Las 8 mejores soluciones de banca abierta para empresas

La mejor solución de banca abierta para ti depende de un solo factor: qué es lo que realmente necesitas que haga. ¿Quieres realizar pagos, extraer datos de cuentas o ambas cosas? Responde primero a eso y la lista de opciones se reducirá rápidamente. Según nuestra experiencia trabajando con empresas fintech y plataformas, este es el punto de partida que deberían seguir la mayoría de los equipos.

Esta guía compara ocho empresas líderes en banca abierta. En ella analizo la profundidad de las API, la cobertura normativa, la iniciación de pagos y la escalabilidad. Cada una de ellas se adapta a un perfil diferente, por lo que he señalado para quién es más adecuada cada una y en qué aspectos se queda corta.

El mercado evoluciona rápidamente. Los analistas prevén que el «open banking» alcance los $120 mil millones para 2031, y ya hay más de 76 millones de cuentas de particulares que utilizan las API de FDX. Ese crecimiento hace que tu elección sea importante. A la hora de comparar, ten en cuenta la calidad de las API, Cumplimiento de la PSD2, la iniciación de pagos, el acceso a datos, el esfuerzo de integración y los precios. Estas son las ocho soluciones de banca abierta que te recomiendo que tengas en cuenta.

Soluciones de banca abierta: resumen rápido

¿Tienes poco tiempo? Aquí tienes mis mejores recomendaciones por categoría:

• La mejor solución global de banca abierta → ConnectPay
• La mejor opción para una infraestructura de API de banca abierta → TrueLayer
• La mejor opción para la agregación de cuentas → A cuadros
• La mejor opción para la iniciación de pagos → Token.io
• La mejor opción para la banca abierta empresarial → Tink (Visa)
• La mejor opción para una integración centrada en los desarrolladores → Yapily

A continuación, analizo cada una de ellas, con comentarios sobre la API, el cumplimiento normativo y la cobertura, para que puedas elegir la que mejor se adapte a tus necesidades.

Las 8 mejores soluciones de banca abierta

1. ConnectPay

Ideal para: Empresas europeas y plataformas fintech que necesitan una infraestructura de banca abierta conforme a la PSD2, combinada con un conjunto completo de soluciones financieras integradas.

Voy a ser sincero: esta es nuestra plataforma, así que lee esta sección teniendo eso en cuenta. ConnectPay es ideal para equipos que buscan algo más que datos brutos de API. Te ofrecemos una infraestructura conforme a la normativa y centrada en la API que gestiona flujos de pago de banca abierta, gestión de cuentas y servicios financieros integrados, todo en un mismo lugar.

El cumplimiento normativo es nuestro eje central. Incorporamos el cumplimiento de la PSD2 y la PSD3 directamente en la plataforma, y contamos con una licencia EMI bajo la supervisión de la UE. Las medidas contra el blanqueo de capitales (AML) y de «conozca a su cliente» (KYC) se ejecutan de forma nativa, no como complementos.

En cuanto a los pagos, nuestra configuración «API-first» gestiona la iniciación de pagos y el acceso a cuentas mediante la banca abierta. SEPA y SEPA Instant permiten transferir dinero en tiempo real. Las cuentas IBAN multidivisa te permiten cobrar fondos a nivel local y evitar las comisiones internacionales. Tomemos como ejemplo un mercado que realiza pagos a 500 vendedores: puede activar llamadas de iniciación de forma programada y, a continuación, conciliar cada pago con su propio IBAN.

Lo que nos diferencia de los proveedores habituales de API de banca abierta es nuestro alcance. Combinamos la iniciación de pagos con toda la infraestructura necesaria para esos flujos: cuentas, tarjetas, monederos electrónicos y cumplimiento normativo. La mayoría de las empresas de banca abierta se limitan a los datos o a las vías de pago. Nosotros construimos la infraestructura que los rodea.

Esto es ideal para empresas fintech, plataformas SaaS, mercados online y empresas que se están expandiendo por toda Europa. Consulta nuestra API bancarias para descubrir cómo encajan las piezas y leer cómo La banca abierta genera una alta tasa de conversión a bajo coste para empresas online.

2. TrueLayer

Ideal para: Desarrolladores y empresas de tecnología financiera que crean productos de pago y de datos basados en la banca abierta en toda Europa y el Reino Unido.

TrueLayer es un proveedor líder de API de banca abierta. Lo valoro muy positivamente por sus servicios de iniciación de pagos y acceso a datos tanto en el Reino Unido como en Europa. Los equipos lo utilizan para desarrollar soluciones de pago de banca abierta sobre una base en la que pueden confiar.

Su cobertura bancaria es muy amplia en todo el Reino Unido y la UE. Esto es más importante de lo que la gente cree. El éxito o el fracaso de los productos de banca abierta depende de la calidad de la conexión, y una cobertura sólida garantiza el buen funcionamiento de los pagos y las solicitudes de datos. TrueLayer admite tanto la iniciación de pagos como la información sobre cuentas, por lo que cubre las dos funciones principales.

La experiencia del desarrollador es uno de sus puntos fuertes. La documentación es clara, lo que reduce el tiempo de integración para los equipos técnicos. Imagina una aplicación de préstamos que necesite verificar los ingresos: puede obtener datos de transacciones autorizadas en un solo proceso y, a continuación, evaluar al solicitante. Esa rapidez es la razón por la que las principales empresas de tecnología financiera y los neobancos confían en ella.

Donde se queda corto es en la amplitud de la oferta. TrueLayer se centra en las API de banca abierta, no en una infraestructura financiera completa. Si además necesitas cuentas, tarjetas y cumplimiento normativo, tendrás que recurrir a otros proveedores para ello.

Para los equipos que desarrollan productos de pago y de datos en toda Europa y el Reino Unido, TrueLayer es una opción sólida y de confianza.

3. A cuadros

Ideal para: Empresas que necesitan servicios de agregación de cuentas y conectividad de datos financieros, principalmente en el mercado estadounidense.

Plaid es líder en agregación de cuentas y domina el mercado estadounidense. Conecta aplicaciones con miles de bancos, por lo que te ofrece un acceso fiable a los datos de cuentas y transacciones. Si los datos son tu prioridad, esta es una de las mejores soluciones de banca abierta que debes tener en cuenta.

Su principal punto fuerte es la amplitud de su conectividad. Plaid está conectado a una enorme red de entidades. Por eso tantas aplicaciones fintech lo utilizan para verificar cuentas, consultar saldos y obtener datos financieros. Tomemos como ejemplo una aplicación de gestión presupuestaria que da de alta a un nuevo usuario: puede conectarse a su banco en cuestión de segundos y empezar a clasificar los gastos de inmediato.

Plaid comenzó su andadura en Estados Unidos, pero sigue creciendo en Europa. Esto amplía su atractivo para los equipos que trabajan en ambas regiones. Su mayor presencia sigue estando en Estados Unidos.

Lo que hay que tener en cuenta es la iniciación de pagos. Plaid se centra en los datos, no en los pagos, por lo que va a la zaga de los proveedores europeos que se basan en los flujos de pago de la PSD2. Si necesitas realizar pagos de cuenta a cuenta, te convendrá más recurrir a un proveedor especializado en la iniciación de pagos.

Para los equipos centrados en el mercado estadounidense que necesitan una agregación de cuentas y una conectividad de datos sólidas, Plaid es el líder del mercado y una opción segura.

4. Tink (Visa)

Ideal para: Empresas de gran tamaño e instituciones financieras que necesitan datos de banca abierta e infraestructura de pagos a gran escala.

Tink es una de las principales soluciones de banca abierta para empresas. Ofrece una amplia cobertura en Europa y cuenta con el respaldo de Visa. Visa adquirió Tink en 2022, lo que le aporta credibilidad y amplios recursos.

Su cobertura es verdaderamente paneuropea y abarca bancos de numerosos mercados. Esto resulta ideal para las grandes empresas y las instituciones financieras que necesitan un acceso uniforme en todo el continente, y no solo en un país.

Tink se encarga tanto de la agregación de cuentas como de la iniciación de pagos. También destaca por el enriquecimiento de datos. Convierte los datos brutos de las transacciones en información clara y categorizada. Un banco que esté desarrollando una función de gestión financiera puede introducir los datos enriquecidos directamente en la aplicación, de modo que los usuarios vean sus gastos clasificados por categorías desde el primer día. Para las empresas, ese enriquecimiento aporta un valor añadido real más allá del acceso básico.

La contrapartida es la complejidad y el coste. Tink aplica un modelo de precios para empresas con un proceso de incorporación más complejo. Esto lo orienta hacia organizaciones más grandes, no hacia startups en fase inicial. Está diseñado para escalar.

Para las empresas e instituciones que necesitan una infraestructura de datos y pagos sólida y paneuropea con un alto nivel de enriquecimiento, Tink es una opción contrastada y fiable.

5. Yapily

Ideal para: Equipos centrados en los desarrolladores que crean integraciones de banca abierta en toda Europa.

Yapily es un proveedor de infraestructura orientado a los desarrolladores. Entre las empresas de banca abierta a las que recurren los equipos técnicos, destaca por su API sencilla y su excelente experiencia para los desarrolladores. Es ideal para equipos que desarrollan productos de banca abierta desde cero.

El diseño de la API es su principal punto fuerte. Yapily te ofrece una interfaz clara y bien documentada que facilita la integración. Los desarrolladores que busquen claridad y control se sentirán como en casa. Una startup de pagos puede configurar su primer flujo de iniciación en cuestión de días, en lugar de semanas, y luego ampliarlo mercado a mercado.

La cobertura es paneuropea y abarca bancos de numerosos mercados. Esto te permite crear integraciones que funcionen en toda la región, no solo en un país. Yapily admite la iniciación de pagos y el acceso a datos de cuentas, por lo que cubre las funciones básicas.

Yapily se posiciona como una infraestructura de banca abierta en estado puro. Esto resulta ideal para equipos que buscan módulos flexibles en lugar de un producto preconfigurado. Si necesitas una plataforma financiera completa además de la banca abierta, tendrás que combinarla con otros proveedores.

Para los equipos centrados en los desarrolladores que crean integraciones en toda Europa, Yapily es una opción sencilla y eficaz que merece la pena analizar con detenimiento.

6. Token.io

Ideal para: Empresas que dan prioridad a la iniciación de pagos en el marco de la banca abierta y a los flujos de pagos de cuenta a cuenta.

Token.io es una empresa especializada que figura entre las principales soluciones de pago de banca abierta. Se centra en la iniciación de pagos y en los flujos de cuenta a cuenta. En lugar de intentar abarcar todos los casos de uso, destaca por su eficacia en los pagos bancarios.

La iniciación de pagos es su principal punto fuerte. Token.io transfiere dinero directamente entre cuentas bancarias y prescinde por completo de las redes de tarjetas. Tomemos como ejemplo una empresa de servicios públicos que cobra facturas mensuales: puede enviar a cada cliente una solicitud de pago bancario y recibir los fondos directamente en su cuenta, sin necesidad de datos de tarjetas.

El coste es una ventaja clave. Los pagos de cuenta a cuenta evitan las comisiones de los sistemas de tarjetas, por lo que Token.io suele cobrar menos que las opciones basadas en tarjetas. Para las empresas con un gran volumen de transacciones, ese ahorro se acumula rápidamente.

Donde se queda corto es en los datos. Token.io no está diseñado para la agregación y el enriquecimiento de cuentas como lo están Plaid o Tink. Si lo que más te interesa son datos financieros detallados más que los pagos, esos proveedores se adaptan mejor a tus necesidades.

Para las empresas que dan prioridad a la iniciación de pagos y buscan transferencias de cuenta a cuenta a bajo coste, Token.io es un proveedor especializado, sólido y diseñado específicamente para este fin, que merece la pena tener en cuenta.

7. Nordigen (GoCardless)

Ideal para: Empresas que necesitan acceso a datos de cuentas bancarias en el marco de la banca abierta, con especial atención al cobro de pagos bancarios.

Nordigen es una opción asequible entre las mejores plataformas de banca abierta y ahora forma parte de GoCardless. Se dio a conocer gracias al acceso gratuito a la API de información de cuentas. Esto reduce las barreras para los equipos que necesitan datos de banca abierta sin tener que hacer frente a una factura elevada.

El acceso gratuito a los datos sigue siendo su principal atractivo. Puedes conectarte a cuentas bancarias y consultar la información de las mismas sin las comisiones que cobran muchos de sus competidores. A las startups y a los equipos que se preocupan por los costes les encanta esto. Además, cuenta con una amplia cobertura de bancos europeos.

La adquisición de GoCardless es importante. GoCardless es líder en domiciliaciones bancarias y cobro de pagos bancarios, por lo que Nordigen encaja a la perfección en los flujos de trabajo de cobros recurrentes. Una empresa de suscripción puede verificar la cuenta de un cliente a través de Nordigen y, a continuación, configurar la domiciliación bancaria a través de GoCardless en el mismo proceso.

El límite está en el alcance. Nordigen no gestiona procesos complejos de iniciación de pagos ni cubre todas las necesidades de infraestructura. Considéralo un proveedor accesible de datos y recopilación de información, no una plataforma de pagos completa.

Para los equipos que buscan un acceso asequible a los datos de las cuentas, además del cobro bancario, Nordigen y GoCardless forman una combinación muy práctica.

8. Aiia (Mastercard)

Ideal para: Empresas nórdicas y europeas que necesitan datos de banca abierta y soluciones de pago con una amplia cobertura regional.

Aiia completa mi lista de soluciones de banca abierta. Se trata de un proveedor con una sólida presencia regional que cuenta con el respaldo de Mastercard. Mastercard adquirió Aiia, que combina la credibilidad empresarial con una amplia cobertura en los países nórdicos.

Lo que más destaca es su presencia regional. Aiia ofrece una buena cobertura tanto de los países nórdicos como del resto de la UE, por lo que resulta ideal para empresas con presencia real en esos mercados. Mientras que algunos proveedores tienen una cobertura muy dispersa, Aiia se centra en los países nórdicos. Un neobanco nórdico puede conectarse con los bancos locales que sus clientes utilizan realmente, en lugar de conformarse con una cobertura irregular.

La asociación con Mastercard aporta un valor añadido. Proporciona a Aiia los recursos y la credibilidad de una red de pagos global. Esto da confianza a las empresas e instituciones a la hora de elegir un socio a largo plazo y respalda la inversión continua en la plataforma.

Aiia permite el acceso a los datos de las cuentas y la iniciación de pagos, por lo que cubre las funciones principales. Esto la convierte en una opción completa para los equipos que necesitan tanto datos como pagos dentro de su ámbito de actuación.

Para las empresas nórdicas y europeas que buscan soluciones de datos y pagos con una amplia cobertura regional y el respaldo de grandes empresas, Aiia es una opción fiable y especializada.

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Cómo elegir la mejor solución de banca abierta

A la hora de elegir entre distintas soluciones de banca abierta, lo fundamental es que las funcionalidades se ajusten a tu caso de uso. A continuación te explico cómo lo abordo con los equipos.

Define primero tu caso de uso. ¿Necesitas servicios de iniciación de pagos, agregación de cuentas, enriquecimiento de datos o una oferta completa de finanzas integradas? Esta única respuesta te permitirá reducir rápidamente la lista de empresas de banca abierta, así que empieza por aquí.

Comprueba que se cumplan las normas. Comprueba que el proveedor cumpla con la Directiva PSD2 y con cualquier normativa regional vigente en tus mercados. El cumplimiento normativo no es opcional y te protege tanto a ti como a tus clientes.

Evalúa la API. Comprueba la calidad de la API, la documentación y el esfuerzo de integración. Una API bien estructurada te ahorra semanas de tiempo de desarrollo y reduce el mantenimiento posterior.

Comprueba la cobertura bancaria. Asegúrate de que el proveedor se conecte de forma fiable con los bancos que utilizan tus clientes. Las lagunas en la cobertura limitan las posibilidades de tu producto.

Decide el alcance. ¿Necesitas una API independiente o una infraestructura financiera completa? Si además necesitas cuentas, tarjetas y servicios de cumplimiento normativo, un proveedor de soluciones integrales te resultará más adecuado.

Consulta los precios. Algunos proveedores ocultan comisiones que aumentan el coste real. Calcula el consumo previsto antes de firmar el contrato.

Planifica pensando en la escalabilidad. Elige una de las mejores plataformas de banca abierta que crezca a medida que aumente tu volumen de operaciones.

Las prioridades varían según el tipo de negocio. Las fintech deberían dar prioridad a la profundidad de las API, la cobertura normativa y la iniciación de pagos. Los mercados online deberían centrarse en la agregación y la conciliación. Los equipos de SaaS deberían valorar la iniciación de pagos recurrentes y la experiencia del desarrollador. Las empresas e instituciones deberían sopesar la situación normativa, cumplimiento integrado, y fiable pagos en la zona del euro.

Las mejores soluciones de banca abierta: comparación

A continuación se presenta una comparación rápida de los ocho proveedores:

La especialización por región y la ventaja de «pago a cambio de datos» varían considerablemente, así que elige el proveedor que mejor se adapte a tus prioridades.

Ventajas y retos de las soluciones de banca abierta

La banca abierta ofrece ventajas reales, pero también quiero ser claro en cuanto a las desventajas.

Empecemos por las ventajas. La banca abierta permite transferir dinero directamente entre cuentas bancarias, por lo que los pagos y las transferencias se realizan más rápido y son más económicos. Permite establecer sistemas alternativos de evaluación crediticia basados en datos en tiempo real, lo que facilita el acceso a los préstamos a un mayor número de personas. Reúne datos de numerosas entidades en una única vista, lo que te permite gestionar tus finanzas con una visión más completa.

Además, aumenta la fidelización de los clientes gracias a información personalizada. Una aplicación de gestión presupuestaria puede avisar cuando un usuario se pasa del presupuesto y, a continuación, sugerir una solución. Eso hace que los usuarios sigan volviendo. La banca abierta impulsa a las fintech y a los bancos a innovar en su competencia. Además, puede llegar a colectivos desatendidos. Piénsalo: el 42% de los adultos estadounidenses no tiene acceso a los tipos de interés habituales, y los datos de la banca abierta pueden ayudar a cerrar esa brecha.

Ahora, los retos. Una seguridad deficiente puede dar lugar a fugas de datos, por lo que las conexiones necesitan una protección real. La combinación de varias API de terceros genera problemas de integración y requiere un trabajo de ingeniería adicional. El cumplimiento normativo exige tiempo y recursos continuos para su mantenimiento.

El riesgo operativo también es real. La calidad desigual de los servicios de terceros puede interrumpir tus flujos. Y cuando los errores se propagan a lo largo de una cadena de proveedores, la responsabilidad se vuelve difusa. Si eliges un proveedor fiable y bien regulado, reducirás en gran medida este riesgo. Para ver en qué se diferencian los modelos, lee la banca abierta frente a la banca como servicio.

Crea flujos de pago más inteligentes con la banca abierta

Las mejores soluciones de banca abierta difieren mucho entre sí. Varían en cuanto a su cobertura normativa, la profundidad de sus API y si ofrecen la iniciación de pagos, la agregación de datos o ambas cosas. No hay un único ganador. Solo existe el proveedor que se adapta a tu caso de uso, a tus mercados y a tus planes de crecimiento. Una aplicación estadounidense centrada en los datos y una plataforma europea centrada en los pagos tienen necesidades muy diferentes.

Si diriges una empresa europea y deseas disponer de flujos de pago de banca abierta, además de una infraestructura financiera que cumpla con la normativa, te recomiendo que consultes ConnectPay. Combinamos la banca abierta conforme a la PSD2 con toda la infraestructura necesaria para gestionar esos flujos, desde las cuentas hasta el cumplimiento normativo, todo en un mismo lugar.

La banca abierta impulsa la competencia y la innovación en el sector financiero, y las oportunidades no dejan de crecer. Elige ahora al proveedor adecuado y posiciona tu empresa para el mercado de $120 mil millones que se prevé para 2031. Piensa a largo plazo. Elige una solución que se adapte a tu uso, no una que te quede pequeña. Sienta hoy las bases adecuadas y te ahorrarás un doloroso cambio de plataforma cuando la banca abierta se convierta en un elemento central de los movimientos de dinero.