Comment les néobanques peuvent-elles tirer parti de la finance intégrée ?

Les néobanques, parfois appelées “ banques challengers ”, ont fait leur apparition à la suite de la crise financière de 2007-2009 et ont rapidement gagné en popularité. En tant qu’entreprises de technologie financière (fintech), elles proposent des solutions et des technologies numériques destinées à rationaliser les services bancaires mobiles et services bancaires en ligne. Dans d'autres secteurs, on pourrait citer comme exemples les “ acteurs disruptifs ” tels qu'Airbnb pour le marché de l'hôtellerie, et Uber et Lyft pour celui des transports.

L'innovation étant au cœur même de leur attractivité, les néobanques ont tout à gagner à tirer parti des fonctionnalités illimitées offertes par finance intégrée. Parmi les avantages, on trouve non seulement une mise en conformité simplifiée et de nouvelles sources de revenus, mais aussi une expérience utilisateur de qualité supérieure, des solutions technologiques de pointe, et bien plus encore.

Une expérience utilisateur améliorée dans le domaine de la finance intégrée

Dans le contexte des néobanques, la finance intégrée consiste à proposer des services bancaires traditionnellement fournis par différentes institutions financières directement depuis leurs applications mobiles respectives. Cela peut aller des comptes d'épargne et des comptes courants aux assurances, en passant par les prêts et les produits d'investissement.

En intégrant ces services, les néobanques peuvent offrir une expérience utilisateur fluide qui évite aux clients d'avoir à jongler entre plusieurs applications ou plateformes. Grâce à une plateforme unifiée, les utilisateurs n'ont plus besoin de mémoriser différents identifiants de connexion ni de naviguer entre plusieurs interfaces, ce qui leur fait gagner du temps et garantit une expérience cohérente.

De plus, l’exploitation de l’IA et de l’analyse de données permet aux néobanques d’acquérir une connaissance approfondie du comportement financier, des besoins et des préférences de leurs clients, ce qui ouvre la voie à une personnalisation poussée. Par exemple, une néobanque peut analyser les habitudes de dépenses d’un utilisateur pour lui proposer un plan d’épargne sur mesure, ou s’appuyer sur l’historique de ses transactions pour lui fournir des conseils d’investissement personnalisés. 

L'accès aux marchés et les sources de revenus offerts par la finance intégrée

La finance intégrée offre aux néobanques une opportunité sans précédent de pénétrer des marchés jusqu’alors inexploités en collaborant avec des plateformes non financières. Au lieu de cibler uniquement les particuliers qui recherchent activement des services bancaires, les néobanques peuvent toucher les utilisateurs sur des plateformes où ceux-ci passent régulièrement du temps, mais où ils ne s’attendent pas forcément à trouver des services financiers.

Par exemple, une application de réseaux sociaux peut intégrer le système de paiement d’une néobanque, permettant ainsi aux utilisateurs de transférer instantanément des fonds à leurs amis et à leur famille ou de payer des produits proposés sur la plateforme. Les places de marché, quant à elles, peuvent proposer des prêts instantanés aux utilisateurs souhaitant effectuer un achat coûteux, le tout grâce à une néobanque partenaire. Cela permet non seulement d’augmenter le nombre d’utilisateurs, mais aussi de favoriser un écosystème numérique plus intégré et plus global, où la finance devient une partie intrinsèque, plutôt qu’extrinsèque, de l’expérience utilisateur.

Au-delà de l'acquisition d'utilisateurs, la finance intégrée peut également servir à générer de nouvelles sources de revenus. Chaque transaction effectuée via un service intégré génère des frais, tandis que la mise à disposition de services tels que l'assurance et les prêts permet de percevoir des commissions. De plus, les partenariats peuvent être monétisés grâce à des opportunités de co-branding, à l'accès à des fonctionnalités premium, au partage des revenus publicitaires, etc. Un bon exemple serait celui d'une néobanque s'associant à un géant du commerce électronique pour proposer des remises en argent ou des réductions sur les transactions effectuées à l'aide de ses services bancaires.

Enfin, la finance intégrée ne s'arrête pas au premier point de contact. Une fois qu’un utilisateur a interagi avec le service d’une néobanque sur une plateforme, les opportunités de vente croisée d’autres produits financiers sont nombreuses. Cela peut prendre la forme de formules « Achetez maintenant, payez plus tard », de prêts instantanés, d’assurances pour différents types de biens achetés, de programmes d’éducation financière ou de services de conseil – la liste est infinie !

Conformité et sécurité

Intégrations financières embarquées sont souvent accompagnés de fonctionnalités de conformité intégrées, ce qui constitue un atout considérable pour les néobanques, car la mise en place solutions financières Partir de zéro n'est pas seulement une démarche qui mobilise beaucoup de ressources, mais qui prend également beaucoup de temps. Cela implique notamment de se tenir informé d'un environnement réglementaire en constante évolution, de mener des tests approfondis et d'obtenir les certifications nécessaires, entre autres.

Conscients de ces difficultés, les fournisseurs de services financiers intégrés s’efforcent de garantir que leurs plateformes respectent en permanence les normes en vigueur, ce qui permet de rendre les transactions conformes dès le départ. En intégrant ces solutions, les néobanques se dotent en substance d’une suite complète d’outils conçus dans une optique de conformité. Cela réduit considérablement les problèmes liés à la conformité et les formalités administratives, permettant ainsi aux néobanques de se concentrer sur l’innovation et l’amélioration de l’expérience client.

Les avantages offerts par la finance intégrée découlent en fin de compte de partenariats avec des institutions traditionnelles conformes à la réglementation et de la possibilité de s'appuyer sur leur longue expérience, leur savoir-faire et leurs procédures réglementaires bien établies. Par exemple, si une néobanque souhaite proposer une fonctionnalité de prêt via une plateforme de commerce électronique, l'intégration avec une banque traditionnelle disposant déjà d'un système robuste et infrastructure de crédit conforme peut garantir que le processus d'octroi de crédit respecte toutes les réglementations en vigueur.

De plus, ces institutions bien établies disposent de protocoles de sécurité éprouvés, de systèmes de détection des fraudes et de stratégies de gestion des risques. Les utilisateurs bénéficient ainsi du meilleur des deux mondes : la souplesse et l'innovation d'une néobanque, ainsi que la fiabilité et la crédibilité d'une institution financière traditionnelle.

Innovation technologique

L'« open banking », un système dans lequel les banques mettent leurs données à la disposition de développeurs tiers via des API, constitue l'une des avancées technologiques les plus significatives de la finance moderne. Il brise les cloisonnements traditionnels du secteur bancaire, rendant les données financières plus accessibles et plus faciles à partager sans compromettre la sécurité ni la confidentialité. Les avantages de cette approche sont nombreux et variés. En intégrant des frameworks d’open banking, les néobanques peuvent partager de manière transparente des données avec des plateformes externes et d’autres acteurs financiers.

Imaginez un scénario dans lequel un client effectuant des achats sur une plateforme en ligne peut accéder instantanément aux informations de son compte auprès d’une néobanque, obtenir une évaluation de sa solvabilité en temps réel et souscrire un prêt instantané, le tout sans quitter la plateforme d’achat. L’expérience fluide et personnalisée décrite dans ce scénario n’est rendue possible que grâce aux capacités de partage de données offertes par l’open banking.

Bon, encore un autre… l'énorme avantage de la finance intégrée pour les néobanques, c'est qu'elle leur permet de renforcer encore davantage leur approche agile, flexible et innovante de la finance. Son architecture modulaire permet aux néobanques de s'adapter rapidement à l'évolution du marché et aux besoins des clients. Grâce à la finance intégrée, elles peuvent intégrer rapidement de nouvelles passages de paiement et proposer des fonctionnalités, développer des outils d’investissement innovants, mettre en place des formules d’épargne originales, voire établir des partenariats avec des start-ups du secteur des technologies financières proposant des solutions originales. 

Et n’oublions pas que la technologie évolue à une vitesse fulgurante. La blockchain, l’intelligence artificielle, l’informatique quantique et bien d’autres technologies se profilent à l’horizon, chacune promettant de redessiner le paysage financier. La finance intégrée permet aux néobanques de rester à la pointe de l’innovation, prêtes à tirer parti de ces avancées et à conserver leur avantage concurrentiel. À ce propos…

Avantage concurrentiel

Aujourd'hui, les consommateurs recherchent généralement une expérience en ligne centralisée, c'est-à-dire un guichet unique répondant à tous leurs besoins. En intégrant la finance embarquée, les néobanques peuvent transformer leurs applications en écosystèmes financiers complets, au sein desquels les utilisateurs peuvent non seulement gérer leurs comptes, mais aussi accéder à une multitude de services financiers.

À l'aide d'un une seule application de néobanque Grâce à cette plateforme qui regroupe plusieurs points de contact, les utilisateurs peuvent désormais gérer leur épargne, investir en bourse, souscrire une assurance, bénéficier de conseils financiers personnalisés et même faire leurs achats, le tout au sein d'une même plateforme unifiée.

La finance intégrée aide également les néobanques à se démarquer des établissements financiers plus traditionnels, qui sont freinés par des systèmes obsolètes et une bureaucratie trop complexe, tout en tirant parti de cette situation. En collaborant avec des start-ups fintech, des plateformes de commerce électronique, voire des applications et des marques axées sur l'art de vivre, les néobanques peuvent innover en permanence, en proposant des fonctionnalités dont la mise en œuvre prendrait des années aux banques traditionnelles.

Enfin, la finance intégrée peut doter les néobanques des outils nécessaires pour renforcer la fidélité de leurs clients. Les plateformes tout-en-un sont intrinsèquement attrayantes pour les utilisateurs modernes et permettent aux néobanques de proposer des récompenses, des incitations et des expériences personnalisées. Par exemple, si un utilisateur effectue fréquemment des achats sur une plateforme de commerce électronique particulière, la néobanque pourrait lui proposer des remises spéciales ou des remises en argent pour chaque transaction effectuée sur ladite plateforme.

Ces expériences personnalisées donnent aux utilisateurs le sentiment d'être pris en considération, et le fait de disposer de tous les outils financiers en un seul et même endroit les incite à rester fidèles à ce service plutôt qu'à en changer.