Comment le BaaS favorise l'innovation et la disruption dans le secteur de la fintech

À l'heure actuelle, l'essor du « Banking as a Service » (BaaS) est pratiquement incontestable, tout comme les avantages qu'il procure aux entreprises de tous horizons. Parmi ceux-ci figurent notamment la réduction des coûts de traitement, le renforcement de la confiance des clients et l'amélioration des informations clients, ainsi qu'une mise sur le marché plus rapide, entre autres. En ce qui concerne plus particulièrement les fintechs, le BaaS (ou finance intégrée) leur permet de se lancer dans l'innovation et la disruption sans avoir à faire face aux complexités inhérentes au secteur bancaire traditionnel.

En quoi le BaaS permet-il aux fintechs d'innover ?

En tant que modèle économique plus ou moins distinct, le secteur bancaire traditionnel repose sur quatre piliers principaux : les services financiers de base, les prêts relationnels, le financement par les dépôts de base et les agences physiques de proximité. Pour les innovateurs actuels du secteur des technologies financières, cela ne suffit pas.

L'une des raisons de ces relations tendues tient au fait que les banques tardent à adopter les derniers outils numériques et à remplacer leurs infrastructures obsolètes. Il est donc plus difficile pour les fintechs, très à l'aise avec les technologies, de coopérer efficacement avec elles.

De plus, les banques traditionnelles ne sont pas vraiment réputées pour la qualité de leur service client, et les fintechs ne peuvent pas faire leur travail correctement si elles doivent faire des allers-retours incessants dans les agences locales ou passer leur journée au téléphone. Si les banques proposaient des services en ligne complets, ce problème serait moins important. Malheureusement, comme nous l’avons déjà mentionné, c’est rarement le cas.

Avec le BaaS, cependant, les fintechs ont désormais accès à l'infrastructure bancaire existante grâce à une connexion API relativement simple et sans avoir à se soucier des questions de licence ou de conformité réglementaire. Cela leur permet de développer des innovations bien plus rapidement qu’auparavant. 

Voici pourquoi :

1. L'accès à l'infrastructure bancaire via le BaaS permet aux fintechs de réaffecter une partie de leurs ressources financières, initialement consacrées au développement, aux ventes et au marketing.
2. Le BaaS offre des fonctionnalités qui ne sont pas disponibles avec les services bancaires de base traditionnels.
3. Le fait de ne plus avoir à gérer les complexités des systèmes bancaires centraux réduit considérablement les délais de mise sur le marché par rapport au développement de produits à partir de zéro.
4. Une agrégation plus poussée des données permet d'offrir aux consommateurs des produits et services mieux adaptés et plus faciles à utiliser.
5. Le BaaS facilite le développement de nouvelles applications de services financiers (par exemple, les portefeuilles électroniques) qui génèrent de nouvelles sources de revenus grâce à une clientèle fidèle.
6. Une fois l'infrastructure « back-end » mise en place, les fintechs peuvent se concentrer davantage sur la création d'une interface utilisateur attrayante afin d'attirer de nouveaux clients qui s'attendent à une expérience utilisateur fluide.
7. Grâce au BaaS, les fintechs n'ont pas à se soucier des questions d'agrément ou de conformité réglementaire.
8. La mise à l'échelle est bien plus facile avec le BaaS qu'avec les systèmes traditionnels.

En quoi le BaaS bouleverse-t-il le secteur financier ?

La manière dont les banques traditionnelles vont s'en sortir face au BaaS dépendra de la façon dont elles le perçoivent : comme un concurrent direct ou comme une opportunité. Depuis la crise financière de 2008, l’image publique des banques et la confiance dont elles bénéficient sont bien inférieures à ce qu’elles étaient auparavant. De plus, les banques sont de moins en moins en mesure de répondre aux attentes des consommateurs d’aujourd’hui en matière de service client, de flexibilité et d’expérience fluide.

Le BaaS bouleverse le secteur financier à plusieurs égards. En tirant parti du BaaS, les fintechs s'imposent de plus en plus dans les domaines des paiements numériques, des cryptomonnaies et services de prêt entre particuliers qui exploitent des algorithmes pour évaluer automatiquement les niveaux de risque des emprunteurs.

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Quel avenir pour le BaaS et l'innovation dans le domaine de la fintech ?

Les solutions BaaS réservent de nombreuses perspectives tant aux entreprises désireuses de les intégrer qu’aux utilisateurs finaux. Avec l’aide de partenaires agréés, les fintechs et pratiquement toute entreprise souhaitant proposer des services bancaires à ses clients peuvent le faire avec un investissement minimal. L’uniformisation croissante des conditions de concurrence ouvrira-t-elle la voie à des applications novatrices que nous ne pouvons pas encore imaginer ? Nous avons hâte de le découvrir !

Foire aux questions : BaaS et innovation dans le domaine de la fintech

Comment les fintechs permettent-elles des transferts d'argent à grande échelle entre plusieurs pays ?

Les fintechs permettent des transferts d'argent évolutifs vers plusieurs pays en mettant en place ou en s'associant à des infrastructures de paiement locales sur chaque marché, plutôt que de tout acheminer via le système bancaire de correspondance, plus lent et plus coûteux. Une infrastructure axée sur les API leur permet d’ajouter progressivement de nouveaux pays sans avoir à repenser à chaque fois l’architecture de leurs systèmes de paiement centraux, ce qui explique en partie pourquoi la mise à l’échelle est nettement plus facile avec le BaaS qu’avec une infrastructure bancaire traditionnelle.

Pourquoi les fintechs ont-elles du mal à collaborer avec les banques traditionnelles ?

Les banques traditionnelles sont souvent lentes à adopter les outils numériques et à remplacer leurs infrastructures obsolètes, ce qui complique l'intégration efficace des fintechs, très à l'aise avec les technologies, au sein de ces structures. Les banques ne sont pas non plus réputées pour la qualité de leur service client, et en l'absence d'une offre en ligne complète, les fintechs ne peuvent pas fonctionner efficacement en s'appuyant uniquement sur les agences locales ou l'assistance téléphonique.

En quoi le BaaS permet-il une mise en place plus rapide que la création d'une infrastructure bancaire à partir de zéro ?

Grâce au BaaS, les fintechs accèdent à l'infrastructure bancaire existante via une simple connexion API, sans avoir à se charger elles-mêmes des questions de licences ou de conformité réglementaire. Cela réduit considérablement le temps et la complexité liés au développement de produits à partir de zéro, ce qui permet aux fintechs de réaffecter les ressources initialement consacrées au développement vers les ventes et le marketing.

En quoi le BaaS bouleverse-t-il le secteur financier traditionnel ?

La confiance dans les banques traditionnelles a considérablement diminué depuis la crise financière de 2008, tandis que ces dernières peinent à répondre aux attentes des consommateurs en matière de flexibilité et d’expériences numériques fluides. En s'appuyant sur le BaaS, les fintechs s'imposent de plus en plus dans les domaines des paiements numériques, des services liés aux cryptomonnaies et des prêts entre particuliers (P2P) recourant à une évaluation algorithmique des risques, des secteurs dans lesquels les banques traditionnelles ont mis du temps à se positionner.