las «finanzas integradas» y la «banca como servicio» (BaaS). Aunque están estrechamente relacionados, no son lo mismo. Comprender la diferencia entre finanzas integradas vs banking as a service ayuda a las empresas a elegir la infraestructura financiera adecuada para sus plataformas, mercados o productos SaaS.

En esta guía, explicamos cómo funcionan ambos modelos, cuáles son sus principales diferencias y cuándo deben las empresas recurrir a cada uno de ellos.

¿Qué es embedded finance?

El término «finanzas integradas» hace referencia a la integración de servicios financieros directamente en plataformas no financieras. En lugar de redirigir a los usuarios a bancos o proveedores de pagos externos, las empresas incorporan funcionalidades financieras en sus propios productos. Estos servicios pueden incluir:

• pagos
• monederos digitales
• préstamos
• seguro
• emisión de tarjetas
• infraestructura de cuentas

Por ejemplo, un mercado podría integrar el procesamiento de pagos y los pagos a los vendedores directamente en su plataforma. Los usuarios realizan las transacciones sin salir de la plataforma. Plataformas como Uber, Shopify y Amazon han adoptado las finanzas integradas para simplificar las interacciones financieras y mejorar la experiencia del cliente.

Las empresas que aplican este modelo suelen recurrir a soluciones financieras integradas que ofrecen empresas fintech reguladas. Estos proveedores se encargan del cumplimiento normativo, infraestructura de pagos, y las operaciones financieras entre bastidores.

¿Qué es la banca como servicio (BaaS)?

La banca como servicio (BaaS) es la capa de infraestructura que permite a las empresas crear servicios financieros utilizando las API proporcionadas por entidades financieras autorizadas. En un modelo BaaS, los bancos ponen a disposición sus capacidades bancarias básicas a través de API para que las empresas fintech y las plataformas digitales puedan desarrollar productos financieros basados en ellas. Entre las capacidades típicas del BaaS se incluyen:

• creación de una cuenta
• gestión de pagos
• emisión de tarjetas
• herramientas de cumplimiento normativo (KYC / AML)
• supervisión de transacciones

En lugar de integrar los servicios financieros directamente en la experiencia del cliente, el BaaS se centra en proporcionar la infraestructura bancaria técnica necesaria para crear productos financieros. Por ejemplo, una startup fintech podría utilizar las API del BaaS para desarrollar una aplicación de banca digital que ofrezca cuentas, tarjetas y pagos.

Finanzas integradas frente a la banca como servicio

Aunque ambos términos suelen utilizarse indistintamente, representan distintos niveles del ecosistema fintech. Las finanzas integradas se centran en el nivel de la experiencia del usuario, mientras que la banca como servicio proporciona el nivel de infraestructura subyacente.

En pocas palabras: El BaaS impulsa las finanzas integradas.

¿Cuándo deberían las empresas recurrir a los servicios financieros integrados?

Las finanzas integradas resultan especialmente valiosas para aquellas plataformas que desean mejorar la experiencia de sus productos mediante funciones financieras. Entre los casos de uso más habituales se incluyen:

• Plataformas de venta. Incorpora el procesamiento de pagos, los monederos digitales y los pagos automáticos a los vendedores directamente en la plataforma para simplificar las transacciones entre compradores y vendedores. Obtén más información sobre las principales ventajas de la infraestructura financiera integrada para los mercados. aquí.
• Plataformas SaaS. Integrar herramientas de pago y servicios financieros en los productos de software, lo que permite a los clientes gestionar la facturación, los pagos y las operaciones financieras desde la propia plataforma.
• Plataformas de la economía gig. Utiliza las soluciones financieras integradas para el pago de salarios, los monederos digitales y el acceso a pagos en tiempo real para conductores, repartidores o autónomos.
• Plataformas de comercio electrónico. Ofrecer pagos integrados, un Pasarela de pago para comercio electrónico, y opciones de financiación que mejoran la experiencia de pago y reducen las dificultades a la hora de pagar.

¿Cuándo deberían las empresas recurrir a la banca como servicio (BaaS)?

• Startups de tecnología financiera – Las empresas que desarrollan productos financieros digitales, como aplicaciones bancarias, plataformas de pago o herramientas financieras, suelen recurrir al «Banking as a Service» para acceder a funciones bancarias reguladas.
• Neobancos – Los bancos exclusivamente digitales recurren a proveedores de BaaS para ofrecer cuentas, tarjetas y servicios de pago sin necesidad de gestionar su propia infraestructura bancaria.
• Empresas de pagos – Los proveedores de servicios de pago utilizan plataformas BaaS para desarrollar productos financieros como cuentas de pago, emisión de tarjetas y procesamiento de transacciones.

Dado que el BaaS ofrece acceso directo a los servicios bancarios básicos a través de API, las empresas que lo utilizan suelen necesitar sólidas capacidades técnicas, conocimientos normativos y recursos de desarrollo para crear y gestionar productos financieros con éxito.

Ventajas de las soluciones financieras integradas para las plataformas digitales

• Mejor experiencia de usuario. Los clientes pueden realizar pagos, gestionar sus cuentas y acceder a servicios financieros sin salir de la plataforma, lo que les permite disfrutar de una experiencia más fluida y cómoda.
• Nuevas fuentes de ingresos. Las plataformas pueden generar ingresos a través de comisiones por transacción, servicios financieros, procesamiento de pagos y otros productos financieros integrados.
• Lanzamientos de productos más rápidos. Las soluciones de finanzas integradas permiten a las empresas incorporar servicios financieros rápidamente sin necesidad de crear una infraestructura bancaria compleja.
• Mayor fidelidad de los clientes. Los servicios financieros integrados en una plataforma aumentan la participación de los usuarios, fomentan su uso reiterado y refuerzan las relaciones a largo plazo con los clientes.

Estas ventajas explican por qué las finanzas integradas se han convertido en una estrategia clave de crecimiento para las plataformas digitales y los mercados online.

Ventajas de la banca como servicio

• Acceso a la infraestructura bancaria regulada. Las empresas pueden lanzar productos financieros, como cuentas, servicios de pago o tarjetas, sin necesidad de obtener una licencia bancaria.
• Desarrollo más rápido de productos fintech. Muchas plataformas utilizan servicios bancarios de marca blanca o BaaS para crear y poner en marcha servicios financieros con rapidez.
• Escalabilidad. Las empresas pueden ampliar su oferta de productos financieros a diferentes mercados y segmentos de usuarios.
• Flexibilidad. Los desarrolladores tienen pleno control sobre cómo se diseñan, personalizan e integran los servicios financieros en sus aplicaciones.

Sin embargo, las implementaciones de BaaS suelen requerir mayores conocimientos técnicos y recursos de desarrollo en comparación con las soluciones de finanzas integradas.

Finanzas integradas frente a BaaS: ¿cuál es la opción más adecuada para tu empresa?

La elección entre las soluciones financieras integradas y el BaaS depende de tu modelo de negocio y de los objetivos de tu producto. Las empresas deben tener en cuenta lo siguiente:

• si quieren crear productos financieros
• de qué nivel de desarrollo técnico son capaces
• con qué rapidez quieren poner en marcha los servicios financieros
• responsabilidades normativas

Para la mayoría de las plataformas y mercados, las finanzas integradas ofrecen una vía más rápida y escalable para integrar servicios financieros. Las empresas que deseen desarrollar sus propios productos bancarios pueden beneficiarse más de una infraestructura de «banca como servicio».

El futuro de las finanzas integradas y el BaaS

La adopción de las finanzas integradas se está acelerando a medida que más empresas incorporan servicios financieros directamente en sus plataformas digitales. Según un estudio de mercado, el mercado mundial de las finanzas integradas se valoró en unos $83 mil millones en 2023 y se prevé que alcance casi $588 mil millones para 2030, con un crecimiento anual a una tasa compuesta (CAGR) superior al 30%.

Al mismo tiempo, los proveedores de «Banking as a Service» (BaaS) siguen ampliando su infraestructura, ofreciendo API que permiten a las empresas fintech y a las plataformas digitales crear productos financieros con mayor facilidad. El crecimiento de las plataformas BaaS está estrechamente vinculado al auge de las finanzas integradas, ya que muchas soluciones de finanzas integradas se basan en el BaaS entre bastidores.

En conjunto, las finanzas integradas y la banca como servicio están transformando la forma en que se prestan los servicios financieros en la economía digital. A medida que las plataformas digitales se convierten cada vez más en ecosistemas financieros, las empresas que comprendan cómo funcionan estos modelos estarán mejor posicionadas para lanzar productos financieros escalables y generar ventajas competitivas a largo plazo.

Preguntas frecuentes: finanzas integradas frente a la banca como servicio (BaaS)

¿Cuál es la diferencia entre las finanzas integradas y la banca como servicio?

Las finanzas integradas incorporan servicios financieros —como pagos, préstamos o cuentas— directamente en plataformas no financieras, como mercados online o productos SaaS. Banca como servicio (BaaS) ofrece la infraestructura regulada y las API que permiten a las empresas desarrollar productos financieros. En muchos casos, las soluciones de finanzas integradas recurren a proveedores de BaaS para ofrecer funciones bancarias entre bastidores.

¿Son lo mismo las finanzas integradas y el BaaS?

No, las finanzas integradas y el BaaS están relacionados, pero representan distintos niveles de la tecnología financiera. El BaaS proporciona la infraestructura bancaria subyacente, incluidas las API para cuentas, pagos y cumplimiento normativo. Las finanzas integradas se centran en integrar esos servicios financieros directamente en las plataformas existentes, de modo que los usuarios puedan acceder a ellos de forma fluida sin tener que salir del producto que ya utilizan.

¿Por qué utilizan las empresas los servicios financieros integrados?

Las empresas utilizan la financiación integrada para simplificar los pagos, mejorar la experiencia del cliente y generar nuevas fuentes de ingresos. Al integrar los servicios financieros directamente en sus plataformas, las empresas pueden ofrecer transacciones más rápidas, monederos digitales, opciones de crédito o servicios de tarjetas. Esto reduce las dificultades para los usuarios y permite a las empresas monetizar la actividad financiera dentro de su ecosistema digital.

¿Quién utiliza la banca como servicio?

El «Banking as a Service» (BaaS) suele ser utilizado por startups fintech, neobancos y empresas de tecnología financiera que desean desarrollar productos bancarios sin necesidad de obtener una licencia bancaria. Mediante el uso de las API de BaaS, estas empresas pueden ofrecer servicios como cuentas, pagos, tarjetas o préstamos, al tiempo que recurren a entidades financieras reguladas para que les proporcionen la infraestructura bancaria subyacente.

¿Puede existir la financiación integrada sin el modelo BaaS?

En la mayoría de los casos, las finanzas integradas se basan en una infraestructura BaaS que opera entre bastidores. Los proveedores de BaaS ofrecen servicios bancarios regulados, como la gestión de pagos, la gestión de cuentas y los sistemas de cumplimiento normativo. A su vez, las plataformas de finanzas integradas incorporan estos servicios a sus productos, lo que permite a los usuarios acceder a funciones financieras directamente desde aplicaciones, mercados o plataformas digitales.