L'open banking pour les entreprises : comment ça marche et comment s'en servir

L'« open banking » pour les entreprises transforme la manière dont celles-ci gèrent les paiements, les données financières et l'expérience client. En permettant à des prestataires tiers agréés d'accéder aux données des comptes bancaires via des API sécurisées – avec le consentement du titulaire du compte –, l'« open banking » élimine les intermédiaires, réduit les coûts de transaction et offre une expérience de paiement plus rapide et plus fluide.

“ Pour les entreprises en ligne, les plateformes et les places de marché, les implications sont considérables. L’open banking peut augmenter les taux de conversion en simplifiant le processus de paiement, réduire traitement des paiements réduire les coûts en contournant les réseaux de cartes et améliorer la gestion financière grâce à un accès aux données en temps réel – et des prestataires tels que ConnectPay intègrent directement ces fonctionnalités dans leur infrastructure de paiement, ce qui permet aux entreprises d’adopter l’open banking sans avoir à gérer elles-mêmes la complexité réglementaire et technique.

Qu'est-ce qu'un modèle économique d'« open banking » ?

L'« open banking » désigne un système dans lequel les banques et les établissements financiers permettent à des tiers autorisés d'accéder aux données financières de leurs clients via des API, avec le consentement explicite du titulaire du compte. Au sein de l'Union européenne, l'« open banking » est réglementé par la Cadre réglementaire de la PSD2, qui impose aux banques de développer des API et d'accorder aux prestataires agréés l'accès aux données financières pour des services allant de l'initiation de paiements à la vérification d'identité.

L'« open banking » pour les entreprises permet à ces dernières d'utiliser ces API pour initier des paiements directement à partir des comptes bancaires de leurs clients, regrouper les données financières provenant de plusieurs comptes, automatiser le rapprochement comptable et accéder à des données de transaction en temps réel afin de faciliter la prise de décision.

Une entreprise spécialisée dans l'open banking – qu'il s'agisse d'une fintech, plateforme, ou prestataire de services de paiement, utilise ces données pour développer des services à valeur ajoutée : des modes de paiement plus efficaces, des tableaux de bord de trésorerie, des outils de budgétisation automatisés ou des produits financiers personnalisés.

Comment l'open banking pour les entreprises permet d'augmenter les taux de conversion

L'« open banking » peut améliorer les taux de conversion des acteurs et des plateformes du commerce électronique grâce à trois mécanismes principaux.

Une expérience de paiement plus fluide

Un processus de paiement fluide est l'un des facteurs les plus directs de conversion en ligne. Selon l'Institut Baymard, le taux moyen d'abandon de panier s'élève à 70,19%, les difficultés rencontrées lors du paiement étant l'une des principales causes. Grâce à l'initiation de paiement dans le cadre de l'open banking, les clients peuvent payer directement depuis leur compte bancaire lors du paiement : aucune donnée de carte bancaire à saisir, aucune redirection vers des pages de paiement tierces. Le paiement est lancé via l'application bancaire du client lui-même, à l'aide de son mode d'authentification préféré (données biométriques ou mot de passe à usage unique), puis confirmé immédiatement.

Virements bancaires instantanés avec authentification fluide

L'« open banking » permet d'effectuer des virements bancaires instantanés avec confirmation en temps réel, ce qui constitue un avantage considérable par rapport aux modes de paiement traditionnels qui impliquent souvent un délai. Les clients savent immédiatement que leur paiement a été traité, ce qui réduit l'anxiété liée à l'achat et renforce la confiance. L'« open banking » exige une authentification forte des clients conformément à la directive PSD2, ce qui signifie que ces virements instantanés sont également hautement sécurisés.

Offres personnalisées et ciblées

Avec le consentement du client, les entreprises peuvent accéder aux données relatives aux transactions afin de mieux cerner ses habitudes de consommation et ses préférences. Ces informations permettent de proposer des offres personnalisées, des conseils financiers adaptés et des promotions ciblées qui améliorent l'expérience client et favorisent sa fidélité – un niveau de personnalisation que les moyens de paiement génériques ne permettent pas.

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Comment l'« open banking » permet de réduire les coûts pour les entreprises

L'open banking pour les entreprises améliore l'efficacité opérationnelle et réduit les coûts dans quatre domaines principaux.

Éliminer les intermédiaires des réseaux de cartes bancaires

Chaque intermédiaire d’une chaîne de paiement prélève une commission. Les frais de traitement des cartes de crédit pour les commerçants varient généralement entre 1,31 TP3T et 3,51 TP3T par transaction (The Motley Fool). L'initiation de paiement dans le cadre de l'open banking contourne entièrement les réseaux de cartes, permettant ainsi des virements bancaires directs à un coût nettement inférieur, ce qui la rend particulièrement intéressante pour les transactions à volume élevé ou de grande valeur, où les frais liés aux cartes s'accumulent rapidement.

Traitement simplifié des paiements

Les API d'open banking établissent une connexion directe entre les entreprises et les banques de leurs clients. Cela permet de réduire le nombre d'étapes du processus de paiement, de diminuer le risque d'erreur humaine et d'accélérer la finalisation des transactions, ce qui se traduit par un gain de temps et une réduction des coûts par paiement.

Rapprochement simplifié

L'accès en temps réel aux données transactionnelles permet un rapprochement immédiat des paiements. Le rapprochement automatisé des factures réduit considérablement la charge de travail administrative, en limitant le temps et les frais généraux liés au rapprochement manuel des paiements et des factures. L'« open banking » permet d'automatiser les processus comptables grâce à l'accès en temps réel aux données bancaires, ce qui améliore la précision et libère des ressources au sein de l'équipe financière.

Une meilleure planification financière

Les comptes professionnels « open banking » et les tableaux de bord financiers agrégés offrent aux entreprises une vue d'ensemble de leurs flux de trésorerie sur plusieurs comptes. Cette visibilité financière en temps réel permet de prendre des décisions financières plus rapides et mieux éclairées, d'établir des prévisions plus précises et d'optimiser la gestion des flux de trésorerie.

L'open banking pour les petites entreprises : principaux cas d'utilisation

L'« open banking » pour les petites entreprises est particulièrement utile, car il démocratise l'accès à des outils financiers qui nécessitaient auparavant des relations bancaires de type « entreprise » ou des investissements techniques importants.

Parmi les principaux cas d'utilisation de l'open banking pour les petites entreprises, on peut citer :

• Lancement d'un paiement – accepter les virements bancaires directs des clients sans frais de traitement des paiements par carte, ce qui est idéal pour les transactions sur facture ou de montant élevé
• Regroupement de comptes – regrouper plusieurs comptes professionnels « open banking » au sein d’un seul tableau de bord pour bénéficier d’une visibilité en temps réel sur les flux de trésorerie
• Budgétisation automatisée et suivi des dépenses – les systèmes de gestion budgétaire automatisés permettent de suivre les dépenses sur l'ensemble des comptes sans avoir à saisir manuellement les données
• Évaluation plus rapide de la solvabilité – les prêts immédiats et les facilités de crédit peuvent être évalués à partir de données transactionnelles en temps réel plutôt que de relevés historiques, ce qui améliore l'accès au financement pour les petites entreprises
• Rapprochement automatisé des factures – faire correspondre automatiquement les encaissements aux factures en cours, ce qui réduit les frais administratifs

Pour les petites entreprises qui devaient auparavant choisir entre des services de paiement par carte onéreux et des virements bancaires lents, l'open banking offre une solution intermédiaire : des paiements directs, rapides et peu coûteux, avec une visibilité totale sur les données.

Quels sont les inconvénients de l'open banking ?

L’« open banking » destiné aux entreprises présente de réelles limites qu’il convient de bien comprendre avant sa mise en œuvre :

• Risques liés à la protection des données – l'open banking accroît le risque de fuites de données et fraudes si les prestataires tiers ne mettent pas en place des mesures de sécurité adéquates. Le chiffrement est essentiel, et les entreprises doivent vérifier les références en matière de sécurité de tout prestataire d’open banking avant de partager les données de leurs clients
• Complexité de l'intégration – la combinaison de plusieurs services d'open banking proposés par des tiers peut entraîner les défis liés à l'intégration, en particulier pour les entreprises disposant d'une infrastructure héritée
• Conformité réglementaire – les entreprises doivent se tenir informées des évolutions réglementation relative à l'open banking, qui varient d’une juridiction à l’autre et continuent d’évoluer dans le cadre de la mise en œuvre de la PSD3
• Variations de qualité entre les prestataires – Les écarts de qualité entre les prestataires tiers peuvent entraîner des interruptions de service. Les API d’open banking doivent mettre en œuvre des mesures de sécurité rigoureuses, mais leur application varie
• Risque de dépendance – L'externalisation des fonctions essentielles de paiement auprès de services tiers d'« open banking » crée une dépendance. Si un prestataire subit une interruption de service, cela peut avoir un impact direct sur l'acceptation des paiements.
• Adoption par les consommateurs – tous les clients ne sont pas à l’aise avec l’« open banking » ni familiarisés avec le processus d’authentification, ce qui pourrait limiter son adoption au sein de certaines catégories de population

Comment choisir un prestataire de services bancaires ouverts pour votre entreprise

Alors que l'open banking destiné aux entreprises ne cesse de se développer, la qualité et les capacités des prestataires varient considérablement. Le prestataire idéal doit correspondre à vos cas d'utilisation spécifiques – qu'il s'agisse de l'initiation de paiements, de l'agrégation de données ou des deux – et être en mesure de prendre en charge vos marchés cibles et votre environnement réglementaire.

Lors du dépistage de la meilleur prestataire de services de paiement, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs pour prendre une décision éclairée :

• Vérifiez la couverture du marché de votre prestataire potentiel. Y a-t-il certains moyens de paiement qu’il ne prend pas en charge ? Quelle est la popularité de ces moyens de paiement sur votre marché ?
• Quels sont les principes de conception d'API qu'ils appliquent ? À quelle fréquence effectuent-ils des tests sur leurs API et mettent-ils en œuvre leurs procédures de retour d'expérience ?
• Offrent-ils des fonctionnalités qui vont au-delà du traitement des paiements ? C'est particulièrement important si vous souhaitez tirer parti de l'analyse des données.
• À quoi ressemble le processus d'intégration ? Combien de temps dure-t-il ? 
• Le fournisseur peut-il garantir un temps de disponibilité de 99%+ ? Il serait utile de disposer d'une page d'état que l'on puisse consulter et analyser.
• Le prestataire est-il en mesure d'assurer un service client disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 ?
• Quelle est la politique des prestataires en matière de protection des données ?

À ConnectPay, nous sommes ravis de répondre à toutes ces questions de manière directe et sincère. Contactez-nous dès aujourd'hui.

Foire aux questions : l'open banking pour les entreprises