Banca abierta frente a BaaS: explicación de las diferencias clave

Aunque tanto la banca abierta como Plataformas de «Banca como servicio» (BaaS) Aunque están orientadas, entre otras cosas, a impulsar la innovación y la eficiencia, difieren en su enfoque, y eso es precisamente lo que vamos a analizar en este artículo. ¿En qué consisten exactamente estas soluciones? ¿Cómo funcionan? ¿Cuáles son las diferencias entre ellas? ¿Y las similitudes? Hay mucho de lo que hablar, así que no perdamos más tiempo y vayamos al grano.

Respuesta rápida: Banca abierta frente a banca como servicio

En resumen: la banca abierta es un marco de intercambio de datos centrado en el acceso, mientras que el BaaS es un modelo de infraestructura centrado en la funcionalidad. Comprender las diferencias entre la banca abierta y el BaaS —y cómo ambos pueden complementarse— es fundamental para cualquier empresa que esté evaluando su estrategia de servicios financieros.

Banca abierta y BaaS: desde lo básico

En esta guía, analizaremos los potentes y transformadores paradigmas financieros denominados «Open Banking» y «Banking as a Service», incluyendo sus ventajas y su relación con . 

Al aprovechar las API modernas, tanto la banca abierta como el BaaS se utilizan habitualmente para mejorar los servicios financieros, fomentar la innovación, optimizar la experiencia del usuario y ampliar la gama de servicios que las empresas pueden ofrecer a sus clientes.

Además de estas similitudes, también hay una serie de diferencias clave, pero no nos adelantemos y empecemos por el principio.

¿Qué es la banca abierta?

Banca abierta Es un sistema en el que los bancos ponen sus datos financieros a disposición de terceros a través de API, al tiempo que aplican principios como el consentimiento del cliente y el control sobre los datos, el intercambio seguro de datos y la estandarización de las API. Entre sus aplicaciones se incluyen la mejora de las herramientas de gestión financiera, la oferta de servicios bancarios personalizados y la mejora de la evaluación crediticia.

En Europa, se rige por la PSD2, y en el Reino Unido, por el Estándar de Banca Abierta. Además, la banca abierta exige el cumplimiento de la legislación en materia de protección de datos, como el RGPD, para garantizar la seguridad, así como una gestión eficaz de los derechos de acceso y del consentimiento.

Además de las ventajas mencionadas en la sección anterior, la banca abierta también permite una mayor transparencia y competencia en el mercado, además de desempeñar un papel importante en el proceso de transformación digital.

He aquí un ejemplo de cómo funciona la banca abierta. ConnectPay Utiliza la banca abierta para permitir a los clientes consultar y gestionar varias cuentas bancarias desde su panel de control, lo que les ofrece una visión general unificada de su situación financiera y una gestión fluida de su dinero. 

¿Cómo funciona la banca abierta?

En la banca tradicional, los datos suelen estar aislados dentro de cada banco, lo que dificulta que las aplicaciones externas interactúen directamente con las cuentas financieras. La banca abierta, por el contrario, requiere formatos de datos estandarizados y protocolos de comunicación seguros, lo que permite descentralizar la banca para todas las partes implicadas.

Gracias a la banca abierta, los servicios de terceros pueden conectarse fácilmente con varios bancos a través de API y utilizar su infraestructura para crear nuevos productos y servicios de valor añadido.

Principales ventajas de la banca abierta

La banca abierta ofrece importantes ventajas tanto para los consumidores como para las empresas.

Para los consumidores, ofrece:

1. Mejora de la gestión financiera: El acceso a datos financieros consolidados permite elaborar mejores presupuestos y realizar un mejor seguimiento de los gastos.
2. Opciones de servicio mejoradas: El aumento de la competencia da lugar a servicios innovadores y productos financieros personalizados.
3. Comodidad: La integración perfecta de los servicios financieros facilita los pagos y la gestión de cuentas.

Para las empresas, las ventajas incluyen:

1. Mayor acceso al mercado: Los proveedores de servicios financieros más pequeños pueden competir con los bancos consolidados ofreciendo productos especializados.
2. Mejor comprensión de las necesidades de los clientes: El acceso a datos completos sobre los clientes permite desarrollar productos y servicios a medida.
3. Eficiencia operativa: Procesos optimizados y reducción de costes gracias a la automatización de las transacciones financieras y a una mayor precisión de los datos.

Todo esto viene a decir que, en general, la banca abierta fomenta un ecosistema financiero más dinámico y centrado en el cliente.

¿Qué es «Banca como servicio»?

Banca como servicio permite a las empresas no financieras ofrecer servicios bancarios y otros servicios financieros con solo integrarlos en sus plataformas existentes a través de API. A diferencia de la banca tradicional, en la que los servicios son gestionados directamente por los bancos, el BaaS proporciona una infraestructura bancaria de marca blanca a terceros proveedores. 

También es importante señalar que los proveedores de BaaS deben cumplir con la normativa financiera, como los requisitos de licencia y las leyes de protección de datos, y adherirse a las normas contra el blanqueo de capitales (AML) y de «conozca a su cliente» (KYC). 

Una de las ventajas de este modelo es que democratiza el acceso a los servicios bancarios, lo que permite empresas fintech y otras empresas para ofrecer productos financieros sin necesidad de convertirse ellas mismas en bancos con licencia completa. 

Un buen ejemplo de ello sería la integración de PayPal con los bancos tradicionales para ofrecer a los usuarios servicios como tarjetas de débito y préstamos, lo que permite a PayPal ofrecer funciones bancarias sin ser un banco en sí mismo.

¿Cómo funciona el BaaS?

Si lo desglosamos en sus partes constitutivas, un flujo de trabajo típico de BaaS tiene un aspecto similar al siguiente:

1. En primer lugar, una entidad financiera, como un banco, permite el acceso a sus datos y funcionalidades a través de una integración mediante API.
2. A continuación, una entidad no financiera, como una empresa de tecnología financiera u otro tipo de empresa, obtiene acceso a los datos y las funcionalidades de la entidad a través de una API.
3. Por último, utilizando los datos y las funcionalidades de la entidad financiera, la empresa fintech u otro tipo de empresa integra dichas funcionalidades en los productos existentes o desarrolla otros nuevos.

El BaaS suele ofrecer servicios bancarios como la creación y gestión de cuentas, la tramitación de pagos, las transferencias de fondos, emisión de tarjetas de débito y crédito, y servicios de crédito. Estos servicios se ofrecen en «marca blanca», lo que significa que se comercializan bajo el nombre del proveedor externo, mientras que la infraestructura subyacente y el cumplimiento normativo corren a cargo del banco autorizado. 

Ventajas clave de «Banking as a Service»

La banca como servicio (BaaS) ofrece a las empresas la posibilidad de mejorar la experiencia del cliente y ampliar su oferta de servicios sin necesidad de convertirse ellas mismas en entidades financieras reguladas. Para los consumidores, el BaaS proporciona funciones bancarias integradas y sin interrupciones dentro de sus aplicaciones favoritas, lo que mejora la comodidad y la accesibilidad. Además, pueden disfrutar de una experiencia bancaria más personalizada y eficiente, a menudo con un servicio más rápido y una mejor integración con sus actividades financieras diarias.

Las empresas, por su parte, se benefician de una mayor implicación y fidelidad de los clientes, ya que pueden ofrecer soluciones financieras a medida, al tiempo que obtienen nuevas fuentes de ingresos procedentes de los servicios financieros. 

Además, el BaaS permite una mayor innovación en los productos financieros, lo que fomenta la competencia y mejora la calidad general del servicio en el sector financiero. Esta relación simbiótica entre empresas y consumidores fomenta un ecosistema financiero más dinámico y accesible para los usuarios.

Diferencias clave entre la banca abierta y el BaaS

Las diferencias fundamentales entre la banca abierta y el BaaS se reducen a lo que cada modelo hace realmente:

• Open banking, PIS es un marco para el intercambio de datos. Permite a terceros proveedores acceder a los datos de cuentas bancarias existentes —con el consentimiento del cliente— a través de API seguras. Los clientes conservan sus cuentas bancarias actuales; simplemente se facilita el acceso a los datos a los servicios autorizados.
• BaaS es un modelo de infraestructura. Permite a las empresas no financieras integrar servicios bancarios completos — creación de una cuenta, emisión de tarjetas, gestión de pagos, la concesión de préstamos — directamente a través de sus propias plataformas y bajo su propia marca.

En pocas palabras: la banca abierta comparte los datos bancarios existentes para ofrecer una mejor comprensión y mejores servicios, mientras que el BaaS permite a las entidades no bancarias crear y ofrecer productos bancarios totalmente nuevos.

Tanto la banca abierta como el BaaS pueden reducir considerablemente los costes operativos al agilizar los procesos y permitir estrategias de lanzamiento al mercado más rápidas, pero lo hacen en diferentes niveles de la estructura financiera.

Cómo se complementan la banca abierta y el BaaS

En realidad, estos tres conceptos se complementan bastante bien entre sí. La banca abierta facilita el BaaS y finanzas integradas al permitir el intercambio seguro de datos entre bancos y proveedores externos a través de API. Y es precisamente esta interconexión la que permite a las empresas ofrecer servicios financieros personalizados directamente desde sus propias plataformas. Por ejemplo, una web de comercio electrónico puede utilizar la banca abierta para acceder a los datos bancarios de los clientes y facilitar así pagos sin complicaciones y comprobaciones de solvencia instantáneas, mejorando de este modo el servicio al cliente y reduciendo las dificultades.

Al incorporar la banca abierta (Open Banking) al BaaS, las empresas fintech pueden desarrollar soluciones innovadoras, como el seguimiento integrado de gastos en programas de gestión de nóminas o el asesoramiento automatizado en materia de inversiones en aplicaciones de planificación financiera. También pueden beneficiarse del acceso a datos en tiempo real, lo que mejora la eficiencia operativa y permite ofrecer servicios personalizados. Algunos ejemplos son las aplicaciones de gestión presupuestaria que utilizan la banca abierta para ofrecer una visión global de las finanzas, y las plataformas de transporte compartido que integran el BaaS para ofrecer pagos instantáneos a los conductores. 

¿Cuáles son las desventajas de la banca abierta y del BaaS?

Ninguno de los dos modelos está exento de limitaciones, y conviene tenerlas bien claras antes de decidirse por una estrategia.

En lo que respecta a la banca abierta, entre sus principales inconvenientes se encuentran la dependencia del acceso de terceros a los datos bancarios (que puede revocarse o restringirse), los distintos niveles de estandarización de las API en los distintos mercados y el hecho de que dependa de que los clientes compartan activamente sus datos, algo que no todos están dispuestos a hacer. También existen riesgos de seguridad si los proveedores externos no cumplen las mismas normas que los bancos regulados.

En el caso del BaaS, los principales retos son la complejidad normativa (los proveedores deben cumplir con los requisitos en materia de lucha contra el blanqueo de capitales, «conozca a su cliente» y de concesión de licencias en todas las jurisdicciones en las que operan), la dependencia de la plataforma respecto al banco con licencia subyacente y los gastos operativos que supone integrar y mantener la infraestructura bancaria en un producto no financiero.

Dicho esto, trabajar con el proveedor adecuado reduce la mayoría de estos riesgos. A continuación te indicamos qué aspectos debes priorizar a la hora de evaluar a los proveedores:

• Seguridad sólida y cumplimiento integrado con la normativa sobre la lucha contra el blanqueo de capitales (AML), la identificación de clientes (KYC) y la protección de datos
• API flexibles y bien documentadas que se integran perfectamente con los sistemas existentes
• Una trayectoria contrastada en los mercados y casos de uso específicos que necesitas
• Apoyo continuo en materia de actualizaciones normativas y supervisión del cumplimiento normativo

¿Te interesan las soluciones integradas de ConnectPay?

Por último, nos gustaría animaros a que reflexionéis sobre vuestras estrategias de pago actuales y Ponte en contacto con los especialistas de ConnectPay si encuentras algo que se pueda mejorar. Nuestras soluciones integradas —desde tarjetas de débito virtuales y monederos digitales a pagos transfronterizos y cuentas separadas – se han adaptado a la perfección a una amplia variedad de necesidades empresariales. Esperamos tener noticias tuyas; si no, ¡nos vemos en el próximo artículo!

Preguntas frecuentes: Banca abierta frente a BaaS