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Los neobancos, a los que a veces se denomina “bancos retadores”, surgieron tras la crisis financiera de 2007-2009 y comenzaron a ganar popularidad rápidamente. Como empresas fintech, ofrecen soluciones y tecnologías digitales orientadas a agilizar los servicios móviles y banca en línea. La comparación más cercana en otros sectores serían empresas “revolucionarias” como Airbnb en el mercado hotelero, y Uber y Lyft en el mercado del transporte.
Dado que la innovación constituye el núcleo mismo de su atractivo, los neobancos tienen mucho que ganar si aprovechan la funcionalidad ilimitada que ofrece finanzas integradas. La lista de ventajas incluye no solo un cumplimiento normativo simplificado y nuevas fuentes de ingresos, sino también una experiencia de usuario superior, soluciones tecnológicas avanzadas y mucho más.
Mejora de la experiencia del usuario en las soluciones financieras integradas
En el contexto de los neobancos, las finanzas integradas consisten en ofrecer servicios bancarios que tradicionalmente prestaban diferentes entidades financieras directamente desde sus respectivas aplicaciones móviles. Estos servicios pueden abarcar desde cuentas de ahorro y cuentas corrientes hasta seguros, préstamos y productos de inversión.
Al integrar estos servicios, los neobancos pueden ofrecer una experiencia de usuario fluida que evita que los clientes tengan que hacer malabarismos con múltiples aplicaciones o plataformas. Con una plataforma consolidada, los usuarios ya no tienen que recordar diferentes credenciales de acceso ni navegar por múltiples interfaces, lo que ahorra tiempo y garantiza la coherencia.
Además, el uso de la inteligencia artificial y el análisis de datos proporciona a los neobancos una visión detallada del comportamiento financiero, las necesidades y las preferencias de sus clientes, lo que abre la puerta a una personalización exhaustiva. Por ejemplo, un neobanco puede analizar los hábitos de gasto de un usuario para ofrecerle un plan de ahorro a medida, o utilizar el historial de transacciones para proporcionarle asesoramiento de inversión personalizado.
El acceso al mercado y las fuentes de ingresos que ofrece la financiación integrada
Las finanzas integradas representan una oportunidad sin precedentes para que los neobancos se introduzcan en mercados hasta ahora sin explotar mediante la colaboración con plataformas no financieras. En lugar de dirigirse únicamente a personas que buscan activamente servicios bancarios, los neobancos pueden llegar a los usuarios en plataformas en las que estos pasan tiempo habitualmente, pero en las que no esperarían necesariamente encontrar servicios financieros.
Por ejemplo, una aplicación de redes sociales puede integrar el sistema de pagos de un neobanco, lo que permite a los usuarios transferir fondos al instante a sus amigos y familiares o pagar los productos anunciados en la plataforma. Por su parte, los mercados online pueden ofrecer préstamos instantáneos a los usuarios que deseen realizar una compra de alto valor, todo ello gracias a un neobanco asociado. Esto no solo conduce a una mayor captación de usuarios, sino que también fomenta un ecosistema digital más integrado y holístico, en el que las finanzas se convierten en una parte intrínseca, y no extrínseca, de la experiencia del usuario.
Más allá de la captación de usuarios, las finanzas integradas también pueden utilizarse para generar nuevas fuentes de ingresos. Cada transacción realizada a través de un servicio integrado genera comisiones, mientras que facilitar servicios como seguros y préstamos reporta comisiones. Además, las colaboraciones pueden monetizarse mediante oportunidades de marca compartida, acceso a funciones premium, ingresos publicitarios compartidos y mucho más. Un buen ejemplo sería un neobanco que se asociara con un gigante del comercio electrónico para ofrecer reembolsos o descuentos en las transacciones realizadas utilizando sus servicios bancarios.
Por último, pero no por ello menos importante, las finanzas integradas no se limitan al punto de contacto inicial. Una vez que un usuario ha interactuado con el servicio de un neobanco en una plataforma, surgen numerosas oportunidades para la venta cruzada de otros productos financieros. Esto puede adoptar la forma de programas de «Compra ahora, paga después», préstamos instantáneos, seguros para diferentes tipos de bienes adquiridos, programas de educación financiera o servicios de asesoramiento: ¡la lista podría seguir indefinidamente!
Cumplimiento normativo y seguridad
Integraciones de servicios financieros integrados suelen ir acompañados de funciones de cumplimiento integradas, lo que supone una gran ventaja para los neobancos, ya que crear soluciones financieras Empezar desde cero no solo requiere muchos recursos, sino que también lleva mucho tiempo. Implica mantenerse al día con un marco normativo en constante evolución, realizar pruebas exhaustivas y obtener las certificaciones necesarias, entre otras cosas.
Conscientes de estas dificultades, los proveedores de servicios financieros integrados están trabajando intensamente para garantizar que sus plataformas cumplan siempre con las normas pertinentes, lo que permite que las transacciones sean conformes desde el primer momento. Al integrar estas soluciones, los neobancos se benefician, en esencia, de un conjunto completo de herramientas diseñadas pensando en el cumplimiento normativo. Esto reduce drásticamente los problemas relacionados con el cumplimiento y los trámites burocráticos, lo que permite a los neobancos centrarse en la innovación y en mejorar la experiencia del cliente.
Las ventajas que ofrece la financiación integrada son, en última instancia, el resultado de la colaboración con instituciones tradicionales que cumplen con la normativa y de poder aprovechar su dilatada experiencia, sus conocimientos y sus procedimientos normativos bien consolidados. Por ejemplo, si un neobanco desea ofrecer un servicio de préstamos a través de una plataforma de comercio electrónico, la integración con un banco tradicional que ya cuente con un sólido y infraestructura crediticia conforme a la normativa puede garantizar que el proceso de concesión de préstamos cumpla con toda la normativa pertinente.
Además, estas instituciones consolidadas cuentan con protocolos de seguridad contrastados, sistemas de detección de fraudes y estrategias de gestión de riesgos. Esto significa que los usuarios obtienen lo mejor de ambos mundos: la agilidad y la innovación de un neobanco, y la fiabilidad y la confianza de una entidad financiera tradicional.
Innovación tecnológica
La banca abierta, un sistema en el que los bancos ponen sus datos a disposición de desarrolladores externos a través de API, es uno de los avances tecnológicos más importantes de las finanzas modernas. Rompe con los silos tradicionales de la banca, haciendo que los datos financieros sean más accesibles y fáciles de compartir sin comprometer la seguridad ni la privacidad. Las ventajas de este sistema son amplias y de gran alcance. Al integrar marcos de banca abierta, los neobancos pueden compartir datos de forma fluida con plataformas externas y otros actores financieros.
Imagina una situación en la que un cliente que está comprando en una plataforma online pueda acceder al instante a los datos de su cuenta en un neobanco, obtener una evaluación crediticia en tiempo real y solicitar un préstamo al instante, todo ello sin salir de la plataforma de compras. La experiencia fluida y personalizada que se esboza en este escenario solo es posible gracias a las capacidades de intercambio de datos de la banca abierta.
Ahora, otra la enorme ventaja de las soluciones financieras integradas para los neobancos es que puede potenciar aún más su enfoque ágil, flexible e innovador de las finanzas. Su arquitectura modular permite a los neobancos responder rápidamente a la evolución de la dinámica del mercado y a las necesidades de los clientes. Con las finanzas integradas, pueden incorporar rápidamente nuevas pasarelas de pago y prestaciones, desarrollar herramientas de inversión innovadoras, poner en marcha planes de ahorro únicos, o incluso asociarse con startups del sector fintech que ofrecen soluciones poco convencionales.
Y no lo olvidemos: la tecnología avanza a una velocidad vertiginosa. El blockchain, la inteligencia artificial, la computación cuántica y otras tecnologías están a la vuelta de la esquina, y cada una de ellas promete transformar el panorama financiero. Las finanzas integradas garantizan que los neobancos se mantengan a la vanguardia, preparados para aprovechar estas innovaciones y conservar su ventaja competitiva. Hablando de eso…
Ventaja competitiva
Los consumidores de hoy en día suelen buscar una experiencia online integral: un lugar único donde satisfacer todas sus necesidades. Al integrar las finanzas integradas, los neobancos pueden transformar sus aplicaciones en ecosistemas financieros completos, en los que los usuarios no solo pueden gestionar sus cuentas, sino también acceder a una gran variedad de servicios financieros.
Utilizando un una única aplicación de neobanco que integra múltiples canales de interacción, los usuarios ahora pueden gestionar sus ahorros, invertir en acciones, contratar seguros, recibir asesoramiento financiero personalizado e incluso hacer sus compras, todo ello desde una única plataforma.
Las finanzas integradas también ayudan a los neobancos a diferenciarse de las entidades financieras más tradicionales —y a sacar partido de ello—, que se ven lastradas por sistemas obsoletos y una complejidad burocrática excesiva. La colaboración con startups fintech, plataformas de comercio electrónico o incluso aplicaciones y marcas de estilo de vida permite a los neobancos innovar continuamente, incorporando funciones cuya implementación podría llevar años a los bancos tradicionales.
Por último, las finanzas integradas pueden dotar a los neobancos de las herramientas necesarias para fomentar la fidelidad de los clientes. Las plataformas «todo en uno» resultan intrínsecamente atractivas para los usuarios modernos y permiten a los neobancos ofrecer recompensas, incentivos y experiencias personalizadas. Por ejemplo, si un usuario compra con frecuencia en una plataforma de comercio electrónico concreta, el neobanco podría ofrecerle descuentos especiales o reembolsos por cada transacción realizada en dicha plataforma.
Estas experiencias personalizadas hacen que los usuarios se sientan valorados, y la comodidad de disponer de todas las herramientas financieras en un mismo lugar reduce la probabilidad de que se cambien a otro servicio.
