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Le neobanche, talvolta definite “challenger banks”, sono apparse sulla scena sulla scia della crisi finanziaria del 2007-2009 e hanno iniziato a guadagnare rapidamente popolarità. In quanto fintech, offrono soluzioni e tecnologie digitali volte a semplificare i servizi mobili e servizi bancari online. Il paragone più calzante in altri settori sarebbe quello con i “disruptor” come Airbnb nel settore dell’ospitalità e Uber e Lyft nel settore dei trasporti.
Poiché l’innovazione è il vero fulcro della loro attrattiva, le neobanche hanno molto da guadagnare dall’adozione delle funzionalità illimitate offerte da finanza integrata. L'elenco dei vantaggi comprende non solo una maggiore semplificazione degli adempimenti normativi e nuove fonti di reddito, ma anche un'esperienza utente di livello superiore, soluzioni tecnologiche avanzate e molto altro ancora.
Esperienza utente migliorata nel settore della finanza integrata
Nel contesto delle neobanche, per “embedded finance” si intende l’offerta di servizi bancari tradizionalmente forniti da diversi istituti finanziari direttamente dalle rispettive app mobili. Tali servizi possono spaziare dai conti di risparmio e dai conti correnti alle assicurazioni, ai prestiti e ai prodotti di investimento.
Grazie all’integrazione di questi servizi, le neobanche sono in grado di offrire un’esperienza utente fluida, che evita ai clienti di dover gestire contemporaneamente più app o piattaforme. Con una piattaforma consolidata, gli utenti non devono più ricordare diverse credenziali di accesso né navigare tra più interfacce, il che consente di risparmiare tempo e garantisce coerenza.
Inoltre, l’utilizzo dell’intelligenza artificiale e dell’analisi dei dati offre alle neobanche una visione approfondita del comportamento finanziario, delle esigenze e delle preferenze dei propri clienti, aprendo la strada a un’ampia personalizzazione. Ad esempio, una neobanca può analizzare le abitudini di spesa di un utente per offrirgli un piano di risparmio su misura, oppure utilizzare la cronologia delle transazioni per fornire consigli di investimento personalizzati.
L'accesso al mercato e i flussi di ricavi offerti dalla finanza integrata
La finanza integrata rappresenta un'opportunità senza precedenti per le neobanche di entrare in mercati finora inesplorati grazie alla collaborazione con piattaforme non finanziarie. Anziché rivolgersi esclusivamente a persone che cercano attivamente servizi bancari, le neobanche possono raggiungere gli utenti sulle piattaforme dove questi trascorrono regolarmente del tempo, ma dove non si aspetterebbero necessariamente di trovare servizi finanziari.
Ad esempio, un’app di social media può integrare il sistema di pagamento di una neobanca, consentendo agli utenti di trasferire istantaneamente fondi ad amici e familiari o di pagare i prodotti pubblicizzati sulla piattaforma. I marketplace, dal canto loro, possono fornire prestiti immediati agli utenti che intendono effettuare acquisti di importo elevato, il tutto grazie a una neobanca partner. Ciò non solo porta a un aumento dell’acquisizione di utenti, ma favorisce anche la creazione di un ecosistema digitale più integrato e olistico, in cui la finanza diventa una parte intrinseca, anziché estrinseca, dell’esperienza utente.
Oltre all’acquisizione di utenti, l’embedded finance può essere utilizzata anche per generare nuovi flussi di ricavi. Ogni transazione effettuata tramite un servizio integrato genera commissioni, mentre la facilitazione di servizi come assicurazioni e prestiti garantisce provvigioni. Inoltre, le partnership possono essere monetizzate attraverso opportunità di co-branding, accesso a funzionalità premium, ricavi pubblicitari condivisi e altro ancora. Un buon esempio potrebbe essere quello di una neobanca che stringe una partnership con un gigante dell’e-commerce per offrire cashback o sconti sulle transazioni effettuate utilizzando i propri servizi bancari.
Infine, ma non meno importante, l’embedded finance non si ferma al primo punto di contatto. Una volta che un utente ha interagito con il servizio di una neobanca su una piattaforma, si aprono ampie opportunità di cross-selling di altri prodotti finanziari. Ciò può avvenire sotto forma di programmi "Compra ora, paga dopo", prestiti istantanei, assicurazioni su diversi tipi di beni acquistati, programmi di alfabetizzazione finanziaria o servizi di consulenza: l’elenco potrebbe continuare all’infinito!
Conformità e sicurezza
Integrazioni finanziarie incorporate spesso sono accompagnati da funzionalità di conformità integrate, il che rappresenta un enorme vantaggio per le neobanche, poiché la creazione soluzioni finanziarie Partire da zero non solo richiede molte risorse, ma anche molto tempo. È necessario, tra le altre cose, tenersi aggiornati sul quadro normativo in continua evoluzione, condurre test approfonditi e ottenere le certificazioni necessarie.
Consapevoli di queste difficoltà, i fornitori di servizi finanziari integrati stanno lavorando alacremente per garantire che le loro piattaforme rispettino sempre gli standard pertinenti, rendendo così le transazioni conformi sin dall’inizio. Integrando queste soluzioni, le neobanche si avvalgono essenzialmente di un’intera suite di strumenti progettati proprio per garantire la conformità. Ciò riduce drasticamente i problemi legati alla conformità e le lungaggini burocratiche, consentendo alle neobanche di concentrarsi sull’innovazione e sul miglioramento dell’esperienza dei clienti.
I vantaggi offerti dalla finanza integrata derivano, in ultima analisi, dalla collaborazione con istituti tradizionali conformi alle normative e dalla possibilità di avvalersi della loro esperienza pluriennale, delle loro conoscenze e delle loro procedure normative consolidate. Ad esempio, se una neobanca desidera offrire un servizio di prestito tramite una piattaforma di e-commerce, l’integrazione con una banca tradizionale che dispone già di un solido e infrastruttura creditizia conforme può garantire che il processo di concessione dei prestiti rispetti tutte le normative necessarie.
Inoltre, queste istituzioni consolidate dispongono di protocolli di sicurezza collaudati, sistemi di rilevamento delle frodi e strategie di gestione del rischio. Ciò significa che gli utenti ottengono il meglio di entrambi i mondi: l'agilità e l'innovazione di una neobanca e l'affidabilità e la serietà di un istituto finanziario tradizionale.
Innovazione tecnologica
L’open banking, un sistema in cui le banche rendono accessibili i propri dati tramite API agli sviluppatori di terze parti, rappresenta uno dei più significativi sviluppi tecnologici nel settore finanziario moderno. Questo approccio abbatte i tradizionali compartimenti stagni del settore bancario, rendendo i dati finanziari più accessibili e condivisibili senza compromettere la sicurezza e la privacy. I vantaggi di questo approccio sono ampi e di vasta portata. Integrando i framework dell’open banking, le neobanche possono condividere i dati senza soluzione di continuità con piattaforme esterne e altri attori finanziari.
Immaginate uno scenario in cui un cliente che sta effettuando acquisti su una piattaforma online possa accedere immediatamente ai dettagli del proprio conto presso una neobanca, ottenere una valutazione del merito creditizio in tempo reale e sottoscrivere un prestito istantaneo – il tutto senza uscire dalla piattaforma di shopping. L’esperienza fluida e personalizzata delineata in questo scenario è resa possibile solo grazie alle funzionalità di condivisione dei dati offerte dall’open banking.
E ora, un altro enorme vantaggio della finanza integrata per le neobanche è che può rafforzare ulteriormente il loro approccio agile, flessibile e innovativo alla finanza. La sua architettura modulare consente alle neobanche di rispondere rapidamente alle dinamiche di mercato in continua evoluzione e alle esigenze dei clienti. Grazie all’embedded finance, possono integrare rapidamente nuove gateway di pagamento e servizi, sviluppare strumenti di investimento innovativi, lanciare piani di risparmio esclusivi, o addirittura collaborare con startup del settore fintech proponendo soluzioni non convenzionali.
E non dimentichiamo che la tecnologia si sta evolvendo a una velocità vertiginosa. Blockchain, intelligenza artificiale, informatica quantistica e altre tecnologie sono all’orizzonte, e ciascuna promette di rivoluzionare il panorama finanziario. L’embedded finance garantisce che le neobanche rimangano all’avanguardia, pronte a sfruttare queste innovazioni e a mantenere il proprio vantaggio competitivo. A proposito…
Vantaggio competitivo
I consumatori di oggi cercano in genere un'esperienza online completa, ovvero un unico punto di riferimento per tutte le loro esigenze. Grazie all'integrazione della finanza integrata, le neobanche possono trasformare le proprie app in ecosistemi finanziari completi, in cui gli utenti possono non solo gestire i propri conti, ma anche accedere a una miriade di servizi finanziari.
Utilizzando un app unica per la neobanca Grazie a questa piattaforma che integra diversi canali di interazione, gli utenti possono ora gestire i propri risparmi, investire in azioni, stipulare polizze assicurative, ricevere consulenza finanziaria personalizzata e persino fare acquisti, il tutto all’interno di un’unica piattaforma.
La finanza integrata aiuta inoltre le neobanche a differenziarsi dagli istituti finanziari più tradizionali — afflitti da sistemi obsoleti e da un’eccessiva complessità burocratica — e a trarne vantaggio. La collaborazione con startup fintech, piattaforme di e-commerce o persino app e marchi legati allo stile di vita consente alle neobanche di innovare continuamente, aggiungendo funzionalità che le banche tradizionali impiegherebbero anni a implementare.
Infine, l’embedded finance può fornire alle neobanche gli strumenti necessari per rafforzare la fidelizzazione dei clienti. Le piattaforme "all-in-one" sono intrinsecamente attraenti per gli utenti moderni e consentono alle neobanche di offrire premi, incentivi ed esperienze personalizzate. Ad esempio, se un utente effettua spesso acquisti su una determinata piattaforma di e-commerce, la neobanca potrebbe offrire sconti speciali o un rimborso in contanti per ogni transazione effettuata su tale piattaforma.
Queste esperienze personalizzate fanno sentire gli utenti apprezzati, e la comodità di avere tutti gli strumenti finanziari in un unico posto li rende meno propensi a passare a un altro servizio.
