Un'API di fintech integrata è il livello tecnico che consente finanza integrata possibile. Senza di essa, l’integrazione dei servizi finanziari – pagamenti, prestiti, assicurazioni, portafogli digitali – nelle piattaforme non finanziarie richiederebbe alle aziende di costruire da zero la propria infrastruttura bancaria. Le API come quelle fornite da ConnectPay eliminano completamente tale ostacolo.
Si prevede che i pagamenti effettuati dai consumatori tramite funzionalità di “embedded finance” raggiungano $3,5 trilioni entro il 2026, generando un fatturato di $21 miliardi per le piattaforme e i fornitori di servizi. L'API di finanza integrata è il motore di questa crescita: collega gli istituti finanziari alle piattaforme e alle app che forniscono tali servizi agli utenti finali.
Questo articolo spiega cos’è un’API di embedded finance, quale ruolo svolgono le API nell’embedded finance, come funziona l’architettura, quali servizi rendono integrabili e come scegliere l’API giusta per l’embedded finance.
Indice
Che cos’è un’API di finanza integrata?
Un'API (Application Programming Interface) è un intermediario digitale che consente a due diverse applicazioni di comunicare tra loro tramite lo scambio di dati. Nel contesto dell'embedded finance, un'API di embedded finance collega l'infrastruttura di un istituto finanziario – i suoi canali di pagamento, i sistemi di gestione dei conti, le funzionalità di emissione delle carte e gli strumenti di conformità – alla piattaforma o all'applicazione di un'azienda.
Che cos’è un’API nella finanza digitale? Nella finanza digitale, un’API è il meccanismo che consente a un’azienda non finanziaria di accedere e utilizzare servizi bancari senza dover sviluppare sistemi bancari propri. L’API consente al software dell’azienda di comunicare con l’infrastruttura di una banca o di una fintech per elaborare pagamenti, verificare le identità e gestire i conti in modo completamente trasparente, senza che l’utente finale se ne accorga.
Sebbene le API esistano fin dagli anni ’80, si sono diffuse su larga scala solo negli anni 2000. Con l’avvento di Servizi bancari come servizio e la normativa sull'open banking (La PSD2 in Europa), la tecnologia API è diventata il meccanismo standard per l'integrazione dei servizi finanziari in tutti i settori.
Una piattaforma bancaria basata su API è costituita da uno stack tecnologico a più livelli: alla base vi è un istituto finanziario autorizzato (che fornisce conformità normativa e la custodia dei fondi), un livello di gestione delle API che funge da middleware e l’interfaccia propria dell’azienda sul front-end. Un solido gateway API si colloca tra l’azienda e il fornitore di BaaS, occupandosi della sicurezza, del controllo del traffico e della protezione dei dati, garantendo che le aziende non si colleghino direttamente agli endpoint dell’infrastruttura di base.
Che ruolo svolgono le API nella finanza integrata?
Il settore finanziario è da tempo noto per essere di difficile accesso, soprattutto a causa delle rigide normative e della posizione dominante delle banche tradizionali. Un'API di "embedded finance" contribuisce a livellare il campo di gioco. Ecco come.
Accesso all'infrastruttura bancaria senza licenza
Grazie a un’API di fintech integrata, sia le fintech che le aziende non finanziarie possono accedere all’infrastruttura bancaria esistente senza dover ottenere una licenza bancaria. Ciò riduce drasticamente i costi e i tempi di immissione sul mercato dei prodotti finanziari. Gli obblighi legali e normativi – KYC, AML, conformità alla PSD2 – sono gestiti dal partner autorizzato, consentendo all’azienda di concentrarsi sullo sviluppo dei prodotti e sull’esperienza del cliente.
Automazione ed efficienza operativa
Le API di finanza integrata ampliano la capacità di un’azienda di automatizzare le attività finanziarie di routine – riconciliazione dei pagamenti, creazione di conti, monitoraggio delle transazioni, verifica dell’identità. Ciò migliora l’efficienza del personale e riduce i costi operativi. La verifica istantanea del conto, ad esempio, può essere effettuata utilizzando un’API di pagamenti integrata per verificare in modo sicuro le coordinate bancarie per i bonifici ACH senza alcun intervento manuale.
Integrazione rapida tra diversi stack tecnologici
Le API di fintech integrato sono progettate per integrarsi con quasi tutti gli stack tecnologici esistenti. Pagamenti, prestiti diretti, polizze assicurative, programmi fedeltà, portafogli digitali, Rimessa in valuta estera – tutti questi elementi possono essere integrati nell’offerta di una piattaforma con tempi di sviluppo minimi. Questa rapidità di integrazione è uno dei principali fattori che favoriscono l’adozione dell’embedded finance.
Nuove fonti di reddito
Le API di finanza integrata consentono alle aziende di creare nuovi flussi di ricavi offrendo prodotti finanziari – elaborazione dei pagamenti, prestiti, emissione di carte – direttamente all’interno delle loro piattaforme. Le aziende che integrano questi servizi possono aumentare il valore del ciclo di vita del cliente e creare punti di monetizzazione che non esistono quando i pagamenti vengono affidati a terzi.
Quali servizi finanziari è possibile integrare tramite un'API di "embedded finance"?
La risposta è ampia. Quali servizi specifici un’azienda scelga di integrare tramite un’API per l’embedded finance dipende dal settore, dal pubblico di riferimento e dal modo in cui i clienti interagiscono con la piattaforma. Le categorie principali sono:
Pagamenti integrati
Un'API di pagamento integrata consente agli utenti di effettuare transazioni direttamente all'interno di un'app o di una piattaforma senza essere reindirizzati a una pagina di pagamento di terze parti. Il checkout con un solo clic e i portafogli digitali sono tra le implementazioni più comuni. L'API di pagamento integrata gestisce l'elaborazione delle carte di credito, l'instradamento dei bonifici bancari, controllo antifrode, e il regolamento avviene interamente all’interno dell’interfaccia della piattaforma stessa.
Servizi bancari integrati
Le API bancarie integrate forniscono servizi legati al conto corrente – portafogli digitali, Conti IBAN, funzionalità di gestione del denaro – integrato in prodotti non finanziari. I venditori sui marketplace, i lavoratori della gig economy e gli utenti SaaS possono gestire i propri guadagni sulla piattaforma senza uscire dall’applicazione.
Finanziamenti integrati
Un'API di finanza integrata dedicata ai prestiti consente l'accesso a opzioni di credito – BNPL, finanziamento delle fatture, capitale circolante – direttamente presso il punto vendita. Il BNPL è particolarmente allettante per i clienti perché permette di aderire alla formula direttamente nella schermata di pagamento, previa una semplice verifica preliminare della solvibilità. Per le piattaforme B2B, il finanziamento delle fatture consente ai fornitori di ricevere il pagamento immediatamente dopo l’effettuazione di un ordine, concedendo al contempo credito agli acquirenti.
Assicurazione integrata
I prodotti assicurativi possono essere integrati nel flusso di acquisto tramite API – assicurazione annullamento, garanzie sui prodotti, copertura della spedizione – e proposti al momento del pagamento senza che il cliente debba uscire dalla piattaforma. Le compagnie aeree, le piattaforme di e-commerce e i servizi di prenotazione viaggi sono tra gli utenti più comuni delle API assicurative integrate.
Pagamenti integrati
Le piattaforme della gig economy utilizzano API finanziarie integrate per offrire pagamenti immediati ai corrieri e agli autisti tramite portafogli digitali integrati, eliminando così i ritardi di diversi giorni tipici dei bonifici bancari tradizionali.
Crea il tuo stack di servizi finanziari integrati con ConnectPay
Le API di finanza integrata hanno ridotto drasticamente le barriere all’offerta di servizi finanziari, ma la qualità dell’esperienza dipende interamente dal fornitore dell’API. Un’API mal integrata, scarsamente documentata o non conforme crea gli stessi ostacoli che si avrebbero in assenza di qualsiasi integrazione.
L'API di finanza integrata di ConnectPay offre piattaforme, piattaforme di vendita, e fintech accesso all'intera gamma di servizi finanziari tramite un'unica integrazione: conti IBAN multivaluta, SEPA e Pagamenti SWIFT, un'API di pagamento integrata per l'acquisizione delle carte e i portafogli digitali, pagamenti istantanei e conformità integrata alle normative KYC, AML e di altro tipo – il tutto gestito per vostro conto in qualità di istituto di moneta elettronica autorizzato.
Sia che stiate integrando i pagamenti per la prima volta, sia che stiate creando un ecosistema finanziario completo all’interno della vostra piattaforma, ConnectPay fornisce l’infrastruttura, la documentazione e il quadro normativo necessari per raggiungere tale obiettivo, senza la complessità derivante dalla gestione di più fornitori o dalla creazione di sistemi bancari partendo da zero.
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Domande frequenti: API di fintech integrato
Che cos’è un’API di finanza integrata?
Un'API di fintech integrato è un'interfaccia software che collega la piattaforma di un'azienda all'infrastruttura finanziaria, consentendole di offrire servizi di pagamento, prestiti, carte di credito o servizi bancari direttamente all'interno del proprio prodotto, senza dover sviluppare sistemi bancari da zero né ottenere una licenza bancaria.
Che ruolo svolgono le API nella finanza integrata?
Le API costituiscono la base tecnica dell’embedded finance. Consentono alle aziende non finanziarie di accedere alle infrastrutture bancarie, automatizzare i processi finanziari, integrare strumenti di conformità e fornire servizi finanziari in modo nativo all’interno delle proprie piattaforme. Senza un’API di embedded finance, le aziende dovrebbero sviluppare i propri sistemi bancari oppure affidarsi interamente al reindirizzamento degli utenti verso fornitori terzi.
Qual è la differenza tra "embedded finance" e BaaS?
Il BaaS (Banking as a Service) fornisce l’infrastruttura bancaria autorizzata e il quadro normativo. L’embedded finance è il modello di erogazione che utilizza tale infrastruttura per offrire prodotti finanziari all’interno di piattaforme non finanziarie. Il BaaS costituisce il livello di back-end; l’embedded finance è il risultato visibile al cliente.
Quali servizi finanziari è possibile fornire tramite un'API di pagamento integrata?
Un'API di pagamento integrata può fornire servizi di elaborazione dei pagamenti, acquisizione delle carte, bonifici bancari, gestione dei portafogli digitali, pagamenti istantanei e fatturazione ricorrente. Più in generale, le API di finanza integrata coprono anche i prestiti (BNPL, finanziamento delle fatture), le assicurazioni (protezione degli acquisti, copertura di viaggio) e i servizi bancari (conti IBAN, portafogli multivaluta).
Come si sceglie un fornitore di API per la finanza integrata?
Valutate i fornitori in base al supporto offerto in materia di sicurezza e conformità (KYC, AML, PCI DSS), alla facilità di integrazione delle API e alla qualità della documentazione, alla scalabilità in vista della crescita del volume delle transazioni, alla gestione della conformità da parte del fornitore stesso e alle funzionalità di test in ambiente sandbox. Per le aziende europee, è consigliabile cercare un fornitore EMI autorizzato che gestisca gli obblighi normativi come parte integrante del servizio, come ad esempio ConnectPay.
