Les 8 meilleures solutions d'open banking pour les entreprises

Le choix de la solution d'open banking la mieux adaptée à vos besoins dépend d'un seul critère : ce que vous attendez réellement d'elle. Souhaitez-vous effectuer des paiements, extraire des données de compte, ou les deux ? Répondez d'abord à cette question, et la liste des solutions potentielles se réduira rapidement. D'après notre expérience auprès des fintechs et des plateformes, c'est par là que la plupart des équipes devraient commencer.

Ce guide compare huit grandes entreprises spécialisées dans l'open banking. J'y examine la richesse des API, la couverture réglementaire, le lancement de paiements et l'évolutivité. Chacune d'entre elles répond à des besoins spécifiques ; j'ai donc indiqué à quels cas de figure chacune convient le mieux et où se situent ses limites.

Le marché évolue rapidement. Les analystes prévoient que le marché de l'open banking atteindra $120 milliards d'ici 2031, et plus de 76 millions de comptes de particuliers utilisent déjà les API FDX. Cette croissance rend votre choix d'autant plus important. Lorsque vous comparez les différentes options, tenez compte de la qualité des API, Conformité à la directive PSD2, le lancement des paiements, l'accès aux données, les efforts d'intégration et la tarification. Voici les huit solutions d'open banking que je vous recommande de suivre de près.

Solutions d'Open Banking : aperçu rapide

Vous manquez de temps ? Voici mes coups de cœur par catégorie :

• Meilleure solution globale d'open banking → ConnectPay
• Idéal pour une infrastructure d'API d'open banking → TrueLayer
• Idéal pour l'agrégation de comptes → Carreaux
• Idéal pour le lancement de paiements → Token.io
• La meilleure solution pour l'open banking d'entreprise → Tink (Visa)
• Idéal pour une intégration axée sur les développeurs → Yapily

Je vous présente ci-dessous chacune d'entre elles en détail, avec des remarques sur l'API, la conformité et la couverture, afin que vous puissiez choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.

Les 8 meilleures solutions d'Open Banking

1. ConnectPay

Idéal pour : Les entreprises européennes et les plateformes fintech qui ont besoin d'une infrastructure d'open banking conforme à la directive PSD2, associée à une pile complète de solutions financières intégrées.

Je vais être franc : il s'agit de notre plateforme, alors gardez cela à l'esprit en lisant cette section. ConnectPay s'adresse aux équipes qui souhaitent aller au-delà des simples données API brutes. Nous vous proposons une infrastructure conforme et axée sur les API, qui gère en un seul et même endroit les flux de paiement de l'open banking, la gestion des comptes et les services financiers intégrés.

La conformité est au cœur de notre approche. Nous intégrons directement la conformité aux directives PSD2 et PSD3 dans notre plateforme, et nous sommes titulaires d’une licence EMI sous la supervision de l’Union européenne. Les processus AML et KYC sont intégrés de manière native, et non pas sous forme de modules complémentaires.

En matière de paiements, notre infrastructure axée sur les API gère le lancement des paiements dans le cadre de l’Open Banking ainsi que l’accès aux comptes. Les systèmes SEPA et SEPA Instant permettent de transférer des fonds en temps réel. Les comptes IBAN multidevises vous permettent de percevoir des fonds localement et d’éviter les frais internationaux. Prenons l’exemple d’une place de marché qui effectue des paiements à 500 vendeurs : elle peut déclencher des appels d’initiation de manière programmatique, puis rapprocher chaque paiement avec son propre IBAN.

Ce qui nous distingue des fournisseurs classiques d’API d’open banking, c’est l’étendue de notre offre. Nous associons l’initiation de paiement à l’ensemble des composants nécessaires à ces flux : comptes, cartes, portefeuilles électroniques et conformité. La plupart des entreprises d’open banking se limitent aux données ou aux infrastructures de paiement. Nous, nous construisons l’infrastructure qui les entoure.

Cette solution convient aux fintechs, aux plateformes SaaS, aux places de marché et aux entreprises en pleine expansion en Europe. Consultez notre API bancaires pour découvrir comment les pièces s'assemblent, et lire comment L'open banking génère un taux de conversion élevé à moindre coût pour les entreprises en ligne.

2. TrueLayer

Idéal pour : Des développeurs et des entreprises de technologie financière qui conçoivent des produits de paiement et de données dans le cadre de l'open banking, en Europe et au Royaume-Uni.

TrueLayer est l'un des principaux fournisseurs d'API d'open banking. Je le recommande vivement pour le lancement de paiements et l'accès aux données au Royaume-Uni et en Europe. Les équipes s'en servent pour développer des solutions de paiement open banking sur une infrastructure fiable.

Sa couverture bancaire s'étend à l'ensemble du Royaume-Uni et de l'Union européenne. C'est plus important qu'on ne le pense. Le succès ou l'échec des produits d'« open banking » dépend de la qualité de la connexion, et une couverture solide garantit le bon fonctionnement des paiements et des demandes de données. TrueLayer prend en charge à la fois le lancement des paiements et les informations sur les comptes, couvrant ainsi les deux fonctions essentielles.

L'expérience développeur constitue un véritable atout. La documentation est claire, ce qui réduit le temps d'intégration pour les équipes techniques. Prenons l'exemple d'une application de prêt qui doit vérifier les revenus : elle peut extraire les données de transactions autorisées en une seule étape, puis évaluer le profil du demandeur. C'est cette rapidité qui explique pourquoi les grandes fintechs et néobanques lui font confiance.

En revanche, la solution présente des limites au niveau de l'ensemble de la pile technologique. TrueLayer se concentre sur les API d'open banking, et non sur une infrastructure financière complète. Si vous avez également besoin de comptes, de cartes et de solutions de mise en conformité, vous devrez les intégrer ailleurs.

Pour les équipes qui développent des produits liés aux paiements et aux données en Europe et au Royaume-Uni, TrueLayer constitue un choix solide et fiable.

3. À carreaux

Idéal pour : Les entreprises ayant besoin de services d'agrégation de comptes et de connectivité aux données financières, principalement sur le marché américain.

Plaid est leader dans le domaine de l'agrégation de comptes et domine le marché américain. Il relie des applications à des milliers de banques, ce qui vous garantit un accès fiable aux données relatives à vos comptes et à vos transactions. Si les données sont votre priorité, c'est l'une des meilleures solutions d'open banking à retenir.

La portée de sa connectivité constitue son principal atout. Plaid est relié à un vaste réseau d’établissements financiers. C’est pourquoi tant d’applications fintech l’utilisent pour vérifier les comptes, consulter les soldes et extraire des données financières. Prenons l’exemple d’une application de gestion budgétaire qui accueille un nouvel utilisateur : elle peut se connecter à son compte bancaire en quelques secondes et commencer immédiatement à classer ses dépenses par catégorie.

Plaid a vu le jour aux États-Unis, mais ne cesse de se développer en Europe. Cela renforce son attrait pour les équipes travaillant dans ces deux régions. C'est toutefois aux États-Unis que sa couverture reste la plus étendue.

Ce qu’il faut surveiller, c’est le lancement des paiements. Plaid se concentre sur les données, et non sur les paiements ; l’entreprise est donc à la traîne par rapport aux prestataires européens qui s’appuient sur les flux de paiement de la directive PSD2. Si vous avez besoin d’effectuer des virements de compte à compte, un prestataire spécialisé dans le lancement des paiements vous conviendra mieux.

Pour les équipes axées sur le marché américain qui ont besoin d'une agrégation de comptes et d'une connectivité de données fiables, Plaid est le leader du marché et constitue un choix sûr.

4. Tink (Visa)

Idéal pour : Les grandes entreprises et les institutions financières qui ont besoin de données issues de l’open banking et d’une infrastructure de paiement à grande échelle.

Tink figure parmi les meilleures solutions d'open banking destinées aux entreprises. Elle bénéficie d'une forte couverture européenne et du soutien de Visa. Visa a racheté Tink en 2022, ce qui renforce sa crédibilité et lui apporte d'importantes ressources.

Sa couverture est véritablement paneuropéenne et s'étend à des banques présentes sur de nombreux marchés. Cela convient aux grandes entreprises et aux institutions financières qui ont besoin d'un accès homogène sur l'ensemble du continent, et pas seulement dans un seul pays.

Tink prend en charge à la fois l'agrégation des comptes et le déclenchement des paiements. La plateforme se distingue également par ses capacités d'enrichissement des données. Elle transforme les données brutes des transactions en informations claires et classées par catégorie. Une banque qui développe une fonctionnalité de gestion financière peut intégrer directement ces données enrichies dans son application, permettant ainsi aux utilisateurs de visualiser leurs dépenses classées par catégorie dès le premier jour. Pour les entreprises, cet enrichissement apporte une réelle valeur ajoutée qui va au-delà de l'accès de base.

Le compromis réside dans la complexité et le coût. Tink propose un modèle tarifaire destiné aux entreprises, avec une mise en place plus lourde. Cela le destine aux grandes organisations, et non aux start-ups en phase de démarrage. Il est conçu pour s'adapter à la croissance.

Pour les entreprises et les institutions qui ont besoin d'une infrastructure paneuropéenne robuste en matière de données et de paiements, offrant un enrichissement poussé, Tink constitue un choix éprouvé et fiable.

5. Yapily

Idéal pour : Des équipes axées sur les développeurs qui mettent en place des intégrations d'open banking à travers l'Europe.

Yapily est un fournisseur d'infrastructure adapté aux développeurs. Parmi les entreprises spécialisées dans l'open banking auxquelles les équipes techniques font appel, elle se distingue par une API épurée et une excellente expérience développeur. Elle convient parfaitement aux équipes qui développent des produits d'open banking à partir de zéro.

La conception de l'API est son principal atout. Yapily vous offre une interface épurée et bien documentée qui facilite grandement l'intégration. Les développeurs en quête de clarté et de contrôle s'y sentiront comme chez eux. Une start-up spécialisée dans les paiements peut mettre en place son premier processus d'initiation en quelques jours, et non en plusieurs semaines, puis l'étendre marché par marché.

La couverture est paneuropéenne et s'étend à des banques présentes sur de nombreux marchés. Cela vous permet de mettre en place des intégrations qui fonctionnent dans toute la région, et pas seulement dans un seul pays. Yapily prend en charge le lancement de paiements et l'accès aux données de compte, couvrant ainsi les fonctionnalités essentielles.

Yapily se positionne comme une infrastructure dédiée exclusivement à l'open banking. Cela convient aux équipes qui recherchent des modules flexibles plutôt qu'un produit tout-en-un. Si vous avez besoin d'une pile financière complète en plus de l'open banking, vous devrez l'associer à d'autres prestataires.

Pour les équipes axées sur les développeurs qui mettent en place des intégrations à travers l'Europe, Yapily est une solution épurée et performante qui mérite qu'on s'y intéresse de près.

6. Token.io

Idéal pour : Les entreprises qui accordent la priorité à l'initiation des paiements dans le cadre de l'open banking et aux flux de paiement de compte à compte.

Token.io est un acteur spécialisé parmi les meilleures solutions de paiement « open banking ». L'entreprise se concentre sur le lancement de paiements et les flux de compte à compte. Plutôt que de chercher à couvrir tous les cas d'utilisation, elle excelle dans les paiements bancaires.

L'initiation des paiements est son principal atout. Token.io permet de transférer directement des fonds entre comptes bancaires, en contournant complètement les réseaux de cartes. Prenons l'exemple d'un fournisseur d'énergie qui perçoit des factures mensuelles : il peut envoyer à chaque client une demande de paiement bancaire et recevoir les fonds directement sur son compte, sans avoir à utiliser les coordonnées bancaires de la carte.

Le coût constitue un avantage majeur. Les paiements de compte à compte permettent d'éviter les frais liés aux réseaux de cartes bancaires ; Token.io propose donc généralement des tarifs plus avantageux que les solutions basées sur les cartes. Pour les entreprises traitant des volumes importants, ces économies s'accumulent rapidement.

En revanche, ses capacités sont plus limitées en matière de données. Token.io n'est pas conçu pour l'agrégation et l'enrichissement des comptes, contrairement à Plaid ou Tink. Si vous recherchez avant tout des données financières détaillées plutôt que des services de paiement, ces prestataires constituent un meilleur choix.

Pour les entreprises qui accordent la priorité à l'initiation des paiements et souhaitent bénéficier de flux de fonds de compte à compte à faible coût, Token.io est un spécialiste solide et spécialisé, qui mérite d'être retenu parmi les candidats potentiels.

7. Nordigen (GoCardless)

Idéal pour : Entreprises ayant besoin d'un accès aux données des comptes bancaires dans le cadre de l'« open banking », notamment pour le recouvrement de paiements bancaires.

Nordigen est une solution abordable parmi les meilleures plateformes d'open banking, et elle fait désormais partie de GoCardless. Elle s'est fait connaître grâce à son accès gratuit à l'API d'informations sur les comptes. Cela facilite l'accès aux équipes qui ont besoin de données d'open banking sans avoir à débourser des sommes importantes.

L'accès gratuit aux données reste son principal atout. Vous pouvez vous connecter à des comptes bancaires et extraire des informations sans avoir à payer les frais facturés par de nombreux concurrents. Les start-ups et les équipes soucieuses de leur budget apprécient particulièrement cette fonctionnalité. Une couverture étendue des banques européennes vient renforcer cet atout.

L'acquisition de GoCardless revêt une grande importance. GoCardless est leader dans le domaine du prélèvement automatique et de l'encaissement bancaire ; Nordigen s'intègre donc parfaitement dans les processus d'encaissement récurrent. Une entreprise proposant des abonnements peut vérifier le compte d'un client via Nordigen, puis mettre en place un prélèvement automatique via GoCardless au cours du même parcours.

La limite réside dans le champ d'application. Nordigen ne gère pas les opérations complexes de lancement de paiement ni les besoins complets en matière d'infrastructure. Considérez-le comme un fournisseur de données et de collecte accessible, et non comme une plateforme de paiement complète.

Pour les entreprises qui souhaitent disposer d'un accès abordable aux données bancaires tout en effectuant des prélèvements, Nordigen et GoCardless forment un duo idéal.

8. Aiia (Mastercard)

Idéal pour : Les entreprises nordiques et européennes qui ont besoin de données issues de l'open banking et de solutions de paiement offrant une forte couverture régionale.

Aiia vient compléter ma liste de solutions d'open banking. Il s'agit d'un prestataire solidement implanté au niveau régional, soutenu par Mastercard. Mastercard a racheté Aiia, qui allie la crédibilité d'une grande entreprise à une couverture étendue dans les pays nordiques.

Sa force réside avant tout dans sa présence régionale. Aiia couvre efficacement les pays nordiques et l'ensemble de l'Union européenne ; elle convient donc aux entreprises qui ont une réelle présence sur ces marchés. Là où certains prestataires ont une couverture trop dispersée, Aiia offre une présence approfondie dans les pays nordiques. Une néobanque nordique peut ainsi se connecter aux banques locales que ses clients utilisent réellement, plutôt que de se contenter d'une couverture inégale.

Le partenariat avec Mastercard apporte un atout supplémentaire. Il confère à Aiia les ressources et la crédibilité d'un réseau mondial de paiement. Cela rassure les entreprises et les institutions qui cherchent un partenaire à long terme, et favorise la poursuite des investissements dans la plateforme.

Aiia prend en charge l'accès aux données de compte et le déclenchement des paiements, ce qui lui permet de couvrir les fonctions essentielles. Cela en fait une solution complète pour les équipes qui ont besoin à la fois de données et de fonctionnalités de paiement dans son domaine d'application.

Pour les entreprises nordiques et européennes à la recherche de solutions de gestion des données et de paiement offrant une forte couverture régionale et bénéficiant du soutien d'une grande entreprise, Aiia constitue un choix fiable et ciblé.

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Comment choisir la meilleure solution d'open banking

Pour choisir parmi les solutions d'open banking, il s'agit avant tout de trouver celles dont les fonctionnalités correspondent à votre cas d'utilisation. Voici comment je procède avec les équipes.

Commencez par définir votre cas d'utilisation. Avez-vous besoin de services d'initiation de paiement, d'agrégation de comptes, d'enrichissement des données ou d'une offre complète de services financiers intégrés ? Cette seule réponse vous permettra de réduire rapidement la liste des entreprises spécialisées dans l'open banking, alors commencez par là.

Vérifier la conformité. Vérifiez que le prestataire respecte la directive PSD2 ainsi que toutes les réglementations régionales en vigueur sur vos marchés. La conformité n'est pas facultative ; elle vous protège, vous et vos clients.

Évaluer l'API. Testez la qualité de l'API, la documentation et la facilité d'intégration. Une API bien conçue vous fait gagner plusieurs semaines de développement et réduit la charge de maintenance par la suite.

Vérifiez la couverture bancaire. Assurez-vous que le prestataire dispose d'une connexion fiable avec les banques utilisées par vos clients. Les lacunes de couverture limitent les possibilités offertes par votre produit.

Définir le périmètre. Avez-vous besoin d'une API autonome ou d'une infrastructure financière complète ? Si vous avez également besoin de comptes, de cartes et de services de conformité, un prestataire « full-stack » sera plus à même de répondre à vos besoins.

Consultez les tarifs. Certains opérateurs dissimulent des frais qui font grimper le coût réel de votre forfait. Évaluez votre consommation prévisionnelle avant de souscrire.

Prévoir une évolutivité. Choisissez l'une des meilleures plateformes d'open banking, capable de s'adapter à l'augmentation de votre volume d'activité.

Les priorités varient selon le type d'activité. Les fintechs doivent miser sur la richesse de leurs API, la couverture réglementaire et le lancement de paiements. Les places de marché doivent se concentrer sur l'agrégation et le rapprochement. Les équipes SaaS doivent privilégier les opérations récurrentes et l'expérience développeur. Les entreprises et les institutions doivent évaluer leur situation réglementaire, conformité intégrée, et fiable paiements au sein de la zone euro.

Les meilleures solutions d'Open Banking : comparatif

Voici un aperçu comparatif des huit prestataires :

Les priorités régionales et l'importance accordée au rapport « paiement contre données » varient considérablement ; veillez donc à choisir un prestataire qui corresponde à vos priorités.

Avantages et défis des solutions d'open banking

L'« open banking » présente de réels avantages, mais je tiens également à être clair sur les inconvénients.

Commençons par les avantages. L’« open banking » permet de transférer directement des fonds d’un compte bancaire à un autre, ce qui accélère les paiements et les virements tout en réduisant leur coût. Il favorise la mise en place de systèmes alternatifs d’évaluation de la solvabilité basés sur des données en temps réel, ce qui élargit l’accès au crédit à un plus grand nombre de personnes. Il rassemble les données de nombreuses institutions en une seule vue d’ensemble, vous permettant ainsi de gérer vos finances en disposant d’une vision plus complète de votre situation.

Elle permet également de fidéliser la clientèle grâce à des analyses personnalisées. Une application de gestion budgétaire peut signaler lorsqu'un utilisateur dépasse son budget, puis lui proposer une solution. Cela incite les utilisateurs à revenir. L'open banking pousse les fintechs et les banques à innover dans un contexte de concurrence. Et il permet d'atteindre des groupes mal desservis. Considérez ceci : 42% d'Américains adultes n'ont pas accès aux taux de crédit courants, et les données issues de l'open banking peuvent contribuer à combler cette lacune.

Passons maintenant aux défis. Une sécurité insuffisante peut entraîner des fuites de données ; les connexions doivent donc bénéficier d’une véritable protection. L’assemblage de plusieurs API tierces engendre des difficultés d’intégration et nécessite un travail d’ingénierie supplémentaire. Le respect de la conformité exige un investissement continu en temps et en ressources.

Le risque opérationnel est lui aussi bien réel. La qualité inégale des services tiers peut perturber vos flux. Et lorsque des erreurs se propagent d’un prestataire à l’autre, la responsabilité devient difficile à déterminer. En choisissant un prestataire fiable et soumis à une réglementation stricte, vous réduisez considérablement ce risque. Pour découvrir en quoi ces modèles diffèrent, lisez « Open banking » contre « banking-as-a-service ».

Concevez des parcours de paiement plus intelligents grâce à l'Open Banking

Les meilleures solutions d’open banking présentent de grandes différences. Elles varient en termes de couverture réglementaire, de richesse des API et selon qu’elles proposent le lancement de paiements, l’agrégation de données, ou les deux. Il n’y a pas de solution universelle. Il n’y a que le prestataire qui correspond à votre cas d’utilisation, à vos marchés et à vos projets de croissance. Une application américaine axée sur les données et une plateforme européenne axée sur les paiements ont des besoins très différents.

Si vous dirigez une entreprise européenne et que vous souhaitez bénéficier de flux de paiement dans le cadre de l'« open banking » ainsi que d'une infrastructure financière conforme, je vous recommande de consulter ConnectPay. Nous associons l'open banking conforme à la directive PSD2 à l'ensemble des fonctionnalités nécessaires à ces flux, de la gestion des comptes à la conformité, le tout au sein d'une seule et même plateforme.

L'open banking stimule la concurrence et l'innovation dans le secteur financier, et les opportunités ne cessent de se multiplier. Choisissez dès maintenant le bon prestataire et positionnez votre entreprise pour tirer parti du marché estimé à $120 milliards d'ici 2031. Pensez à long terme. Optez pour une solution qui s'adapte à votre utilisation, et non pour une solution dont vous finirez par vous lasser. Posez dès aujourd’hui les bases solides qui vous éviteront une migration pénible vers une nouvelle plateforme lorsque l’open banking deviendra un élément central des flux financiers.