Le 8 migliori soluzioni di open banking per le aziende

La soluzione di open banking più adatta a te dipende da un unico fattore: cosa ti serve effettivamente che faccia. Vuoi effettuare pagamenti, estrarre dati dal conto o entrambe le cose? Rispondi prima a questa domanda e la lista dei candidati si ridurrà rapidamente. In base alla nostra esperienza di collaborazione con le fintech e le piattaforme, è proprio da qui che la maggior parte dei team dovrebbe partire.

Questa guida mette a confronto otto aziende leader nel settore dell’open banking. Ho analizzato la completezza delle API, la copertura normativa, l’avvio dei pagamenti e la scalabilità. Ciascuna di esse è adatta a un ambito di applicazione diverso, pertanto ho indicato a quali esigenze si adatta meglio ciascuna e quali sono i suoi punti deboli.

Il mercato sta evolvendo rapidamente. Gli analisti prevedono che l’open banking raggiungerà $120 miliardi entro il 2031 e che oltre 76 milioni di conti dei consumatori utilizzino già le API FDX. Questa crescita rende la vostra scelta fondamentale. Nel fare i vostri confronti, valutate la qualità delle API, Conformità alla PSD2, l'avvio dei pagamenti, l'accesso ai dati, l'impegno richiesto per l'integrazione e i prezzi. Ecco le otto soluzioni di open banking che vi consiglio di tenere d'occhio.

Soluzioni di Open Banking: panoramica rapida

Hai poco tempo? Ecco le mie scelte migliori per categoria:

• Migliore soluzione complessiva di open banking → ConnectPay
• La soluzione ideale per l'infrastruttura API di open banking → TrueLayer
• La scelta migliore per l'aggregazione dei conti → A quadri
• Ideale per l'avvio dei pagamenti → Token.io
• La soluzione ideale per l'open banking aziendale → Tink (Visa)
• Ideale per un'integrazione incentrata sugli sviluppatori → Yapily

Di seguito analizzo ciascuna di esse, con note relative all’API, alla conformità e alla copertura, in modo che possiate scegliere quella più adatta alle vostre esigenze.

Le 8 migliori soluzioni di open banking

1. ConnectPay

Ideale per: Aziende europee e piattaforme fintech che necessitano di un’infrastruttura di open banking conforme alla PSD2, integrata con una soluzione completa di embedded finance.

Sarò sincero: questa è la nostra piattaforma, quindi leggete questa sezione tenendo presente questo aspetto. ConnectPay è la soluzione ideale per i team che desiderano qualcosa di più dei semplici dati API. Vi offriamo un’infrastruttura conforme e basata su un approccio “API-first” che gestisce flussi di pagamento open banking, gestione dei conti e servizi finanziari integrati in un unico posto.

La conformità è al centro di tutto. Abbiamo integrato direttamente nella piattaforma la conformità alle normative PSD2 e PSD3 e siamo titolari di una licenza EMI sotto la supervisione dell’UE. Le procedure AML e KYC sono integrate nativamente, non come componenti aggiuntivi.

Per quanto riguarda i pagamenti, la nostra struttura "API-first" gestisce l’avvio dei pagamenti nell’ambito dell’open banking e l’accesso ai conti. I sistemi SEPA e SEPA Instant consentono di trasferire denaro in tempo reale. I conti IBAN multivaluta ti permettono di incassare fondi a livello locale ed evitare le commissioni internazionali. Prendiamo ad esempio un marketplace che effettua pagamenti a 500 venditori: può attivare le richieste di pagamento in modo programmatico, per poi riconciliare ogni pagamento con il relativo IBAN.

Ciò che ci distingue dai fornitori standard di API di open banking è la portata del nostro servizio. Abbiniamo l’avvio dei pagamenti all’intera infrastruttura necessaria per gestire tali flussi: conti, carte, portafogli digitali e conformità normativa. La maggior parte delle aziende di open banking si limita ai dati o alle reti di pagamento. Noi costruiamo l’infrastruttura che li circonda.

Questa soluzione è ideale per le fintech, le piattaforme SaaS, i marketplace e le aziende in fase di espansione in Europa. Scopri la nostra API bancarie per scoprire come i pezzi si incastrano tra loro e leggere come L'open banking garantisce un’elevata conversione a costi contenuti per le attività online.

2. TrueLayer

Ideale per: Sviluppatori e aziende fintech che realizzano prodotti di pagamento e di gestione dei dati nell’ambito dell’open banking in Europa e nel Regno Unito.

TrueLayer è uno dei principali fornitori di API per l'open banking. Lo apprezzo molto per l'avvio dei pagamenti e l'accesso ai dati nel Regno Unito e in Europa. I team lo utilizzano per sviluppare soluzioni di pagamento basate sull'open banking su una piattaforma affidabile.

La sua copertura bancaria è capillare in tutto il Regno Unito e nell’Unione Europea. Questo aspetto è più importante di quanto si pensi. Il successo o il fallimento dei prodotti di open banking dipende dalla qualità della connessione, e una copertura solida garantisce il corretto funzionamento dei pagamenti e delle richieste di dati. TrueLayer supporta sia l’avvio dei pagamenti che le informazioni sui conti, coprendo così le due funzioni principali.

L'esperienza degli sviluppatori è un vero punto di forza. La documentazione è chiara, il che riduce i tempi di integrazione per i team tecnici. Immaginate un'app di prestiti che deve verificare il reddito: può recuperare i dati delle transazioni autorizzate in un unico flusso, per poi valutare il richiedente. È proprio questa rapidità il motivo per cui le principali fintech e neobanche si affidano a questa soluzione.

Il limite risiede nella mancanza di una soluzione completa. TrueLayer si concentra sulle API di open banking, non sull’infrastruttura finanziaria completa. Se avete bisogno anche di conti, carte e servizi di conformità, dovrete ricorrere ad altre soluzioni.

Per i team che sviluppano prodotti di pagamento e di gestione dei dati in Europa e nel Regno Unito, TrueLayer rappresenta una scelta solida e affidabile.

3. A quadri

Ideale per: Aziende che necessitano di servizi di aggregazione dei conti e di connettività dei dati finanziari, principalmente nel mercato statunitense.

Plaid è leader nel settore dell’aggregazione dei conti bancari e domina il mercato statunitense. Collega le app a migliaia di banche, garantendo così un accesso affidabile ai dati relativi ai conti e alle transazioni. Se i dati sono la tua priorità, questa è una delle migliori soluzioni di open banking da prendere in considerazione.

L'ampiezza della connettività è il suo punto di forza principale. Plaid si collega a una vasta rete di istituti finanziari. Ecco perché così tante app fintech lo utilizzano per verificare i conti, controllare i saldi e recuperare dati finanziari. Prendiamo ad esempio un'app per la gestione del budget che acquisisce un nuovo utente: può collegarsi al suo conto bancario in pochi secondi e iniziare subito a classificare le spese.

Plaid ha mosso i primi passi negli Stati Uniti, ma continua a crescere in Europa. Ciò ne amplia l’attrattiva per i team che operano in entrambe le regioni. La sua copertura più capillare rimane comunque negli Stati Uniti.

L'aspetto da tenere d'occhio è l'avvio dei pagamenti. Plaid si concentra sui dati, non sui pagamenti, quindi è in ritardo rispetto ai fornitori europei che si basano sui flussi di pagamento previsti dalla PSD2. Se avete bisogno di pagamenti da conto a conto, un fornitore specializzato nell'avvio dei pagamenti sarà più adatto alle vostre esigenze.

Per i team che operano negli Stati Uniti e necessitano di solide funzionalità di aggregazione dei conti e connettività dei dati, Plaid è il leader di mercato e rappresenta una scelta sicura.

4. Tink (Visa)

Ideale per: Aziende di grandi dimensioni e istituzioni finanziarie che necessitano di dati di open banking e di infrastrutture di pagamento su larga scala.

Tink è una delle principali soluzioni di open banking per le imprese. Vanta un’ampia copertura europea e può contare sul sostegno di Visa. Visa ha acquisito Tink nel 2022, il che ne rafforza la credibilità e ne amplia le risorse.

La sua copertura è effettivamente paneuropea e abbraccia banche operanti in numerosi mercati. Ciò è ideale per le grandi imprese e gli istituti finanziari che necessitano di un accesso uniforme in tutto il continente, non solo in un singolo paese.

Tink gestisce sia l’aggregazione dei conti che l’avvio dei pagamenti. Si distingue inoltre per l’arricchimento dei dati: trasforma i dati grezzi delle transazioni in informazioni chiare e classificate per categoria. Una banca che sta sviluppando una funzionalità di gestione finanziaria può inserire i dati arricchiti direttamente nell’app, in modo che gli utenti possano visualizzare le proprie spese ordinate per categoria fin dal primo giorno. Per le aziende, tale arricchimento aggiunge un valore reale oltre all’accesso di base.

Il compromesso riguarda la complessità e i costi. Tink adotta un modello di prezzi aziendale che prevede un processo di onboarding più impegnativo. Ciò lo rende adatto alle organizzazioni di grandi dimensioni, non alle startup in fase iniziale. È progettato per crescere su larga scala.

Per le imprese e le istituzioni che necessitano di un’infrastruttura paneuropea solida per i dati e i pagamenti, dotata di un elevato livello di arricchimento, Tink rappresenta una scelta collaudata e affidabile.

5. Yapily

Ideale per: Team orientati agli sviluppatori che realizzano integrazioni di open banking in tutta Europa.

Yapily è un fornitore di infrastrutture orientato agli sviluppatori. Tra le aziende di open banking a cui si rivolgono i team tecnici, si distingue per un’API intuitiva e un’ottima esperienza per gli sviluppatori. È la soluzione ideale per i team che sviluppano prodotti di open banking partendo da zero.

Il punto di forza principale di Yapily è proprio il design della sua API. Yapily offre un’interfaccia pulita e ben documentata che semplifica notevolmente il processo di integrazione. Gli sviluppatori alla ricerca di chiarezza e controllo si troveranno perfettamente a loro agio. Una startup nel settore dei pagamenti può configurare il proprio primo flusso di registrazione in pochi giorni, anziché in settimane, per poi estenderlo mercato dopo mercato.

La copertura è paneuropea e comprende banche presenti in numerosi mercati. Ciò consente di realizzare integrazioni funzionanti in tutta la regione, non solo in un singolo paese. Yapily supporta l’avvio dei pagamenti e l’accesso ai dati dei conti, coprendo così le funzionalità principali.

Yapily si posiziona come una pura infrastruttura di open banking. Questa soluzione è ideale per i team che cercano moduli flessibili piuttosto che un prodotto preconfezionato. Se avete bisogno di uno stack finanziario completo oltre all’open banking, dovrete integrarlo con altri fornitori.

Per i team orientati agli sviluppatori che realizzano integrazioni in tutta Europa, Yapily rappresenta una soluzione semplice ed efficiente che merita di essere presa in seria considerazione.

6. Token.io

Ideale per: Aziende che danno priorità all'avvio dei pagamenti nell'ambito dell'open banking e ai flussi di pagamento da conto a conto.

Token.io è un’azienda specializzata nel settore delle principali soluzioni di pagamento per l’open banking. Si concentra sull’avvio dei pagamenti e sui flussi da conto a conto. Anziché cercare di coprire ogni possibile caso d’uso, eccelle nella gestione dei pagamenti bancari.

L'avvio dei pagamenti è il suo punto di forza principale. Token.io trasferisce denaro direttamente da un conto bancario all'altro, aggirando completamente le reti delle carte di pagamento. Prendiamo ad esempio un'azienda di servizi pubblici che riscuote le bollette mensili: può inviare a ciascun cliente una richiesta di pagamento bancario e ricevere i fondi direttamente sul proprio conto, senza che siano necessari i dati della carta.

Il costo rappresenta un vantaggio fondamentale. I pagamenti da conto a conto consentono di evitare le commissioni dei circuiti di pagamento con carta, pertanto Token.io applica solitamente tariffe inferiori rispetto alle opzioni basate sulle carte. Per le aziende con volumi elevati, questi risparmi si accumulano rapidamente.

L'area in cui è meno performante è quella dei dati. Token.io non è stato progettato per l'aggregazione e l'arricchimento dei dati relativi agli account come invece lo sono Plaid o Tink. Se la tua esigenza principale è quella di disporre di dati finanziari dettagliati piuttosto che di servizi di pagamento, questi fornitori sono più adatti alle tue esigenze.

Per le aziende che danno priorità all’avvio dei pagamenti e desiderano flussi da conto a conto a basso costo, Token.io è un operatore specializzato, solido e su misura, che vale la pena prendere in considerazione.

7. Nordigen (GoCardless)

Ideale per: Aziende che necessitano di accesso ai dati dei conti bancari nell’ambito dell’open banking, con particolare attenzione alla riscossione dei pagamenti bancari.

Nordigen è una scelta accessibile tra le migliori piattaforme di open banking ed è ora integrata in GoCardless. Si è affermata grazie all’accesso gratuito alle API per le informazioni sui conti. Ciò riduce gli ostacoli per i team che necessitano di dati di open banking senza dover sostenere costi elevati.

L'accesso gratuito ai dati rimane il suo punto di forza. È possibile collegarsi ai conti bancari e recuperare le informazioni relative senza le commissioni applicate da molti concorrenti. Questo aspetto è molto apprezzato dalle startup e dai team attenti ai costi. Il tutto è supportato da un'ampia copertura delle banche europee.

L'acquisizione di GoCardless è importante. GoCardless è leader nel settore degli addebiti diretti e della riscossione dei pagamenti bancari, quindi Nordigen si integra perfettamente nei flussi di lavoro relativi alla riscossione ricorrente. Un'azienda che opera nel settore degli abbonamenti può verificare il conto di un cliente tramite Nordigen e poi impostare l'addebito diretto tramite GoCardless nell'ambito dello stesso percorso.

Il limite sta nell'ambito di applicazione. Nordigen non gestisce operazioni complesse di avvio dei pagamenti né soddisfa esigenze infrastrutturali complete. Consideratelo un fornitore accessibile di dati e servizi di raccolta, non una piattaforma di pagamento completa.

Per le aziende che desiderano un accesso conveniente ai dati degli account oltre alla riscossione bancaria, Nordigen e GoCardless costituiscono una coppia ideale.

8. Aiia (Mastercard)

Ideale per: Aziende nordiche ed europee che necessitano di dati relativi all’open banking e di soluzioni di pagamento con un’ampia copertura regionale.

Aiia completa la mia lista di soluzioni di open banking. Si tratta di un fornitore con una forte presenza a livello regionale, sostenuto da Mastercard. Mastercard ha acquisito Aiia, che unisce la credibilità di un’azienda di grandi dimensioni a una capillare copertura nei Paesi nordici.

Il suo punto di forza è la presenza capillare a livello regionale. Aiia copre bene i Paesi nordici e l’Unione Europea in generale, quindi è la soluzione ideale per le aziende con una presenza concreta in quei mercati. Laddove alcuni fornitori hanno una copertura limitata, Aiia è profondamente radicata nei Paesi nordici. Una neobanca nordica può collegarsi alle banche locali effettivamente utilizzate dai propri clienti, anziché accontentarsi di una copertura frammentaria.

Il legame con Mastercard conferisce maggiore peso all’iniziativa. Fornisce ad Aiia le risorse e la credibilità di una rete di pagamenti globale. Ciò rassicura le imprese e le istituzioni nella scelta di un partner a lungo termine e sostiene il continuo investimento nella piattaforma.

Aiia supporta l'accesso ai dati dei conti e l'avvio dei pagamenti, quindi copre le funzionalità principali. Ciò la rende una soluzione completa per i team che necessitano sia di dati che di pagamenti nell'ambito delle sue funzionalità.

Per le aziende nordiche ed europee che cercano soluzioni per la gestione dei dati e dei pagamenti con un'ampia copertura regionale e il supporto di grandi aziende, Aiia rappresenta una scelta affidabile e mirata.

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Come scegliere la migliore soluzione di open banking

La scelta tra le diverse soluzioni di open banking dipende dall’adeguatezza delle funzionalità al proprio caso d’uso. Ecco come affronto la questione con i team.

Definisci innanzitutto il tuo caso d'uso. Hai bisogno di servizi di avvio dei pagamenti, aggregazione dei conti, arricchimento dei dati o di un'offerta completa di servizi finanziari integrati? Questa semplice risposta ti permette di restringere rapidamente l'elenco delle aziende che operano nel settore dell'open banking, quindi inizia da qui.

Verificare la conformità. Verificate che il fornitore rispetti la direttiva PSD2 e tutte le normative regionali vigenti nei vostri mercati. La conformità non è facoltativa e tutela sia voi che i vostri clienti.

Valutare l'API. Verifica la qualità dell'API, la documentazione e il carico di lavoro necessario per l'integrazione. Un'API ben strutturata ti fa risparmiare settimane di tempo nella fase di sviluppo e riduce il carico di manutenzione in seguito.

Verifica la copertura bancaria. Verifica che il fornitore garantisca una connessione affidabile con le banche utilizzate dai tuoi clienti. Le lacune nella copertura limitano le potenzialità del tuo prodotto.

Stabilire l'ambito di applicazione. Hai bisogno di un’API autonoma o di un’infrastruttura finanziaria completa? Se hai bisogno anche di conti, carte e servizi di conformità, un fornitore full-stack è la soluzione più adatta alle tue esigenze.

Verifica i prezzi. Alcuni fornitori nascondono delle commissioni che fanno lievitare il costo effettivo. Valuta il tuo consumo previsto prima di sottoscrivere il contratto.

Pianificare in vista di una futura espansione. Scegli una delle migliori piattaforme di open banking, in grado di adattarsi all'aumento del tuo volume d'affari.

Le priorità variano a seconda del tipo di attività. Le fintech dovrebbero puntare sulla completezza delle API, sulla copertura normativa e sull’avvio dei pagamenti. I marketplace dovrebbero concentrarsi sull’aggregazione e sulla riconciliazione. I team SaaS dovrebbero dare importanza all’avvio ricorrente dei pagamenti e all’esperienza degli sviluppatori. Le imprese e le istituzioni dovrebbero valutare la propria posizione normativa, conformità integrata, e affidabile pagamenti nell'area dell'euro.

Le migliori soluzioni di Open Banking: confronto

Ecco un confronto a colpo d’occhio tra gli otto fornitori:

L'attenzione dedicata alle diverse regioni e il rapporto tra pagamenti e qualità dei dati variano notevolmente; pertanto, è opportuno scegliere il fornitore in base alle proprie priorità.

Vantaggi e sfide delle soluzioni di open banking

L'open banking offre vantaggi concreti, ma voglio essere chiaro anche sui compromessi che comporta.

Iniziamo dai vantaggi. L’open banking consente il trasferimento diretto di denaro tra conti bancari, rendendo i pagamenti e i bonifici più rapidi e meno costosi. Supporta sistemi alternativi di valutazione del merito creditizio basati su dati in tempo reale, aprendo così l’accesso al credito a un numero maggiore di persone. Raggruppa i dati provenienti da numerose istituzioni in un’unica panoramica, consentendo di gestire le proprie finanze con una visione più completa.

Inoltre, aumenta la fidelizzazione dei clienti grazie ad analisi personalizzate. Un'app per la gestione del budget può segnalare quando un utente spende troppo e suggerire una soluzione. Questo fa sì che le persone continuino a utilizzarla. L’open banking spinge le fintech e le banche a innovare per rimanere competitive. Inoltre, può raggiungere gruppi che non hanno accesso ai servizi finanziari tradizionali. Si pensi a questo: il 42% degli adulti americani non ha accesso ai tassi di credito tradizionali, e i dati dell’open banking possono aiutare a colmare questo divario.

Passiamo ora alle sfide. Una sicurezza insufficiente può portare a violazioni dei dati, pertanto le connessioni necessitano di una protezione efficace. L’integrazione di diverse API di terze parti crea problemi di integrazione e richiede un lavoro di sviluppo aggiuntivo. Il mantenimento della conformità richiede tempo e risorse costanti.

Anche il rischio operativo è reale. La qualità incostante dei servizi di terze parti può compromettere i tuoi flussi. E quando gli errori si propagano lungo una catena di fornitori, la responsabilità diventa poco chiara. Scegliendo un fornitore affidabile e soggetto a una regolamentazione rigorosa, ridurrai gran parte di questo rischio. Per capire in che modo i modelli differiscono tra loro, leggi open banking contro banking-as-a-service.

Crea flussi di pagamento più intelligenti con l'Open Banking

Le migliori soluzioni di open banking presentano notevoli differenze. Si distinguono per l’ambito normativo coperto, la profondità delle API e dal fatto che offrano l’avvio dei pagamenti, l’aggregazione dei dati o entrambi. Non esiste un unico vincitore. Esiste solo il fornitore più adatto al vostro caso d’uso, ai vostri mercati e ai vostri piani di crescita. Un’app statunitense incentrata sui dati e una piattaforma europea incentrata sui pagamenti hanno esigenze molto diverse.

Se gestisci un’azienda europea e desideri flussi di pagamento basati sull’open banking oltre a un’infrastruttura finanziaria conforme alle normative, ti consiglio di rivolgerti a ConnectPay. Integriamo l’open banking conforme alla PSD2 con l’intera infrastruttura necessaria per gestire tali flussi, dai conti alla conformità, il tutto in un unico posto.

L’open banking stimola la concorrenza e l’innovazione nel settore finanziario, e le opportunità continuano a crescere. Scegliete subito il fornitore giusto e posizionerete la vostra azienda in vista del mercato da $120 miliardi previsto entro il 2031. Pensate a lungo termine. Scegli una soluzione che si adatti al tuo utilizzo, non una che diventerà obsoleta. Getta oggi le basi giuste e ti risparmierai una dolorosa migrazione a una nuova piattaforma quando l’open banking diventerà fondamentale per i flussi di denaro.