L'open banking per le imprese sta rivoluzionando il modo in cui le aziende gestiscono i pagamenti, i dati finanziari e l'esperienza dei clienti. Consentendo a fornitori terzi autorizzati di accedere ai dati dei conti bancari tramite API sicure – previo consenso del titolare del conto – l'open banking elimina gli intermediari, riduce i costi di transazione e garantisce un'esperienza di pagamento più rapida e fluida.
“Per le aziende online, le piattaforme e i marketplace, le implicazioni sono significative. L’open banking può aumentare i tassi di conversione semplificando la procedura di pagamento, ridurre elaborazione dei pagamenti ridurre i costi aggirando le reti delle carte di credito e migliorare la gestione finanziaria grazie all'accesso ai dati in tempo reale – e fornitori come ConnectPay integrano queste funzionalità direttamente nella propria infrastruttura di pagamento, consentendo alle aziende di adottare l'open banking senza dover gestire autonomamente le complessità normative e tecniche.
Indice
Che cos’è un modello di business basato sull’open banking?
Per “open banking” si intende un sistema in cui le banche e gli istituti finanziari consentono a soggetti terzi autorizzati di accedere ai dati finanziari dei clienti tramite API, previo consenso esplicito del titolare del conto. Nell’Unione europea, l’open banking è disciplinato dalla Quadro normativo della PSD2, che impone alle banche di sviluppare API e di concedere ai fornitori autorizzati l'accesso ai dati finanziari per servizi che vanno dall'avvio dei pagamenti alla verifica dell'identità.
L'open banking per le imprese consente alle aziende di utilizzare queste API per avviare pagamenti direttamente dai conti bancari dei clienti, aggregare dati finanziari provenienti da più conti, automatizzare la riconciliazione e accedere ai dati delle transazioni in tempo reale a supporto del processo decisionale.
Un’attività di open banking – che si tratti di un fintech, piattaforma, ovvero un fornitore di servizi di pagamento, utilizza questi dati per sviluppare servizi a valore aggiunto: metodi di pagamento più efficienti, dashboard sul flusso di cassa, strumenti automatizzati per la gestione del budget o prodotti finanziari personalizzati.
In che modo l’open banking per le aziende aumenta i tassi di conversione
L'open banking può migliorare i tassi di conversione per gli operatori e le piattaforme di e-commerce attraverso tre meccanismi principali.
Un'esperienza di pagamento più fluida
Un processo di pagamento senza intoppi è uno dei fattori che più direttamente influenzano la conversione online. Secondo il Baymard Institute, il tasso medio di abbandono del carrello è pari a 70,19%, dove le difficoltà nel completamento della transazione rappresentano una delle cause principali. Con l’avvio dei pagamenti nell’ambito dell’open banking, i clienti possono pagare direttamente dal proprio conto corrente al momento del pagamento: non è necessario inserire i dati della carta né si viene reindirizzati a pagine di pagamento di terze parti. Il pagamento viene avviato tramite l'app bancaria del cliente stesso, utilizzando il metodo di autenticazione preferito (dati biometrici o password monouso), e confermato immediatamente.
Bonifici bancari istantanei con autenticazione senza interruzioni
L'open banking consente di effettuare pagamenti istantanei da banca a banca con conferma in tempo reale: un vantaggio significativo rispetto ai metodi di pagamento tradizionali, che spesso comportano un ritardo. I clienti sanno immediatamente che il loro pagamento è stato elaborato, il che riduce l'ansia post-acquisto e rafforza la fiducia. L'open banking richiede un'autenticazione forte del cliente ai sensi della PSD2, il che significa che questi trasferimenti istantanei sono anche altamente sicuri.
Offerte personalizzate e mirate
Previo consenso del cliente, le aziende possono accedere ai dati relativi alle transazioni per ottenere informazioni dettagliate sulle abitudini di spesa e sulle preferenze. Queste informazioni consentono di proporre offerte personalizzate, consigli finanziari mirati e promozioni mirate che migliorano l’esperienza del cliente e ne favoriscono la fidelizzazione: un livello di personalizzazione che i metodi di pagamento generici non supportano.
In che modo l’open banking riduce i costi per le imprese
L'open banking per le imprese migliora l'efficienza operativa e riduce i costi in quattro aree principali.
Eliminazione degli intermediari delle reti di carte di credito
Ogni intermediario nella catena di pagamento applica una commissione. Le commissioni di elaborazione delle carte di credito per gli esercenti variano in genere dall’1,3% al 3,5% per transazione (The Motley Fool). L’avvio dei pagamenti tramite open banking aggira completamente le reti delle carte, consentendo trasferimenti diretti da banca a banca a costi significativamente inferiori – rendendolo particolarmente vantaggioso per transazioni ad alto volume o di alto valore, in cui le commissioni sulle carte si accumulano rapidamente.
Elaborazione dei pagamenti semplificata
Le API di open banking creano un collegamento diretto tra le aziende e le banche dei loro clienti. Ciò riduce il numero di passaggi nel processo di pagamento, diminuisce il rischio di errore umano e accelera il completamento delle transazioni, consentendo di risparmiare tempo e costi per ogni pagamento.
Riconciliazione semplificata
L'accesso in tempo reale ai dati delle transazioni consente la riconciliazione immediata dei pagamenti. La riconciliazione automatizzata delle fatture riduce significativamente il carico di lavoro amministrativo, diminuendo i tempi e i costi generali associati all'abbinamento manuale dei pagamenti alle fatture. L'open banking può automatizzare i processi contabili grazie all'accesso in tempo reale ai dati delle banche, migliorando l'accuratezza e liberando risorse del team finanziario.
Miglioramento della pianificazione finanziaria
I conti aziendali basati sull'open banking e i cruscotti finanziari aggregati offrono alle aziende una visione d'insieme del flusso di cassa su più conti. Questa visibilità finanziaria in tempo reale consente di prendere decisioni finanziarie più rapide e consapevoli, di elaborare previsioni più accurate e di gestire meglio il flusso di cassa.
Open banking per le piccole imprese: casi d’uso principali
L'open banking per le piccole imprese è particolarmente prezioso perché democratizza l'accesso a strumenti finanziari che in precedenza richiedevano rapporti bancari di livello aziendale o ingenti investimenti tecnici.
Tra i principali casi d'uso dell'open banking per le piccole imprese figurano:
- Avvio del pagamento – accetta pagamenti bancari diretti dai clienti senza commissioni di elaborazione delle carte di credito, soluzione ideale per transazioni basate su fattura o di importo elevato
- Aggregazione dei conti – riunire più conti aziendali di open banking in un’unica dashboard per avere una visibilità in tempo reale sul flusso di cassa
- Gestione automatizzata del bilancio e monitoraggio delle spese – i sistemi automatizzati di gestione del bilancio monitorano le spese su tutti i conti senza necessità di inserire manualmente i dati
- Valutazione del merito creditizio più rapida – I prestiti immediati e le linee di credito possono essere valutati utilizzando dati sulle transazioni in tempo reale anziché estratti conto storici, migliorando così l’accesso al finanziamento per le piccole imprese
- Riconciliazione automatizzata delle fatture – abbinare automaticamente i pagamenti in entrata alle fatture in sospeso, riducendo così gli oneri amministrativi
Per le piccole imprese che in passato dovevano scegliere tra costosi servizi di elaborazione delle transazioni con carta di credito e lenti bonifici bancari, l’open banking offre una via di mezzo: pagamenti diretti, rapidi e a basso costo, con piena visibilità sui dati.
Quali sono gli svantaggi dell’open banking?
L'open banking per le imprese presenta alcune limitazioni concrete che è bene comprendere prima della sua implementazione:
- Rischi relativi alla protezione dei dati – l’open banking aumenta il rischio di violazioni dei dati e frodi se i fornitori terzi non adottano misure di sicurezza adeguate. La crittografia è fondamentale e le aziende dovrebbero verificare le credenziali di sicurezza di qualsiasi fornitore di servizi di open banking prima di condividere i dati dei clienti
- Complessità dell'integrazione – la combinazione di più servizi di open banking di terze parti può creare sfide legate all'integrazione, in particolare per le aziende con infrastrutture obsolete
- Conformità normativa – le imprese devono tenersi aggiornate sulle mutevoli normative in materia di open banking, che variano da una giurisdizione all’altra e continuano a evolversi con l’attuazione della PSD3
- Variazioni nella qualità dei fornitori – La qualità non uniforme dei fornitori terzi può causare interruzioni del servizio. Le API di open banking devono implementare misure di sicurezza solide, ma il loro rispetto varia
- Rischio di dipendenza – L’esternalizzazione delle funzioni di pagamento fondamentali a servizi di open banking di terze parti crea una situazione di dipendenza. Se un fornitore subisce un’interruzione del servizio, ciò può influire direttamente sull’accettazione dei pagamenti
- Diffusione tra i consumatori – non tutti i clienti si sentono a proprio agio con l’open banking o hanno familiarità con il processo di autenticazione, il che potrebbe limitarne l’adozione in determinati segmenti demografici
Come scegliere un fornitore di servizi di open banking per la tua azienda
Con la continua crescita dell’open banking per le imprese, la qualità e le capacità dei fornitori variano in modo significativo. Il fornitore giusto dovrebbe essere in linea con i vostri casi d’uso specifici – che si tratti di avvio dei pagamenti, aggregazione dei dati o entrambi – ed essere in grado di supportare i vostri mercati di riferimento e il contesto normativo.
Durante lo screening per il il miglior fornitore di servizi di pagamento, per prendere una decisione consapevole è necessario tenere conto di diversi fattori:
- Verifica la copertura di mercato del tuo potenziale fornitore. Ci sono metodi di pagamento che non è in grado di supportare? Quanto sono diffusi tali metodi nel tuo mercato?
- Quali principi di progettazione delle API stanno utilizzando? Con quale frequenza vengono effettuati i test sulle API e le procedure di feedback?
- Offrono funzionalità che vanno oltre l'elaborazione dei pagamenti? Questo aspetto è particolarmente importante se si desidera trarre vantaggio dall'analisi dei dati.
- Come si svolge il processo di integrazione? Quanto tempo richiede?
- Il provider è in grado di garantire un tempo di attività del 99%+? Sarebbe utile se fosse disponibile una pagina di stato che si possa consultare e analizzare.
- Il fornitore è in grado di garantire un’assistenza clienti 24 ore su 24, 7 giorni su 7?
- Qual è la politica in materia di protezione dei dati dei fornitori?
A ConnectPay, saremo lieti di rispondere a tutte queste domande in modo diretto e sincero. Contattaci oggi stesso.
Domande frequenti: Open banking per le aziende
Che cos’è l’open banking per le imprese?
L'open banking per le imprese consiste nell'utilizzo dell'accesso alle API bancarie – reso possibile dalla normativa PSD2 in Europa – per sviluppare o integrare servizi finanziari nelle operazioni aziendali. Tra le applicazioni figurano l'avvio diretto di pagamenti bancari (senza passare attraverso le reti delle carte) e l'aggregazione dei conti su più piattaforme di open banking conti aziendali, la riconciliazione automatizzata e l'accesso in tempo reale ai dati finanziari a supporto del processo decisionale.
Quali sono i principali vantaggi dell’open banking per le imprese?
Riduzione dei costi di elaborazione dei pagamenti grazie all’eliminazione delle commissioni delle reti di carte di credito, procedure di pagamento più rapide tramite l’avvio diretto dei pagamenti bancari, visibilità finanziaria in tempo reale su più conti, riconciliazione e contabilità automatizzate, nonché la possibilità di offrire prodotti finanziari personalizzati sulla base dei dati delle transazioni per cui è stato fornito il consenso.
Quali sono gli svantaggi dell’open banking?
Rischi relativi alla riservatezza dei dati qualora i fornitori terzi dispongano di misure di sicurezza inadeguate, complessità di integrazione nel combinare più servizi, obblighi di conformità normativa che variano a seconda della giurisdizione, qualità incostante dei fornitori e dipendenza da infrastrutture di terzi. Anche il grado di familiarità dei consumatori con i metodi di autenticazione dell’open banking varia, il che può limitarne l’adozione.
L'open banking è sicuro per le aziende?
Sì, se implementato correttamente. L’open banking ai sensi della PSD2 richiede un’autenticazione forte del cliente e impone che la condivisione dei dati avvenga solo previo consenso esplicito dell’utente. Le API devono garantire un livello di sicurezza elevato, compresa la crittografia. Le aziende dovrebbero verificare la conformità normativa e le credenziali di sicurezza di qualsiasi fornitore di servizi di open banking prima di procedere all’integrazione.
Che cos’è la regola $3.000 nel settore bancario?
La norma $3.000 è un requisito previsto dalla legge statunitense sul segreto bancario (Bank Secrecy Act) che obbliga gli istituti finanziari a raccogliere e conservare i dati relativi ai trasferimenti di fondi pari o superiori a $3.000, compresi i dati del mittente e del destinatario. Si tratta di un obbligo di conservazione dei dati piuttosto che di segnalazione, concepito per supportare le indagini antiriciclaggio. È una norma specifica degli Stati Uniti; le giurisdizioni europee prevedono soglie equivalenti ma distinte nell’ambito dei propri quadri normativi antiriciclaggio.
