Les 10 meilleures plateformes d'émission de cartes pour les fintechs (2026)

Les plateformes d'émission de cartes permettent aux entités non bancaires de lancer leurs propres cartes de paiement sous leur marque sans avoir à mettre en place une infrastructure bancaire. Il suffit de se connecter via une API, de concevoir sa carte, puis de commencer à émettre des cartes virtuelles et physiques à l'intention des clients ou des employés. La plateforme se charge en arrière-plan de la prise en charge bancaire, du respect des règles des réseaux de cartes et du traitement des transactions.

Chez ConnectPay, nous gérons Cartes en tant que service pour les fintechs et les plateformes à travers l'Europe. Nous constatons sans cesse la même erreur : les équipes choisissent un prestataire en se basant uniquement sur sa notoriété, puis se rendent compte qu'il ne prend pas en charge leur type de carte ou leur marché. Une plateforme américaine de cartes de dépenses ne sera d'aucune utilité pour une néobanque lituanienne. Une API réservée aux professionnels ne permettra pas de gérer un programme de cartes de débit destiné aux particuliers.

Ce guide vous aide à éviter cela. Nous vous expliquons le fonctionnement des plateformes d'émission de cartes, les fonctionnalités qui comptent, et nous comparons les 10 principales plateformes d'émission de cartes en fonction des types de cartes, des marchés et de leur adéquation à vos besoins. Nous abordons également les plateformes d'émission de cartes de crédit et les démarches de mise en conformité auxquelles vous devez vous attendre.

Qu'est-ce qu'une plateforme d'émission de cartes ?

Les plateformes d'émission de cartes sont des interfaces programmables permettant d'accéder à des comptes financiers. Grâce à une API, vous pouvez créer des cartes, définir des règles de dépenses et gérer chaque carte, de son activation à sa résiliation. La plupart des logiciels d'émission de cartes prennent en charge à la fois les cartes virtuelles pour les paiements en ligne et les cartes physiques pour les achats en magasin.

Elles sont utilisées par un large éventail d'entreprises :

• Fintech lancer des cartes de débit liées aux comptes de leur application.
• Banques moderniser les anciens programmes de cartes sans remplacer leurs systèmes centraux.
• Entreprises SaaS ajouter des cartes d'entreprise à leurs outils de gestion des dépenses ou de comptabilité.
• Plateformes de vente en ligne rémunérer les vendeurs ou les travailleurs indépendants via des cartes à l'effigie de la marque.
• Entreprises délivrer des cartes d'employé dotées de limites de dépenses intégrées.

Le grand changement est le suivant : l'émission de cartes n'est plus l'apanage des banques. Les plateformes d'émission de cartes collaborent avec des émetteurs agréés et des réseaux de cartes, ce qui vous permet de proposer des cartes de paiement à l'effigie de votre marque sans avoir à devenir vous-même une banque. Pour beaucoup, fintechs, ce qui permet de transformer un projet d'octroi de licence d'une durée de deux ans en un lancement de produit qui ne prend que quelques semaines ou quelques mois.

Principales fonctionnalités des plateformes d'émission de cartes

Toutes les solutions d'émission de cartes n'offrent pas le même niveau de fonctionnalités. Avant de comparer les prestataires, vérifiez qu'ils proposent les fonctionnalités suivantes.

• Contrôles des transactions en temps réel. Vous devez approuver ou refuser les transactions au fur et à mesure qu'elles sont effectuées, en fonction des règles que vous avez définies. Par exemple, vous pouvez limiter l'utilisation d'une carte aux stations-service ou plafonner les dépenses à 200 € par jour.
• Création instantanée de cartes virtuelles. Une plateforme performante d'émission de cartes virtuelles permet de créer une carte en quelques secondes, prête à être utilisée pour les paiements en ligne dès l'inscription. Notre cartes virtuelles fonctionnent ainsi.
• Intégration d'un portefeuille numérique. Les clients s'attendent à pouvoir ajouter immédiatement leurs cartes à Apple Pay et Google Pay, souvent avant même de recevoir la carte physique.
• Gestion complète du cycle de vie via une API. Vous devriez pouvoir émettre, bloquer, remplacer et annuler des cartes via l'API, sans avoir à contacter le service d'assistance.
• Rapprochement automatisé des dépenses. Les programmes de cartes d'entreprise ont besoin que les données relatives aux transactions soient directement transmises aux outils comptables.

Derrière ces fonctionnalités se cachent certaines règles immuables. Chaque carte que vous émettez doit être associée à un BIN (numéro d'identification bancaire) conformément aux règles du réseau de cartes. Votre programme doit présenter un flux de fonds clair : qui détient quel argent, où, et sous quelle licence. Et tout prestataire traitant des données de cartes doit être titulaire de la certification PCI DSS.

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Les meilleures plateformes d'émission de cartes : aperçu rapide

Voici nos recommandations par cas d'utilisation :

1. Meilleure plateforme globale d'émission de cartes : ConnectPay
2. Idéal pour les systèmes de contrôle programmables à l'échelle de l'entreprise : Marqeta
3. Idéal pour les équipes qui utilisent déjà Stripe : Émission de cartes Stripe
4. Idéal pour les programmes volumineux et complexes : Galilée
5. Idéal pour les équipes axées sur les développeurs : Lithique
6. Idéal pour les cartes de crédit, de débit et prépayées combinées : Highnote
7. Idéal pour l'émission et l'acquisition à l'échelle mondiale : Adyen
8. Idéal pour les émissions internationales multidevises : Paymentology
9. Idéal pour les programmes de cartes de crédit de l'UE : Wallester
10. Idéal pour les portefeuilles multidevises et la gestion des dépenses : Airwallex

Les 10 meilleures plateformes d'émission de cartes

Chacune des plateformes ci-dessous répond à un besoin différent. Nous avons mis l'accent sur les profils auxquels chacune d'entre elles convient le mieux, afin que vous puissiez présélectionner deux ou trois d'entre elles qui correspondent à votre programme.

1. ConnectPay

Idéal pour : Les fintechs et plateformes européennes souhaitant regrouper sous une seule licence d'opérateur de moyens de paiement (EMI) l'émission de cartes, la gestion des comptes, les paiements et la conformité.

Nous sommes un établissement de monnaie électronique (EME) agréé par la Banque de Lituanie. Notre plateforme associe l'émission de cartes à la gestion de comptes et aux paiements, le tout dans le cadre de notre agrément.

La plupart des plateformes d'émission de cartes ont une seule fonction : émettre et traiter les cartes. Vous devez ensuite faire appel à d'autres prestataires pour la gestion des comptes, des paiements et de la conformité. Nous regroupons tous ces éléments au sein d'une même offre. Nos solutions d'émission de cartes comprennent :

• Émission de cartes en marque blanche, virtuelles et physiques, sous votre marque
• Comptes IBAN multidevises sur lesquels sont déposés les fonds associés à chaque carte
• Contrôles AML et KYC intégrés à votre processus d'intégration
• Une architecture axée sur l'API, pour que vos développeurs n'aient à gérer qu'une seule intégration

Voici un processus que l'on observe souvent. Une place de marché intègre un nouveau vendeur. Ce dernier passe avec succès la procédure KYC, obtient un compte IBAN et reçoit une carte virtuelle dans le cadre de ce même processus. Les paiements sont versés sur le compte, et le vendeur les dépense via la carte. Un seul prestataire, un seul contrat, une seule API.

C'est là la principale différence par rapport aux API d'émission de cartes à usage unique et aux processeurs figurant dans notre liste de sociétés de traitement des paiements par carte bancaire.

Faisons-nous partie des meilleures plateformes d'émission de cartes pour tous les programmes ? Non. Si vous avez besoin de cartes de crédit destinées aux consommateurs américains, consultez d'autres options de cette liste. En revanche, pour les fintechs, les places de marché et les plateformes qui se développent à l'échelle européenne, nous proposons l'une des offres les plus complètes du marché.

2. Marqeta

Idéal pour : Les entreprises qui ont besoin d'un contrôle approfondi et programmable sur les programmes des cartes, et qui fournissent des solutions à des produits tels que Square, Affirm et DoorDash.

Marqeta accompagne les programmes de cartes depuis 2010. Square, Affirm et DoorDash utilisent tous sa plateforme.

Il s'agit d'une plateforme API ouverte qui s'appuie sur trois atouts. Elle prend en charge l'émission instantanée, ce qui permet aux clients de recevoir leurs cartes immédiatement. Elle offre des contrôles en temps réel, grâce auxquels vous décidez des achats autorisés pour chaque carte. Enfin, elle prend en charge le financement « juste à temps », qui ne transfère les fonds sur une carte qu'au moment de l'achat.

Le financement « juste à temps » explique pourquoi les applications de livraison apprécient ce système. La carte du livreur affiche un solde nul jusqu’au moment du paiement. Marqeta finance alors le montant exact de la commande, et le livreur effectue le paiement.

Parmi les principales plateformes d'émission de cartes, Marqeta est le choix privilégié des entreprises. Elle convient aux programmes complexes et à fort volume, dans lesquels la carte est au cœur du produit. Les équipes plus modestes pourraient toutefois trouver que ses fonctionnalités sont trop avancées pour leurs besoins au moment du lancement.

3. Émission par Stripe

Idéal pour : Les équipes qui utilisent déjà Stripe et qui souhaitent mettre rapidement sur le marché des cartes destinées aux employés ou des cartes de frais.

Si votre produit utilise déjà Stripe, Stripe Issuing est la solution la plus rapide pour proposer des cartes. Cette solution offre une API programmable permettant de créer et de gérer des cartes virtuelles et physiques, avec des contrôles anti-fraude et des limites de dépenses intégrés. Vous conservez le même tableau de bord et les mêmes outils.

Cela en fait une plateforme d'émission de cartes virtuelles rapide, adaptée aux cas d'utilisation liés aux dépenses. Un outil SaaS de gestion des dépenses peut émettre une carte par abonnement fournisseur, chacune disposant de son propre plafond mensuel. Une start-up peut attribuer à chaque employé une carte associée à un budget de déplacement.

Il convient de noter une limitation importante. Stripe a conçu Issuing pour des cas d’utilisation liés au commerce et aux dépenses, et non pour des programmes de cartes destinés au grand public. Si vous envisagez de distribuer des cartes de débit au grand public, Stripe Issuing n’est pas l’outil qu’il vous faut. Vérifiez également auprès de Stripe la disponibilité actuelle de ce service dans votre pays, car la couverture varie selon les marchés.

4. Galilée

Idéal pour : Programmes à grande échelle nécessitant une infrastructure de niveau bancaire et des capacités API avancées.

Galileo est présent depuis longtemps dans le secteur de l'émission de cartes bancaires et de la banque en ligne, et appartient aujourd'hui à SoFi.

Les développeurs attribuent de bonnes notes à ses API, et son niveau de conformité est particulièrement remarquable. Sa longue expérience rassure également les banques partenaires et les autorités de régulation lorsqu’elles évaluent un nouveau programme. Galileo prend en charge les programmes de cartes de débit, prépayées et de crédit. Cela en fait l’une des plateformes d’émission de cartes de crédit les plus performantes pour les entreprises américaines qui souhaitent proposer des produits de crédit en complément de leurs cartes de débit.

Imaginez une banque en ligne comptant des millions de clients. Elle a besoin de cartes de débit, d’une carte de crédit sécurisée pour les clients qui souhaitent se constituer un historique de crédit, ainsi que de contrôles rigoureux pour lutter contre la fraude et gérer les litiges. Galileo gère très bien ce genre de complexité.

Le compromis réside dans le poids. Galileo est plus adapté aux programmes complexes et de grande envergure qu'aux lancements légers et rapides.

5. Lithique

Idéal pour : Des équipes axées sur les développeurs, à la recherche de modèles de financement flexibles et d'une intégration allégée et rapide.

Lithic est issue de Privacy.com, la société spécialisée dans les cartes virtuelles fondée en 2014. Elle s'est appuyée sur cette expérience pour développer un logiciel d'émission de cartes destiné aux autres entreprises et conçu avant tout pour les développeurs.

Ses API couvrent l'ensemble du cycle de vie des cartes : émission, contrôles, autorisations et litiges. Les développeurs citent souvent sa documentation comme l'une des raisons pour lesquelles ils l'ont choisie.

Lithic propose également des modèles de financement flexibles. Vous pouvez approvisionner les cartes depuis votre propre compte bancaire ou faire appel aux banques émettrices partenaires de Lithic, en fonction de votre programme.

Un client typique de Lithic est une start-up en phase d'amorçage, composée de deux ingénieurs et ayant un concept de carte bien défini. L'équipe souhaite disposer d'un prototype fonctionnel en quelques jours, et non en quelques mois.

C'est la solution rapide et allégée pour les start-ups qui ont de réelles ambitions en matière de programme de cartes.

6. Highnote

Idéal pour : Les entreprises qui souhaitent émettre des cartes de crédit, de débit et prépayées sur une plateforme unique et unifiée.

La plupart des émetteurs de cartes ont commencé par proposer un seul type de carte, puis en ont ajouté d'autres par la suite. Highnote a quant à elle développé les trois types dès le départ. Sa plateforme de services financiers intégrés permet l'émission de cartes de crédit, de débit et prépayées via une seule API basée sur un graphe.

Tout repose sur un registre unifié. Chaque type de carte et chaque transaction sont consignés dans le même enregistrement. Cela simplifie la création de rapports et le rapprochement des comptes par rapport à l'assemblage de données provenant de plusieurs systèmes.

Voici en quoi cela est utile. Une entreprise de gestion de flotte souhaite disposer de cartes carburant prépayées pour ses chauffeurs, de cartes de débit pour ses sous-traitants et d’une ligne de crédit pour ses plus gros clients. Avec des fournisseurs distincts, cela représente trois intégrations. Avec Highnote, il n’y en a qu’une seule.

Highnote convient aux entreprises qui prévoient de proposer plusieurs types de cartes et qui ne souhaitent pas avoir à gérer plusieurs prestataires pour y parvenir.

7. Adyen

Idéal pour : Les entreprises internationales qui souhaitent regrouper les opérations d'émission et d'acquisition sur une seule et même plateforme.

Adyen est surtout connu pour ses services de paiement. Adyen Issuing vient compléter cette offre. Cette solution permet aux entreprises d'émettre des cartes Visa et Mastercard via la même plateforme que celle qu'elles utilisent pour l'acquisition.

Cette combinaison est rare. La plupart des meilleures plateformes d'émission de cartes se contentent d'émettre des cartes. Avec Adyen, une entreprise peut encaisser les paiements de ses clients et verser des fonds sur des cartes au sein d'un seul et même système.

Une grande place de marché illustre bien l'importance de cette question. Elle accepte les paiements par carte des acheteurs, puis émet des cartes aux vendeurs afin qu'ils puissent dépenser leurs recettes. L'émission et l'acquisition étant regroupées au même endroit, l'équipe financière effectue le rapprochement de toutes les données à partir d'une seule source.

Adyen convient aux entreprises qui traitent déjà des volumes importants et qui souhaitent exercer un contrôle plus strict sur l'ensemble des flux financiers.

8. Paymentology

Idéal pour : Les entreprises qui ont besoin d'un service d'émission de cartes à l'échelle mondiale et multidevises, avec des contrôles du programme en temps réel.

Paymentology regroupe l'émission et le traitement des cartes au sein d'une seule et même plateforme. Elle prend en charge les programmes de cartes de débit, de crédit et prépayées dans de nombreuses devises et dans de nombreux pays.

Les contrôles en temps réel s'appliquent à l'ensemble de la plateforme. Les responsables de programme peuvent définir et modifier instantanément les règles, qu'il s'agisse de limites de dépenses ou de blocages par catégorie de commerçants.

Son atout réside dans sa portée. Paymentology collabore avec des banques et des fintechs dans de nombreuses régions, ce qui en fait l’une des solutions d’émission de cartes de crédit les plus pratiques pour les programmes transfrontaliers. Une banque numérique qui se lance simultanément sur plusieurs marchés émergents, par exemple, peut gérer le programme de chaque marché sur une même plateforme.

Cette solution convient aux entreprises ayant des besoins en matière de programmes de cartes à l'international, en particulier lorsque le recours à un prestataire couvrant un seul marché les obligerait à faire appel à des fournisseurs différents pays par pays.

9. Wallester

Idéal pour : Les entreprises européennes qui ont besoin d'une émission rapide de cartes virtuelles et physiques au sein de l'UE.

Wallester est une plateforme européenne d'émission de cartes à vocation clairement régionale. Elle est réputée pour sa capacité à émettre rapidement des cartes virtuelles et physiques au sein de l'Union européenne.

Pour les entreprises qui opèrent principalement en Europe, cette spécialisation est un atout. Wallester maîtrise les réglementations, les dispositifs et les attentes des clients européens, que prestataires axés principalement sur le marché américain pourraient avoir plus de mal à gérer.

Un cas d'utilisation courant est celui d'une entreprise européenne qui délivre des cartes d'entreprise à ses équipes. Une agence de voyage, par exemple, peut créer une carte virtuelle pour chaque réservation et la clôturer une fois le voyage terminé.

Wallester figure parmi les meilleures plateformes d'émission de cartes pour les programmes basés dans l'Union européenne. Si vous envisagez de vous développer au-delà de l'Europe, vérifiez que sa couverture correspond à votre feuille de route avant de vous engager.

10. Airwallex

Idéal pour : Les entreprises internationales qui souhaitent mettre en place un système d'émission de cartes lié à des portefeuilles multidevises et à la gestion des dépenses.

Airwallex a bâti son activité autour des paiements internationaux, et ses cartes s'inscrivent dans cette logique. Chaque carte est associée à un portefeuille multidevises, ce qui permet aux entreprises d'effectuer des dépenses dans la devise locale sans avoir à payer de frais de change élevés.

Airwallex intègre également la gestion des cartes à celle des dépenses. Les équipes financières peuvent émettre des cartes, définir des budgets, collecter les justificatifs et suivre les dépenses depuis une seule et même plateforme.

Imaginons une entreprise dont les équipes sont basées à Singapour, à Londres et à Sydney. Chaque équipe effectue ses dépenses dans sa propre devise à partir d'un même compte. À la fin du mois, le service financier dispose d'une vue d'ensemble de toutes ces opérations sur un seul tableau de bord.

Airwallex figure ainsi parmi les meilleures solutions d'émission de cartes pour les entreprises dont les programmes de cartes sont étroitement liés à la gestion des dépenses à l'international.

Plateformes d'émission de cartes : comparaison

Voici les 10 plateformes présentées côte à côte. Les conditions de couverture évoluent fréquemment ; veuillez donc vérifier les détails auprès de chaque prestataire.

Avantages des plateformes d'émission de cartes

Pourquoi lancer une carte de marque ? Parce qu'une carte permet de transformer les utilisateurs occasionnels en utilisateurs quotidiens.

• Une fidélité renforcée. Une carte à l'effigie de votre marque permet à vos clients de voir votre nom à chaque fois qu'ils effectuent un paiement.
• Chiffre d'affaires lié aux commissions d'interchange. Chaque fois qu'un titulaire de carte effectue un paiement, le commerçant s'acquitte d'une petite commission, dont une partie revient au réseau de cartes. Avec des milliers de titulaires de carte, cela représente une véritable source de revenus.
• Données relatives aux achats. Vous voyez où les clients dépensent leur argent, à quelle fréquence et combien. Cela vous permet de proposer de meilleures offres.
• Aucune mise en place d'infrastructure. Les plateformes d'émission de cartes vous offrent tous ces avantages sans que vous ayez à mettre en place vous-même des systèmes de traitement ni à obtenir la certification du réseau de paiement.

À grande échelle, les programmes de cartes peuvent générer des revenus considérables. Lorsque United Airlines et Chase ont prolongé leur accord de carte co-marquée jusqu’en 2029, United a déclaré que les nouvelles conditions apporteraient environ $400 millions de recettes rien qu’en 2019. La plupart des programmes de fintech n’atteindront pas cette envergure. Mais cet exemple montre pourquoi tant de Plateformes de paiement B2B et les applications grand public intègrent désormais des fiches.

Considérations relatives à la sécurité et à la conformité

Les programmes de cartes impliquent un véritable travail de mise en conformité. Voici ce que les émetteurs de cartes doivent gérer :

• Conformité à la norme PCI DSS pour tout système qui stocke, traite ou transmet des données de carte bancaire
• Contrôles KYC et AML vérifier l'identité de chaque titulaire de carte et surveiller les transactions afin de détecter les délits financiers
• Chiffrement et tokenisation pour protéger les numéros de carte de crédit stockés et en transit
• Authentification à deux facteurs pour les connexions des titulaires de carte et les opérations sensibles
• Audits de conformité en cours par les programmes, les autorités de régulation et les banques partenaires

Aucune de ces tâches n'est ponctuelle.

La bonne nouvelle : c’est précisément ce qu’une plateforme d’émission de cartes performante devrait prendre en charge à votre place. Vous ne devriez pas avoir besoin de disposer de votre propre équipe d’audit PCI ni de mettre en place un système de surveillance à partir de zéro. Lorsque vous comparez les différents prestataires, demandez-leur quels éléments ils prennent en charge, lesquels ils partagent avec vous et lesquels relèvent entièrement de votre responsabilité.

Comment choisir la meilleure plateforme d'émission de cartes

Le choix des meilleures plateformes d'émission de cartes pour votre programme dépend de quatre critères.

Votre programme s'adresse-t-il au grand public ou à un public professionnel ? Cela permet d'écarter ou de retenir rapidement certains prestataires. Stripe Issuing, par exemple, se concentre sur les cartes d'entreprise.

Où se trouvent vos titulaires de carte, et dans quelles devises effectuent-ils leurs dépenses ? Un programme européen nécessite une couverture au sein de l'UE et des comptes en euros. Un programme de dépenses international nécessite une prise en charge multidevises.

De quels types de cartes avez-vous besoin ? Certaines plateformes proposent uniquement des cartes de débit et des cartes prépayées. D'autres proposent également des cartes de crédit.

Quelle part des tâches liées à la conformité souhaitez-vous prendre en charge ? Certains prestataires prennent en charge la majeure partie de ces tâches. D'autres attendent de vous que vous vous chargiez vous-même de la vérification d'identité (KYC), de la surveillance et du traitement des litiges.

Voici comment nous aidons nos lecteurs à trouver les meilleures plateformes d'émission de cartes :

• Les fintechs européennes qui souhaitent gérer l'émission de comptes « Plus » et la conformité depuis une seule et même plateforme : ConnectPay
• Entreprises gérant des programmes complexes et à fort volume : Marqeta ou Galileo
• Start-ups déjà utilisatrices de Stripe : Stripe Issuing
• Des équipes axées sur les développeurs et à la recherche d'une intégration allégée : Lithic
• Entreprises internationales à la recherche de programmes de cartes multidevises : Airwallex ou Paymentology

Pour découvrir d'autres prestataires au-delà des cartes, consultez notre guide sur les les meilleures entreprises proposant des API dans le domaine de la fintech.

Lancez un programme de cartes s'appuyant sur une infrastructure adaptée

Le choix de la plateforme appropriée dépend de votre programme, et non de la notoriété de la marque. Votre carte est-elle destinée aux particuliers ou aux dépenses professionnelles ? Quels sont les marchés que vous desservez ? Dans quelle mesure souhaitez-vous que l'on se charge pour vous des formalités de conformité ? Répondez à ces trois questions, et votre liste de candidats se réduira rapidement.

Pour les entreprises européennes qui souhaitent disposer, au sein d'une même plateforme, de services d'émission de cartes associés à la gestion des comptes, des paiements et de la conformité, nous estimons que ConnectPay constitue le point de départ le plus complet. Notre émission de cartes en marque blanche vous permet de lancer des cartes virtuelles et physiques personnalisées sous notre licence EMI, via une seule API.

Quel que soit le prestataire que vous choisissiez, vérifiez la prise en charge des types de cartes et la couverture géographique proposées par rapport à votre feuille de route réelle, et pas seulement à votre plan de lancement. Pour découvrir comment les cartes s'intègrent au reste de notre plateforme, rendez-vous sur ConnectPay.