Esploriamo i pagamenti SWIFT per i trasferimenti globali | Parte 2

Hai letto il prima parte del post sul blog Ti interessa saperne di più sui pagamenti SWIFT? In tal caso, continua a leggere questa seconda parte.

Elementi chiave di un pagamento SWIFT

In un bonifico SWIFT, sia la banca del mittente (nota anche come banca originatrice o corrispondente) sia la banca del destinatario (nota anche come banca beneficiaria) svolgono ruoli specifici per garantire che il bonifico venga eseguito senza intoppi.

Dopo aver compilato un messaggio SWIFT che include l’importo da trasferire, il numero di conto del mittente e altri dettagli, la banca del mittente lo invia alla banca del destinatario e addebita una commissione di trasferimento. La banca del destinatario, dal canto suo, verifica il messaggio SWIFT, accredita sul conto del destinatario l’importo specificato e può a sua volta addebitare una commissione (a meno che il mittente non abbia scelto di pagare le commissioni su entrambe le parti).

Per un Pagamento SWIFT Affinché l'operazione vada a buon fine, sono necessari due elementi: una corretta comprensione dei codici SWIFT che identificano le banche e le filiali e l'indicazione di dati precisi relativi al beneficiario e alla banca intermediaria. Tutti i membri SWIFT ricevono un codice SWIFT (noto anche come "Bank Identifier Code" o "Business Identifier Code") composto dai seguenti elementi:

• Il codice bancario è costituito dalle prime 4 cifre o lettere che sembrano una versione abbreviata del nome della banca.
• Il codice del Paese del mittente è rappresentato dai due caratteri successivi.
• La sede principale della banca è indicata dai due caratteri seguenti.
• Il codice di filiale (non sempre utilizzato) è rappresentato dalle ultime 3 cifre (dove “XXX” indica la sede centrale della banca).

Come abbiamo già detto, è fondamentale indicare le coordinate bancarie corrette del beneficiario e della banca intermediaria. Ciò serve a garantire che il bonifico giunga effettivamente al destinatario, a evitare ritardi e commissioni aggiuntive e a prevenire le frodi.

Se tutte le informazioni necessarie sono state fornite in modo corretto, il tempo necessario per l'esecuzione di un bonifico SWIFT dipenderà da diversi fattori:

1. Se la banca del mittente e quella del destinatario non intrattengono rapporti diretti, potrebbero intervenire una o più banche intermediarie, il che comporterà un aumento del tempo totale di elaborazione.
2. Anche le differenze di fuso orario e di orario di apertura delle banche possono influire. Ad esempio, è possibile che la banca del mittente abbia già completato le operazioni della giornata prima ancora che la banca del destinatario abbia aperto. 
3. Se un qualsiasi aspetto del bonifico dovesse destare sospetti nell’ambito dei controlli antiriciclaggio e contro il finanziamento del terrorismo, il bonifico potrebbe subire un ritardo mentre la banca effettua ulteriori verifiche. Anche i bonifici di importo elevato potrebbero essere soggetti a controlli di sicurezza più approfonditi.
4. I trasferimenti che coinvolgono valute diverse potrebbero richiedere un po' più di tempo per essere elaborati a causa delle procedure di cambio valuta.

Migliori pratiche e sicurezza

Al fine di prevenire perdite finanziarie, violazioni dei dati riservati, problemi di conformità normativa e per garantire la fiducia nel proprio marchio, SWIFT ha sviluppato una solida serie di protocolli di sicurezza e standard di messaggistica. Sul fronte della sicurezza, utilizza l’autenticazione a due fattori, data center fisici protetti, protocolli di crittografia avanzati e regolari audit e ispezioni di sicurezza per garantire che le istituzioni affiliate rispettino tutti i requisiti previsti.

Inoltre, SWIFT utilizza standard di messaggistica consolidati nel tempo. Innanzitutto, vi è il già citato codice identificativo bancario (o aziendale) di 8 o 11 caratteri, necessario per indirizzare i fondi alla banca corretta. In secondo luogo, SWIFT utilizza tipi di messaggio (MT) a tre cifre, ciascuno assegnato a una specifica categoria di messaggio; ad esempio, MT103 è il formato assegnato ai bonifici dei clienti, mentre MT202 è utilizzato per i bonifici da banca a banca. In terzo luogo, SWIFT sta attuando la migrazione verso lo standard ISO 20022, uno standard internazionale che consente lo scambio di dati più numerosi e dettagliati tra gli istituti finanziari, migliorando l’efficienza, riducendo gli errori e rafforzando gli sforzi in materia di conformità.

Infine, tutti i messaggi SWIFT vengono sottoposti a una serie di controlli per garantire la corretta formattazione, l'accuratezza delle informazioni e piena conformità in conformità con le norme.

Consigli per le aziende che utilizzano SWIFT

Per aiutarti a utilizzare SWIFT in modo sicuro, riducendo al minimo il rischio di frodi, abbiamo stilato un elenco di consigli da tenere a mente: 

1. Rispettare i controlli di sicurezza di SWIFT: SWIFT ha definito una serie di controlli di sicurezza che tutti gli utenti sono tenuti ad applicare. Tra questi figurano il controllo dell’ambiente di sicurezza, l’autenticazione a due fattori, il controllo degli accessi, la protezione dai malware e altri ancora.
2. Formate i vostri dipendenti: insegnare loro a riconoscere potenziali minacce, come le e-mail di phishing o le richieste sospette, può ridurre notevolmente il rischio di frodi. Inoltre, i dipendenti dovrebbero comprendere appieno l’importanza di gestire in modo sicuro le informazioni finanziarie sensibili.
3. Utilizzare connessioni sicure: quando si accede alla rete SWIFT, utilizzare sempre connessioni sicure e crittografate per impedire che soggetti non autorizzati possano intercettare le comunicazioni.
4. Rivedete e aggiornate le vostre misure di sicurezza: le minacce informatiche sono in continua evoluzione, pertanto è fondamentale rivedere e aggiornare regolarmente le misure di sicurezza. Ciò comprende l’aggiornamento del software, la revisione dei controlli di accesso e lo svolgimento di verifiche periodiche delle procedure di sicurezza.
5. Attuare procedure di doppia approvazione: quando si effettuano pagamenti, si raccomanda che ogni transazione venga approvata da più di una persona prima di poter procedere; ciò contribuisce a prevenire i casi di frode.
6. Esegui aggiornamenti regolari del software: assicurati di mantenere aggiornato tutto il tuo software, in modo da poter beneficiare appieno delle patch progettate per risolvere le vulnerabilità di sicurezza.
7. Monitoraggio delle transazioni: poiché l’individuazione tempestiva delle irregolarità può prevenire le frodi o limitarne l’impatto, è necessario disporre di un sistema per il monitoraggio continuo di tutte le transazioni, in grado di rilevare eventuali attività insolite o sospette. 
8. Collaborare con banche affidabili: collaborare con banche affidabili, note per l’adozione di solide misure di sicurezza e sistemi di rilevamento delle frodi.
9. Stabilisci canali di comunicazione chiari: crea canali di comunicazione sicuri con la tua banca. Ciò ti consentirà di verificare rapidamente eventuali richieste sospette segnalate dalla banca o di comunicare alla banca eventuali irregolarità che hai individuato autonomamente.
10. Presta attenzione quando condividi informazioni: fai attenzione a chi comunichi il tuo codice SWIFT/BIC e altre informazioni sensibili. Evita di utilizzare canali di comunicazione non protetti.