Una guía sobre los pagos SWIFT para transferencias internacionales | Parte 2

¿Has leído el primera parte de la entrada del blog ¿Te estás informando sobre los pagos SWIFT? Si es así, sigue leyendo esta segunda parte.

Elementos clave de un pago SWIFT

En una transferencia SWIFT, tanto el banco del remitente (también conocido como banco de origen o banco corresponsal) como el banco del destinatario (también conocido como banco beneficiario) desempeñan funciones específicas para garantizar que la transferencia se realice sin contratiempos.

Tras elaborar un mensaje SWIFT que incluye el importe a transferir, el número de cuenta del remitente y otros datos, el banco del remitente lo envía al banco del destinatario y cobra una comisión por la transferencia. El banco del destinatario, por su parte, verifica el mensaje SWIFT, abona en la cuenta del destinatario el importe especificado y también puede cobrar una comisión (a menos que el remitente haya optado por pagar las comisiones en ambos extremos).

Para un Pago SWIFT Para que la operación se realice con éxito, son necesarias dos cosas: una comprensión correcta de los códigos SWIFT que identifican a los bancos y las sucursales, y el suministro de datos precisos sobre el beneficiario y el banco intermediario. Todos los miembros de SWIFT reciben un código SWIFT (también conocido como «código de identificación bancaria» o «código de identificación empresarial») que consta de lo siguiente:

• El código bancario está formado por los cuatro primeros dígitos o letras, que parecen una versión abreviada del nombre del banco.
• Los dos caracteres siguientes indican el código de país del remitente.
• La ubicación de la sede central del banco viene representada por los dos caracteres siguientes.
• Y el código de sucursal (que no siempre se utiliza) viene dado por los tres últimos dígitos (donde “XXX” representa la sede central del banco).

Como ya hemos dicho, también es fundamental indicar correctamente los datos del beneficiario y del banco intermediario. El objetivo es garantizar que la transferencia llegue efectivamente al destinatario, evitar retrasos y comisiones adicionales, y prevenir el fraude.

Si se ha facilitado toda la información necesaria de forma correcta, el tiempo que tardará en completarse una transferencia SWIFT dependerá de varios factores:

1. Si el banco del remitente y el del destinatario no mantienen una relación directa, es posible que intervengan uno o varios bancos intermediarios, lo que aumentará el tiempo total de tramitación.
2. Las diferencias horarias y en los horarios de apertura de los bancos también pueden influir. Por ejemplo, es posible que el banco del remitente haya finalizado sus operaciones del día antes incluso de que el banco del destinatario haya abierto. 
3. Si algún aspecto de la transferencia suscita sospechas en relación con los controles de prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, esta podría retrasarse mientras el banco lleva a cabo comprobaciones adicionales. Las transferencias de importes elevados también pueden estar sujetas a controles de seguridad más exhaustivos.
4. Las transferencias que impliquen diferentes divisas pueden tardar un poco más en tramitarse debido a los trámites de cambio de divisas.

Buenas prácticas y seguridad

Con el fin de evitar pérdidas económicas, filtraciones de datos confidenciales y problemas de cumplimiento normativo, así como para garantizar la confianza en su propia marca, SWIFT ha desarrollado un sólido conjunto de protocolos de seguridad y normas de mensajería. En materia de seguridad, utiliza la autenticación de dos factores, centros de datos físicos seguros, protocolos de cifrado avanzados y auditorías e inspecciones de seguridad periódicas para garantizar que sus instituciones miembros cumplan todos los requisitos establecidos.

Además, SWIFT utiliza estándares de mensajería de probada eficacia. En primer lugar, está el código identificativo bancario (o empresarial) de 8 u 11 caracteres mencionado anteriormente, necesario para dirigir los fondos al banco correcto. En segundo lugar, SWIFT utiliza tipos de mensaje (MT) de tres dígitos, cada uno de los cuales se asigna a una categoría específica de mensaje; por ejemplo, el MT103 es el formato asignado a las transferencias de clientes, mientras que el MT202 se utiliza para las transferencias entre bancos. Y, en tercer lugar, SWIFT se encuentra en proceso de migración a la norma ISO 20022, un estándar internacional que permite el intercambio de una mayor cantidad y variedad de datos entre instituciones financieras, lo que mejora la eficiencia, reduce los errores y refuerza las medidas de cumplimiento normativo.

Por último, todos los mensajes SWIFT también se someten a una serie de comprobaciones para garantizar que el formato sea correcto, que la información sea precisa y que cumplimiento total con las normas.

Consejos para empresas que utilizan SWIFT

Para que puedas empezar a utilizar SWIFT de forma segura y minimizando el riesgo de fraude, hemos elaborado una lista de consejos que debes tener en cuenta: 

1. Cumpla con los controles de seguridad de SWIFT: SWIFT ha establecido un conjunto de controles de seguridad que todos los usuarios deben aplicar. Entre ellos se incluyen el control de entornos seguros, la autenticación de dos factores, el control de acceso, la protección contra malware y otros.
2. Forma a tus empleados: Formar a los empleados para que reconozcan posibles amenazas, como correos electrónicos de phishing o solicitudes sospechosas, puede reducir considerablemente el riesgo de fraude. Además, deben comprender perfectamente la importancia de gestionar de forma segura la información financiera confidencial.
3. Utiliza conexiones seguras: cuando accedas a la red SWIFT, utiliza siempre conexiones seguras y cifradas para evitar que terceros no autorizados intercepten tus comunicaciones.
4. Revisa y actualiza tus medidas de seguridad: las amenazas cibernéticas evolucionan constantemente, por lo que es fundamental revisar y actualizar periódicamente las medidas de seguridad. Esto incluye actualizar el software, revisar los controles de acceso y realizar auditorías periódicas de las prácticas de seguridad.
5. Implantar procesos de doble aprobación: a la hora de realizar pagos, se recomienda que cada transacción sea aprobada por más de una persona antes de llevarse a cabo; esto ayuda a prevenir los casos de fraude.
6. Actualiza el software con regularidad: asegúrate de mantener todo tu software actualizado, lo que te garantizará que puedas aprovechar todas las ventajas de los parches diseñados para solucionar vulnerabilidades de seguridad.
7. Supervisar las transacciones: dado que la detección temprana de irregularidades puede prevenir el fraude o limitar su impacto, es necesario disponer de un sistema de supervisión continua de todas las transacciones capaz de detectar cualquier actividad inusual o sospechosa. 
8. Asóciate con bancos de prestigio: Asóciate con bancos de prestigio que sean conocidos por utilizar medidas de seguridad sólidas y sistemas de detección de fraudes.
9. Establece canales de comunicación claros: Establece canales de comunicación seguros con tu banco. Esto te permitirá confirmar rápidamente cualquier solicitud sospechosa que el banco señale, o notificar al banco cualquier irregularidad que hayas detectado por tu cuenta.
10. Ten cuidado al compartir información: ten cuidado con las personas a las que facilitas tu código SWIFT/BIC y otra información confidencial. Evita utilizar canales de comunicación no seguros.