Seguridad de las API de banca abierta: riesgos y buenas prácticas

La seguridad de las API de banca abierta protege los datos financieros que se transmiten entre los bancos y los terceros autorizados por los clientes. Abarca el cifrado, la autenticación, el consentimiento y la supervisión, que funcionan conjuntamente como capas de protección. Sin ella, cada nueva conexión se convierte en una nueva vía de acceso para los atacantes.

Las API de banca abierta aportan un valor real. Los clientes pueden pagar directamente desde su cuenta bancaria, compartir sus datos con aplicaciones de gestión presupuestaria y obtener decisiones de crédito más rápidas. En ConnectPay las utilizamos a diario, por ejemplo, cuando los comerciantes aceptar pagos bancarios en lugar de tarjetas. Pero cada API también amplía la superficie de ataque para algunos de los datos más sensibles que posee una persona.

Esta guía aborda los principales riesgos, las prácticas de seguridad que los contrarrestan y las diferencias normativas entre la UE, Australia y EE. UU. También explicamos qué aspectos hay que tener en cuenta a la hora de elegir una plataforma de banca abierta, para que puedas evaluar la seguridad de las API basándote en datos contrastados y no en afirmaciones de marketing.

Por qué es importante la seguridad de las API de banca abierta

La banca abierta traslada los datos financieros de un único banco a una red de aplicaciones, procesadores y plataformas de datos. Esa es su finalidad. Y también es el riesgo que conlleva.

Cada conexión a una API ofrece a los atacantes otra vía que explorar. Pueden atacar los datos en tránsito, mientras se transfieren entre un banco y un tercero. También pueden atacar los datos en reposo, almacenados en los sistemas del tercero. Un eslabón débil en cualquier punto de la cadena pone en peligro todo el flujo.

Un error habitual que observamos es considerar que OAuth es la solución definitiva. OAuth se encarga de la autorización: permite que un cliente conceda acceso a una aplicación sin compartir su contraseña bancaria. Eso es esencial. Pero OAuth no detiene los ataques de inyección, los fallos en los controles de acceso ni las fugas de tokens. La seguridad de las API en la banca abierta debe integrarse en todas las capas, desde la red hasta el código de la aplicación y los registros.

La normativa añade otra capa de complejidad. La UE y Australia cuentan con marcos normativos establecidos y aplicados. Estados Unidos no, y sus normas siguen en constante evolución. Abordamos este tema en detalle más adelante, ya que tus obligaciones de cumplimiento dependen en gran medida del lugar en el que operes. Por ahora, la idea clave es sencilla: la seguridad de las API de banca abierta es tu responsabilidad, independientemente de lo que exija tu organismo regulador.

Riesgos de seguridad habituales de las API de banca abierta

Para crear API de banca abierta seguras, lo primero es saber contra qué hay que protegerse. Estos son los riesgos que observamos con mayor frecuencia:

• API de Shadow. Los equipos, presionados por los plazos, envían puntos finales de prueba o versiones antiguas que nadie supervisa. Estas API eluden los controles de seguridad, y los atacantes las detectan.
• Ataques por inyección. Cuando una API no depura correctamente los datos de entrada, los atacantes pueden introducir comandos maliciosos en una solicitud y acceder a la base de datos subyacente.
• Ataques de denegación de servicio. Las solicitudes automatizadas inundan una API hasta que esta se ralentiza o deja de funcionar, lo que impide que los clientes reales puedan pagar o iniciar sesión.
• Ataques de «credential stuffing». Los atacantes utilizan nombres de usuario y contraseñas filtrados de otras páginas web y los prueban de forma masiva en tu API de inicio de sesión.
• Afirmaciones de identidad poco sólidas. Si la API acepta las afirmaciones de identidad sin verificarlas debidamente, un atacante podría acceder a cuentas que no le pertenecen.
• Phishing e ingeniería social. Los estafadores engañan a los clientes para que autoricen el acceso a una aplicación falsa, o engañan al personal para que conceda permisos.
• Acceso no autorizado por parte de terceros. Un tercero obtiene un acceso a las cuentas bancarias mayor del que había acordado el cliente, o mantiene dicho acceso una vez que ha finalizado el consentimiento.

Un registro deficiente agrava aún más todos estos problemas. Si no se registra quién ha llamado a qué API y qué datos se han transmitido, no es posible detectar la filtración de datos ni rastrearla a posteriori. Para obtener una visión más amplia de cómo abordan los proveedores estas cuestiones, consulta nuestra descripción general de soluciones de banca abierta.

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Buenas prácticas de seguridad para las API de banca abierta

Una seguridad sólida de las API bancarias se basa en varias capas, no en un único control. Estas prácticas recomendadas de seguridad para las API de banca abierta abarcan las principales.

• Cifra todo, tanto en tránsito como en reposo. Utiliza TLS 1.3 para los datos en tránsito. Utiliza el cifrado AES, normalmente AES-256, para los datos almacenados.
• Utiliza OAuth con FAPI 2.0. Los perfiles de la API de grado financiero (FAPI) 2.0 de la Fundación OpenID refuerzan OAuth para usos financieros de alta seguridad. Cubren las lagunas que dejan las configuraciones básicas de OAuth.
• Limita tus tokens de acceso por remitente. Un token estándar funciona para cualquier persona que lo posea. Un token restringido al remitente, vinculado mediante mTLS o DPoP, solo funciona para el cliente al que se le ha emitido. Los tokens robados dejan de ser válidos y los ataques de repetición fracasan.
• Aplica la limitación de velocidad. Establece un límite al número de solicitudes que puede realizar cada cliente y cada dirección IP. Esto impide los ataques de «credential stuffing» y limita los daños causados por los ataques de denegación de servicio (DoS).
• Gestiona el consentimiento y el alcance de forma detallada. Una aplicación de gestión presupuestaria que requiera 90 días de transacciones no debería tener derechos de pago. Concede únicamente los datos y las acciones que el cliente haya autorizado.
• Dirigir el tráfico a través de una pasarela de API. Las puertas de enlace aplican la autenticación, los límites de tráfico y las políticas en un único lugar, de modo que ningún dispositivo final se les escapa.
• Supervisa el comportamiento de forma continua. Relaciona la actividad de la API con las señales de fraude. Un tercero que, de repente, extrae datos de miles de cuentas por la noche debe ser objeto de atención. Nuestra propia prevención del fraude funciona según el mismo principio.
• Evalúa a los terceros antes de concederles acceso. Comprueba su nivel de seguridad, sus certificaciones y su historial antes de que se conecten.
• Realiza auditorías periódicas. Realiza pruebas de penetración y revisiones de seguridad según un calendario fijo.

Por último, establece mecanismos para revocar el acceso y responder ante incidentes. No se trata de elementos opcionales. Cuando se produce una fuga de un token o se produce una brecha de seguridad en un socio, es necesario bloquear el acceso en cuestión de minutos, no de días.

Normativa y estándares sobre banca abierta

La normativa sobre banca abierta varía considerablemente de una región a otra.

UE: PSD2

La Directiva sobre servicios de pago (PSD2) exige la autenticación fuerte del cliente (SCA) para las API de banca abierta. Los clientes deben confirmar los pagos y el acceso mediante autenticación multifactorial. El marco normativo está establecido y se aplica.

UE: RGPD

El RGPD no es una normativa sobre banca abierta. Funciona junto con la PSD2 como una capa general de protección de datos. Otorga a los consumidores el control sobre sus datos financieros personales, incluyendo el tiempo que un proveedor los conserva y quién tiene acceso a ellos.

Australia: Derecho a los datos del consumidor

El Derecho a los Datos del Consumidor (CDR) de Australia regula el intercambio de datos en el marco de la banca abierta en ese país. Al igual que la PSD2, ya está establecido y se aplica.

EE. UU.: Artículo 1033

La situación en Estados Unidos es mucho menos clara. La CFPB aprobó definitivamente su norma sobre “banca abierta” (Sección 1033) en octubre de 2024. Desde entonces, un tribunal federal ha prohibido a la CFPB aplicarla mientras la Oficina reconsidera la norma. La primera fecha de cumplimiento, el 1 de abril de 2026, transcurrió sin efecto. En agosto de 2026, la CFPB remitió una propuesta revisada para su revisión a nivel federal. En resumen, la norma existe sobre el papel, pero actualmente no es aplicable, a diferencia de los marcos normativos de la UE y Australia.

FAPI

En todas las regiones, FAPI se está imponiendo como el estándar técnico común para las API financieras de alta seguridad. El CDR australiano ya se basa en él, y muchos proveedores de la UE y del Reino Unido también lo utilizan.

Ventajas de las API de banca abierta seguras

La seguridad es importante porque las ventajas son reales. Cuando las API de banca abierta son seguras, tanto las empresas como los clientes salen ganando.

• Una visión global de tu dinero. Los clientes pueden ver las cuentas de varios bancos en un único panel de control. Esto facilita mucho la elaboración de presupuestos y la planificación.
• Más competencia. Los nuevos proveedores pueden desarrollar productos basados en datos bancarios, desde pagos instantáneos hasta domiciliación bancaria alternativas. Los clientes tienen más opciones.
• Inclusión financiera. Las personas con un historial crediticio escaso pueden, en su lugar, aportar un historial real de transacciones. Una entidad crediticia puede comprobar que los pagos del alquiler son regulares y aprobar un préstamo que, basándose únicamente en la puntuación crediticia, habría sido denegado.
• Evaluación de riesgos en tiempo real. Las entidades crediticias y las plataformas pueden evaluar el riesgo utilizando datos financieros en tiempo real, en lugar de extractos bancarios de hace un mes.

Para los comerciantes, las ventajas también se notan a la hora de pagar. Los pagos bancarios pueden suponer alta tasa de conversión a bajo coste.

El mercado refleja esta tendencia. Según las estimaciones del sector, el mercado mundial de la banca abierta se situará en torno a los $30–45 mil millones para 2025–2026, y se prevé un fuerte crecimiento durante la próxima década. Las cifras de los analistas varían, pero todas apuntan en la misma dirección.

Plataformas reconocidas por su sólida seguridad en las API de banca abierta

No se trata de una clasificación, pero hay algunos nombres que suelen aparecer con frecuencia cuando los equipos buscan las mejores plataformas de API de banca abierta en materia de seguridad.

• A cuadros conecta aplicaciones con cuentas bancarias a gran escala, principalmente en EE. UU., y ha realizado importantes inversiones en conexiones bancarias basadas en API.
• TrueLayer gestiona pagos y datos de banca abierta en todo el Reino Unido y Europa.
• Tink, propiedad de Visa, ofrece datos de cuentas y servicios de pago en numerosos mercados europeos.
• Token.io se centra en la infraestructura de pagos de cuenta a cuenta para bancos y proveedores de servicios de pago.

No te fíes a ciegas de las afirmaciones sobre seguridad de ningún proveedor, incluidas estas. Busca indicios concretos. La adopción de FAPI 2.0 y la gestión granular del consentimiento dicen más sobre la madurez en materia de seguridad que cualquier página de marketing. Para consultar una lista más amplia de proveedores de API, echa un vistazo a nuestra guía sobre el Las mejores empresas de API fintech.

Cómo elegir una plataforma de API de banca abierta segura

Cuando compares plataformas, evalúalas según los estándares de seguridad de las API de banca abierta, no según sus presentaciones comerciales. Hazte estas cinco preguntas.

1. ¿Ha adoptado la plataforma los perfiles FAPI? Pregunta qué versión y para qué flujos. FAPI 2.0 es el estándar de referencia actual.
2. ¿Hasta qué punto es detallada la gestión del consentimiento y del alcance? ¿Pueden los clientes conceder acceso de solo lectura? ¿Pueden limitarlo a cuentas concretas o a un periodo de tiempo determinado?
3. ¿Qué ocurre durante un incidente? Pregunta en qué plazo puede la plataforma revocar el acceso, a quién avisa y cómo notifica las infracciones.
4. ¿Se cumple esta normativa en vuestras regiones? Comprueba su nivel de cumplimiento normativo en cada uno de los mercados en los que operas. Una buena cobertura en el Reino Unido no garantiza una buena cobertura en la UE.
5. ¿Qué datos registra y supervisa? Necesitas registros detallados de la API y alertas sobre actividades inusuales, además de poder acceder a ellos cuando realices una investigación.

Recuerda que el cumplimiento normativo es un mínimo, no un máximo. Una plataforma puede cumplir con la norma PCI DSS y, aun así, tener un diseño de API deficiente. La verdadera madurez en materia de seguridad va más allá del mero cumplimiento de una lista de requisitos. Así es como abordamos cumplimiento integrado Para nuestros clientes: las normas establecen el mínimo, pero las buenas prácticas van más allá.

Hacer de la seguridad de la banca abierta un pilar fundamental, no una cuestión secundaria

La seguridad de las API de banca abierta no se basa en un único control, sino en un conjunto de defensas en capas que funcionan de forma conjunta: cifrado, autenticación sólida, consentimiento granular y supervisión continua. Si se elimina cualquiera de estas capas, las demás deben asumir una carga mayor de la que les corresponde.

Considera la normativa como tu punto de partida, no como tu estrategia completa. La PSD2 y la CDR establecen unos requisitos mínimos claros. En EE. UU., la norma de la Sección 1033 sigue estancada, por lo que las empresas de ese país no pueden basarse en la normativa para definir las buenas prácticas. Los equipos que obtienen mejores resultados se basan ya en estándares sólidos como el FAPI, independientemente de lo que exija su organismo regulador.

Nuestros consejos son prácticos. Incorpora la seguridad desde la primera llamada a la API. Comprueba a tus socios antes de conectarlos. Y planifica cómo vas a bloquear el acceso antes de que sea necesario hacerlo.

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