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Ya ha pasado más de un mes desde que en 2023… Pagos a comerciantes Tras la conferencia sobre ecosistemas, y después de haber asimilado plenamente todo lo que vivimos allí, por fin estamos listos para compartir con vosotros nuestras principales conclusiones, e incluso algunas previsiones a corto y medio plazo.
Hay mucho de lo que hablar, así que no te hagamos perder más tiempo y ¡vamos directamente al grano!
Los datos van camino de convertirse en la nueva moneda.
Aunque esto es aplicable en general a todo el entorno digital actual, resulta especialmente cierto en el caso de los grandes comerciantes, que tienen la capacidad de recopilar grandes volúmenes de datos sobre sus clientes. En el mundo actual, los datos son fundamentales no solo para tomar decisiones eficaces, sino también para impulsar las tasas de conversión y los volúmenes de ventas, así como para mejorar la fidelización de los clientes.
Por lo que hemos podido averiguar, los datos y las identificaciones digitales están llamados a desempeñar un papel fundamental a la hora de garantizar una experiencia personalizada, algo que los consumidores de todo el mundo ya dan por sentado por parte de sus proveedores de servicios digitales y plataformas en línea.
Previsión meteorológica para SoftPOS: ni una nube a la vista
Las últimas previsiones del sector apuntan a un enorme aumento en la adopción del SoftPOS por parte de las pymes en un futuro próximo. Esto se debe, en gran medida, a su mayor rapidez y comodidad, a su menor coste, a su amplia compatibilidad con Android y al hecho de que permite convertir un smartphone normal en un lector de tarjetas sin necesidad de infraestructura adicional.
La implantación en países como Alemania, donde los clientes están acostumbrados a pagar con tarjeta, será relativamente sencilla y sin complicaciones, mientras que en lugares como China y África, donde los códigos QR y los pagos por móvil están muy extendidos, la mayoría de la gente apenas percibirá el cambio como algo nuevo e inusual.
Alta tasa de conversión, bajo coste = el santo grial de los comerciantes
La capacidad de la banca abierta para competir con los pagos mediante tarjetas y monederos electrónicos dependerá de cada mercado y de las preferencias de los consumidores. Por ejemplo, es probable que los pagos a nivel mundial estén dominados por Visa, Mastercard y Apple Pay, mientras que a nivel local se prefieran BLIK y los pagos a través del móvil.
Con el fin de impulsar la conversión, los comerciantes se centran cada vez más en ofrecer una experiencia de usuario personalizada, minimizar los fallos en los pagos para reducir la pérdida de ventas y el daño a su reputación, y avanzar hacia un nuevo estándar en el que las operaciones financieras no requieran más de 2 o 3 clics para que el consumidor las complete.
Otra cuestión que hay que resolver es la posible discrepancia entre los intereses de los comerciantes y los de sus clientes en lo que respecta al proceso de pago. La controversia radica en si se deben ofrecer tantas opciones de pago como sea posible —corriendo así el riesgo de que la oferta resulte excesivamente amplia— o si se debe hacer lo contrario.
La inteligencia artificial está logrando importantes avances en el ámbito de las ventas y el análisis de datos
La primera conclusión importante en relación con la inteligencia artificial tiene que ver con el análisis de datos. Dado que la capacidad de los algoritmos parece aumentar mes a mes, y no año tras año, los comerciantes están muy interesados en utilizarlos para analizar el comportamiento de los clientes.
Por ejemplo, una IA encargada de interpretar los patrones de comportamiento de los usuarios puede sugerirles la forma de pago más adecuada. En este sentido, una herramienta de IA podría considerarse una guía útil que hace que la experiencia de los clientes sea aún más fluida.
Al mismo tiempo, en el comercio electrónico ya se utilizan análisis basados en la inteligencia artificial para mejorar las tasas de conversión, detectar deficiencias en el proceso de pago y mucho más.
Y, por supuesto, no podemos ignorar el elefante en la habitación: ChatGPT. Por ejemplo, algunos proveedores podrían intentar externalizar el proceso de toma de decisiones a la hora de elegir un proveedor de pagos adecuado. Aunque ChatGPT es capaz de analizar enormes cantidades de datos e información, todavía no es capaz de tomar una decisión fundamentada debido a una serie de factores. En primer lugar, la mayoría de los modelos existentes no tienen acceso en tiempo real a Internet, lo que significa que disponen de información limitada. En segundo lugar, elegir un proveedor a largo plazo requiere algo más que comparar dos ofertas. Pero debemos reconocer que cada vez más proveedores tendrán que asegurarse de que sus ofertas sean comprensibles para todo el mundo, incluida la IA.
Los pagos a través de monederos digitales amplían la oferta
Como quizá ya sepas, los monederos digitales no solo pueden almacenar valor monetario, sino que también sirven como representación de la identidad del consumidor y como lugar donde guardar las credenciales de pago. Este sector está dominado actualmente por proveedores de pagos como Apple Pay y Google Pay, que están tratando de avanzar pagos habituales con tarjeta fuera del mercado.
Otro avance destacable de los últimos años ha sido la sustitución progresiva de los métodos de pago locales por monederos digitales, como MobilePay, adaptados a mercados específicos. Además de los pagos con tarjeta, este tipo de monederos digitales también ofrecen diversas alternativas basadas en la tokenización y la banca abierta, y facilitan la implantación de programas de fidelización de clientes.
Las monedas digitales son prometedoras, pero siguen existiendo motivos de preocupación
Aunque las monedas digitales de los bancos centrales y otras iniciativas similares se están implantando poco a poco para permitir pagos instantáneos sin conexión a través de carteras integradas en los dispositivos, proyectos de mayor envergadura, como el euro digital, siguen estando en una fase muy inicial.
Según algunos expertos, se espera que las CBDC ayuden a los consumidores a reducir los costes de mantenimiento de sus cuentas. Sin embargo, siguen existiendo serias dudas sobre cómo va a funcionar todo esto y qué tipo de valor, si es que lo hay, generará para los consumidores de a pie. La conferencia contó con varios debates sobre este mismo tema, pero desde el principio nos quedó claro que, a menos que se produzcan nuevos avances, es bastante improbable que se alcance un consenso en este ámbito.
El documento de identidad europeo podría reducir el papeleo y los trámites burocráticos
La identidad digital europea estará disponible para todos los ciudadanos, residentes y empresas de la UE, lo que facilitará su reconocimiento en las distintas instituciones gracias a la identidad tokenizada y, por lo tanto, reducirá la necesidad de trámites en papel o de los procedimientos burocráticos asociados.
Normalmente, cuando se pide a un usuario que configure una nueva identidad digital en línea —necesaria, por ejemplo, para crear una cuenta de usuario en una plataforma o una aplicación—, la forma en que el proveedor del servicio utiliza sus datos resulta bastante opaca. En cambio, con una identificación digital reconocida oficialmente, los datos personales serán gestionados de forma transparente por una entidad de confianza.
Ahora también se habla de desarrollar un documento de identidad global que funcionaría de manera similar. Sin embargo, dado que incluso la solución a escala de la UE sigue siendo, por el momento, un proyecto en fase de desarrollo, aún no se puede decir gran cosa sobre las perspectivas de una versión de mucho mayor envergadura de la misma.
Los comerciantes buscan alternativas a la prevención del fraude interna
El viejo y conocido sistema 3DS, desarrollado por Visa y MasterCard para proteger las transacciones en línea con tarjetas de crédito y débito, parece estar llegando a su fin, ya que los estafadores han adquirido experiencia a la hora de eludirlo mediante transacciones de bajo valor y exenciones de una sola etapa. Además, el fraude familiar ha ido en aumento en los últimos años, facilitado por la facilidad con la que se pueden utilizar las credenciales digitales de otra persona para realizar compras no autorizadas.
Teniendo en cuenta lo anterior, no es de extrañar que los comerciantes opten cada vez más por externalizar la prevención del fraude a un socio de confianza con experiencia en supervisión y aprendizaje automático. Además, delegar la prevención del fraude en un equipo de profesionales también resulta más económico y facilita a los comerciantes garantizar el cumplimiento normativo.
Las finanzas integradas siguen en auge
Los mercados y las plataformas están creciendo tanto en número como en tamaño, pero a menudo les resulta difícil —si no prohibitivamente caro— obtener una licencia bancaria, gestionar todos los aspectos legales asociados y acceder a los servicios financieros que necesitan para gestionar su negocio de forma eficiente.
Por suerte, las empresas fintech no han tardado en darse cuenta. A diferencia de los bancos tradicionales, son capaces de ofrecer una flexibilidad mucho mayor, una mayor atención a las necesidades de los clientes y una interfaz fácil de usar soluciones financieras integradas que simplifican radicalmente las cosas a sus clientes y les ofrecen una experiencia de usuario mucho mejor.
Además de evitar que los comerciantes tengan que obtener una licencia de EMI, las soluciones de plataforma ofrecen un proceso de alta integrado, controles AML/KYC, supervisión de transacciones, prevención del fraude, tarjetas de marca blanca, monederos digitales, y mucho más: todo en un mismo sitio.
Por último, pero no por ello menos importante, las finanzas integradas están empezando a dar el salto hacia el comercio integrado. Con este último, los comerciantes pueden integrar sus catálogos en sitios web externos o en canales de correo electrónico y redes sociales para maximizar el potencial de ventas. El comercio integrado no es más complicado que pegar un enlace de YouTube en una publicación de una red social, lo que permite a los clientes añadir productos a su carrito utilizando herramientas de integración en cualquier lugar de la web.
El comercio electrónico social ya está aquí y no deja de crecer
Gracias a la rápida expansión del comercio electrónico en las redes sociales, las marcas están llegando a un público más amplio que nunca y consiguiendo un mayor alcance entre los clientes. Esto es posible gracias a que a los consumidores les gusta que toda su experiencia de compra —desde el descubrimiento y la búsqueda de productos hasta la finalización de la compra— se desarrolle en las redes sociales.
Además de la comodidad, el comercio electrónico social convierte las compras en una experiencia fundamentalmente social que reduce las barreras (no es necesario salir de la propia web para realizar una compra), conecta a las marcas con los millennials y la Generación Z, y abre las puertas a amplios públicos objetivo para la publicidad.
¿El siguiente paso? ¡El metaverso! Ahora bien, a decir verdad, nadie sabe exactamente cómo será. Pero tened por seguro que, allá donde vaya la gente, los negocios la seguirán. Y allí donde se establezcan los negocios —plataformas, empresas fintech y otros actores del comercio electrónico— encontrarán mucho que hacer.
El panorama de los pagos se está volviendo tremendamente complejo
Retomando lo que ya hemos comentado en este artículo sobre los métodos de pago, el panorama general de los pagos se está volviendo cada vez más saturado y complicado. Por ejemplo, las carteras digitales locales compiten ahora intensamente con las carteras globales, y la lucha por el mercado también se libra canal por canal, lo que obliga a los comerciantes a innovar en los procesos de pago para poder sobrevivir.
Todo esto viene impulsado principalmente por los consumidores. Desde su perspectiva, independientemente de lo que ocurra en el ámbito técnico y de quién preste los servicios que necesitan, la comodidad (facilidad de uso), la disponibilidad omnicanal (ubicuidad) y la relevancia contextual ocupan los primeros puestos en la lista de preferencias.
Entonces, ¿qué pasa ahora?
Para no alargar aún más este artículo, nos limitaremos a darte algunas pistas sobre hacia dónde podrían dirigirse las cosas en un futuro próximo.
En primer lugar, los pagos globales en tiempo real. Según algunos expertos, la dependencia del efectivo en todo el mundo podría estar llegando a su merecido ocaso. Los pagos instantáneos o inmediatos reducen el número de intermediarios financieros y permiten a particulares, empresas y gobiernos transferir fondos al instante, con confirmación inmediata. Entre 2021 y 2028, se prevé que este mercado crezca a una tasa compuesta anual (CAGR) del 33%!
En segundo lugar, la era digital ya está aquí de verdad, por si antes no quedaba lo suficientemente claro. Es de esperar que veamos muchas más noticias sobre monedas e identificaciones digitales, pagos con criptomonedas, técnicas de autenticación de vanguardia y cambios normativos.
En tercer lugar, el ecosistema global de pagos está experimentando un cambio tectónico de enormes proporciones —o, tal vez, una serie de cambios importantes—. Un ámbito en el que no faltarán movimientos a corto plazo es aquel en el que las entidades financieras tradicionales compiten con innovadores aguerridos. Las primeras tratarán de consolidar su cuota de mercado, lo que en ocasiones dará lugar a la aparición de nuevos actores importantes, mientras que es probable que los segundos hagan hincapié en la importancia de que los consumidores dispongan del mayor número posible de opciones flexibles.
