Sicurezza delle API nell'Open Banking: rischi e migliori pratiche

La sicurezza delle API dell'open banking protegge i dati finanziari che circolano tra le banche e le terze parti autorizzate dai clienti. Comprende la crittografia, l'autenticazione, il consenso e il monitoraggio, che operano in modo integrato come livelli di protezione. Senza di essa, ogni nuova connessione diventa un nuovo punto di accesso per gli hacker.

Le API di open banking sbloccano un valore reale. I clienti possono effettuare pagamenti direttamente dal proprio conto corrente, condividere i propri dati con app di gestione del budget e ottenere decisioni di credito più rapide. Noi di ConnectPay le utilizziamo ogni giorno, ad esempio quando gli esercenti accettare pagamenti bancari anziché le carte. Tuttavia, ogni API amplia anche la superficie di attacco per alcuni dei dati più sensibili di cui una persona dispone.

Questa guida illustra i principali rischi, le misure di sicurezza volte a contrastarli e le differenze normative tra l’Unione Europea, l’Australia e gli Stati Uniti. Spieghiamo inoltre quali aspetti valutare nella scelta di una piattaforma di open banking, in modo che possiate giudicare la sicurezza delle API sulla base di dati concreti piuttosto che di affermazioni di marketing.

Perché la sicurezza delle API nell'Open Banking è importante

L’open banking trasferisce i dati finanziari da una singola banca a una rete di app, elaboratori e piattaforme dati. È proprio questo il suo scopo. Ed è anche il rischio che comporta.

Ogni connessione API offre agli hacker un’ulteriore opportunità di attacco. Possono prendere di mira i dati in transito, mentre questi viaggiano tra una banca e una terza parte. Possono inoltre prendere di mira i dati inattivi, archiviati nei sistemi della terza parte. Un anello debole in qualsiasi punto della catena espone l’intero flusso.

Un errore comune che riscontriamo è quello di considerare OAuth come l’unica soluzione. OAuth gestisce l’autorizzazione: consente a un cliente di concedere l’accesso a un’app senza condividere la propria password bancaria. Questo è fondamentale. Tuttavia, OAuth non impedisce gli attacchi di tipo injection, i controlli di accesso compromessi o la fuga di token. La sicurezza delle API nell’open banking deve essere integrata in ogni livello, dalla rete al codice dell’applicazione fino ai log.

La normativa aggiunge un ulteriore livello di complessità. L’UE e l’Australia dispongono di quadri normativi consolidati e applicati. Gli Stati Uniti, invece, non ne hanno, e le loro norme sono ancora in evoluzione. Ne parleremo in dettaglio più avanti, poiché i vostri obblighi di conformità dipendono in larga misura dal luogo in cui operate. Per ora, il punto fondamentale è semplice: la sicurezza delle API dell’open banking è una vostra responsabilità, indipendentemente da quanto richiesto dalla vostra autorità di regolamentazione.

Rischi comuni per la sicurezza delle API nell'Open Banking

Per sviluppare API di open banking sicure, occorre innanzitutto sapere da cosa ci si deve proteggere. Ecco i rischi che riscontriamo più spesso:

• API Shadow. I team, sotto la pressione delle scadenze, distribuiscono endpoint di test o versioni obsolete che nessuno monitora. Queste API aggirano i controlli di sicurezza e vengono individuate dagli hacker.
• Attacchi di tipo “injection”. Quando un'API non esegue correttamente la sanificazione degli input, gli hacker possono inserire comandi dannosi in una richiesta e accedere al database sottostante.
• Attacchi di tipo "denial-of-service". Le richieste automatizzate sommergono un'API fino a rallentarla o bloccarla, impedendo agli utenti reali di effettuare pagamenti o di accedere.
• Credential stuffing. Gli hacker utilizzano nomi utente e password trapelati da altri siti e li provano in massa sull'API di accesso.
• Affermazioni deboli sull’identità. Se l'API accetta le dichiarazioni di identità senza verificarle adeguatamente, un malintenzionato può accedere ad account che non gli appartengono.
• Phishing e ingegneria sociale. I truffatori inducono i clienti ad autorizzare l'accesso a un'app fasulla oppure convincono il personale a concedere le autorizzazioni.
• Accesso non autorizzato da parte di terzi. Una terza parte ottiene un accesso ai conti bancari più ampio di quanto concordato con il cliente, oppure mantiene tale accesso anche dopo la cessazione del consenso.

Una registrazione inadeguata aggrava ulteriormente tutte queste situazioni. Se non si registra chi ha richiamato quale API e quali dati sono stati trasmessi, non è possibile individuare l’esfiltrazione di dati, né rintracciarla a posteriori. Per una visione più ampia di come i fornitori gestiscono queste problematiche, consulta la nostra panoramica su soluzioni di open banking.

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Migliori pratiche per la sicurezza delle API nell'Open Banking

Una solida sicurezza delle API bancarie si basa su più livelli, non su un unico controllo. Queste best practice per la sicurezza delle API di open banking coprono gli aspetti principali.

• Crittografare tutti i dati in transito e in archiviazione. Utilizzare TLS 1.3 per i dati in transito. Utilizzare la crittografia AES, in genere AES-256, per i dati archiviati.
• Utilizza OAuth con FAPI 2.0. I profili FAPI (Financial-grade API) 2.0 della OpenID Foundation rafforzano il protocollo OAuth per applicazioni finanziarie ad alta sicurezza. Colmano infatti le lacune lasciate aperte dalle configurazioni di base di OAuth.
• Limita i tuoi token di accesso in base al mittente. Un token standard funziona per chiunque ne sia in possesso. Un token vincolato al mittente, associato tramite mTLS o DPoP, funziona solo per il cliente a cui è stato rilasciato. I token rubati diventano inutili e gli attacchi di replay falliscono.
• Applicare la limitazione della velocità. Limita il numero di richieste che ogni client e indirizzo IP può effettuare. Ciò impedisce gli attacchi di "credential stuffing" e limita i danni causati dagli attacchi DoS.
• Gestire il consenso e l'ambito in modo dettagliato. Un'app per la gestione del budget che richiede 90 giorni di transazioni non dovrebbe ottenere i diritti di pagamento. Concedi solo i dati e le azioni approvati dal cliente.
• Indirizzare il traffico attraverso un gateway API. I gateway applicano l'autenticazione, i limiti di velocità e le politiche da un'unica piattaforma, in modo che nessun endpoint sfugga al controllo.
• Monitorare costantemente il comportamento. Correlare l’attività delle API con i segnali di frode. Una terza parte che improvvisamente estrae dati su migliaia di account durante la notte merita attenzione. La nostra prevenzione delle frodi funziona secondo lo stesso principio.
• Valutare i soggetti terzi prima di concedere loro l'accesso. Verificate il loro livello di sicurezza, le certificazioni e i precedenti prima che si connettano.
• Effettuare controlli periodici. Eseguire test di penetrazione e verifiche di sicurezza secondo un calendario prestabilito.

Infine, predisponete le modalità per revocare l’accesso e gestire gli incidenti. Non si tratta di elementi facoltativi. Quando si verifica una fuga di dati relativi a un token o un partner subisce una violazione, è necessario bloccare l’accesso in pochi minuti, non in giorni.

Normative e standard sull'open banking

Le normative in materia di open banking variano notevolmente da una regione all'altra.

UE: PSD2

La Direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) richiede l'autenticazione forte del cliente (SCA) per le API di open banking. I clienti devono confermare i pagamenti e l'accesso tramite autenticazione a più fattori. Il quadro normativo è ormai consolidato e applicato.

UE: GDPR

Il GDPR non è una normativa sull’open banking. Opera a complemento della PSD2 come quadro normativo generale in materia di protezione dei dati. Consente ai consumatori di avere il controllo sui propri dati finanziari personali, compresi la durata della conservazione da parte del fornitore e i soggetti autorizzati ad accedervi.

Australia: Diritto dei consumatori all'accesso ai propri dati

In Australia, la normativa sul diritto dei consumatori ai propri dati (CDR) disciplina la condivisione dei dati nell’ambito dell’open banking. Come la PSD2, è ormai consolidata e applicata.

Stati Uniti: Sezione 1033

Il quadro negli Stati Uniti è molto meno chiaro. Il CFPB ha finalizzato la norma sull“”open banking” ai sensi della Sezione 1033 nell’ottobre 2024. Da allora, un tribunale federale ha ingiunto al CFPB di sospenderne l’applicazione mentre l’Ufficio riconsidera la norma. La prima data di entrata in vigore, fissata al 1° aprile 2026, è trascorsa senza alcun effetto. Nell’agosto 2026, il CFPB ha inviato una proposta rivista per la revisione federale. In sintesi, la norma esiste sulla carta ma non è attualmente applicabile, a differenza dei quadri normativi dell’UE e dell’Australia.

FAPI

In tutte le regioni, il FAPI si sta affermando come standard tecnico comune per le API finanziarie ad alta sicurezza. Il CDR australiano si basa già su questo standard, e anche molti fornitori dell’UE e del Regno Unito lo utilizzano.

Vantaggi delle API di Open Banking sicure

La sicurezza è importante perché i vantaggi sono concreti. Quando le API dell’open banking sono sicure, ne traggono beneficio sia le aziende che i clienti.

• Una visione d'insieme delle tue finanze. I clienti possono visualizzare i conti di diverse banche in un'unica dashboard. Ciò semplifica notevolmente la gestione del budget e la pianificazione.
• Maggiore concorrenza. I nuovi operatori possono sviluppare prodotti basati sui dati bancari, dai pagamenti istantanei a addebito diretto alternative. I clienti hanno una scelta più ampia.
• Inclusione finanziaria. Chi ha una storia creditizia limitata può invece fornire la cronologia delle transazioni effettive. Un istituto di credito può così constatare la regolarità dei pagamenti dell’affitto e approvare un prestito che, basandosi esclusivamente sul punteggio di credito, verrebbe rifiutato.
• Valutazione dei rischi in tempo reale. I finanziatori e le piattaforme possono valutare il rischio utilizzando dati finanziari in tempo reale, anziché estratti conto risalenti a un mese fa.

Anche per i commercianti i vantaggi si vedono al momento del pagamento. I pagamenti bancari possono significare elevato tasso di conversione a basso costo.

Il mercato riflette questa tendenza. Secondo le stime del settore, il mercato globale dell’open banking dovrebbe attestarsi tra $30 e 45 miliardi nel periodo 2025–2026, con una forte crescita prevista per il prossimo decennio. I dati forniti dagli analisti variano, ma puntano tutti nella stessa direzione.

Piattaforme note per l'elevato livello di sicurezza delle API nell'ambito dell'open banking

Non si tratta di una classifica, ma ci sono alcuni nomi che ricorrono spesso quando le aziende cercano le migliori piattaforme API di open banking in termini di sicurezza.

• A quadri collega le app ai conti bancari su larga scala, soprattutto negli Stati Uniti, e ha investito ingenti risorse nelle connessioni bancarie basate su API.
• TrueLayer gestisce i pagamenti e i dati nell'ambito dell'open banking nel Regno Unito e in Europa.
• Tink, di proprietà di Visa, fornisce dati relativi ai conti e gestisce i pagamenti in numerosi mercati europei.
• Token.io si concentra sull'infrastruttura di pagamento da conto a conto per banche e fornitori di servizi di pagamento.

Non prendete per buone le affermazioni sulla sicurezza di nessun fornitore, comprese queste. Cercate segnali concreti. L’adozione di FAPI 2.0 e la gestione granulare del consenso dicono molto di più sulla maturità in materia di sicurezza rispetto a qualsiasi pagina di marketing. Per un elenco più ampio di fornitori di API, consultate la nostra guida a le migliori aziende di API nel settore fintech.

Come scegliere una piattaforma API di open banking sicura

Quando confronti le piattaforme, valutale in base agli standard di sicurezza delle API dell’open banking, non alle loro presentazioni commerciali. Poni queste cinque domande.

1. La piattaforma ha adottato i profili FAPI? Chiedete quale versione e per quali flussi. FAPI 2.0 è attualmente lo standard di riferimento.
2. Quanto è dettagliata la gestione del consenso e dell'ambito di applicazione? I clienti possono concedere un accesso in sola lettura? Possono limitarlo a determinati account o a un determinato periodo di tempo?
3. Cosa succede durante un incidente? Chiedi in quanto tempo la piattaforma è in grado di revocare l'accesso, a chi invia le notifiche e in che modo segnala le violazioni.
4. È conforme alle normative vigenti nella vostra regione? Verificate il livello di conformità per ciascun mercato in cui operate. Una copertura capillare nel Regno Unito non garantisce una copertura altrettanto capillare nell’Unione Europea.
5. Cosa registra e monitora? Sono necessari log dettagliati delle API e avvisi in caso di attività insolite, oltre alla possibilità di accedervi durante le indagini.

Ricordate che la conformità rappresenta un livello minimo, non un limite massimo. Una piattaforma può essere conforme allo standard PCI DSS e presentare comunque un’architettura API carente. La vera maturità in materia di sicurezza va oltre la semplice conformità basata su criteri prestabiliti. È così che affrontiamo la questione conformità integrata Per i nostri clienti: le norme stabiliscono i requisiti minimi, ma le buone pratiche vanno oltre.

Fare della sicurezza dell’Open Banking un elemento fondamentale, non un aspetto secondario

La sicurezza delle API dell’open banking non dipende da un unico meccanismo di controllo, ma da un insieme di difese a più livelli che operano in sinergia: crittografia, autenticazione forte, consenso granulare e monitoraggio continuo. Se si elimina uno qualsiasi di questi livelli, gli altri devono sostenere un carico maggiore di quanto dovrebbero.

Considerate la normativa come un punto di partenza, non come la vostra strategia completa. La PSD2 e il CDR stabiliscono requisiti minimi chiari. Negli Stati Uniti, la norma della Sezione 1033 rimane in fase di stallo, quindi le aziende locali non possono fare affidamento sulla normativa per definire le buone pratiche. I team che ottengono i risultati migliori si basano già ora su standard rigorosi come il FAPI, indipendentemente dai requisiti delle autorità di regolamentazione.

Il nostro consiglio è di natura pratica. Integra la sicurezza fin dalla prima chiamata API. Verifica i tuoi partner prima di collegarli. E pianifica come interrompere l’accesso prima ancora che se ne presenti la necessità.

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