Le 10 migliori piattaforme di emissione di carte per le fintech (2026)

Le piattaforme di emissione di carte consentono alle società non bancarie di lanciare carte di pagamento con il proprio marchio senza dover realizzare un’infrastruttura bancaria. È sufficiente collegarsi tramite un’API, progettare la propria carta e iniziare a emettere carte virtuali e fisiche per clienti o dipendenti. La piattaforma gestisce in background la sponsorizzazione bancaria, le regole del circuito di pagamento e l’elaborazione delle transazioni.

Noi di ConnectPay gestiamo Cards-as-a-Service per le fintech e le piattaforme di tutta Europa. Assistiamo continuamente allo stesso errore: i team scelgono un fornitore in base al nome del marchio, per poi scoprire che non supporta il loro tipo di carta o il loro mercato. Una piattaforma statunitense di carte spese non sarà d’aiuto a una neobanca lituana. Un’API destinata esclusivamente al settore commerciale non è in grado di gestire un programma di carte di debito per i consumatori.

Questa guida ti aiuta a evitare tutto ciò. Ti spieghiamo come funzionano le piattaforme di emissione delle carte, quali caratteristiche sono importanti e come si confrontano le 10 principali piattaforme in termini di tipologie di carte, mercati e adeguatezza alle tue esigenze. Trattiamo inoltre le piattaforme di emissione delle carte di credito e gli adempimenti normativi che dovrai affrontare.

Cosa sono le piattaforme di emissione di carte?

Le piattaforme di emissione delle carte sono interfacce programmabili che si collegano ai conti finanziari. Tramite un’API è possibile creare carte, impostare regole di spesa e gestire ogni singola carta, dall’attivazione alla cancellazione. La maggior parte dei software di emissione delle carte supporta sia le carte virtuali per i pagamenti online sia le carte fisiche per gli acquisti in negozio.

Sono utilizzate da un'ampia gamma di aziende:

• Fintechs lanciare carte di debito collegate ai conti della loro app.
• Banche modernizzare i vecchi programmi basati su schede senza sostituire i loro sistemi centrali.
• Aziende SaaS aggiungere le carte aziendali ai propri strumenti di gestione delle spese o di contabilità.
• Mercati pagare i venditori o i lavoratori a progetto tramite carte di credito con il marchio dell'azienda.
• Imprese rilasciare tessere per i dipendenti con limiti di spesa predefiniti.

Il grande cambiamento è questo: l’emissione delle carte non è più appannaggio esclusivo delle banche. Le piattaforme di emissione delle carte collaborano con emittenti autorizzati e circuiti di pagamento, consentendoti così di offrire carte di pagamento con marchio proprio senza dover diventare tu stesso una banca. Per molti fintech, che trasforma un progetto di licenza della durata di due anni nel lancio di un prodotto in poche settimane o mesi.

Caratteristiche principali delle piattaforme di emissione di carte

Non tutte le soluzioni per l'emissione di carte offrono lo stesso livello di funzionalità. Prima di mettere a confronto i vari fornitori, verifica la presenza di queste caratteristiche.

• Controlli delle transazioni in tempo reale. Dovresti approvare o rifiutare le transazioni man mano che vengono effettuate, in base alle regole che hai impostato. Ad esempio, potresti limitare l'uso della carta alle stazioni di servizio o fissare un limite di spesa giornaliero di 200 €.
• Creazione immediata di carte virtuali. Una solida piattaforma di emissione di carte virtuali crea una carta in pochi secondi, pronta per i pagamenti online subito dopo la registrazione. La nostra carte virtuali funziona così.
• Integrazione del portafoglio digitale. I clienti si aspettano di poter aggiungere subito le carte ad Apple Pay e Google Pay, spesso prima ancora che la carta fisica arrivi.
• Gestione completa del ciclo di vita tramite API. Dovresti poter emettere, bloccare, sostituire e annullare le carte tramite l'API, senza dover contattare l'assistenza.
• Riconciliazione automatizzata delle spese. I programmi di carte aziendali necessitano di dati relativi alle transazioni che vengano trasferiti direttamente negli strumenti di contabilità.

Dietro queste caratteristiche si celano alcune regole fisse. Ogni carta emessa deve essere associata a un BIN (numero di identificazione bancaria) secondo le regole del circuito di carte. Il vostro programma deve garantire un flusso di fondi chiaro: chi detiene il denaro, dove si trova e sotto quale licenza. Inoltre, qualsiasi fornitore che gestisca dati relativi alle carte deve essere in possesso della certificazione PCI DSS.

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Le migliori piattaforme di emissione di carte: una rapida panoramica

Ecco i nostri consigli in base al caso d'uso:

1. Migliore piattaforma complessiva per l'emissione di carte: ConnectPay
2. La soluzione ideale per il controllo programmabile su scala aziendale: Marqeta
3. Ideale per i team che utilizzano già Stripe: Emissione di carte Stripe
4. Ideale per programmi grandi e complessi: Galileo
5. Ideale per i team che danno priorità agli sviluppatori: Litico
6. La scelta migliore per carte di credito, debito e prepagate: Highnote
7. La soluzione ideale per l'emissione e l'acquisizione a livello globale: Adyen
8. La soluzione ideale per emissioni globali multivaluta: Paymentology
9. I migliori programmi di carte di credito dell'UE: Wallester
10. Ideale per portafogli multivaluta e gestione delle spese: Airwallex

Le 10 migliori piattaforme per l'emissione di carte

Ciascuna delle piattaforme elencate di seguito risolve un problema diverso. Abbiamo individuato a chi si adatta meglio ciascuna di esse, in modo che tu possa selezionare due o tre opzioni che corrispondono al tuo programma.

1. ConnectPay

Ideale per: Le fintech e le piattaforme europee che desiderano combinare l’emissione di carte con conti, pagamenti e adempimenti normativi nell’ambito di un’unica licenza EMI.

Siamo un istituto di moneta elettronica (EMI) autorizzato dalla Banca di Lituania. La nostra piattaforma integra l'emissione di carte con la gestione di conti e pagamenti, il tutto nell'ambito della nostra licenza.

La maggior parte delle piattaforme di emissione di carte svolge un’unica funzione: emette ed elabora le carte. Le attività relative alla gestione dei conti, ai pagamenti e alla conformità vengono poi affidate ad altri fornitori. Noi riuniamo tutte queste componenti in un unico pacchetto. Le nostre soluzioni per l’emissione di carte includono:

• Emissione di carte in white label, sia virtuali che fisiche, con il vostro marchio
• Conti IBAN multivaluta su cui sono depositati i fondi associati a ciascuna carta
• Controlli AML e KYC integrati nel flusso di onboarding
• Una configurazione incentrata sull'API, in modo che i tuoi sviluppatori possano lavorare con un'unica integrazione

Ecco un flusso di lavoro che vediamo spesso. Una piattaforma di marketplace accoglie un nuovo venditore. Il venditore supera la procedura KYC, ottiene un conto con IBAN e riceve una carta virtuale nell’ambito dello stesso processo. I pagamenti vengono accreditati sul conto e il venditore li spende tramite la carta. Un unico fornitore, un unico contratto, un’unica API.

Questa è la differenza principale rispetto alle API per l'emissione di carte monouso e rispetto ai gestori presenti nel nostro elenco di società di elaborazione dei pagamenti con carta di credito.

Siamo tra le migliori piattaforme di emissione di carte di credito per ogni tipo di programma? No. Se avete bisogno di carte di credito destinate ai consumatori statunitensi, cercate altrove in questo elenco. Ma per le fintech, i marketplace e le piattaforme che si stanno espandendo in Europa, offriamo una delle soluzioni più complete disponibili.

2. Marqeta

Ideale per: Aziende che necessitano di un controllo approfondito e programmabile sui programmi delle carte, alla base di prodotti come Square, Affirm e DoorDash.

Marqeta offre supporto ai programmi di carte di credito dal 2010. Square, Affirm e DoorDash utilizzano tutti la sua piattaforma.

Si tratta di una piattaforma API aperta basata su tre punti di forza. Supporta l’emissione immediata, consentendo ai clienti di ricevere subito le carte. Offre controlli in tempo reale, permettendo di decidere cosa è possibile acquistare con ciascuna carta. Inoltre, supporta il finanziamento just-in-time, che trasferisce il denaro sulla carta solo al momento dell’acquisto.

Il finanziamento “just-in-time” spiega perché le app di consegna lo apprezzano. La carta del corriere presenta un saldo pari a zero fino al momento del pagamento. Marqeta provvede quindi a versare l’importo esatto dell’ordine e il corriere effettua il pagamento.

Tra le principali piattaforme di emissione di carte, Marqeta è la scelta ideale per le aziende. È adatta a programmi complessi e ad alto volume in cui la carta è il fulcro del prodotto. I team più piccoli potrebbero trovare le sue funzionalità troppo avanzate rispetto alle loro esigenze iniziali.

3. Emissione di carte Stripe

Ideale per: Team che utilizzano già Stripe e desiderano un time-to-market rapido per le carte aziendali destinate ai dipendenti o alle spese.

Se il tuo prodotto utilizza già Stripe, Stripe Issuing è la soluzione più rapida per emettere carte. Offre un'API programmabile per la creazione e la gestione di carte virtuali e fisiche, con controlli antifrode e limiti di spesa integrati. Continuerai a utilizzare la stessa dashboard e gli stessi strumenti.

Questo la rende una piattaforma veloce per l’emissione di carte virtuali destinata alla gestione delle spese. Uno strumento SaaS per la gestione delle spese potrebbe emettere una carta per ogni abbonamento fornitore, ciascuna con un proprio limite mensile. Una startup potrebbe fornire a ogni dipendente una carta con un budget di viaggio associato.

Si noti un limite fondamentale. Stripe ha sviluppato Issuing per casi d’uso commerciali e relativi alle spese, non per programmi di carte rivolti ai consumatori. Se avete intenzione di distribuire carte di debito al pubblico, Stripe Issuing non è lo strumento adatto. Verificate inoltre con Stripe l’attuale disponibilità nel vostro Paese, poiché la copertura varia a seconda del mercato.

4. Galileo

Ideale per: Programmi su larga scala che richiedono un'infrastruttura di livello bancario e funzionalità API avanzate.

Galileo opera da molto tempo nel settore dell'emissione di carte di credito e dei servizi bancari digitali, ed è oggi di proprietà di SoFi.

Gli sviluppatori valutano positivamente le sue API e la sua capacità di garantire la conformità è davvero notevole. La sua lunga esperienza rassicura inoltre le banche partner e le autorità di regolamentazione quando valutano un nuovo programma. Galileo supporta programmi di carte di debito, prepagate e di credito. Ciò la colloca tra le piattaforme di emissione di carte di credito più solide per le aziende statunitensi che desiderano offrire prodotti di credito insieme alle carte di debito.

Immaginate una banca digitale con milioni di clienti. Ha bisogno di carte di debito, di una carta di credito protetta per i clienti che stanno costruendo la propria storia creditizia e di controlli approfonditi per prevenire frodi e contestazioni. Galileo gestisce bene questo tipo di complessità.

Il compromesso è il peso. Galileo si presta meglio a programmi complessi e su larga scala piuttosto che a lanci snelli e veloci.

5. Litico

Ideale per: Team orientati agli sviluppatori che cercano modelli di finanziamento flessibili e un’integrazione snella e rapida.

Lithic è nata da Privacy.com, la società di carte virtuali fondata nel 2014. Ha sfruttato quell’esperienza per sviluppare un software di emissione di carte pensato innanzitutto per gli sviluppatori e destinato ad altre aziende.

Le sue API coprono l'intero ciclo di vita delle carte: emissione, controlli, autorizzazioni e contestazioni. Gli sviluppatori citano spesso la sua documentazione come uno dei motivi per cui l'hanno scelta.

Lithic offre inoltre modelli di finanziamento flessibili. È possibile ricaricare le carte dal proprio conto corrente bancario oppure avvalersi dei partner bancari emittenti di Lithic, a seconda del programma scelto.

Un cliente tipico di Lithic è una startup in fase iniziale con due ingegneri e un’idea ben definita. Il team vuole un prototipo funzionante in pochi giorni, non in mesi.

È la soluzione veloce ed essenziale per le startup che puntano seriamente a realizzare un programma di carte fedeltà.

6. Highnote

Ideale per: Aziende che desiderano emettere carte di credito, di debito e prepagate su un’unica piattaforma unificata.

La maggior parte delle società emittenti di carte ha iniziato con un solo tipo di carta, aggiungendone altri in seguito. Highnote ha sviluppato tutti e tre i tipi sin dall’inizio. La sua piattaforma di finanza integrata consente l’emissione di carte di credito, di debito e prepagate tramite un’unica API basata su grafi.

Alla base c'è un registro unificato. Ogni tipo di carta e ogni transazione confluiscono nello stesso registro. Ciò rende la rendicontazione e la riconciliazione più semplici rispetto al dover mettere insieme dati provenienti da diversi sistemi.

Ecco in che modo questo è utile. Un’azienda di gestione flotte desidera carte carburante prepagate per gli autisti, carte di debito per i collaboratori esterni e una linea di credito per i propri clienti più importanti. Con fornitori diversi, si tratterebbe di tre integrazioni. Con Highnote, ne basta una sola.

Highnote è la soluzione ideale per le aziende che intendono offrire diversi tipi di carte e non vogliono dover gestire più fornitori per farlo.

7. Adyen

Ideale per: Aziende globali che desiderano gestire l'emissione e l'acquisizione in modo unificato su un'unica piattaforma.

Adyen è nota soprattutto per la gestione dei pagamenti. Adyen Issuing completa l'offerta. Consente alle aziende di emettere carte Visa e Mastercard attraverso la stessa piattaforma che utilizzano per l'acquisizione.

Si tratta di una combinazione rara. La maggior parte delle migliori piattaforme di emissione di carte si limita a emettere carte. Con Adyen, un’azienda può accettare pagamenti dai clienti e accreditare i fondi sulle carte all’interno di un unico sistema.

Un grande marketplace illustra bene perché questo aspetto è importante. Accetta pagamenti con carta dagli acquirenti, poi emette carte per i venditori in modo che possano spendere i propri guadagni. Con le attività di emissione e acquisizione gestite da un unico soggetto, il team finanziario effettua la riconciliazione di tutti i dati attingendo da un’unica fonte.

Adyen è la soluzione ideale per le aziende che gestiscono già volumi elevati e desiderano un controllo più rigoroso sull'intero flusso di denaro.

8. Paymentology

Ideale per: Aziende che necessitano di un servizio di emissione di carte di credito a livello globale e multivaluta con controlli in tempo reale sul programma.

Paymentology riunisce l'emissione e l'elaborazione delle carte in un'unica piattaforma. Supporta programmi di carte di debito, di credito e prepagate in diverse valute e in numerosi paesi.

I controlli in tempo reale sono integrati in tutta la piattaforma. I responsabili di programma possono impostare e modificare le regole all’istante, dai limiti di spesa ai blocchi per categoria di esercente.

Il suo punto di forza è la portata. Paymentology collabora con banche e fintech in numerose regioni, il che la rende una delle soluzioni più pratiche per l’emissione di carte di credito nell’ambito di programmi transnazionali. Una banca digitale che si lancia contemporaneamente in diversi mercati emergenti, ad esempio, può gestire i programmi di ciascun mercato sulla stessa piattaforma.

È la soluzione ideale per le aziende che necessitano di programmi di carte di credito internazionali, soprattutto nei casi in cui un fornitore che opera su un unico mercato le costringerebbe ad aggiungere fornitori paese per paese.

9. Wallester

Ideale per: Aziende europee che necessitano di un’emissione rapida di carte, sia virtuali che fisiche, all’interno dell’UE.

Wallester è una piattaforma europea di emissione di carte di credito con un chiaro orientamento regionale. È nota per la rapida emissione di carte virtuali e fisiche all’interno dell’UE.

Per le aziende che operano principalmente in Europa, questa specializzazione rappresenta un vantaggio. Wallester tiene conto delle normative, dei programmi e delle aspettative dei clienti europei, aspetti che un fornitore orientato principalmente al mercato statunitense potrebbe gestire con minore facilità.

Un caso d'uso comune è quello di un'azienda europea che emette carte aziendali per i propri team. Un'agenzia di viaggi, ad esempio, potrebbe creare una carta virtuale per ogni prenotazione e chiuderla al termine del viaggio.

Wallester è considerata una delle migliori piattaforme di emissione di carte per i programmi con sede nell’UE. Se avete intenzione di espandervi al di fuori dell’Europa, verificate la sua copertura rispetto alla vostra strategia prima di impegnarvi.

10. Airwallex

Ideale per: Aziende internazionali che desiderano l'emissione di carte collegate a portafogli multivaluta e alla gestione delle spese.

Airwallex ha fondato la propria attività sui pagamenti internazionali e le sue carte riflettono questa specializzazione. Ogni carta è collegata a un portafoglio multivaluta, consentendo così alle aziende di effettuare pagamenti nella valuta locale senza incorrere in elevate commissioni di cambio.

Airwallex integra inoltre le carte di credito nella gestione delle spese. I team finanziari possono emettere carte, impostare budget, raccogliere le ricevute e monitorare le spese da un'unica piattaforma.

Immaginate un’azienda con team a Singapore, Londra e Sydney. Ogni team effettua le spese nella propria valuta attingendo dallo stesso conto. A fine mese, il reparto finanziario ha una visione d’insieme di tutte le operazioni in un’unica dashboard.

Questo rende Airwallex una delle migliori soluzioni di emissione di carte per le aziende i cui programmi di carte sono strettamente legati alla gestione globale delle spese.

Piattaforme di emissione di carte: confronto

Ecco tutte e 10 le piattaforme a confronto. La copertura varia spesso, quindi ti consigliamo di verificare i dettagli con ciascun operatore.

Vantaggi delle piattaforme di emissione di carte

Ma perché lanciare una carta di marca? Perché una carta trasforma gli utenti occasionali in utenti quotidiani.

• Maggiore fedeltà. Una carta con il marchio della tua azienda mette in evidenza il tuo nome ogni volta che i clienti effettuano un pagamento.
• Ricavi da interscambio. Ogni volta che un titolare di carta effettua un pagamento, l’esercente versa una piccola commissione, parte della quale va a beneficio del programma della carta. Con migliaia di titolari di carta, ciò si traduce in una vera e propria fonte di entrate.
• Dati relativi agli acquisti. Puoi vedere dove spendono i clienti, con quale frequenza e quanto. Questo ti permette di proporre offerte migliori.
• Nessuna realizzazione di infrastrutture. Le piattaforme di emissione di carte ti offrono tutto questo senza che tu debba realizzare sistemi di elaborazione o ottenere autonomamente la certificazione dello schema.

Su larga scala, i programmi di carte di credito possono generare ingenti profitti. Quando United Airlines e Chase hanno prorogato il loro accordo sulle carte co-brand fino al 2029, United ha dichiarato che i nuovi termini avrebbero portato a un aumento dei ricavi pari a circa $400 milioni solo nel 2019. La maggior parte dei programmi fintech non raggiungerà tali dimensioni. Tuttavia, l’esempio illustra perché così tanti Piattaforme di pagamento B2B e le app per i consumatori ora includono le schede.

Considerazioni in materia di sicurezza e conformità

I programmi relativi alle carte comportano un vero e proprio lavoro di conformità. Ecco cosa devono gestire le società emittenti di carte:

• Conformità allo standard PCI DSS per ogni sistema che memorizza, elabora o trasmette dati relativi alle carte
• Controlli KYC e AML per verificare l'identità di ciascun titolare di carta e monitorare le transazioni al fine di individuare eventuali reati finanziari
• Crittografia e tokenizzazione per proteggere i numeri delle carte sia in archiviazione che durante il trasferimento
• Autenticazione a due fattori per l'accesso dei titolari di carta e le operazioni sensibili
• Verifiche di conformità in corso da parte di programmi, autorità di regolamentazione e banche partner

Nessuna di queste attività è un'operazione una tantum.

La buona notizia è che questo è esattamente ciò che una solida piattaforma di emissione di carte dovrebbe gestire al posto vostro. Non dovreste aver bisogno di un vostro team di audit PCI né di creare un sistema di monitoraggio da zero. Quando confrontate i vari fornitori, chiedete quali di questi aspetti gestiscono loro, quali condividono con voi e quali ricadono interamente sulle vostre spalle.

Come scegliere la migliore piattaforma per l'emissione di carte

La scelta delle migliori piattaforme di emissione di carte per il tuo programma dipende da quattro fattori.

Il vostro programma è rivolto ai consumatori o è di natura commerciale? Questo permette di individuare rapidamente i fornitori più adatti. Stripe Issuing, ad esempio, è specializzato nelle carte aziendali.

Dove si trovano i titolari delle vostre carte e in quali valute effettuano le loro spese? Un programma europeo richiede copertura nell'Unione Europea e conti in euro. Un programma di spese internazionali richiede il supporto multivaluta.

Di quali tipi di carte hai bisogno? Alcune piattaforme accettano solo carte di debito e prepagate. Altre offrono anche carte di credito.

Quanto lavoro di conformità vuoi gestire? Alcuni fornitori si fanno carico della maggior parte di queste attività. Altri invece si aspettano che tu ti occupi personalmente delle procedure KYC, del monitoraggio e della gestione delle contestazioni.

Ecco come abbineremmo i lettori alle migliori piattaforme di emissione di carte:

• Le fintech europee che desiderano gestire l'emissione di conti Plus e la conformità in un unico posto: ConnectPay
• Aziende con programmi complessi e di grandi volumi: Marqeta o Galileo
• Startup già presenti su Stripe: Stripe Issuing
• Team incentrati sugli sviluppatori che desiderano un’integrazione snella: Lithic
• Aziende internazionali che necessitano di programmi di carte multivaluta: Airwallex o Paymentology

Per una panoramica più ampia sui fornitori oltre alle carte, consulta la nostra guida su le migliori aziende di API nel settore fintech.

Lancia un programma di carte basato sull'infrastruttura giusta

La piattaforma giusta dipende dal vostro programma, non dal nome più famoso. La vostra carta è destinata ai consumatori o alle spese aziendali? Quali mercati servite? In che misura desiderate che venga gestito per voi il lavoro relativo alla conformità? Rispondete a queste tre domande e la vostra lista di candidati si ridurrà rapidamente.

Per le aziende europee che desiderano integrare l’emissione di carte con la gestione dei conti, dei pagamenti e della conformità in un’unica piattaforma, riteniamo che ConnectPay offra il punto di partenza più completo. Il nostro emissione di carte in white label ti permette di emettere carte virtuali e fisiche personalizzate con il tuo marchio grazie alla nostra licenza EMI, tramite un'unica API.

Qualunque sia il fornitore che sceglierai, verifica la compatibilità con i vari tipi di carte e la copertura geografica in base al tuo piano d'azione effettivo, non solo al tuo piano di lancio. Per scoprire come le carte si integrano con il resto della nostra piattaforma, visita ConnectPay.