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El comercio minorista es uno de los sectores que más directamente se ha visto transformado por las soluciones financieras integradas. El mercado mundial de las soluciones financieras integradas alcanzó un valor de $82 700 millones en 2023 y se prevé que crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta del 21,31 TP3T hasta 2033; el sector minorista está impulsando una parte significativa de ese crecimiento.
La razón es muy sencilla: las soluciones financieras integradas para el comercio minorista resuelven un problema al que se enfrenta cualquier comerciante. Los clientes esperan que los pagos sean rápidos, que la financiación esté disponible en el momento en que la necesitan y que toda la experiencia de compra resulte fluida. Las soluciones financieras integradas ofrecen todo esto al integrar servicios financieros —pagos, tarjetas, préstamos, seguros, monederos digitales— directamente en el plataforma minorista, sin redirigir a los clientes a proveedores externos.
Esta guía aborda qué supone la financiación integrada para el sector minorista, por qué se está acelerando su adopción, qué plataformas de pago integradas especializadas en el sector minorista merece la pena tener en cuenta y cómo implementar la financiación integrada de forma eficaz.
Índice
¿Qué es la financiación integrada en el sector minorista?
Las finanzas integradas en el comercio minorista consisten en integrar los servicios financieros directamente en la experiencia de compra, de modo que resulten imperceptibles y estén muy contextualizados, en lugar de constituir pasos separados en un proceso inconexo.
En la práctica, las finanzas integradas para el mercado minorista incluyen:
- Pagos integrados – transacciones realizadas a través de la aplicación o el sitio web del comerciante sin redirección a una página de pago externa
- Tarjetas de marca y monederos digitales – monederos digitales que permiten a los clientes depositar fondos, vincular tarjetas y obtener recompensas; tarjetas de marca que refuerzan la fidelidad en cada transacción
- Compra ahora, paga después (BNPL) – financiación a plazos ofrecida directamente en el punto de venta, lo que aumenta el poder adquisitivo sin que los clientes tengan que solicitar un crédito en otro lugar
- Seguros integrados – Seguros especializados que se ofrecen al finalizar la compra, como la protección del producto o la cobertura de envío, lo que aumenta la confianza de los consumidores y el valor medio de los pedidos
- Préstamos integrados – capital circulante o crédito al consumo integrados en el proceso de compra, utilizando los datos de las transacciones para tomar decisiones crediticias rápidas
La integración se facilita mediante API que conectan a los minoristas directamente con la infraestructura financiera, lo que permite realizar transacciones en tiempo real, verificar cuentas al instante y automatizar los procesos financieros dentro del ecosistema minorista. A diferencia de los servicios financieros tradicionales, las finanzas integradas eliminan la necesidad de que el cliente tenga que interactuar con una entidad financiera independiente en ningún momento del proceso.
Por qué los minoristas están adoptando los servicios financieros integrados
El sector minorista puede beneficiarse de las soluciones financieras integradas de múltiples formas, entre las que se incluyen una mayor fidelización de los clientes, una mejora de la experiencia del cliente y un aumento de las ventas. En las próximas secciones, analizaremos con más detalle algunas de las formas clave en las que se consigue esto, lo que permite finanzas integradas para el comercio electrónico y otros vendedores.
Nuevas fuentes de ingresos
Básicamente, las nuevas fuentes de ingresos se refieren a fuentes de ingresos adicionales distintas de las actividades de venta tradicionales de un minorista. En el contexto de la financiación integrada, estas pueden incluir los ingresos derivados de la prestación de servicios financieros, como la gestión de pagos por las compras realizadas a través de la plataforma del minorista.
Estas nuevas fuentes de ingresos resultan beneficiosas para los minoristas, ya que les brindan la oportunidad de obtener ingresos a partir de servicios que van más allá de la mera venta de productos. Por ejemplo, los minoristas pueden percibir comisiones o honorarios de proveedores financieros externos por cada transacción.
Esta diversificación no solo impulsa la rentabilidad general, sino que también mejora la experiencia del cliente al ofrecer servicios de valor añadido que satisfacen las necesidades cambiantes de los consumidores. Además, al integrar estas soluciones financieras, los minoristas pueden fomentar una mayor implicación de los clientes, lo que aumenta tanto su fidelidad como las posibilidades de que repitan compra.
Llega al mercado más rápido y a menor coste
Las finanzas integradas permiten a las empresas lanzar sus productos y servicios al mercado más rápidamente, ya que no tienen que preocuparse por la infraestructura digital necesaria, y además resultan más económicas, precisamente por ese mismo motivo. En otras palabras, las finanzas integradas son ventajosas porque reducen el tiempo de desarrollo y los costes asociados a la creación de sistemas financieros propios.
Esta rapidez y rentabilidad permiten a las empresas centrarse en sus actividades principales, acelerar la innovación y responder con rapidez a las demandas del mercado, lo que les proporciona una ventaja competitiva a la hora de ofrecer soluciones integrales a los clientes.
Evitar los obstáculos normativos
A la hora de abordar la normativa financiera, las empresas no solo deben garantizar el cumplimiento de una serie de requisitos estrictos, sino también desenvolverse en un panorama normativo complejo que varía de un país a otro. Esto implica comprender y respetar las leyes que regulan ámbitos como la banca, los pagos, la protección de datos y la defensa de los consumidores.
Afortunadamente, gracias a las soluciones financieras integradas, las empresas no siempre tienen que preocuparse por estos problemas desde el principio, ya que algunos proveedores se encargan de gestionar el cumplimiento normativo en nombre de sus clientes. Es decir, empresas como ConnectPay garantizar el cumplimiento normativo en materia de servicios financieros integrados nada más sacarlo de la caja.
Integración perfecta
Mediante las API (interfaces de programación de aplicaciones) proporcionadas por proveedores de servicios financieros integrados, los comerciantes pueden conectar a la perfección sus aplicaciones con los sistemas bancarios y de pago. Esto permite realizar transacciones en tiempo real, verificar cuentas al instante y automatizar los procesos financieros dentro del ecosistema del comerciante.
Al incorporar funcionalidades financieras directamente en su infraestructura de software, los minoristas pueden ofrecer una experiencia de usuario coherente y unificada sin necesidad de redirigir a los clientes a plataformas externas. Este proceso de integración optimizado reduce al mínimo el esfuerzo de desarrollo, acelera el tiempo de comercialización y garantiza una experiencia de marca coherente para los clientes en todos los puntos de contacto.
Las ventajas de los servicios financieros integrados para los clientes particulares
Tras haber abordado el tema de ventajas de la financiación integrada En cuanto a las empresas, veamos qué ventajas pueden obtener sus clientes. Además de una gama más amplia de opciones de pago, una mejor accesibilidad, facilidad de uso y una seguridad más sólida, los usuarios también pueden esperar las siguientes ventajas.
Pagos en varias divisas
Con pagos en varias divisas, los clientes pueden realizar transacciones internacionales en divisas distintas a la suya. Esta funcionalidad les permite, por tanto, comprar en tiendas internacionales y pagar en la divisa que prefieran sin tener que preocuparse por las comisiones de cambio ni por las fluctuaciones del tipo de cambio.
Para los clientes, esto supone comodidad, transparencia y un ahorro de costes, ya que pueden ver los precios en su moneda habitual y evitar cargos inesperados. Además, los pagos multidivisa pueden ofrecer mejores tipos de cambio en comparación con los métodos tradicionales, lo que se traduce en precios más competitivos y un mayor poder adquisitivo.
En general, esta función mejora la experiencia de compra de los clientes al eliminar las barreras que impiden comercio transfronterizo y ampliar su acceso a una gama más amplia de productos y servicios.
Mayor seguridad
Las soluciones financieras integradas suelen ofrecer un cifrado sólido, medidas de autenticación y el cumplimiento de normas del sector, como la PCI DSS (Norma de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago). Al integrar los servicios financieros directamente en sus sistemas, los comerciantes pueden implementar funciones de seguridad avanzadas adaptadas a sus necesidades específicas, lo que reduce las vulnerabilidades asociadas a las pasarelas de pago de terceros.
Esta tecnología también permite detección y prevención del fraude en tiempo real mecanismos que aprovechan la inteligencia artificial y los algoritmos de aprendizaje automático para identificar rápidamente las transacciones sospechosas. Al centralizar los datos financieros dentro de su ecosistema, los minoristas pueden mantener un mayor control sobre los permisos de acceso y la privacidad de los datos, lo que reduce el riesgo de filtraciones.
Las mejores plataformas de finanzas integradas para el sector minorista
La elección de la plataforma de pagos integrada adecuada, especializada en el sector minorista, depende de los tipos de pago necesarios, la cobertura geográfica, el apoyo en materia de cumplimiento normativo y el grado de integración que la plataforma pueda alcanzar con la infraestructura minorista existente.
Comparación de plataformas de servicios financieros integrados para el sector minorista
| Proveedor | Características principales | Ideal para | Asistencia en materia de cumplimiento normativo | Ventaja clave |
|---|---|---|---|---|
| ConnectPay | IBAN multimoneda, pagos SEPA/SWIFT, tarjetas de marca virtuales y físicas, monederos digitales, pagos masivos, integración basada en API | Minoristas, empresas fintech y plataformas europeas que necesitan un sistema de cumplimiento normativo integrado desde el primer día | Sistemas integrados de KYC/AML, EMI con licencia y gestión continua de la diligencia debida en nombre de los clientes | Solución integral de finanzas integradas con cumplimiento normativo incluido: no se necesita una infraestructura jurídica independiente |
| Rayas | Procesamiento de tarjetas, monederos digitales, BNPL a través de socios, enlaces de pago, multidivisa | Minoristas internacionales de todos los tamaños, equipos con gran presencia de desarrolladores | Cumple con la norma PCI DSS; verificación de identidad a través de Stripe Identity | Experiencia de los desarrolladores y documentación; amplia variedad de métodos de pago |
| Adyen | Comercio unificado, aceptación de pagos en tienda y en línea, emisión de tarjetas, integración de programas de fidelización | Cadenas minoristas con operaciones omnicanal | Licencias de adquisición a nivel mundial, PCI DSS, cumplimiento normativo local | Una única plataforma para la tienda física y la tienda online; amplia cobertura global de procesamiento de pagos |
| Klarna | BNPL, «paga más tarde», «paga a plazos», «pago con marca propia» | Comercios minoristas dirigidos a consumidores que prefieren opciones de pago flexibles | Entidad financiera autorizada en varios mercados | Lidera el reconocimiento de marca en el sector del «compra ahora, paga después» (BNPL); aumenta el valor medio de los pedidos |
| Solaris | Cuentas con IBAN, emisión de tarjetas, préstamos integrados, banca como servicio | Minoristas que desarrollan productos financieros o experiencias bancarias de marca | Banco alemán autorizado; pleno cumplimiento de la normativa de la UE | La licencia bancaria permite el acceso directo a las redes de pago sin depender de un banco patrocinador |
ConnectPay resulta especialmente adecuado para los minoristas que operan en los mercados europeos y que necesitan que el cumplimiento normativo esté integrado desde el principio. Los procesos de KYC, AML/CTF y la diligencia debida continua se gestionan a nivel de infraestructura, lo que significa que los minoristas pueden centrarse en su oferta principal mientras ConnectPay se encarga de la complejidad normativa.
Cómo implementar las finanzas integradas en el sector minorista
A continuación te ofrecemos una lista de comprobación básica para que la integración de productos o servicios financieros en tu negocio minorista se desarrolle sin problemas:
- Proveedores de investigación: Identifica proveedores de servicios financieros de confianza que ofrezcan API para una integración fluida.
- Evaluar las necesidades: Determina qué servicios financieros se ajustan a tus objetivos de venta al por menor y a las preferencias de tus clientes.
- Elaborar un plan de integración: Colabora con tu equipo de desarrollo para elaborar una hoja de ruta que permita integrar los servicios financieros en tus sistemas actuales.
- Probar y repetir: Realizar pruebas exhaustivas para garantizar un funcionamiento fluido y resolver cualquier problema con rapidez.
- Formar al personal: Formar al personal de tienda sobre las nuevas opciones de pago y financiación para atender a los clientes de forma eficaz.
- Supervisar el rendimiento: Supervisar de forma continua los datos de las transacciones y los comentarios de los clientes para optimizar la integración de los servicios financieros con el fin de mejorar la experiencia del cliente y fomentar el crecimiento.
Cómo cumplir con la normativa
Para garantizar el cumplimiento de la normativa al implementar soluciones financieras integradas, las empresas deben mantenerse al día sobre la legislación financiera, como los requisitos en materia de lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y de «conozca a su cliente» (KYC).
En términos generales, esto implica asociarse con proveedores de servicios financieros de confianza, llevar a cabo un exhaustivo proceso de diligencia debida y aplicar medidas de seguridad sólidas. Las auditorías periódicas y consultas con expertos jurídicos puede ayudar a mitigar los riesgos normativos y garantizar el cumplimiento de la legislación aplicable.
Sin embargo, como ya hemos mencionado, la normativa En ocasiones, se puede incluir el cumplimiento normativo en el paquete completo de servicios que ofrecen los proveedores de servicios integrados, lo que hace que el cumplimiento normativo no suponga ningún problema para sus clientes.
Retos y soluciones
Entre los posibles retos pueden figurar las complejidades de la integración técnica, las preocupaciones en materia de seguridad de los datos y las cuestiones relacionadas con el cumplimiento normativo.
La buena noticia es que estos problemas se pueden resolver o mitigar con bastante facilidad colaborando con profesionales con experiencia proveedores de tecnología financiera para lograr una integración perfecta, aplicar medidas de cifrado y autenticación que mejoren la seguridad y llevar a cabo periódicamente auditorías de cumplimiento para mitigar los riesgos.
También es recomendable impartir a tu personal una formación exhaustiva sobre los nuevos servicios financieros, ya que esto puede garantizar un proceso de implantación aún más fluido y una atención al cliente de mayor calidad.
El futuro del comercio minorista y las soluciones financieras integradas
Entre las tendencias emergentes en finanzas integradas para el sector minorista se incluyen la personalización basada en la inteligencia artificial, la ampliación de la oferta de servicios «compra ahora, paga después» (BNPL) y la integración de soluciones de finanzas descentralizadas (DeFi). Las perspectivas de futuro apuntan a una mayor colaboración entre los minoristas y las empresas de tecnología financiera, lo que dará lugar a productos financieros más innovadores y adaptados a las necesidades de los clientes.
También cabe mencionar que los nuevos avances en la tecnología blockchain podrían revolucionar la gestión de pagos y la seguridad de los datos, lo que haría que la financiación integrada se convirtiera en una opción obvia para la mayoría de los comercios minoristas de todo el mundo.
¿Estás listo para explorar tus opciones como negocio minorista?
Las finanzas integradas tienen un enorme potencial transformador para el comercio minorista, ya que agilizan los pagos, mejoran la experiencia del cliente y abren nuevas fuentes de ingresos.
Si hemos conseguido convencerte de que esto es cierto, ¿por qué no echas un vistazo a servicios financieros integrados ofrecido por ConnectPay y disfruta de soluciones innovadoras para una integración perfecta. Estaremos encantados de responder a cualquier pregunta que puedas tener y de ayudarte a dar los primeros pasos lo antes posible.
Preguntas frecuentes: Finanzas integradas para el sector minorista
¿Qué es la financiación integrada en el sector minorista?
Las finanzas integradas en el comercio minorista consisten en integrar servicios financieros —pagos, préstamos, seguros, monederos digitales y tarjetas— directamente en la plataforma del minorista o en la experiencia de compra. En lugar de redirigir a los clientes a un proveedor financiero externo, las transacciones y los productos financieros se gestionan dentro del propio ecosistema del minorista, lo que hace que la experiencia sea más rápida, fluida y personalizada.
¿Cuáles son las ventajas de las soluciones financieras integradas para los minoristas?
Las principales ventajas de las finanzas integradas para el comercio minorista incluyen una reducción de las dificultades en el proceso de pago y unas tasas de conversión más elevadas; el acceso a los datos de las transacciones de los clientes para la personalización; nuevas fuentes de ingresos procedentes de servicios financieros, como las comisiones por procesamiento de pagos y los ingresos por intercambio; un lanzamiento de productos más rápido y económico a través de plataformas basadas en API; y un cumplimiento normativo simplificado al trabajar con un proveedor autorizado de finanzas integradas.
¿Qué plataformas de pago integradas se especializan en el sector minorista?
Entre las plataformas de pago integradas especializadas en el sector minorista se encuentran ConnectPay, Stripe, Adyen, Klarna y Solaris. Cada una de ellas ofrece una combinación diferente de procesamiento de pagos, emisión de tarjetas, concesión de créditos y apoyo en materia de cumplimiento normativo. La mejor opción depende de la presencia geográfica del minorista, de los productos financieros que desee ofrecer y del nivel de apoyo en materia de cumplimiento normativo que necesite. ConnectPay resulta especialmente adecuada para los minoristas europeos que necesitan cumplimiento normativo integrado en materia de KYC/AML, además de capacidades de pago multidivisa.
¿Cómo encaja el BNPL en las finanzas integradas para el sector minorista?
«Compra ahora, paga después» (BNPL) es uno de los productos financieros integrados más extendidos en el sector minorista. Al integrar el BNPL directamente en el punto de venta, los minoristas permiten a los clientes fraccionar sus compras en cuotas más pequeñas sin salir del proceso de pago. Esto aumenta el poder adquisitivo, reduce la barrera que suponen los grandes pagos iniciales y se ha demostrado que incrementa las tasas de conversión y el valor medio de los pedidos. El «Compra ahora, paga después» se ofrece cada vez más también en contextos de comercio minorista B2B, donde las empresas necesitan condiciones de pago flexibles para pedidos de mayor volumen.
¿Qué requisitos normativos se aplican a los servicios financieros integrados en el sector minorista?
Los minoristas que implementen servicios financieros integrados deben cumplir con los requisitos de KYC (Know Your Customer, «Conoce a tu cliente») y AML (Anti-Money Laundering, «Lucha contra el blanqueo de capitales»), las leyes de protección de datos —incluido el RGPD—, la norma PCI DSS para la gestión de pagos con tarjeta y, en algunos mercados, los requisitos de licencia, que varían en función del tipo de servicio financiero ofrecido. Trabajar con un proveedor de servicios financieros integrados con licencia —uno que se encargue de estas obligaciones de cumplimiento como parte de su servicio— reduce significativamente la carga normativa para el minorista.
