Gateway di pagamento vs. elaboratore di pagamenti: differenze principali

Un gateway di pagamento acquisisce e crittografa i dati della carta del cliente al momento del pagamento. Un processore di pagamento preleva tali dati crittografati e li trasmette attraverso la rete bancaria per completare la transazione. Sentiamo spesso questi due termini usati in modo intercambiabile, ed è facile capirne il motivo: dal punto di vista del cliente, un pagamento va a buon fine oppure no. Ma se state scegliendo l’infrastruttura per la vostra attività, la differenza è importante: influisce sui fornitori di cui avete bisogno, sul numero di contratti da stipulare e sulla ripartizione dei costi. La maggior parte delle attività online necessita sia di un gateway di pagamento e un processore; sempre più spesso, infatti, le piattaforme moderne integrano entrambi in un unico sistema, evitando così di dover combinare prodotti di due fornitori diversi.

Che cos’è un gateway di pagamento?

Pensa al gateway di pagamento come alla parte della transazione che il cliente vede effettivamente. È la tecnologia che si interpone tra la tua pagina di checkout e il resto della catena di pagamento: l’elemento che acquisisce il numero della carta, la data di scadenza e il codice CVC, e li crittografa tutti prima che vengano trasmessi altrove.

In pratica, un gateway svolge quattro funzioni: acquisisce i dati di pagamento al momento del checkout, li crittografa secondo gli standard PCI DSS (i requisiti di sicurezza che ogni azienda che gestisce dati delle carte di credito deve soddisfare), invia i dati crittografati al gestore dei pagamenti e infine restituisce il risultato — approvazione o rifiuto — a te e al tuo cliente. L’intero ciclo, in una configurazione ben strutturata, richiede circa due secondi.

I gateway non servono solo a trasferire dati. La maggior parte include strumenti di screening antifrode che segnalano modelli sospetti prima ancora che una transazione venga autorizzata, ed è questo uno dei motivi per cui le discussioni sul tema “gateway di pagamento vs processore di pagamento” finiscono spesso per riguardare la gestione del rischio tanto quanto gli aspetti tecnici. Se vendi a livello internazionale, un gateway di qualità gestisce anche transazioni multivaluta, permettendoti di accettare pagamenti nella valuta locale del cliente senza dover creare flussi di pagamento separati per ogni mercato. Nulla di tutto ciò è possibile senza la conformità allo standard PCI DSS: non è facoltativa e qualsiasi gateway degno di questo nome dovrebbe già integrarla di serie.

Che cos’è un gestore di pagamenti?

Se il gateway è rivolto al cliente, il processore è la componente che opera dietro le quinte. Si tratta dell’infrastruttura che riceve i dati crittografati trasmessi dal gateway e li inoltra alla banca corretta.

Il lavoro di un processore si articola in alcune fasi concrete: ricevere la transazione crittografata dal gateway, contattare la banca emittente del cliente per confermare che i fondi siano disponibili e che la transazione sia autorizzata, trasferire il denaro dal conto del cliente a quello dell’esercente e gestire il regolamento — la fase in cui i fondi vengono effettivamente accreditati. Tale fase di autorizzazione si basa su ciò che talvolta viene definito uno “handshake” in due fasi tra la banca emittente e la banca acquirente, che conferma la legittimità della transazione prima che avvenga qualsiasi trasferimento di denaro.

Una distinzione da tenere presente: a differenza di un gateway, un processore non necessita di una procedura di pagamento online per funzionare. Si tratta della stessa infrastruttura su cui si basa un terminale fisico per carte di credito nei negozi, motivo per cui i processori sono importanti anche per le transazioni effettuate di persona. Le commissioni in questo caso sono solitamente una percentuale dell’importo della transazione o un importo forfettario e, proprio come i gateway, un processore deve essere conforme allo standard PCI DSS per poter gestire legalmente i dati delle carte.

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Gateway di pagamento vs. elaboratore di pagamenti: differenze principali

Una volta distinti i due ruoli, la differenza tra un gateway di pagamento e un processore di pagamento si riduce al ruolo che ciascuno di essi ricopre nella transazione e a chi si rivolge.

Il gateway è rivolto al cliente: acquisisce e crittografa i dati al momento del checkout. Il processore è rivolto alla banca: gestisce l’autorizzazione e il regolamento una volta che i dati hanno già lasciato il browser del cliente. Dal punto di vista posizionale, il gateway opera tra il cliente e la rete di pagamento; il processore opera tra tale rete e le banche coinvolte nella transazione. I gateway sono essenziali per le vendite online — senza di essi non è possibile effettuare il checkout — mentre i processori possono funzionare senza alcun gateway in contesti di vendita in presenza. Per quanto riguarda la sicurezza, il compito del gateway è la crittografia e il controllo delle frodi al punto di ingresso; quello del processore è verificare la legittimità attraverso lo scambio di dati tra banca e banca. Anche le strutture tariffarie differiscono: i processori addebitano in genere una percentuale o una commissione fissa per transazione, mentre i gateway spesso aggiungono una commissione separata, mensile o per transazione.

Ecco come si presentano i dati a confronto:

I due non sono in concorrenza per lo stesso ruolo: sono complementari. Ogni transazione di e-commerce basata su carte di credito ha bisogno di entrambi per essere effettivamente completata.

È necessario disporre sia di un gateway di pagamento che di un gestore di pagamenti?

Per le vendite online, sì — praticamente tutte le aziende lo fanno. Il gateway acquisisce e protegge i dati di pagamento del cliente; il gestore dei pagamenti prende quei dati e li inoltra alle banche. Se si salta uno dei due, l’altro non ha nulla su cui lavorare.

La vera decisione non è se ti servono entrambi, ma se procurarteli da un unico fornitore o da due. Gestire separatamente i rapporti con il gateway e il processore significa avere due contratti e due punti in cui qualcosa può andare storto alle 2 del mattino di un venerdì. Scegliere un fornitore che offra entrambi i servizi sotto lo stesso tetto di solito risulta più economico e meno complicato da gestire. È uno dei motivi per cui sempre più piattaforme hanno deciso di combinare i due servizi, offrendo un unico collegamento che gestisce l’intero flusso invece di abbinare un gateway autonomo a un rapporto di acquisizione separato. Abbiamo approfondito come tutto questo si integri nel nostro Analisi dettagliata dei principi fondamentali dei gateway di pagamento, che vale la pena leggere se state progettando la vostra infrastruttura da zero. ConnectPay è un esempio di questo approccio integrato: oltre alle funzionalità di gateway e di elaborazione dei pagamenti, integra conti IBAN, supporto multivaluta, connettività SEPA e SWIFT e conformità integrata, in modo che un’azienda non debba mettere insieme cinque componenti infrastrutturali distinti per accettare un pagamento.

Esempi di gateway di pagamento e processori di pagamento

Le definizioni astratte hanno i loro limiti: capire dove si collocano i veri fornitori sulla linea di demarcazione tra gateway e processori rende più facile distinguere le due categorie.

Dal lato dei gateway: Stripe Checkout, PayPal Checkout, il gateway di ConnectPay e Authorize.net operano tutti al punto di vendita, acquisendo e crittografando i dati dei clienti. Dal lato del processore: Adyen, Worldpay e le reti di acquisizione gestite da Visa e Mastercard gestiscono il movimento dei fondi dietro le quinte, piuttosto che l’esperienza di checkout in sé. Esiste poi una terza categoria: i fornitori che svolgono entrambe le funzioni. ConnectPay, Stripe e PayPal integrano le funzioni di gateway e di processore in un’unica connessione, anziché richiedere un fornitore separato per ciascuna di esse.

È proprio per questo che ci si chiede: “PayPal è un gateway di pagamento o un processore di pagamenti?” — la risposta onesta è: entrambe le cose, a seconda di come viene integrato. Per la maggior parte dei commercianti che utilizzano il checkout standard di PayPal, funziona come una soluzione combinata piuttosto che come l’uno o l’altro in senso stretto. Zelle è un caso diverso. Si tratta di una rete di pagamenti peer-to-peer creata per l’invio di denaro tra privati, non di un processore di pagamenti o di un gateway per esercenti: non è stata progettata per gestire i flussi di pagamento, il controllo delle frodi o la liquidazione per un’azienda, quindi alla domanda “Zelle è considerato un processore di pagamenti?” la risposta è chiaramente no. Puoi leggere ulteriori informazioni sul confronto tra questi tipi di pagamento nel nostro guida ai metodi di pagamento aziendali.

Quali sono i 4 tipi di gateway di pagamento?

Non tutti i gateway funzionano allo stesso modo, e il tipo che scegli influisce sia sull'esperienza di pagamento sia sulla misura in cui la responsabilità relativa allo standard PCI DSS ricade sui tuoi server.

Gateway in hosting reindirizzare il cliente alla pagina di pagamento del fornitore per completare la transazione. È la soluzione più semplice da configurare, ma tale reindirizzamento interrompe il flusso di checkout e può comportare una perdita di conversioni. Gateway integrati o basati su API mantieni il cliente sul tuo sito per tutto il tempo, operando in modo trasparente tramite un’API: un’esperienza migliore, una maggiore personalizzazione, ed è proprio qui che entra in gioco il gateway di ConnectPay, consentendo alle aziende di creare una procedura di pagamento che sembri un loro prodotto. Gateway in proprio affidare al commerciante il compito di raccogliere e inoltrare i dati di pagamento dal proprio server: massimo controllo, ma anche il massimo onere in termini di conformità allo standard PCI DSS, poiché i dati delle carte transitano brevemente attraverso un'infrastruttura di sua proprietà. Gateway white label fornire una versione dell’infrastruttura completamente personalizzabile, che le piattaforme e le fintech utilizzano per offrire servizi di pagamento a proprio nome — una funzionalità che ConnectPay supporta anche per le aziende che desiderano usufruire della potenza di elaborazione senza il proprio marchio associato.

Come ConnectPay riunisce entrambe le funzionalità in un'unica piattaforma

Se siete arrivati fin qui, la conclusione pratica è probabilmente ovvia: gestire un gateway e un processore come due relazioni distinte comporta più lavoro del necessario.

ConnectPay è una piattaforma autorizzata dall’EMI che riunisce in un’unica soluzione le funzionalità di gateway di pagamento e di elaborazione dei pagamenti, oltre a conti IBAN, pagamenti SEPA e SWIFT e supporto multivaluta, acquisizione delle carte, e Conformità integrata alle normative AML e KYC. Questa combinazione elimina un costo reale: non solo le commissioni legate alla gestione di due fornitori, ma anche gli oneri operativi derivanti dalla sincronizzazione di due sistemi, due rapporti di assistenza e due punti di errore. Poiché l’architettura è di tipo “API-first”, le aziende possono integrare sia il gateway rivolto al checkout sia il livello di elaborazione rivolto alla banca direttamente nel proprio prodotto, anziché ricorrere a un reindirizzamento di terze parti. Se state valutando le opzioni a vostra disposizione, vale la pena vedere la piattaforma completa per valutare se una soluzione preconfigurata sia più adatta alla tua attività rispetto a crearne una da zero.