Tout savoir sur les API de l'Open Banking : fonctionnement et exemples

Une API « open banking » est une passerelle numérique sécurisée qui permet à un prestataire tiers agréé de consulter les données bancaires d’un client ou d’effectuer un paiement à partir de son compte, mais uniquement après accord de ce dernier. Voilà en quelques mots le principe. La banque conserve l’argent et les données. Le client décide à qui en donner l’accès. L’API constitue le canal contrôlé entre les deux.

Chez ConnectPay, nous travaillons quotidiennement avec ce modèle. En tant que prestataire agréé EMI basé à Vilnius, nous entendons sans cesse les mêmes questions de la part des fondateurs, des développeurs et des responsables produit. Quelles données sont exactement partagées ? Qui est responsable en cas de problème ? Et que peut-on réellement développer une fois que l'on y a accès ?

Ce guide répond à ces questions en termes simples. Nous y expliquons ce qu’est une API d’open banking, comment fonctionnent les processus de consentement et d’authentification, et quels sont les prestataires que vous êtes susceptible de rencontrer. Nous examinons également les avantages commerciaux, les différences entre les paiements et l’accès aux données, la légalité de l’accès aux API de l’open banking dans l’UE, au Royaume-Uni et aux États-Unis, ainsi que les perspectives d’évolution du marché. Si vous avez besoin d’une présentation complète de l’architecture de sécurité, nous y consacrons un article distinct, plus technique. Celui-ci constitue la base.

Qu'est-ce qu'une API « Open Banking » ?

Commençons par les bases : qu’est-ce qu’une API dans le cadre de l’open banking ? Une API (interface de programmation d’application) est un ensemble de règles qui permet à deux logiciels de communiquer entre eux. Dans le cadre de l’open banking, l’une des parties est la banque qui gère le compte. L’autre partie est un prestataire tiers (TPP), tel qu’une application de gestion budgétaire, un outil de comptabilité, un prêteur ou un service de paiement. L’API de l’open banking définit ce que le TPP peut demander et la manière dont la banque y répond.

Il n'existe toutefois pas d'API unique et mondiale pour l'open banking. Chaque banque développe son propre système, et les différentes banques mettent en œuvre leurs API en utilisant des protocoles, des formats de données et des procédures d’authentification variés. Au Royaume-Uni, la plupart des grandes banques suivent la norme Open Banking. Dans l’Union européenne, la directive PSD2 définit les règles mais n’impose pas de format technique unique ; on trouve donc la norme du Berlin Group, la norme française STET et de nombreuses variantes propres à chaque banque. Un développeur souhaitant s’interfacer avec 50 banques pourrait se retrouver confronté à 50 intégrations légèrement différentes.

C’est pourquoi il existe des plateformes standardisées et des agrégateurs. D’un côté, ils se connectent aux banques et, de l’autre, ils vous fournissent une API unique et cohérente. Un bon prestataire prend également en charge les aspects qui ne relèvent pas du code : les processus d’authentification, la licence réglementaire, les enregistrements de consentement et le reporting. Le TPP n’a pas besoin de mettre en place une équipe chargée de la conformité avant de lancer sa première fonctionnalité.

Cela permet également de distinguer l’« open banking » d’un modèle apparenté. L’« open banking » vous donne accès à des comptes détenus auprès d’autres banques. Le « Banking-as-a-Service » vous permet de proposer des comptes et des services de paiement sous votre propre marque, en utilisant l’infrastructure d’un partenaire agréé. Nous expliquons cette différence dans notre comparatif de « Open banking » vs « Banking-as-a-Service ».

Comment fonctionnent les API de l'Open Banking ?

Le moyen le plus simple de comprendre le fonctionnement d'une API d'open banking est de suivre le parcours d'une connexion du début à la fin.

Imaginons qu’une petite boutique en ligne commence à utiliser une application de comptabilité qui récupère automatiquement les transactions de son compte professionnel. Le propriétaire clique sur “ Connecter la banque ” dans l’application. L’application, agissant en tant que prestataire tiers, envoie une requête via l’API Open Banking qui précise ce qu’elle souhaite obtenir : par exemple, les soldes et les transactions des 90 derniers jours. Le propriétaire est ensuite redirigé vers la page de connexion ou l’application mobile de sa propre banque. Il ne saisit jamais son mot de passe bancaire dans l’outil de comptabilité.

C’est là qu’intervient OAuth 2.0. OAuth 2.0 est une norme d’autorisation qui permet à la banque de vérifier l’identité de l’utilisateur et de vérifier ce à quoi il a donné son accord, puis de délivrer un jeton d’accès à l’application. Considérez ce jeton comme une carte-clé d’hôtel. Il n’ouvre que les portes que l’utilisateur a autorisées, et ce, pour une durée limitée. Grâce à ce jeton, l’application interroge l’API d’open banking pour récupérer les soldes des comptes et l’historique des transactions. Aucun mot de passe n’est échangé à aucun moment.

Le consentement est au cœur de l'ensemble du modèle. L'utilisateur choisit ce qu'il souhaite partager et avec qui. Il peut également révoquer cet accès à tout moment auprès de sa banque ; dès lors, le jeton cesse de fonctionner. Au sein de l'Union européenne, l'accès au compte doit également être reconfirmé périodiquement ; ainsi, une autorisation accordée une seule fois n'est pas valable indéfiniment par défaut.

Derrière tout cela se cache un ensemble de normes de sécurité strictes que les autorités de régulation imposent aux banques et aux prestataires. Nous abordons ces normes dans notre article consacré à la sécurité. Pour la plupart des choix liés aux produits, les principes fondamentaux sont plus simples : l'utilisateur s'authentifie auprès de sa banque, l'application bénéficie d'un accès limité, et l'utilisateur garde le contrôle.

Si vous cherchez à déterminer comment une intégration de ce type s'intègre à votre propre infrastructure, notre présentation de API ConnectPay montre comment nous structurons les points de terminaison liés aux comptes et aux paiements.

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Exemples d'API d'Open Banking

Vous avez sans doute déjà utilisé une API d’open banking sans vous en rendre compte. Lorsqu’une application de prêt vous demande de vérifier vos revenus en vous connectant à votre compte bancaire, ou qu’une application financière affiche les soldes de trois banques sur un même écran, c’est généralement un agrégateur qui s’occupe de tout cela en arrière-plan. Voici trois exemples d’API d’open banking qu’il est bon de connaître.

« Plaid » est le nom que la plupart des développeurs américains découvrent en premier.

Il est connecté à plus de 12 000 établissements financiers, et son réseau relie plus de 500 millions de comptes de particuliers aux États-Unis, au Canada, au Royaume-Uni et en Europe. Des applications comme Venmo et Robinhood l'utilisent pour permettre à leurs clients de lier un compte bancaire en quelques clics. Pour un produit destiné au marché américain, Plaid constitue souvent le point de départ, simplement en raison de cette couverture.

Tink joue un rôle similaire en Europe.

Visa l'a rachetée en 2022 ; cette solution permet aux entreprises d'accéder à des milliers de banques européennes grâce à une intégration unique. Les équipes l'utilisent pour la vérification des comptes, le lancement de paiements et la collecte de données sur les transactions sur l'ensemble des marchés de l'UE, où les formats des API bancaires varient d'un pays à l'autre.

ConnectPay occupe une place à part. Nous ne sommes pas avant tout un agrégateur de données. Nous offrons aux entreprises un accès « API-first » aux comptes, aux IBAN et aux paiements en Europe, afin qu’elles puissent développer des fonctionnalités financières sur les infrastructures de l’open banking et du SEPA, avec l’appui d’un prestataire agréé. Un cas typique est celui d’une place de marché qui doit collecter les fonds des acheteurs, les conserver et les reverser aux vendeurs.

Le choix qui vous convient dépend de votre situation géographique et de vos besoins en matière de données, de paiements ou de comptabilité. Notre guide sur solutions d'open banking compare plus en détail les principales options.

Avantages des API d'Open Banking

Les avantages de l'accès aux API de l'open banking se manifestent à trois niveaux : le coût, la rapidité et la qualité des produits. Voici comment ils se concrétisent pour les entreprises réelles.

• Des transactions plus rapides, moins chères et plus sécurisées. Un paiement initié via une API d'open banking s'effectue directement entre deux comptes bancaires. Aucun réseau de cartes ne s'interpose pour prélever une commission, et grâce au système SEPA Instant, les fonds peuvent être crédités en quelques secondes. La sécurité est également renforcée, car le client s'authentifie auprès de sa propre banque au lieu de saisir son numéro de carte dans un formulaire de paiement.

• Des produits financiers davantage adaptés aux besoins de chacun. Grâce à un accès autorisé aux données réelles de transactions, un prêteur peut prendre en compte les flux de trésorerie réels au lieu de se fier uniquement à une cote de crédit. C'est particulièrement important pour les travailleurs indépendants et les jeunes entreprises dont l'historique de crédit est limité. Une application d'épargne peut proposer un objectif mensuel basé sur les dépenses réelles de l'utilisateur, et non sur une règle générique.

• Une meilleure expérience client. Les services intégrés permettent d'éliminer les étapes manuelles. Au lieu de télécharger trois mois de relevés au format PDF pour demander un prêt professionnel, un créateur d'entreprise connecte son compte et le prêteur consulte directement les données.

• Évaluation des risques en temps réel. Avant d'expédier des marchandises ou d'effectuer un virement, une entreprise peut vérifier qu'un compte existe bel et bien, qu'il appartient bien à la bonne personne et qu'il dispose de fonds suffisants. Cela permet d'éviter les échecs de paiement et certains types de fraude.

• Efficacité opérationnelle. C'est l'avantage que les équipes financières remarquent en premier. Les transactions sont directement enregistrées dans le logiciel de comptabilité, les encaissements sont automatiquement mis en correspondance avec les factures, et plus personne ne passe son vendredi après-midi à rapprocher les lignes bancaires dans un tableur.

Ces avantages s'amplifient lorsque les données et les paiements s'appuient sur la même infrastructure. Vous pouvez découvrir comment cela fonctionne à travers notre paiements offre.

Paiements via les API de l'Open Banking

La plupart des discussions sur l'open banking portent sur les données. Or, les paiements via les API de l'open banking constituent un cas d'utilisation à part entière, et pour de nombreuses entreprises, c'est celui qui présente le plus d'intérêt.

Voici la différence. Avec l’accès aux données, une application lit les informations d’un compte. Avec l’initiation de paiement, un prestataire agréé utilise l’API Open Banking pour mettre en place un virement depuis le compte du client. Le client l'approuve dans son application bancaire, et l'argent est transféré de compte à compte (A2A). Il ne passe absolument pas par les réseaux de cartes tels que Visa ou Mastercard. Dans l'UE, le prestataire qui effectue cette opération est appelé « prestataire de services d'initiation de paiement » (PISP).

Imaginons une entreprise de services publics qui encaisse des factures mensuelles. Avec les cartes bancaires, elle doit s’acquitter de frais de traitement à chaque paiement et relancer les clients dont la carte a expiré. Avec les paiements A2A, le client autorise un virement depuis son compte bancaire, et l’entreprise reçoit le montant intégral, souvent en quelques secondes grâce au système SEPA Instant. Il n’y a pas non plus de rétrofacturation liée aux cartes. Cela présente un double avantage : les commerçants bénéficient d’une sécurité, tandis que la protection des acheteurs dépend de la manière dont le prestataire et la banque gèrent les litiges.

Nous prévoyons que les paiements A2A continueront de se développer en tant qu'alternative aux systèmes de paiement par carte, notamment lors du paiement en caisse et pour le règlement des factures, où les montants sont prévisibles et où chaque point de pourcentage de frais compte. Si vous vendez à l'international, la gestion des devises entre également en ligne de compte. Notre article sur passerelles de paiement multidevises couvre cet aspect.

L'accès aux API dans le cadre de l'Open Banking est-il légal ?

Oui. L'utilisation d'une API d'open banking est légale dans l'Union européenne et au Royaume-Uni, et elle n'est pas illégale aux États-Unis. Les modalités varient toutefois considérablement d'une région à l'autre.

Au sein de l'UE, l'« open banking » repose sur la directive révisée relative aux services de paiement (PSD2), en vigueur depuis janvier 2018. La PSD2 impose aux banques d'accorder à des tiers agréés l'accès aux comptes de paiement lorsque le client y consent. Ces tiers doivent être agréés en tant que prestataires de services d’information sur les comptes (AISP), prestataires de services d’initiation de paiement (PISP), ou les deux, et ils doivent respecter des règles strictes en matière d’authentification forte des clients.

Le Royaume-Uni également lancé en janvier 2018, dans le cadre d'un dispositif imposé par l'Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) aux neuf plus grandes banques.

Les États-Unis est moins bien définie. L'open banking est légal, et des millions de personnes y ont recours chaque jour. Cependant, la règle de la section 1033 du CFPB, finalisée en 2024 afin de donner aux consommateurs le droit officiel de partager leurs données financières, a fait l'objet d'une injonction de la part d'un tribunal fédéral et fait actuellement l'objet d'un réexamen approfondi. Pour l’instant, l’open banking aux États-Unis repose davantage sur les pratiques du secteur et les accords conclus avec des agrégateurs, tels que Plaid, que sur une réglementation fédérale contraignante.

Pour toute entreprise, l'essentiel est que la conformité fasse partie intégrante du produit, et non qu'elle soit un élément ajouté après coup. Notre conformité intégrée Cette approche couvre cet aspect, et notre module dédié à la sécurité des API d'open banking aborde plus en détail les exigences réglementaires.

L'avenir des API de l'Open Banking

L'API d'open banking est en train de passer du statut d'intégration spécialisée à celui d'infrastructure financière standard. Quatre tendances laissent entrevoir son évolution future.

1. Champ d'application. L'« open banking » concerne les comptes de paiement. L'« open finance » applique le même modèle fondé sur le consentement à l'épargne, aux placements, aux retraites et aux assurances. Selon les prévisions du secteur, cette extension de champ d'application devrait se généraliser d'ici 2035, ce qui signifie qu'une seule connexion pourrait à terme permettre de visualiser l'ensemble de la situation financière d'un client, et pas seulement son compte courant.
2. Taille du marché. Selon les estimations du secteur, le marché mondial de l'open banking devrait atteindre environ $240 milliards d'ici 2035 ; toutefois, les prévisions varient considérablement d'un cabinet d'études à l'autre, il convient donc de considérer tout chiffre isolé comme indicatif.
3. Partenariats. Des enquêtes menées auprès des banques révèlent qu'une grande majorité d'entre elles prévoient de s'associer à des fintechs dans le cadre de l'open banking plutôt que de développer chaque service en interne. Pour les fintechs, cela signifie que davantage de banques les considèrent comme des partenaires de distribution plutôt que comme des concurrents.
4. Paiements A2A automatisés. Les mêmes infrastructures qui permettent d'effectuer des virements bancaires ponctuels peuvent également prendre en charge les virements récurrents, tels que les abonnements, les transferts d'épargne et les paiements réguliers de factures, qui sont prélevés sur un compte bancaire avec l'autorisation permanente du client. Cela rejoint directement le cas d'utilisation des paiements évoqué ci-dessus. Pour en savoir plus sur les aspects opérationnels du recouvrement des paiements réguliers, consultez notre guide consacré à logiciel de paiements récurrents.

Transformer l'accès aux API de l'Open Banking en véritables produits financiers

Une API d'open banking ne sert pas à grand-chose en soi. Il s'agit d'une couche d'interconnexion, et non d'un produit fini. La valeur réside dans ce que l'on construit à partir de cet accès.

Concrètement, cela peut se traduire par une procédure d’inscription où le compte d’un nouveau client est vérifié en quelques secondes au lieu de plusieurs jours. Il peut s’agir d’un processus de paiement acceptant les virements bancaires sans frais de carte, d’une décision de crédit fondée sur les flux de trésorerie réels, ou d’un processus financier qui s’effectue automatiquement pendant la nuit. Chacune de ces applications part d’une même connexion autorisée et aboutit à un résultat bien plus utile.

Pour y parvenir, deux éléments sont indispensables. Il faut disposer d’un accès fiable à l’API, mais aussi d’une couche de conformité sous-jacente : gestion des licences, contrôles KYC et AML, protection des fonds des clients et authentification forte des clients. De nombreuses équipes sous-estiment cet aspect jusqu’à ce qu’une banque partenaire ou une autorité de régulation leur pose des questions à ce sujet.

Pour les entreprises qui s'appuient sur les infrastructures de l'open banking en Europe, c'est là que nous intervenons. ConnectPay est un prestataire de services de paiement (EMI) agréé en Lituanie qui vous fournit des comptes, des numéros IBAN et des services de paiement via une seule API, avec une conformité intégrée. Si vous envisagez de développer un produit basé sur l'open banking, contactez-nous sur ce que vous souhaitez créer.