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Cela fait désormais plus d'un mois que, depuis 2023, Paiements des commerçants Après la conférence sur les écosystèmes, et après avoir pleinement assimilé tout ce que nous y avons vécu, nous sommes enfin prêts à partager avec vous nos principales conclusions – ainsi qu’une poignée de prévisions à court et moyen terme.
Il y a pas mal de choses à aborder, alors ne perdons pas plus de temps et entrons directement dans le vif du sujet !
Les données sont en passe de devenir la nouvelle monnaie
Bien que cela s'applique de manière générale à l'ensemble de l'environnement numérique actuel, cela vaut tout particulièrement pour les grands commerçants qui ont la capacité de collecter d'importants volumes de données sur leurs clients. De nos jours, les données sont essentielles non seulement pour prendre des décisions efficaces, mais aussi pour augmenter les taux de conversion et les volumes de vente, ainsi que pour améliorer la fidélisation de la clientèle.
D'après ce que nous avons pu constater, les données et les identifiants numériques sont appelés à jouer un rôle essentiel pour garantir une expérience personnalisée, ce que les consommateurs du monde entier attendent désormais de leurs prestataires de services numériques et de leurs plateformes en ligne.
Prévisions météo pour SoftPOS : pas un nuage à l'horizon
Les dernières prévisions du secteur laissent entrevoir une forte augmentation de l'adoption du SoftPOS par les PME dans un avenir proche. Cela s'explique en grande partie par sa rapidité et sa facilité d'utilisation accrues, son coût réduit, sa large compatibilité avec Android, ainsi que par le fait qu'il permet de transformer un smartphone classique en lecteur de carte sans nécessiter d'infrastructure supplémentaire.
Dans des pays comme l'Allemagne, où les clients ont l'habitude de payer par carte, cette adoption se fera de manière relativement fluide et simple, tandis que dans des régions comme la Chine et l'Afrique, où les codes QR et les paiements mobiles sont très répandus, ce changement passera pratiquement inaperçu pour la plupart des gens, qui ne le percevront pas comme quelque chose de nouveau ou d'inhabituel.
Taux de conversion élevé, faible coût = le Saint Graal des commerçants
La capacité de l’Open Banking à rivaliser avec les paiements par carte et via les portefeuilles numériques dépendra du marché concerné et des préférences des consommateurs. Par exemple, les paiements internationaux devraient être dominés par Visa, Mastercard et Apple Pay, tandis que BLIK et les paiements mobiles devraient avoir la faveur des consommateurs au niveau local.
Afin de stimuler le taux de conversion, les commerçants s'attachent de plus en plus à proposer une expérience utilisateur personnalisée, à réduire au minimum les échecs de paiement pour limiter les pertes de chiffre d'affaires et les atteintes à leur réputation, et à s'orienter vers une nouvelle norme selon laquelle les opérations financières ne nécessitent pas plus de 2 à 3 clics de la part du consommateur.
Une autre question à régler concerne le décalage potentiel entre les intérêts des commerçants et ceux de leurs clients en ce qui concerne le processus de paiement. La question est de savoir s'il faut proposer autant d'options de paiement que possible, au risque d'encombrer la page, ou l'inverse.
L'intelligence artificielle fait de réels progrès dans les domaines de la vente et de l'analyse de données
Le premier point important à retenir concernant l'IA concerne l'analyse de données. Les capacités des algorithmes semblant progresser de mois en mois, et non plus d'année en année, les commerçants sont impatients de les utiliser pour analyser le comportement de leurs clients.
Par exemple, une IA chargée d'analyser les habitudes de comportement des utilisateurs peut suggérer à ces derniers le mode de paiement le plus adapté. À ce titre, un outil d'IA pourrait être considéré comme un guide utile qui rend l'expérience client encore plus fluide.
Parallèlement, dans le domaine du commerce électronique, les analyses basées sur l'IA sont déjà mises en œuvre pour améliorer les taux de conversion, repérer les failles dans le processus de paiement, et bien plus encore.
Et, bien sûr, on ne peut pas ignorer l’éléphant dans la pièce : ChatGPT. Par exemple, certains prestataires pourraient tenter d’externaliser le processus décisionnel concernant le choix d’un prestataire de paiement adapté. Bien que ChatGPT soit capable de traiter de vastes quantités de données et d’informations, il n’est pas encore en mesure de prendre une décision éclairée en raison d’un certain nombre de facteurs. Tout d’abord, la plupart des modèles existants ne disposent pas d’un accès en temps réel à Internet, ce qui signifie que leurs informations sont limitées. Ensuite, choisir un prestataire sur le long terme ne se résume pas à comparer deux offres. Mais il faut reconnaître que de plus en plus de prestataires devront veiller à ce que leurs offres soient compréhensibles par tous, y compris par l’IA.
Les paiements via portefeuille numérique élargissent l'offre
Comme vous le savez peut-être, les portefeuilles numériques peuvent non seulement contenir une valeur monétaire, mais aussi servir de support d'identité pour le consommateur et de lieu de stockage des identifiants de paiement. Ce secteur est actuellement dominé par des prestataires de services de paiement tels qu’Apple Pay et Google Pay, qui cherchent tous deux à évoluer paiements réguliers par carte hors du marché.
Une autre évolution notable de ces dernières années est le remplacement progressif des moyens de paiement locaux par des portefeuilles numériques, tels que MobilePay, adaptés à des marchés spécifiques. Outre les paiements par carte, ces portefeuilles numériques proposent également diverses alternatives reposant sur la tokenisation et l'Open Banking, et facilitent la mise en place de programmes de fidélisation de la clientèle.
Les monnaies numériques semblent prometteuses, mais des inquiétudes subsistent
Alors que les monnaies numériques des banques centrales et d'autres initiatives similaires sont progressivement mises en place pour permettre des paiements hors ligne instantanés via des portefeuilles intégrés aux appareils, des projets de plus grande envergure, comme l'euro numérique, n'en sont encore qu'à leurs balbutiements.
Selon certains experts, les CBDC devraient permettre aux consommateurs de réduire leurs frais de gestion de compte. Toutefois, de sérieuses interrogations subsistent quant à la manière dont cela fonctionnera et à la valeur ajoutée, le cas échéant, que cela apportera aux consommateurs lambda. La conférence a donné lieu à plusieurs débats sur ce sujet précis, mais il nous est apparu très tôt qu’en l’absence de progrès supplémentaires, un consensus dans ce domaine était plutôt improbable.
Une carte d'identité européenne pourrait réduire la paperasserie et les formalités administratives
L'identité numérique européenne sera accessible à tous les citoyens, résidents et entreprises de l'UE. Elle facilitera la reconnaissance par les différentes institutions grâce à une identité tokenisée et permettra ainsi de réduire les formalités administratives et les procédures bureaucratiques associées.
En règle générale, lorsqu’un utilisateur est invité à créer une nouvelle identité numérique en ligne, nécessaire notamment pour créer un compte sur une plateforme ou une application, la manière dont ses données sont utilisées par le prestataire de services reste assez opaque. En revanche, avec une identité numérique officiellement reconnue, les données personnelles seront traitées en toute transparence par une entité de confiance.
On évoque également aujourd’hui la mise en place d’un identifiant mondial qui fonctionnerait selon un principe similaire. Cependant, la solution à l’échelle de l’Union européenne étant elle-même, pour l’instant, encore en cours d’élaboration, il est encore trop tôt pour se prononcer sur les perspectives d’une version à bien plus grande échelle de ce projet.
Les commerçants recherchent des solutions alternatives à la gestion interne de la prévention de la fraude
Le bon vieux système 3DS, développé par Visa et MasterCard pour sécuriser les transactions en ligne par carte de crédit et de débit, semble en voie de disparition, les fraudeurs ayant acquis l’expertise nécessaire pour le contourner grâce à des exemptions pour les montants de faible valeur et les transactions à étape unique. De plus, la fraude familiale est en hausse ces dernières années, facilitée par la simplicité avec laquelle il est possible d’utiliser les identifiants numériques d’une autre personne pour effectuer des achats non autorisés.
Compte tenu de ce qui précède, il n’est pas étonnant que les commerçants choisissent de plus en plus de confier la prévention de la fraude à un partenaire de confiance disposant d’une expertise en matière de surveillance et d’apprentissage automatique. De plus, confier la prévention de la fraude à une équipe de professionnels s’avère moins coûteux et permet aux commerçants de garantir le respect de la réglementation.
La finance intégrée continue de prospérer
Les places de marché et les plateformes se multiplient et prennent de l'ampleur, mais elles ont souvent du mal – voire trouvent cela d'un coût prohibitif – à obtenir une licence bancaire, à gérer toutes les formalités juridiques associées et à accéder aux services financiers dont elles ont besoin pour mener leurs activités efficacement.
Heureusement, les fintechs ont rapidement pris le virage. Contrairement aux banques traditionnelles, elles sont en mesure d'offrir une bien plus grande flexibilité, une meilleure prise en compte des besoins des clients et des services faciles à utiliser solutions financières intégrées qui simplifient considérablement la vie de leurs clients et leur offrent une expérience utilisateur bien supérieure.
Outre le fait qu’elles évitent aux commerçants d’avoir à obtenir une licence d’EMI, les solutions de plateforme offrent des services intégrés d’intégration des clients, de contrôles AML/KYC, de surveillance des transactions, de prévention de la fraude, cartes en marque blanche, portefeuilles numériques, et bien plus encore – le tout au même endroit.
Enfin, la finance intégrée commence à évoluer vers le commerce intégré. Grâce à ce dernier, les commerçants peuvent intégrer leurs catalogues à des sites web externes ou à des canaux de communication tels que les e-mails ou les réseaux sociaux afin de maximiser leur potentiel de vente. Le commerce intégré n'est pas plus compliqué que de coller un lien YouTube dans une publication sur les réseaux sociaux, ce qui permet ensuite aux clients d'ajouter des produits à leur panier à l'aide d'outils d'intégration, où qu'ils se trouvent sur le Web.
Le commerce électronique social est déjà une réalité, et il ne cesse de se développer
Grâce à l'essor fulgurant du commerce électronique sur les réseaux sociaux, les marques touchent un public plus large que jamais et élargissent leur portée auprès des clients. Cela s'explique par le fait que les consommateurs apprécient que l'ensemble de leur expérience d'achat – de la découverte et de la recherche de produits jusqu'au paiement – se déroule sur les réseaux sociaux.
Au-delà de la commodité, le commerce électronique social transforme le shopping en une expérience fondamentalement sociale qui réduit les obstacles (plus besoin de quitter le site pour effectuer un achat), rapproche les marques des Milléniaux et de la Génération Z, et ouvre la voie à de vastes publics cibles pour la publicité.
La prochaine étape ? Le métaverse ! À vrai dire, personne ne sait vraiment à quoi cela ressemblera exactement. Mais soyez-en sûrs : là où les gens vont, les entreprises les suivent. Et là où les entreprises s’implantent, les plateformes, les fintechs et les autres acteurs du commerce électronique trouveront de quoi s’occuper.
Le secteur des paiements devient de plus en plus complexe
Dans la continuité de ce que nous avons déjà évoqué dans cet article au sujet des moyens de paiement, le paysage global des paiements devient de plus en plus encombré et complexe. Par exemple, les portefeuilles numériques locaux sont désormais en concurrence acharnée avec les portefeuilles internationaux, et la lutte sur le marché se joue également canal par canal, ce qui oblige les commerçants à innover en matière de processus de paiement pour assurer leur survie.
Tout cela est avant tout dicté par les consommateurs. De leur point de vue, quelles que soient les évolutions techniques et quel que soit le prestataire des services dont ils ont besoin, la commodité (facilité d'utilisation), la disponibilité omnicanale (omniprésence) et la pertinence contextuelle figurent en tête de leurs priorités.
Alors, quelle est la prochaine étape ?
Pour ne pas alourdir davantage cet article, nous nous contenterons de vous donner quelques indications sur la direction que pourraient prendre les choses dans un avenir proche.
Tout d’abord, les paiements mondiaux en temps réel. Selon certains experts, la dépendance des 1 000 plus grandes économies mondiales à l’égard des espèces pourrait bien toucher à sa fin, et ce à juste titre. Les paiements instantanés ou immédiats réduisent le nombre d’intermédiaires financiers et permettent aux particuliers, aux entreprises et aux gouvernements de transférer des fonds instantanément, avec une confirmation immédiate. Entre 2021 et 2028, ce marché devrait connaître une croissance à un TCAC de 33% !
Deuxièmement, l'ère du numérique est désormais bel et bien là, si cela n'était pas encore assez clair. Attendez-vous à voir beaucoup plus d'actualités concernant les monnaies et les identités numériques, les paiements en cryptomonnaies, les techniques d'authentification de pointe et les changements réglementaires.
Troisièmement, l’écosystème mondial des paiements connaît actuellement un bouleversement tectonique de grande ampleur – ou, peut-être, une série de bouleversements majeurs. Un domaine où l'activité ne manquera pas de s'intensifier dans un avenir proche est celui où les acteurs financiers traditionnels sont en concurrence avec des innovateurs audacieux. Les premiers chercheront à consolider leurs parts de marché, ce qui donnera parfois naissance à de nouveaux acteurs majeurs, tandis que les seconds mettront probablement l'accent sur l'importance pour les consommateurs de disposer d'un maximum d'options flexibles.
