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Il commercio al dettaglio è uno dei settori che ha subito la trasformazione più diretta a causa dell’embedded finance. Il mercato globale dell’embedded finance ammontava a $82,7 miliardi nel 2023 e si prevede che crescerà a un tasso di crescita annuale composto del 21,3% fino al 2033 – e il settore del commercio al dettaglio sta contribuendo in misura significativa a tale crescita.
Il motivo è semplice: la finanza integrata per il commercio al dettaglio risolve un problema che ogni rivenditore deve affrontare. I clienti si aspettano che i pagamenti siano rapidi, che i finanziamenti siano disponibili nel momento del bisogno e che l’intero percorso di acquisto risulti fluido. La finanza integrata offre tutto questo integrando i servizi finanziari – pagamenti, carte, prestiti, assicurazioni, portafogli digitali – direttamente nel piattaforma di vendita al dettaglio, senza reindirizzare i clienti verso fornitori terzi.
Questa guida illustra cosa si intende per “embedded finance” nel settore del commercio al dettaglio, perché la sua diffusione sta accelerando, quali piattaforme di pagamento integrate specializzate nel settore del commercio al dettaglio vale la pena prendere in considerazione e come implementare efficacemente l’embedded finance.
Indice
Che cos'è l'embedded finance nel settore retail?
Nel settore del commercio al dettaglio, il concetto di “finanza integrata” consiste nell’integrare i servizi finanziari direttamente nell’esperienza di acquisto, rendendoli invisibili e altamente contestualizzati, anziché presentarli come fasi separate di un percorso frammentato.
In pratica, la finanza integrata per i clienti al dettaglio comprende:
- Pagamenti integrati – transazioni effettuate all’interno dell’app o del sito web del rivenditore senza reindirizzamento a una pagina di pagamento esterna
- Carte personalizzate e portafogli digitali – portafogli digitali che consentono ai clienti di depositare fondi, collegare carte e guadagnare premi; carte di marca che rafforzano la fedeltà ad ogni transazione
- Acquista ora, paga dopo (BNPL) – finanziamento rateale offerto direttamente presso il punto vendita, che aumenta il potere d’acquisto senza che i clienti debbano richiedere un credito altrove
- Assicurazione integrata – assicurazioni specializzate proposte al momento del pagamento, come la protezione del prodotto o la copertura delle spese di spedizione, che aumentano la fiducia dei consumatori e il valore medio degli ordini
- Finanziamenti integrati – capitale circolante o credito al consumo integrati nel percorso di acquisto, con l’utilizzo dei dati delle transazioni per prendere decisioni rapide in materia di credito
L'integrazione è facilitata grazie a API che collegano direttamente i rivenditori all’infrastruttura finanziaria, consentendo transazioni in tempo reale, verifica istantanea dei conti e processi finanziari automatizzati all’interno dell’ecosistema del commercio al dettaglio. A differenza dei servizi finanziari tradizionali, l’embedded finance elimina la necessità per il cliente di interagire con un ente finanziario separato in qualsiasi fase del percorso.
Perché i rivenditori stanno adottando la finanza integrata
Il settore del commercio al dettaglio può trarre vantaggio dall’“embedded finance” in diversi modi, tra cui una maggiore fidelizzazione dei clienti, un miglioramento dell’esperienza del cliente e un aumento delle vendite. Nelle prossime sezioni esamineremo più da vicino alcuni dei principali modi in cui ciò si realizza, consentendo soluzioni finanziarie integrate per l'e-commerce e altri venditori.
Nuove fonti di reddito
In sostanza, per “nuovi flussi di ricavi” si intendono fonti di reddito aggiuntive, distinte dalle tradizionali attività di vendita di un rivenditore. Nel contesto dell’embedded finance, queste possono includere i ricavi derivanti dall’offerta di servizi finanziari, come l’elaborazione dei pagamenti per gli acquisti effettuati tramite la piattaforma del rivenditore.
Queste nuove fonti di ricavo sono vantaggiose per i rivenditori, poiché offrono l'opportunità di generare entrate da servizi che vanno oltre la semplice vendita di prodotti. Ad esempio, i rivenditori possono percepire commissioni da fornitori di servizi finanziari terzi per ogni transazione.
Questa diversificazione non solo aumenta la redditività complessiva, ma migliora anche l'esperienza dei clienti, offrendo servizi a valore aggiunto in grado di soddisfare le esigenze in continua evoluzione dei consumatori. Inoltre, integrando queste soluzioni finanziarie, i rivenditori possono favorire un coinvolgimento più profondo dei clienti, aumentando sia la fedeltà che il potenziale di acquisti ripetuti.
Entra sul mercato più rapidamente e a costi inferiori
La finanza integrata consente alle aziende di lanciare i propri prodotti e servizi sul mercato più rapidamente, poiché non devono preoccuparsi dell’infrastruttura digitale necessaria, e anche a costi inferiori – proprio per lo stesso motivo. In altre parole, la finanza integrata è vantaggiosa perché riduce i tempi di sviluppo e i costi associati alla realizzazione di sistemi finanziari proprietari.
Questa rapidità ed efficienza in termini di costi consentono alle aziende di concentrarsi sulle proprie attività principali, accelerare l’innovazione e rispondere prontamente alle esigenze del mercato, acquisendo così un vantaggio competitivo nell’offrire soluzioni complete ai clienti.
Evitare gli ostacoli normativi
Quando si tratta di gestire le normative finanziarie, le aziende devono non solo garantire il rispetto di una serie di requisiti rigorosi, ma anche districarsi in un panorama normativo complesso che varia da paese a paese. Ciò comporta la comprensione e il rispetto delle leggi che disciplinano settori quali il settore bancario, i pagamenti, la protezione dei dati e la tutela dei consumatori.
Fortunatamente, grazie alla finanza integrata, le aziende non devono necessariamente preoccuparsi di questi aspetti fin dall’inizio, poiché alcuni fornitori si assumono l’onere di garantire la conformità normativa per conto dei propri clienti. Vale a dire, aziende come ConnectPay garantire la conformità in materia di servizi finanziari integrati subito dopo averlo tolto dalla confezione.
Integrazione perfetta
Grazie alle API (Application Programming Interface) fornite da fornitori di servizi finanziari integrati, i rivenditori possono integrare perfettamente le proprie applicazioni con i sistemi bancari e di pagamento. Ciò consente di effettuare transazioni in tempo reale, verificare immediatamente i conti e automatizzare i processi finanziari all’interno dell’ecosistema del rivenditore.
Incorporando le funzionalità finanziarie direttamente nella propria infrastruttura software, i rivenditori possono offrire un’esperienza utente coerente e unificata senza reindirizzare i clienti verso piattaforme esterne. Questo processo di integrazione semplificato riduce al minimo gli sforzi di sviluppo, accelera il time-to-market e garantisce ai clienti un’esperienza di marca coerente su tutti i punti di contatto.
I vantaggi della finanza integrata per i clienti al dettaglio
Dopo aver discusso il vantaggi della finanza integrata Per quanto riguarda le aziende, vediamo ora quali vantaggi ne trarranno i loro clienti. Oltre a una gamma più ampia di opzioni di pagamento, a una maggiore accessibilità, a una maggiore facilità d’uso e a una sicurezza più solida, gli utenti potranno anche contare sui seguenti vantaggi.
Pagamenti multivaluta
Con pagamenti multivaluta, i clienti hanno la possibilità di effettuare transazioni internazionali in valute diverse da quella nazionale. Questa funzionalità, quindi, consente loro di acquistare presso aziende internazionali e di pagare nella valuta che preferiscono, senza dover fare i conti con le commissioni di conversione o le fluttuazioni valutarie.
Per i clienti, ciò garantisce praticità, trasparenza e risparmio, poiché possono visualizzare i prezzi nella valuta a loro familiare ed evitare addebiti imprevisti. Inoltre, i pagamenti multivaluta possono offrire tassi di cambio più vantaggiosi rispetto ai metodi tradizionali, consentendo prezzi più competitivi e un maggiore potere d’acquisto.
Nel complesso, questa funzionalità migliora l'esperienza di acquisto dei clienti eliminando gli ostacoli a commercio transfrontaliero e ampliando il loro accesso a una gamma più ampia di prodotti e servizi.
Maggiore sicurezza
La finanza integrata offre solitamente una crittografia affidabile, misure di autenticazione e la conformità agli standard di settore quali il PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Integrando i servizi finanziari direttamente nei propri sistemi, i rivenditori possono implementare funzionalità di sicurezza avanzate su misura per le loro esigenze specifiche, riducendo le vulnerabilità associate ai gateway di pagamento di terze parti.
Questa tecnologia consente inoltre di rilevamento e prevenzione delle frodi in tempo reale meccanismi che sfruttano l'intelligenza artificiale e gli algoritmi di apprendimento automatico per identificare rapidamente le transazioni sospette. Centralizzando i dati finanziari all'interno del proprio ecosistema, i rivenditori possono mantenere un maggiore controllo sulle autorizzazioni di accesso e sulla riservatezza dei dati, riducendo così il rischio di violazioni.
Le migliori piattaforme di fintech integrato per il settore retail
La scelta della piattaforma di pagamento integrata più adatta, specializzata nel settore retail, dipende dalle modalità di pagamento richieste, dalla copertura geografica, dal supporto alla conformità e dal grado di integrazione della piattaforma con l’infrastruttura retail esistente.
Confronto tra piattaforme di servizi finanziari integrati per il settore retail
| Fornitore | Caratteristiche principali | Ideale per | Supporto alla conformità | Vantaggio principale |
|---|---|---|---|---|
| ConnectPay | IBAN multivaluta, pagamenti SEPA/SWIFT, carte virtuali e fisiche con marchio, portafogli digitali, pagamenti in blocco, integrazione “API-first” | Rivenditori, fintech e piattaforme europee che necessitano di soluzioni di conformità integrate fin dal primo giorno | KYC/AML integrato, EMI autorizzato, due diligence continua gestita per conto dei clienti | Soluzione finanziaria integrata end-to-end con conformità inclusa – non è necessaria alcuna infrastruttura legale separata |
| Striscia | Elaborazione delle carte di credito, portafogli digitali, BNPL tramite partner, link di pagamento, multivaluta | Reti di vendita al dettaglio globali di ogni dimensione, team composti prevalentemente da sviluppatori | Conforme allo standard PCI DSS; verifica dell'identità tramite Stripe Identity | Esperienza degli sviluppatori e documentazione; ampia copertura dei metodi di pagamento |
| Adyen | Commercio unificato, accettazione dei pagamenti in negozio e online, emissione di carte, integrazione dei programmi fedeltà | Catene di negozi con attività omnicanale | Licenze di acquisizione a livello globale, PCI DSS, conformità alle normative locali | Un'unica piattaforma per la vendita in negozio e online; ampia copertura globale per l’acquisizione delle transazioni |
| Klarna | BNPL, pagamento posticipato, pagamento rateale, checkout personalizzato | Rivenditori che si rivolgono a consumatori che preferiscono opzioni di pagamento flessibili | Istituzione finanziaria autorizzata in diversi mercati | Riconoscimento del marchio leader nel settore BNPL; aumento del valore medio degli ordini |
| Solaris | Conti IBAN, emissione di carte, prestiti integrati, banking-as-a-service | Rivenditori che sviluppano prodotti finanziari o esperienze bancarie a marchio proprio | Banca tedesca autorizzata; piena conformità normativa nell’UE | La licenza bancaria garantisce l'accesso diretto ai sistemi di pagamento senza dipendere da una banca sponsor |
ConnectPay è particolarmente indicato per i rivenditori che operano sui mercati europei e che necessitano di una conformità integrata sin dall'inizio. Le procedure KYC, AML/CTF e la due diligence continua vengono gestite a livello di infrastruttura: ciò significa che i rivenditori possono concentrarsi sulla propria offerta principale, mentre ConnectPay si occupa della complessità normativa.
Come implementare la finanza integrata nel settore retail
Ecco una lista di controllo di base per garantire un'esperienza senza intoppi nell'integrazione di prodotti o servizi finanziari nella tua attività di vendita al dettaglio:
- Fornitori di servizi di ricerca: Individuare fornitori di servizi finanziari affidabili che offrano API per un'integrazione senza soluzione di continuità.
- Valutare le esigenze: Individua quali servizi finanziari sono in linea con i tuoi obiettivi di vendita al dettaglio e con le preferenze dei clienti.
- Elaborare un piano di integrazione: Collaborate con il vostro team di sviluppo per definire un piano d'azione volto a integrare i servizi finanziari nei vostri sistemi esistenti.
- Testare e ripetere: Effettuare test approfonditi per garantire il corretto funzionamento e risolvere tempestivamente eventuali problemi.
- Formare il personale: Formare il personale dei punti vendita sulle nuove opzioni di pagamento e finanziamento per assistere efficacemente i clienti.
- Monitorare le prestazioni: Monitorare costantemente i dati relativi alle transazioni e i feedback dei clienti per ottimizzare l'integrazione dei servizi finanziari, al fine di migliorare l'esperienza dei clienti e favorire la crescita.
Come orientarsi nella conformità normativa
Per garantire la conformità alle normative nell’implementazione di soluzioni di finanza integrata, le aziende devono tenersi aggiornate sulle leggi in materia finanziaria, quali i requisiti antiriciclaggio (AML) e di identificazione della clientela (KYC).
In termini semplici, ciò richiede la collaborazione con fornitori di servizi finanziari affidabili, lo svolgimento di un’approfondita due diligence e l’adozione di solide misure di sicurezza. Verifiche periodiche e consultazioni con esperti legali può contribuire a ridurre i rischi normativi e garantire il rispetto delle leggi vigenti.
Come abbiamo già detto, tuttavia, la normativa talvolta è possibile includere la conformità nell'ambito del pacchetto completo di servizi offerti dai fornitori di servizi integrati, rendendo la conformità una questione irrilevante per i propri clienti.
Sfide e soluzioni
Tra le potenziali difficoltà potrebbero figurare le complessità legate all'integrazione tecnica, le preoccupazioni relative alla sicurezza dei dati e le questioni relative alla conformità normativa.
La buona notizia è che questi problemi possono essere risolti o mitigati con relativa facilità collaborando con professionisti esperti fornitori di servizi fintech per garantire un’integrazione senza soluzione di continuità, implementare misure di crittografia e autenticazione volte a rafforzare la sicurezza e condurre regolarmente verifiche di conformità per ridurre i rischi.
È inoltre consigliabile fornire al proprio personale una formazione completa sui nuovi servizi finanziari, poiché ciò può garantire un processo di adozione ancora più agevole e un’assistenza clienti di qualità superiore.
Il futuro del commercio al dettaglio e della finanza integrata
Tra le tendenze emergenti nel settore della finanza integrata per il commercio al dettaglio figurano la personalizzazione basata sull'intelligenza artificiale, l'ampliamento dell'offerta di servizi BNPL e l'integrazione di soluzioni di finanza decentralizzata (DeFi). Le prospettive future indicano una maggiore collaborazione tra i rivenditori e le aziende fintech, che porterà alla creazione di prodotti finanziari più innovativi e su misura per le esigenze dei clienti.
Va inoltre sottolineato che ulteriori progressi nella tecnologia blockchain potrebbero rivoluzionare l’elaborazione dei pagamenti e la sicurezza dei dati, rendendo la finanza integrata una scelta ovvia per la maggior parte delle aziende del commercio al dettaglio in tutto il mondo.
Sei pronto a valutare le opzioni a tua disposizione come attività commerciale al dettaglio?
La finanza integrata ha un potenziale di trasformazione straordinario per il settore retail, grazie alla semplificazione dei pagamenti, al miglioramento dell’esperienza del cliente e alla creazione di nuovi flussi di ricavi.
Se siamo riusciti a convincervi che è così, perché non scoprire servizi finanziari integrati offerto da ConnectPay e scoprite soluzioni innovative per un'integrazione perfetta. Saremo lieti di rispondere a qualsiasi vostra domanda e di accompagnarvi in questo percorso il prima possibile.
Domande frequenti: servizi finanziari integrati per il settore retail
Che cos'è l'embedded finance nel settore retail?
Nel settore del commercio al dettaglio, per “finanza integrata” si intende l’integrazione di servizi finanziari – pagamenti, prestiti, assicurazioni, portafogli digitali e carte – direttamente nella piattaforma di vendita al dettaglio o nell’esperienza di acquisto. Anziché reindirizzare i clienti verso un fornitore finanziario di terze parti, le transazioni e i prodotti finanziari vengono gestiti all’interno dell’ecosistema del rivenditore stesso, rendendo l’esperienza più veloce, più fluida e più personalizzata.
Quali sono i vantaggi della finanza integrata per i rivenditori?
I principali vantaggi della finanza integrata per il settore retail includono una riduzione delle difficoltà nel processo di pagamento e tassi di conversione più elevati, l’accesso ai dati delle transazioni dei clienti a fini di personalizzazione, nuovi flussi di ricavi derivanti dai servizi finanziari, quali le commissioni di elaborazione dei pagamenti e i proventi da interchange, un’implementazione dei prodotti più rapida ed economica attraverso piattaforme basate su API e una conformità normativa semplificata quando si collabora con un fornitore di finanza integrata autorizzato.
Quali piattaforme di pagamento integrate sono specializzate nel settore della vendita al dettaglio?
Tra le piattaforme di pagamento integrate specializzate nel settore retail figurano ConnectPay, Stripe, Adyen, Klarna e Solaris. Ciascuna offre una combinazione diversa di servizi di elaborazione dei pagamenti, emissione di carte, concessione di prestiti e supporto alla conformità. La scelta migliore dipende dalla presenza geografica del rivenditore, dai prodotti finanziari che intende offrire e dal livello di supporto alla conformità richiesto. ConnectPay è particolarmente indicata per i rivenditori europei che necessitano di conformità KYC/AML integrata insieme a funzionalità di pagamento multivaluta.
In che modo il BNPL si inserisce nell'ambito della finanza integrata nel settore del commercio al dettaglio?
Il "Buy Now, Pay Later" (BNPL) è uno dei prodotti di finanza integrata più diffusi nel settore retail. Integrando il BNPL direttamente nel punto vendita, i rivenditori consentono ai clienti di suddividere gli acquisti in rate più piccole senza uscire dalla procedura di pagamento. Ciò aumenta il potere d’acquisto, riduce la barriera rappresentata dai pagamenti iniziali ingenti e, come dimostrato, aumenta i tassi di conversione e il valore medio degli ordini. Il BNPL viene offerto sempre più spesso anche nel settore del commercio al dettaglio B2B, dove le aziende necessitano di condizioni di pagamento flessibili per ordini di importo elevato.
Quali requisiti di conformità si applicano alla finanza integrata nel settore retail?
I rivenditori che implementano soluzioni di "embedded finance" devono rispettare i requisiti KYC (Know Your Customer) e AML (Anti-Money Laundering), le leggi sulla protezione dei dati, tra cui il GDPR, lo standard PCI DSS per la gestione dei pagamenti con carta e, in alcuni mercati, i requisiti di licenza che variano a seconda del tipo di servizio finanziario offerto. Affidarsi a un fornitore autorizzato di servizi finanziari integrati – che gestisca tali obblighi di conformità come parte integrante del proprio servizio – riduce significativamente l’onere normativo a carico del rivenditore.
