Passerelle de paiement ou prestataire de services de paiement : principales différences

Une passerelle de paiement recueille et crypte les informations de carte bancaire du client lors du paiement. Un prestataire de services de paiement récupère ces données cryptées et les achemine via le réseau bancaire pour finaliser la transaction. On entend souvent ces deux termes utilisés de manière interchangeable, et on comprend facilement pourquoi : du point de vue du client, un paiement est soit accepté, soit refusé. Mais si vous choisissez une infrastructure pour votre entreprise, cette distinction a son importance : elle détermine les prestataires dont vous avez besoin, le nombre de contrats que vous signez et la répartition des coûts. La plupart des entreprises en ligne ont besoin à la fois d’un passerelle de paiement et un processeur ; de plus en plus souvent, les plateformes modernes intègrent ces deux éléments dans un seul et même système, ce qui vous évite d’avoir à combiner les solutions de deux fournisseurs différents.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

Considérez une passerelle de paiement comme la partie de la transaction que le client voit réellement. Il s'agit de la technologie qui se situe entre votre page de paiement et le reste de la chaîne de paiement : c'est elle qui recueille le numéro de carte, la date d'expiration et le code CVC, puis qui crypte toutes ces informations avant qu'elles ne soient transmises ailleurs.

Concrètement, une passerelle de paiement remplit quatre fonctions : elle recueille les informations de paiement lors du passage à la caisse, les crypte conformément aux normes PCI DSS (les exigences de sécurité auxquelles toute entreprise traitant des données de cartes bancaires doit se conformer), transmet ces données cryptées au prestataire de paiement, puis renvoie le résultat — acceptation ou refus — à vous et à votre client. Dans une configuration bien conçue, ce cycle complet prend environ deux secondes.

Les passerelles de paiement ne servent pas uniquement à transférer des données. La plupart intègrent des outils de détection des fraudes qui signalent les comportements suspects avant même qu’une transaction ne soit autorisée, ce qui explique en partie pourquoi les débats opposant “ passerelle de paiement ” et « prestataire de paiement » finissent souvent par porter autant sur la gestion des risques que sur les aspects techniques. Si vous vendez à l’international, une passerelle de paiement de qualité prend également en charge les transactions multidevises, ce qui vous permet d’accepter les paiements dans la devise locale du client sans avoir à créer des processus de paiement distincts pour chaque marché. Rien de tout cela n’est possible sans la conformité à la norme PCI DSS : elle n’est pas facultative, et toute passerelle digne de ce nom devrait déjà l’intégrer de manière native.

Qu'est-ce qu'un prestataire de services de paiement ?

Si la passerelle est en contact direct avec le client, le processeur est quant à lui l'élément qui fonctionne en arrière-plan. Il s'agit de l'infrastructure qui réceptionne les données chiffrées transmises par la passerelle et les achemine vers la banque concernée.

Le travail d’un processeur se décompose en quelques étapes concrètes : recevoir la transaction cryptée de la passerelle, contacter la banque émettrice du client pour confirmer que les fonds sont disponibles et que la transaction est autorisée, transférer l’argent du compte du client vers celui du commerçant, et gérer le règlement — c’est-à-dire le moment où les fonds sont effectivement versés. Cette étape d’autorisation repose sur ce que l’on appelle parfois une « poignée de main en deux étapes » entre la banque émettrice et la banque acquéreuse, qui permet de confirmer la légitimité de la transaction avant tout transfert de fonds.

Une distinction qu'il convient de connaître : contrairement à une passerelle de paiement, un processeur n'a pas besoin d'un système de paiement en ligne pour fonctionner. Il s'agit de la même infrastructure que celle sur laquelle repose un terminal de paiement physique en magasin, ce qui explique pourquoi les processeurs jouent également un rôle important dans les transactions en présentiel. Les frais sont généralement calculés sous forme de pourcentage du montant de la transaction ou de forfait, et — tout comme les passerelles de paiement — un processeur doit être conforme à la norme PCI DSS pour pouvoir traiter légalement les données de cartes bancaires.

Prêt à moderniser votre infrastructure de paiement ?

Ne vous compliquez plus la vie avec des flux de paiement fragmentés. Bénéficiez d'IBAN dédiés, du service SEPA Instant et d'intégrations API fluides, le tout depuis une plateforme unique et unifiée.

Contacter le service commercial Découvrez nos produits

Passerelle de paiement ou prestataire de services de paiement : principales différences

Une fois ces deux rôles distingués, la différence entre une passerelle de paiement et un prestataire de services de paiement réside dans la place qu'occupe chacun d'eux dans la transaction et dans les interlocuteurs avec lesquels il communique.

La passerelle est orientée client : elle capture et crypte les données lors du paiement. Le processeur est orienté banque : il gère l’autorisation et le règlement une fois que ces données ont quitté le navigateur du client. D’un point de vue fonctionnel, la passerelle opère entre le client et le réseau de paiement ; le processeur opère entre ce réseau et les banques de part et d’autre de la transaction. Les passerelles sont indispensables aux ventes en ligne — aucune transaction ne peut aboutir sans elles —, tandis que les processeurs peuvent fonctionner sans passerelle dans un contexte de vente en présentiel. En matière de sécurité, le rôle de la passerelle consiste à crypter les données et à détecter les fraudes au point d’entrée ; celui du processeur est de vérifier la légitimité de la transaction via l’échange de données entre les banques. Les structures tarifaires diffèrent également : les processeurs facturent généralement un pourcentage ou des frais fixes par transaction, tandis que les passerelles ajoutent souvent des frais mensuels ou par transaction distincts.

Voici comment cela se présente en comparaison côte à côte :

Ces deux éléments ne se font pas concurrence pour le même rôle : ils sont complémentaires. Toute transaction de commerce électronique par carte bancaire nécessite les deux pour aboutir.

Avez-vous besoin à la fois d'une passerelle de paiement et d'un prestataire de services de paiement ?

Pour les ventes en ligne, oui — pratiquement toutes les entreprises y ont recours. La passerelle collecte et sécurise les informations de paiement du client ; le prestataire de services de paiement récupère ces données et les transmet aux banques. Si l’un des deux fait défaut, l’autre n’a rien sur quoi s’appuyer.

La vraie question n’est pas de savoir si vous avez besoin des deux, mais si vous les obtenez auprès d’un seul prestataire ou de deux. Gérer séparément une passerelle et un processeur implique deux contrats et deux points de défaillance potentiels à 2 heures du matin un vendredi. Choisir un prestataire qui propose les deux services sous un même toit s’avère généralement moins coûteux et plus simple à gérer. C’est en partie pour cette raison que de plus en plus de plateformes ont opté pour la combinaison des deux, vous offrant ainsi une connexion unique qui gère l’ensemble du flux, plutôt que d’associer une passerelle autonome à un contrat d’acquisition distinct. Nous avons développé ce sujet plus en détail dans notre Présentation détaillée des principes fondamentaux des passerelles de paiement, à lire si vous êtes en train de mettre en place votre infrastructure à partir de zéro. ConnectPay est un exemple de cette approche combinée : outre les fonctionnalités de passerelle et de traitement des paiements, la solution intègre des comptes IBAN, la prise en charge multidevise, la connectivité SEPA et SWIFT, ainsi que des fonctionnalités de conformité intégrées. Ainsi, une entreprise n’a pas à assembler cinq éléments d’infrastructure distincts pour accepter un paiement.

Exemples de passerelles de paiement et de prestataires de services de paiement

Les définitions abstraites ont leurs limites : c'est en observant où se situent les véritables prestataires sur l'axe « passerelle » / « processeur » qu'il est plus facile de s'y retrouver.

Du côté des passerelles de paiement : Stripe Checkout, PayPal Checkout, la passerelle propre à ConnectPay et Authorize.net interviennent toutes au point de vente, où elles collectent et chiffrent les données des clients. Du côté des processeurs : Adyen, Worldpay et les réseaux d’acquisition gérés par Visa et Mastercard gèrent les mouvements de fonds en arrière-plan, plutôt que l’expérience de paiement elle-même. Il existe ensuite une troisième catégorie : les prestataires qui assurent les deux fonctions. ConnectPay, Stripe et PayPal regroupent les fonctions de passerelle et de processeur au sein d’une seule connexion, plutôt que d’exiger un prestataire distinct pour chacune d’entre elles.

C’est précisément pour cette raison que l’on se demande : “ PayPal est-il une passerelle de paiement ou un prestataire de services de paiement ? ” — La réponse honnête est : les deux, selon la manière dont il est intégré. Pour la plupart des commerçants utilisant le processus de paiement standard de PayPal, celui-ci fonctionne comme une solution combinée plutôt que strictement comme l’un ou l’autre. Zelle est un cas à part. Il s’agit d’un réseau de paiement de pair à pair conçu pour envoyer de l’argent entre particuliers, et non d’un prestataire de services de paiement ou d’une passerelle de paiement pour les commerçants — il n’a pas été conçu pour gérer les processus de paiement, la détection des fraudes ou le règlement des transactions pour le compte d’une entreprise. Par conséquent, à la question “ Zelle est-il considéré comme un prestataire de services de paiement ? ”, la réponse est clairement non. Pour en savoir plus sur les différences entre ces types de paiement, consultez notre Guide des modes de paiement pour les entreprises.

Quels sont les 4 types de passerelles de paiement ?

Toutes les passerelles de paiement ne fonctionnent pas de la même manière, et le type que vous choisissez influe à la fois sur votre expérience de paiement et sur la part de responsabilité relative à la norme PCI DSS qui incombe à vos propres serveurs.

Passerelles hébergées rediriger le client vers la page de paiement du prestataire pour finaliser la transaction. C'est la solution la plus simple à mettre en place, mais cette redirection interrompt le processus de paiement et peut vous faire perdre des conversions. Passerelles intégrées ou basées sur une API Gardez le client sur votre site tout au long de son parcours, grâce à une API qui fonctionne en arrière-plan : une meilleure expérience, davantage de personnalisation… C'est là qu'intervient la passerelle de paiement ConnectPay, qui permet aux entreprises de créer un processus de paiement qui donne l'impression d'être leur propre produit. Passerelles auto-hébergées confier au commerçant la responsabilité de collecter et de transmettre les données de paiement depuis son propre serveur — un contrôle maximal, mais une charge PCI DSS maximale, puisque les données de carte transitent brièvement par une infrastructure qui vous appartient. Passerelles en marque blanche fournir une version entièrement personnalisable de l'infrastructure, que les plateformes et les fintechs utilisent pour proposer des services de paiement sous leur propre nom — une option que ConnectPay propose également aux entreprises qui souhaitent bénéficier de cette capacité de traitement sans que la marque de ConnectPay n'y soit associée.

Comment ConnectPay réunit ces deux fonctionnalités au sein d'une seule et même plateforme

Si vous êtes arrivés jusqu'ici, la conclusion pratique est sans doute évidente : gérer une passerelle et un processeur comme deux relations distinctes représente plus de travail que nécessaire.

ConnectPay est une plateforme agréée par l'EMI qui regroupe les fonctionnalités d'une passerelle de paiement et d'un prestataire de services de paiement au sein d'une seule et même connexion, tout en proposant des comptes IBAN, des paiements SEPA et SWIFT, ainsi qu'une prise en charge multidevise, acquisition de cartes, et Conformité intégrée aux normes AML et KYC. Cette combinaison permet d’éliminer un coût réel — non seulement les frais liés à la gestion de deux prestataires, mais aussi les charges opérationnelles liées à la mise en concordance de deux systèmes, à la gestion de deux contrats d’assistance et à la gestion de deux points de défaillance. L’architecture étant axée sur les API, les entreprises peuvent intégrer directement dans leur propre produit à la fois la passerelle de paiement et la couche de traitement bancaire, plutôt que de recourir à une redirection vers un tiers. Si vous évaluez vos options, cela vaut la peine de avoir une vue d'ensemble de la plateforme pour déterminer si une solution clé en main convient mieux à votre entreprise qu'une solution que vous mettriez en place vous-même.