Découverte des paiements SWIFT pour les virements internationaux | Partie 2

Avez-vous lu le première partie de l'article de blog Vous vous intéressez aux paiements SWIFT ? Si oui, poursuivez votre lecture avec cette deuxième partie.

Éléments clés d'un paiement SWIFT

Dans le cadre d’un virement SWIFT, tant la banque de l’expéditeur (également appelée « banque d’origine » ou « banque correspondante ») que la banque du destinataire (également appelée « banque bénéficiaire ») jouent un rôle spécifique pour garantir le bon déroulement du virement.

Après avoir établi un message SWIFT comprenant le montant à transférer, le numéro de compte de l’expéditeur et d’autres informations, la banque de l’expéditeur l’envoie à la banque du bénéficiaire et facture des frais de transfert. La banque du bénéficiaire, quant à elle, vérifie le message SWIFT, crédite le compte du bénéficiaire du montant indiqué et peut également facturer des frais (à moins que l'expéditeur n'ait choisi de prendre en charge les frais des deux côtés).

Pour un Paiement SWIFT Pour que l'opération aboutisse, deux éléments sont indispensables : une bonne compréhension des codes SWIFT qui identifient les banques et leurs agences, et la communication de coordonnées bancaires exactes concernant le bénéficiaire et la banque intermédiaire. Tous les membres du réseau SWIFT se voient attribuer un code SWIFT (également appelé « code d'identification bancaire » ou « code d'identification d'entreprise ») qui se compose des éléments suivants :

• Le code bancaire correspond aux quatre premiers chiffres ou lettres qui ressemblent à une version abrégée du nom de la banque.
• Les deux caractères suivants correspondent au code pays de l'expéditeur.
• L'emplacement du siège social de la banque est représenté par les deux caractères suivants.
• Le code d'agence (qui n'est pas toujours utilisé) est représenté par les trois derniers chiffres (où “ XXX ” correspond au siège social de la banque).

Comme nous l'avons déjà mentionné, il est également essentiel d'indiquer avec précision les coordonnées bancaires du bénéficiaire et de la banque intermédiaire. Cela permet de s'assurer que le virement parvienne bien à son destinataire, d'éviter les retards et les frais supplémentaires, et de prévenir toute fraude.

Si toutes les informations nécessaires ont été fournies avec exactitude, le délai de traitement d'un virement SWIFT dépendra de plusieurs facteurs :

1. Si la banque de l'expéditeur et celle du bénéficiaire n'entretiennent pas de relation directe, une ou plusieurs banques intermédiaires peuvent intervenir, ce qui allongera la durée totale du traitement.
2. Les différences de fuseau horaire et d'horaires d'ouverture des banques peuvent également jouer un rôle. Par exemple, il se peut que la banque de l'expéditeur ait déjà terminé ses opérations de la journée avant même que la banque du destinataire n'ait ouvert ses portes. 
3. Si un élément quelconque du virement suscite des soupçons dans le cadre du contrôle de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, celui-ci peut être retardé le temps que la banque procède à des vérifications supplémentaires. Les virements d'un montant plus élevé peuvent également faire l'objet de contrôles de sécurité plus approfondis.
4. Les virements impliquant différentes devises peuvent prendre un peu plus de temps à être traités en raison des procédures de change.

Bonnes pratiques et sécurité

Afin de prévenir les pertes financières, les fuites de données confidentielles et les problèmes de conformité réglementaire, et pour garantir la confiance dans sa propre marque, SWIFT a mis au point un ensemble solide de protocoles de sécurité et de normes de messagerie. En matière de sécurité, l'organisation recourt à l'authentification à deux facteurs, à des centres de données physiques sécurisés, à des protocoles de chiffrement avancés, ainsi qu'à des audits et des inspections de sécurité réguliers afin de s'assurer que ses institutions membres respectent l'ensemble des exigences stipulées.

De plus, SWIFT utilise des normes de messagerie éprouvées. Tout d’abord, il y a le code d’identification bancaire (ou d’entreprise) de 8 ou 11 caractères mentionné précédemment, nécessaire pour acheminer les fonds vers la bonne banque. Ensuite, SWIFT utilise des types de message (MT) à trois chiffres, chacun étant attribué à une catégorie spécifique de message ; par exemple, le MT103 est le format attribué aux virements de clients, tandis que le MT202 est utilisé pour les virements interbancaires. Enfin, SWIFT est en train de migrer vers la norme ISO 20022, une norme internationale qui permet l’échange de données plus nombreuses et plus riches entre les institutions financières, ce qui améliore l’efficacité, réduit les erreurs et renforce les efforts de conformité.

Enfin, tous les messages SWIFT sont également soumis à une série de validations visant à garantir leur formatage correct, l'exactitude des informations et respect total conformes aux normes.

Conseils à l'intention des entreprises utilisant SWIFT

Pour vous aider à utiliser SWIFT en toute sécurité et à minimiser les risques de fraude, nous avons dressé une liste de conseils à garder à l'esprit : 

1. Respectez les mesures de sécurité de SWIFT : SWIFT a mis en place un ensemble de mesures de sécurité que tous les utilisateurs doivent appliquer. Celles-ci comprennent notamment la sécurisation de l'environnement, l'authentification à deux facteurs, le contrôle d'accès et la protection contre les logiciels malveillants.
2. Sensibilisez vos collaborateurs : former vos collaborateurs à reconnaître les menaces potentielles, telles que les e-mails de hameçonnage ou les demandes suspectes, peut réduire considérablement le risque de fraude. De plus, ils doivent bien comprendre l'importance d'un traitement sécurisé des informations financières sensibles.
3. Utilisez des connexions sécurisées : lorsque vous accédez au réseau SWIFT, utilisez toujours des connexions sécurisées et cryptées afin d'empêcher toute tierce partie non autorisée d'intercepter vos communications.
4. Réexaminez et mettez à jour vos mesures de sécurité : les cybermenaces évoluent sans cesse ; il est donc essentiel de réexaminer et de mettre à jour régulièrement vos mesures de sécurité. Cela implique notamment de mettre à jour les logiciels, de réexaminer les contrôles d'accès et de réaliser régulièrement des audits des pratiques de sécurité.
5. Mettre en place des procédures de double validation : lors des paiements, il est recommandé que chaque transaction soit validée par au moins deux personnes avant d’être exécutée ; cela contribue à prévenir les cas de fraude.
6. Effectuez régulièrement des mises à jour logicielles : veillez à ce que tous vos logiciels soient à jour, afin de bénéficier pleinement des correctifs destinés à corriger les failles de sécurité.
7. Surveiller les transactions : étant donné que la détection précoce des irrégularités peut permettre de prévenir la fraude ou d'en limiter l'impact, mettez en place un système de surveillance continue de toutes les transactions, capable de détecter toute activité inhabituelle ou suspecte. 
8. Collaborez avec des banques réputées : collaborez avec des banques réputées, connues pour mettre en œuvre des mesures de sécurité rigoureuses et des systèmes de détection des fraudes.
9. Mettez en place des canaux de communication clairs : établissez des canaux de communication sécurisés avec votre banque. Cela vous permettra de confirmer rapidement toute demande suspecte signalée par la banque, ou d’alerter celle-ci de toute irrégularité que vous auriez détectée vous-même.
10. Faites preuve de prudence lorsque vous communiquez des informations : veillez à bien choisir les personnes à qui vous communiquez votre code SWIFT/BIC et d'autres informations sensibles. Évitez d'utiliser des canaux de communication non sécurisés.