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Una API de banca abierta es una puerta de acceso digital segura que permite a un proveedor externo autorizado consultar los datos bancarios de un cliente o iniciar un pago desde su cuenta, pero solo tras el consentimiento del cliente. Esa es la idea en una sola frase. El banco conserva el dinero y los datos. El cliente decide quién tiene acceso. La API es el canal controlado entre ambos.
En ConnectPay trabajamos con este modelo a diario. Como proveedor con licencia EMI con sede en Vilna, recibimos siempre las mismas preguntas por parte de fundadores, desarrolladores y responsables de producto. ¿Qué se comparte exactamente? ¿Quién es el responsable si algo sale mal? ¿Y qué se puede desarrollar realmente una vez que se tiene acceso?
Esta guía responde a esas preguntas en un lenguaje sencillo. Explicamos qué es una API de banca abierta, cómo funciona el proceso de consentimiento y autenticación, y con qué proveedores es probable que te encuentres. También analizamos las ventajas empresariales, en qué se diferencian los pagos del acceso a los datos, si el acceso a las API de banca abierta es legal en la UE, el Reino Unido y EE. UU., y hacia dónde se dirige el mercado. Si necesitas conocer la arquitectura de seguridad completa, la tratamos en un artículo aparte, más técnico. Este es el punto de partida.
¿Qué es una API de banca abierta?
Empecemos por lo básico: ¿qué es una API en la banca abierta? Una API (interfaz de programación de aplicaciones) es un conjunto de reglas que permite que dos programas se comuniquen entre sí. En la banca abierta, una de las partes es el banco que gestiona la cuenta. La otra parte es un proveedor externo (TPP), como una aplicación de gestión presupuestaria, una herramienta de contabilidad, una entidad crediticia o un servicio de pagos. La API de banca abierta define qué puede solicitar el TPP y cómo responde el banco.
Sin embargo, no existe una única API global de banca abierta. Cada banco desarrolla la suya propia, y los distintos bancos implementan sus API utilizando diferentes protocolos, formatos de datos y pasos de autenticación. En el Reino Unido, la mayoría de los grandes bancos siguen el estándar Open Banking. En la UE, la PSD2 establece las normas, pero no un formato técnico único, por lo que encontrarás el estándar del Grupo de Berlín, el estándar STET de Francia y numerosas variaciones específicas de cada banco. Un desarrollador que quiera llegar a 50 bancos podría enfrentarse a 50 integraciones ligeramente diferentes.
Por eso existen las plataformas estandarizadas y los agregadores. Por un lado, se conectan con los bancos y, por otro, te ofrecen una API única y coherente. Un buen proveedor también se encarga de los aspectos que no tienen que ver con el código: los flujos de autenticación, la licencia reglamentaria, los registros de consentimiento y la presentación de informes. El TPP no tiene que crear un equipo de cumplimiento normativo antes de lanzar su primera funcionalidad.
También ayuda a diferenciar la banca abierta de un modelo relacionado. La banca abierta te permite acceder a cuentas abiertas en otros bancos. La «banca como servicio» te permite ofrecer cuentas y servicios de pago bajo tu propia marca, utilizando la infraestructura de un socio con licencia. Analizamos esa diferencia en nuestra comparación de Banca abierta frente a «Banking-as-a-Service».
¿Cómo funcionan las API de banca abierta?
La forma más sencilla de entender cómo funciona una API de banca abierta es seguir el recorrido de una conexión de principio a fin.
Imaginemos que una pequeña tienda online empieza a utilizar una aplicación de contabilidad que importa automáticamente las transacciones de la cuenta empresarial. El propietario hace clic en “Conectar banco” en la aplicación. La aplicación, en calidad de proveedor externo, envía una solicitud a través de la API de banca abierta en la que especifica lo que necesita: por ejemplo, los saldos y las transacciones de los últimos 90 días. A continuación, el propietario es redirigido a la página de inicio de sesión o a la aplicación móvil de su propio banco. En ningún momento introduce su contraseña bancaria en la herramienta de contabilidad.
Aquí es donde entra en juego OAuth 2.0. OAuth 2.0 es un estándar de autorización que permite al banco confirmar quién es el usuario y qué ha aceptado, para luego emitir un token de acceso a la aplicación. Piensa en el token como una tarjeta de acceso de un hotel. Solo abre las puertas que el usuario ha autorizado, y solo durante un tiempo limitado. Con ese token, la aplicación llama a la API de banca abierta para recuperar los saldos de las cuentas y los historiales de transacciones. En ningún momento se comparte ninguna contraseña.
El consentimiento ocupa un lugar central en todo el modelo. El usuario decide qué compartir y con quién. También puede revocar ese acceso en cualquier momento a través de su banco y, una vez que lo hace, el token deja de funcionar. En la UE, el acceso a la cuenta también debe volver a confirmarse periódicamente, por lo que un permiso concedido una vez no es válido para siempre por defecto.
Detrás de todo esto hay una serie de estrictas normas de seguridad que los organismos reguladores exigen que cumplan los bancos y los proveedores. Las tratamos en nuestro artículo dedicado a la seguridad. Para la mayoría de las decisiones relacionadas con los productos, los puntos clave son más sencillos: el usuario se autentica con su banco, la aplicación obtiene un acceso limitado y el usuario mantiene el control.
Si estás analizando cómo una integración como esta encaja en tu propia pila tecnológica, nuestra descripción general de API de ConnectPay muestra cómo estructuramos los puntos finales de cuentas y pagos.
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Ejemplos de API de banca abierta
Probablemente hayas utilizado una API de banca abierta sin darte cuenta. Cuando una aplicación de préstamos te pide que verifiques tus ingresos conectándote a tu banco, o cuando una aplicación de gestión financiera muestra los saldos de tres bancos en una sola pantalla, normalmente hay un agregador trabajando en segundo plano. A continuación te presentamos tres ejemplos de API de banca abierta que vale la pena conocer.
Plaid es el nombre con el que la mayoría de los desarrolladores estadounidenses se familiarizan primero.
Está conectado a más de 12 000 entidades financieras, y su red ha vinculado más de 500 millones de cuentas de consumidores en Estados Unidos, Canadá, el Reino Unido y Europa. Aplicaciones como Venmo y Robinhood lo utilizan para que los clientes puedan vincular una cuenta bancaria con solo unos pocos toques. Para un producto enfocado al mercado estadounidense, Plaid suele ser el punto de partida simplemente por esa cobertura.
Tink desempeña un papel similar en Europa.
Visa la adquirió en 2022 y ofrece a las empresas acceso a miles de bancos europeos a través de una única integración. Los equipos la utilizan para la verificación de cuentas, la iniciación de pagos y los datos de transacciones en los mercados de la UE, donde los formatos de las API bancarias varían de un país a otro.
ConnectPay ocupa un lugar diferente. No somos, ante todo, un agregador de datos. Ofrecemos a las empresas acceso basado en API a cuentas, IBAN y pagos en Europa, para que puedan desarrollar funciones financieras basadas en la banca abierta y los canales SEPA con el respaldo de un proveedor autorizado. Un caso típico es el de un mercado online que necesita recaudar fondos de los compradores, retenerlos y pagarlos a los vendedores.
La elección adecuada depende de tu ubicación geográfica y de si necesitas datos, pagos o cuentas. Nuestra guía sobre soluciones de banca abierta compara las principales opciones con más detalle.
Ventajas de las API de banca abierta
Las ventajas del acceso a las API de banca abierta se manifiestan en tres aspectos: el coste, la rapidez y la calidad del producto. A continuación explicamos cómo se traducen en la práctica para las empresas reales.
- Transacciones más rápidas, más baratas y más seguras. Un pago iniciado a través de una API de banca abierta se transfiere directamente entre cuentas bancarias. No hay ninguna red de tarjetas que actúe como intermediaria y se quede con un porcentaje, y con SEPA Instant los fondos pueden llegar en cuestión de segundos. La seguridad también mejora, ya que el cliente se autentica con su propio banco en lugar de introducir los números de la tarjeta en un formulario de pago.
- Productos financieros más personalizados. Gracias al acceso autorizado a datos reales de transacciones, una entidad crediticia puede ver el flujo de caja real en lugar de basarse únicamente en una puntuación crediticia. Esto es importante para los autónomos y las empresas jóvenes con un historial crediticio limitado. Una aplicación de ahorro puede sugerir un objetivo mensual basado en lo que el usuario gasta realmente, y no en una regla genérica.
- Una mejor experiencia del cliente. Los servicios integrados eliminan los pasos manuales. En lugar de descargar tres meses de extractos en formato PDF para solicitar un préstamo empresarial, el fundador vincula su cuenta y la entidad crediticia consulta los datos directamente.
- Evaluación de riesgos en tiempo real. Antes de enviar mercancías o autorizar un pago, una empresa puede comprobar que la cuenta existe, que pertenece a la persona correcta y que dispone de fondos suficientes. Esto reduce los pagos fallidos y algunos tipos de fraude.
- Eficiencia operativa. Esta es la ventaja que los equipos financieros perciben en primer lugar. Las transacciones se transfieren directamente al software de contabilidad, los cobros se concilian automáticamente con las facturas y nadie tiene que dedicar la tarde del viernes a conciliar los movimientos bancarios en una hoja de cálculo.
Estas ventajas se potencian cuando los datos y los pagos se gestionan en la misma infraestructura. Puedes ver cómo funciona esto en nuestra pagos oferta.
Pagos mediante API de banca abierta
La mayoría de las conversaciones sobre la banca abierta se centran en los datos. Sin embargo, los pagos a través de las API de banca abierta constituyen un caso de uso distinto y, para muchas empresas, son los más valiosos.
Esta es la diferencia. Con el acceso a datos, una aplicación lee la información de una cuenta. Con la iniciación de pagos, un proveedor autorizado utiliza la API de banca abierta para configurar una transferencia desde la cuenta del cliente. El cliente lo autoriza en su aplicación bancaria y el dinero se transfiere de cuenta a cuenta (A2A). No pasa en absoluto por redes de tarjetas como Visa o Mastercard. En la UE, al proveedor que realiza esta operación se le denomina «proveedor de servicios de iniciación de pagos» (PISP).
Imagina una empresa de servicios públicos que cobra las facturas mensuales. Con las tarjetas, tiene que pagar comisiones de tramitación por cada pago y perseguir a los clientes cuyas tarjetas han caducado. Con los pagos A2A, el cliente autoriza una transferencia desde su banco y la empresa recibe el importe íntegro, a menudo en cuestión de segundos a través de SEPA Instant. Tampoco hay devoluciones de cargos con tarjeta. Esto tiene dos caras: los comerciantes obtienen seguridad, mientras que la protección del comprador depende de cómo gestionen las disputas el proveedor y el banco.
Prevemos que los pagos A2A sigan creciendo como alternativa a los sistemas de pago con tarjeta, especialmente en el momento de la compra y para el pago de facturas, donde los importes son predecibles y cada punto porcentual de comisión cuenta. Si vendes en el extranjero, la gestión de divisas también entra en juego. Nuestra entrada sobre pasarelas de pago multidivisa eso ya está cubierto.
¿Es legal el acceso a las API de banca abierta?
Sí. El uso de una API de banca abierta es legal en la UE y en el Reino Unido, y tampoco es ilegal en EE. UU. Sin embargo, los detalles varían mucho según la región.
En la UE, la banca abierta se basa en la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2), en vigor desde enero de 2018. La PSD2 exige a los bancos que concedan acceso a las cuentas de pago a terceros autorizados, siempre que el cliente dé su consentimiento. Dichos terceros deben estar autorizados como proveedores de servicios de información sobre cuentas (AISP), proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP) o ambos, y deben cumplir normas estrictas de autenticación reforzada del cliente.
El Reino Unido que también se puso en marcha en enero de 2018, a través de un marco establecido por la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) para los nueve bancos más grandes.
Estados Unidos es un tema menos claro. La actividad de banca abierta es legal y millones de personas la utilizan a diario. Sin embargo, la norma de la Sección 1033 de la CFPB, aprobada en 2024 para otorgar a los consumidores el derecho formal a compartir sus datos financieros, ha sido suspendida por un tribunal federal y se encuentra en proceso de revisión. Por el momento, la banca abierta en EE. UU. se rige más por las prácticas del sector y los acuerdos con agregadores, como Plaid, que por un mandato federal vinculante.
Para cualquier empresa, lo importante es que el cumplimiento normativo forma parte del producto, no es algo que se añada a posteriori. Nuestro cumplimiento integrado Este enfoque abarca esa capa, y nuestro módulo específico de seguridad para las API de banca abierta profundiza en los detalles normativos.
El futuro de las API de banca abierta
La API de banca abierta está pasando de ser una integración especializada a convertirse en una infraestructura financiera estándar. Hay cuatro tendencias que indican hacia dónde se dirige.
- Ámbito de aplicación. La banca abierta abarca las cuentas de pago. Las finanzas abiertas aplican el mismo modelo basado en el consentimiento a los ahorros, las inversiones, las pensiones y los seguros. Las previsiones del sector apuntan a que este ámbito más amplio se generalizará de aquí a 2035, lo que significa que, con el tiempo, una única conexión podría mostrar la situación financiera completa de un cliente, y no solo su cuenta corriente.
- Tamaño del mercado. Las estimaciones del sector sitúan el mercado mundial de la banca abierta en aproximadamente $240 mil millones para 2035, aunque las previsiones varían considerablemente entre las distintas empresas de investigación, por lo que cualquier cifra concreta debe considerarse orientativa.
- Colaboraciones. Las encuestas realizadas a los bancos revelan que una amplia mayoría tiene previsto asociarse con empresas fintech en el ámbito de la banca abierta, en lugar de desarrollar todos los servicios internamente. Para las empresas fintech, esto significa que habrá más bancos que las consideren socios de distribución en lugar de competidores.
- Pagos A2A automatizados. Los mismos canales que permiten realizar transferencias bancarias puntuales también pueden gestionar las recurrentes, como suscripciones, transferencias automáticas de ahorros y pagos periódicos de facturas que se cargan en una cuenta bancaria con la autorización previa del cliente. Esto se relaciona directamente con el caso de uso de pagos mencionado anteriormente. Para conocer los aspectos operativos del cobro de pagos periódicos, consulta nuestra guía sobre software de pagos periódicos.
Convertir el acceso a las API de banca abierta en productos financieros reales
Una API de banca abierta, por sí sola, no sirve de mucho. Es la capa de conexión, no el producto final. El valor reside en lo que se crea a partir de ese acceso.
En la práctica, esto podría traducirse en un proceso de alta en el que la cuenta de un nuevo cliente se verifique en segundos en lugar de días. Podría ser un proceso de pago que acepte pagos bancarios sin comisiones por tarjeta, una decisión de crédito basada en el flujo de caja real o un flujo de trabajo financiero que se concilie automáticamente durante la noche. Cada uno de estos procesos comienza con la misma conexión autorizada y culmina en algo mucho más útil.
Para lograrlo se necesitan dos cosas. Por un lado, un acceso fiable a la API; por otro, la capa de cumplimiento normativo que lo respalda: gestión de licencias, controles de KYC y AML, protección de los fondos de los clientes y autenticación fuerte de los mismos. Muchos equipos subestiman esta segunda parte hasta que un banco colaborador o un organismo regulador les pregunta al respecto.
Para las empresas que desarrollan sus soluciones basándose en la infraestructura de banca abierta en Europa, ahí es donde entramos nosotros. ConnectPay es una entidad de dinero electrónico (EMI) con licencia en Lituania que te ofrece cuentas, números IBAN y pagos a través de una única API, con el cumplimiento normativo integrado. Si estás planeando lanzar un producto basado en la banca abierta, ponte en contacto con nosotros sobre lo que quieres crear.
