Sécurité des API de l'Open Banking : risques et bonnes pratiques

La sécurité des API de l'open banking protège les données financières qui circulent entre les banques et les tiers autorisés par les clients. Elle englobe le chiffrement, l'authentification, le consentement et la surveillance, qui fonctionnent en synergie sous forme de couches de protection. Sans elle, chaque nouvelle connexion devient une nouvelle porte d'entrée pour les pirates.

Les API d'open banking offrent une réelle valeur ajoutée. Les clients peuvent payer directement depuis leur compte bancaire, partager leurs données avec des applications de gestion budgétaire et obtenir des réponses plus rapides en matière de crédit. Chez ConnectPay, nous les utilisons quotidiennement, par exemple lorsque les commerçants accepter les paiements par virement bancaire au lieu des cartes bancaires. Mais chaque API élargit également la surface d'attaque pour certaines des données les plus sensibles dont dispose un individu.

Ce guide passe en revue les principaux risques, les pratiques de sécurité permettant d'y remédier, ainsi que les différences réglementaires entre l'Union européenne, l'Australie et les États-Unis. Nous expliquons également les critères à prendre en compte lors du choix d'une plateforme d'open banking, afin que vous puissiez évaluer la sécurité des API sur la base de faits concrets plutôt que d'arguments marketing.

Pourquoi la sécurité des API de l'Open Banking est-elle importante ?

L'« open banking » permet de faire sortir les données financières d'une seule banque pour les intégrer dans un réseau d'applications, de processeurs et de plateformes de données. C'est là tout l'intérêt de ce système. C'est aussi ce qui en fait le risque.

Chaque connexion API offre aux pirates une nouvelle cible potentielle. Ils peuvent s'attaquer aux données en transit, lorsqu'elles circulent entre une banque et un tiers. Ils peuvent également s'attaquer aux données au repos, stockées dans les systèmes du tiers. Un maillon faible, où qu'il se trouve dans la chaîne, expose l'ensemble du flux.

Une erreur courante consiste à considérer OAuth comme la solution miracle. OAuth gère l'autorisation : il permet à un client d'accorder l'accès à une application sans divulguer son mot de passe bancaire. C'est essentiel. Mais OAuth n'empêche pas les attaques par injection, les failles dans les contrôles d'accès ou les fuites de jetons. La sécurité des API dans l'open banking doit être intégrée à chaque couche, du réseau au code de l'application en passant par les journaux.

La réglementation ajoute une couche supplémentaire de complexité. L'Union européenne et l'Australie disposent de cadres réglementaires bien établis et appliqués. Ce n'est pas le cas des États-Unis, où la réglementation est en constante évolution. Nous abordons ce sujet en détail ci-dessous, car vos obligations en matière de conformité dépendent fortement de votre lieu d'activité. Pour l'instant, l'essentiel est simple : la sécurité des API de l'open banking relève de votre responsabilité, quelles que soient les exigences de votre autorité de régulation.

Risques courants liés à la sécurité des API de l'Open Banking

Pour développer des API d'open banking sécurisées, il faut avant tout savoir contre quoi on se protège. Voici les risques que nous observons le plus souvent :

• API « Shadow ». Sous la pression des délais, les équipes livrent des points de terminaison de test ou d'anciennes versions dont personne n'assure le suivi. Ces API contournent les contrôles de sécurité, et les pirates les repèrent.
• Attaques par injection. Lorsqu'une API ne filtre pas correctement les données d'entrée, les pirates peuvent introduire des commandes malveillantes dans une requête et accéder à la base de données qui se trouve derrière.
• Attaques par déni de service. Les requêtes automatisées inondent une API jusqu'à ce qu'elle ralentisse ou cesse de fonctionner, empêchant ainsi les véritables clients d'effectuer leurs paiements ou de se connecter.
• Attaque par « credential stuffing ». Les pirates récupèrent des identifiants et des mots de passe divulgués par d'autres sites et les testent en masse sur votre API de connexion.
• Des revendications identitaires peu convaincantes. Si l'API accepte les déclarations d'identité sans les vérifier correctement, un pirate peut accéder à des comptes qui ne lui appartiennent pas.
• Hameçonnage et ingénierie sociale. Les fraudeurs incitent les clients à autoriser l'accès à une fausse application, ou poussent le personnel à accorder des autorisations.
• Accès non autorisé par un tiers. Un tiers bénéficie d'un accès aux comptes bancaires plus étendu que celui autorisé par le client, ou conserve cet accès après l'expiration du consentement.

Une journalisation insuffisante aggrave encore davantage tous ces problèmes. Si vous n’enregistrez pas qui a appelé quelle API et quelles données ont été transmises, vous ne pouvez pas détecter l’exfiltration de données, ni en retracer la source a posteriori. Pour avoir une vue d’ensemble de la manière dont les fournisseurs gèrent ces problèmes, consultez notre présentation de solutions d'open banking.

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Meilleures pratiques en matière de sécurité des API dans le cadre de l'Open Banking

La sécurité des API bancaires repose sur plusieurs niveaux et non sur une seule mesure de contrôle. Ces bonnes pratiques en matière de sécurité des API bancaires ouvertes couvrent les principaux d'entre eux.

• Chiffrer toutes les données en transit et au repos. Utilisez le protocole TLS 1.3 pour les données en transit. Utilisez le chiffrement AES, généralement AES-256, pour les données stockées.
• Utilisez OAuth avec FAPI 2.0. Les profils FAPI (Financial-grade API) 2.0 de la Fondation OpenID renforcent la sécurité du protocole OAuth pour les applications financières hautement sécurisées. Ils comblent les failles laissées par les configurations OAuth de base.
• Limitez vos jetons d'accès en fonction de l'expéditeur. Un jeton standard fonctionne pour toute personne qui le détient. Un jeton lié à l'expéditeur, via mTLS ou DPoP, ne fonctionne que pour le client auquel il a été attribué. Les jetons volés deviennent inutilisables, et les attaques par rejeu échouent.
• Appliquer une limitation de débit. Limitez le nombre de requêtes que chaque client et chaque adresse IP peuvent effectuer. Cela permet de bloquer les attaques par « credential stuffing » et de limiter les dégâts liés aux attaques par déni de service (DoS).
• Gérer le consentement et le périmètre de manière détaillée. Une application de gestion budgétaire qui nécessite 90 jours de transactions ne devrait pas se voir accorder de droits de paiement. N'autorisez que les données et les actions approuvées par le client.
• Acheminer le trafic via une passerelle API. Les passerelles assurent l'authentification, la limitation des débits et l'application des politiques à partir d'un seul et même endroit, de sorte qu'aucun terminal ne passe entre les mailles du filet.
• Surveillez le comportement en permanence. Mettre en corrélation l'activité de l'API avec les signaux de fraude. Un tiers qui extrait soudainement des données sur des milliers de comptes pendant la nuit mérite qu'on s'y intéresse. Notre propre prévention de la fraude fonctionne selon le même principe.
• Évaluer les tiers avant de leur accorder l'accès. Vérifiez leur niveau de sécurité, leurs certifications et leurs antécédents avant qu'ils ne se connectent.
• Procéder régulièrement à des audits. Effectuez des tests d'intrusion et des audits de sécurité selon un calendrier fixe.

Enfin, mettez en place des mécanismes permettant de révoquer les droits d'accès et de réagir aux incidents. Il ne s'agit pas là d'options facultatives. En cas de fuite d'un jeton ou de violation de la sécurité chez un partenaire, vous devez bloquer l'accès en quelques minutes, et non en quelques jours.

Réglementations et normes relatives à l'Open Banking

Les réglementations en matière d'« open banking » varient considérablement d'une région à l'autre.

UE : PSD2

La directive sur les services de paiement (PSD2) impose une authentification forte du client (SCA) pour les API d'open banking. Les clients doivent confirmer leurs paiements et leurs accès à l'aide d'une authentification multifactorielle. Ce cadre réglementaire est désormais établi et appliqué.

UE : RGPD

Le RGPD n'est pas une réglementation relative à l'open banking. Il s'applique parallèlement à la directive PSD2 en tant que cadre général de protection des données. Il permet aux consommateurs de contrôler leurs données financières personnelles, notamment la durée de conservation de ces données par un prestataire et les personnes qui y ont accès.

Australie : droit d'accès aux données des consommateurs

En Australie, le « Consumer Data Right » (CDR) régit le partage des données bancaires dans le cadre de l'open banking. À l'instar de la directive PSD2, cette réglementation est désormais en vigueur et appliquée.

États-Unis : article 1033

Aux États-Unis, la situation est bien moins claire. Le CFPB a finalisé en octobre 2024 sa règle relative à l“” open banking » au titre de la section 1033. Depuis, un tribunal fédéral a interdit au CFPB de l’appliquer, le temps que l’agence réexamine cette règle. La première date de mise en conformité, fixée au 1er avril 2026, est passée sans effet. En août 2026, le CFPB a transmis une proposition révisée pour examen au niveau fédéral. En résumé, la règle existe sur le papier mais n’est actuellement pas applicable, contrairement aux cadres réglementaires de l’UE et de l’Australie.

FAPI

Dans toutes les régions, la norme FAPI s'impose progressivement comme la norme technique commune pour les API financières hautement sécurisées. Le CDR australien s'appuie déjà sur cette norme, et de nombreux prestataires de l'Union européenne et du Royaume-Uni l'utilisent également.

Avantages des API d'open banking sécurisées

La sécurité est importante car les avantages sont bien réels. Lorsque les API de l'open banking sont sécurisées, les entreprises et les clients y gagnent tous les deux.

• Une vue d'ensemble de votre argent. Les clients peuvent consulter les comptes de plusieurs banques depuis un seul tableau de bord. Cela facilite considérablement la gestion budgétaire et la planification.
• Une concurrence accrue. Les nouveaux prestataires peuvent développer des produits s'appuyant sur les données bancaires, allant des paiements instantanés à prélèvement automatique alternatives. Les clients bénéficient d'un choix plus large.
• Inclusion financière. Les personnes dont le dossier de crédit est peu étoffé peuvent, à la place, présenter un historique réel de leurs transactions. Un prêteur peut ainsi constater la régularité des paiements de loyer et accorder un prêt qui aurait été refusé sur la seule base de la note de crédit.
• Évaluation des risques en temps réel. Les prêteurs et les plateformes peuvent évaluer les risques à l'aide de données financières en temps réel, et non de relevés datant d'un mois.

Pour les commerçants, les avantages se font également sentir au moment du paiement. Les paiements bancaires peuvent signifier un taux de conversion élevé à faible coût.

Le marché en témoigne. Selon les estimations du secteur, le marché mondial de l'open banking devrait se situer entre $30 et 45 milliards d'ici 2025-2026, avec une forte croissance prévue au cours de la prochaine décennie. Les chiffres avancés par les analystes varient, mais ils vont tous dans le même sens.

Plateformes réputées pour la sécurité élevée de leurs API d'open banking

Il ne s'agit pas d'un classement, mais certains noms reviennent souvent lorsque les équipes recherchent les meilleures plateformes d'API d'open banking en matière de sécurité.

• À carreaux permet de relier des applications à des comptes bancaires à grande échelle, principalement aux États-Unis, et a investi massivement dans les connexions bancaires via des API.
• TrueLayer gère les paiements et les données dans le cadre de l'open banking au Royaume-Uni et en Europe.
• Tink, filiale de Visa, fournit des données relatives aux comptes et gère les paiements sur de nombreux marchés européens.
• Token.io se concentre sur les infrastructures de paiement de compte à compte destinées aux banques et aux prestataires de services de paiement.

Ne vous fiez pas aveuglément aux affirmations des fournisseurs en matière de sécurité, y compris celles-ci. Recherchez des indices concrets. L’adoption de FAPI 2.0 et la gestion granulaire des consentements en disent plus long sur la maturité en matière de sécurité que n’importe quelle page marketing. Pour une liste plus complète des fournisseurs d’API, consultez notre guide sur les les meilleures entreprises proposant des API dans le domaine de la fintech.

Comment choisir une plateforme d'API d'open banking sécurisée

Lorsque vous comparez des plateformes, évaluez-les à l'aune des normes de sécurité relatives aux API de l'open banking, et non en vous basant sur leurs argumentaires de vente. Posez-vous ces cinq questions.

1. La plateforme a-t-elle adopté les profils FAPI ? Précisez de quelle version il s'agit et pour quels flux. FAPI 2.0 est actuellement la référence.
2. Quel est le niveau de granularité de la gestion du consentement et du périmètre ? Les clients peuvent-ils accorder un accès en lecture seule ? Peuvent-ils le limiter à certains comptes ou à une période donnée ?
3. Que se passe-t-il lors d'un incident ? Demandez dans quel délai la plateforme peut révoquer un accès, à qui elle envoie une notification et comment elle signale les violations de sécurité.
4. Est-ce que cela s'applique dans vos régions ? Vérifiez son niveau de conformité pour chaque marché sur lequel vous êtes présent. Une bonne couverture au Royaume-Uni ne garantit pas pour autant une bonne couverture au sein de l'Union européenne.
5. Quels éléments enregistre-t-il et surveille-t-il ? Vous avez besoin de journaux d'API détaillés et d'alertes en cas d'activité inhabituelle, ainsi que d'un accès à ces informations lorsque vous menez une enquête.

N’oubliez pas que la conformité est un minimum, pas un maximum. Une plateforme peut être conforme à la norme PCI DSS tout en présentant des faiblesses dans la conception de ses API. La véritable maturité en matière de sécurité va bien au-delà d’une simple conformité par cases à cocher. C’est ainsi que nous abordons les choses. conformité intégrée Pour nos clients : les règles fixent le minimum, mais les bonnes pratiques vont plus loin.

Faire de la sécurité de l'Open Banking un pilier fondamental, et non une simple considération secondaire

La sécurité des API de l'open banking ne repose pas sur une seule mesure de contrôle. Elle repose sur un ensemble de défenses à plusieurs niveaux qui fonctionnent de concert : le chiffrement, l'authentification forte, le consentement granulaire et la surveillance continue. Si l'on supprime l'un de ces niveaux, les autres se retrouvent à devoir supporter une charge plus lourde qu'ils ne le devraient.

Considérez la réglementation comme un point de départ, et non comme votre stratégie globale. La PSD2 et le CDR fixent des exigences minimales claires. Aux États-Unis, la règle de la section 1033 reste au point mort ; les entreprises de ce pays ne peuvent donc pas se fier à la réglementation pour définir les bonnes pratiques. Les équipes les plus performantes s’appuient dès à présent sur des normes rigoureuses telles que la FAPI, quelles que soient les exigences de leur autorité de régulation.

Nos conseils sont concrets. Intégrez la sécurité dès le premier appel d'API. Testez vos partenaires avant de les connecter. Et prévoyez comment vous allez leur retirer l'accès avant même d'en avoir besoin.

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