Che cos’è un facilitatore di pagamento (PayFac)? Guida completa

Un facilitatore di pagamenti, o PayFac, è una società che consente alle aziende di accettare pagamenti con carta e altri pagamenti elettronici in qualità di sub-esercenti nell’ambito del proprio conto commerciante principale. Anziché richiedere che ogni azienda apra un proprio conto commerciante presso una banca, il PayFac le registra direttamente, spesso in pochi minuti, e si occupa di gran parte delle procedure di configurazione, gestione dei rischi e conformità.

Se gestisci una piattaforma software o un marketplace, probabilmente hai già avuto a che fare con questo modello. Quando una scuola di yoga si registra su un software di prenotazione e inizia ad accettare pagamenti con carta già lo stesso pomeriggio, dietro c’è quasi sempre un facilitatore di pagamenti.

Noi di ConnectPay ci occupiamo dell’aspetto infrastrutturale di questo progetto, fornendo acquisizione delle carte e servizi di pagamento per aziende e piattaforme. In questa guida spieghiamo come funziona il modello PayFac, in che modo si differenzia da un ISO, da un processore e da un PSP, quali aziende lo utilizzano e se la tua piattaforma dovrebbe diventare un PayFac, collaborare con uno di essi o optare per una soluzione intermedia.

Che cos’è un facilitatore di pagamento (PayFac)?

Se ti stai chiedendo che cos’è un facilitatore di pagamenti, la risposta breve è questa: si tratta di un’azienda che funge da intermediario tra gli esercenti e la banca acquirente e che riunisce numerosi piccoli esercenti sotto un unico conto principale.

Ecco cosa significa in pratica. Una banca acquirente, o acquirente, è l’istituto finanziario che elabora i pagamenti con carta per conto degli esercenti e provvede al loro accredito. Tradizionalmente, ogni azienda che volesse accettare pagamenti con carta doveva disporre di un proprio conto commerciante presso un acquirente, identificato da un proprio ID commerciante (MID). Un PayFac cambia questa situazione. Esso detiene un unico conto commerciante principale e poi registra i propri clienti come sub-commercianti al suo interno.

Di cosa si occupa, quindi, un PayFac? Di molte cose. È il commerciante di riferimento nel rapporto con l’acquirente. Valuta ogni sub-commerciante, decidendo chi viene approvato e a quali condizioni. Inoltre, si assume il rischio finanziario. Se un sub-commerciante accumula chargeback o subisce perdite dovute a frodi che non è in grado di coprire, è il PayFac a doverne rispondere.

Per le aziende che ne usufruiscono, il vantaggio è semplice: non devono affatto aprire un conto commerciale tradizionale. Gli esempi più noti sono Stripe, Square, PayPal e Adyen for Platforms. Ne parleremo più nel dettaglio più avanti in questa guida.

Come funzionano i facilitatori di pagamento

Seguiamo il percorso di un sub-commerciante attraverso una piattaforma di facilitazione dei pagamenti, dalla registrazione al pagamento.

Una piccola panetteria si registra su una piattaforma di ordinazioni online. Durante la registrazione, inserisce la ragione sociale, il numero di registrazione, i dati del titolare, il conto corrente, il sito web e il volume di vendite previsto. In background, il PayFac esegue controlli automatizzati KYC (know your customer) e AML (anti-riciclaggio). Verifica l’azienda e i suoi titolari, li controlla rispetto alle liste delle sanzioni e valuta il rischio utilizzando dati quali il tipo di attività, il volume previsto, l’importo medio delle transazioni e la cronologia dei rimborsi, ove disponibile. Gli esercenti a basso rischio vengono spesso approvati nel giro di poche ore, a volte immediatamente. I casi a rischio più elevato vengono sottoposti a revisione manuale. Per avere un’idea di cosa comportino controlli aziendali approfonditi, la nostra guida a Requisiti KYC per le aziende fornisce i dettagli.

Una volta ottenuta l’approvazione, la panetteria inizia ad accettare pagamenti. Le transazioni passano attraverso il conto principale del PayFac per poi raggiungere l’acquirente e i circuiti delle carte di credito. Il PayFac provvede quindi a versare i fondi alla panetteria, al netto delle proprie commissioni, secondo una cadenza prestabilita.

Quando si verifica un problema, il PayFac lo gestisce a livello centrale. I chargeback, le contestazioni e il monitoraggio delle frodi passano tutti attraverso un unico team e un unico sistema, anziché attraverso centinaia di rapporti bancari distinti.

C'è inoltre un passaggio che la maggior parte delle guide tralascia. Sia Visa che Mastercard richiedono ai facilitatori di pagamento di registrarsi presso di loro tramite un acquirente sponsor. Ciò comporta spese di registrazione, obblighi di conformità e rendicontazione periodica. Una volta che un sub-commerciante supera determinate soglie di volume, i circuiti di pagamento si aspettano generalmente che passi a un contratto diretto con l'acquirente.

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Facilitatore di pagamenti vs. ISO

La questione relativa alla differenza tra “facilitatore di pagamento” e “ISO” viene sollevata continuamente, in parte perché entrambi i modelli aiutano gli esercenti ad accettare pagamenti con carta e entrambi traggono profitto da questa attività. Il loro funzionamento, tuttavia, è molto diverso.

Un’ISO (organizzazione di vendita indipendente) è, in sostanza, un rivenditore. Individua gli esercenti e li indirizza a una banca acquirente, che poi apre un conto esercente dedicato per ciascuno di essi. L’ISO può occuparsi delle vendite e fornire un certo supporto, ma l’esercente finisce per avere un proprio MID e un proprio contratto con la banca.

Un PayFac non indirizza nessuno. Il sistema registra il commerciante stesso come sub-commerciante nell’ambito del proprio conto principale condiviso.

Tale differenza si manifesta in tre punti.

1. Velocità. L'onboarding ISO comporta una valutazione completa e individuale del rischio da parte dell'acquirente, con documentazione, verifiche della solvibilità e una decisione che può richiedere giorni o settimane. L'onboarding PayFac può essere completato nel giro di poche ore.
2. Responsabilità. Un PayFac si assume direttamente il rischio finanziario relativo ai propri sub-esercenti. Nel modello ISO, la responsabilità ricade generalmente sul rapporto di conto che l’esercente intrattiene con l’acquirente.
3. Adatto. Gli ISO sono adatti alle aziende consolidate con volumi più elevati che desiderano tariffe personalizzate e negoziate. I PayFac sono adatti alle piccole imprese e alle piattaforme che privilegiano la rapidità e la semplicità rispetto alle condizioni personalizzate.

Nessuno dei due modelli è complessivamente migliore. Si rivolgono a tipi diversi di commercianti. La nostra rassegna dei i migliori fornitori di servizi di pagamento mostra i due modelli affiancati.

Facilitatore di pagamento vs. elaboratore di pagamenti (e PSP)

In questo contesto si tendono a confondere tre termini: gestore dei pagamenti, facilitatore dei pagamenti e fornitore di servizi di pagamento (PSP).

Un sistema di elaborazione dei pagamenti costituisce l'infrastruttura di backend.

Trasmette i dati delle transazioni tra l’esercente, i circuiti delle carte e le banche, per poi inviare una risposta di approvazione o rifiuto. Non si occupa dell’accettazione degli esercenti né della loro valutazione del rischio. È l’infrastruttura attraverso cui deve passare ogni pagamento, indipendentemente dal fatto che si tratti di un PayFac o meno.

Il termine "PSP" è un termine generico che indica qualsiasi società che aiuti le aziende ad accettare pagamenti.

A volte il termine viene usato in modo intercambiabile con “PayFac”, ma non è del tutto corretto. Un PayFac è un tipo specifico di PSP, caratterizzato dall’offerta di conti secondari per i commercianti sotto un MID principale. Alcuni PSP funzionano in questo modo. Altri assegnano a ciascun commerciante un proprio conto dedicato, oppure forniscono solo un gateway che si collega a un conto già in possesso del commerciante. Ogni PayFac è un PSP, ma non tutti i PSP sono PayFac.

Ecco un esempio concreto. Un rivenditore di mobili con un fatturato annuo da carte di credito pari a 20 milioni di euro richiede, tramite un PSP, un proprio conto commerciante. Presenta i bilanci, attende due settimane per la valutazione del rischio e ottiene un MID dedicato con tariffe negoziate. Nel frattempo, un fotografo freelance si registra su un’app di prenotazioni, compila un breve modulo e accetta il suo primo pagamento con carta lo stesso giorno in qualità di sub-merchant. Il primo percorso è quello di un conto commerciante tradizionale. Il secondo è il modello PayFac.

Il processore si trova sotto entrambi.

Il livello superiore, che si occupa di conformità, onboarding e gestione dei rischi, è ciò che distingue un partner nel settore dei pagamenti da un semplice gestore di pagamenti, come spieghiamo nel nostro articolo su i costi di conformità.

Vantaggi dell'utilizzo di un facilitatore di pagamenti

Per i sub-merchant e le piattaforme che li supportano, un facilitatore di pagamenti elimina gran parte delle difficoltà legate all’accettazione dei pagamenti. È proprio qui che si concretizzano i vantaggi.

• La conformità diventa più semplice. Il PayFac si fa carico della maggior parte degli obblighi previsti dallo standard PCI DSS, lo standard di sicurezza dei dati del settore delle carte di pagamento. I sub-merchant, in genere, si limitano a compilare una breve autovalutazione anziché sottoporsi a un audit completo.
• I prezzi sono più facili da capire. Molti PayFac applicano tariffe forfettarie, come ad esempio una percentuale fissa più una piccola commissione per transazione, in modo che un’azienda sappia quanto le costerà ogni vendita senza dover analizzare l’estratto conto.
• L'inserimento è rapido. I sub-commercianti possono iniziare a vendere nel giro di poche ore, il che è fondamentale per chiunque voglia ricevere i pagamenti questa settimana, anziché il mese prossimo.
• Le modalità di pagamento sono più ampie. Carte, portafogli digitali e, spesso, metodi di pagamento locali sono gestiti tramite un’unica integrazione.
• I contratti sono più flessibili. La maggior parte dei PayFac non vincola gli esercenti a contratti bancari pluriennali né prevede penali in caso di risoluzione anticipata.
• La prevenzione delle frodi è integrata di serie. La valutazione del rischio e il monitoraggio delle transazioni vengono eseguiti in background per impostazione predefinita.

Questo modello è particolarmente utile per le piattaforme software che desiderano integrare la gestione dei pagamenti nel proprio prodotto. Quando i pagamenti fanno parte del processo di registrazione, la qualità dell’onboarding determina il numero di esercenti che effettivamente entrano in attività. Spieghiamo il perché nel nostro articolo su onboarding senza intoppi per i marketplace.

Esempi di facilitatori di pagamento

Il modo più chiaro per comprendere il modello è quello di prendere come riferimento le aziende che lo hanno reso popolare.

• Stripe è l'esempio da cui la maggior parte delle persone parte. Quindi, Stripe è un facilitatore di pagamenti? Sì. Stripe opera anche come elaboratore e gateway, ma il suo prodotto Stripe Connect rappresenta una classica configurazione PayFac. Le piattaforme utilizzano Connect per registrare i propri utenti come sub-merchant. Stripe si occupa della valutazione del rischio e della verifica ed è, in ultima istanza, responsabile dei chargeback e delle perdite che un sub-merchant non è in grado di coprire.
• Square ha esteso questo modello alle piccole attività commerciali con presenza fisica. Le caffetterie, le bancarelle dei mercati e i parrucchieri possono registrarsi e iniziare ad accettare pagamenti con carta senza dover richiedere un conto commerciante.
• PayPal funge da intermediario di pagamento per milioni di venditori online, dai privati ai negozi di e-commerce affermati.
• Adyen for Platforms offre una configurazione simile di sub-merchant per i marketplace e le piattaforme. È rivolto soprattutto alle aziende di grandi dimensioni e si avvale dell’infrastruttura di acquisizione di Adyen.

Se stai valutando questi fornitori per la tua piattaforma, inizia con la nostra guida a Alternative a Stripe.

Come scegliere un fornitore di servizi di pagamento

Se stai scegliendo un fornitore di servizi di pagamento per la tua piattaforma, ecco le domande che vale la pena porre prima di firmare il contratto.

1. Quali carte e quali metodi di pagamento accetta? Verificate che copra i principali circuiti di carte di credito, oltre ai portafogli digitali e ai metodi di pagamento locali effettivamente utilizzati dai vostri clienti. Un PayFac che opera con successo negli Stati Uniti potrebbe presentare delle lacune in Europa.
2. Quanto è trasparente la struttura dei prezzi? Le tariffe forfettarie sembrano semplici, ma prestate attenzione alle commissioni di chargeback, alle commissioni di pagamento, ai ricarichi per la conversione valutaria, agli importi minimi mensili e alle riserve rotative. Richiedete un prospetto completo delle commissioni, non solo la tariffa pubblicizzata.
3. Quanto sono efficaci i suoi strumenti di sicurezza e di lotta alle frodi? Verificate la presenza della certificazione PCI DSS Livello 1, della tokenizzazione, del supporto 3-D Secure e del monitoraggio delle frodi in tempo reale. Chiedete anche come vengono gestiti i falsi positivi, perché i pagamenti legittimi bloccati comportano una perdita di ricavi. Bene prevenzione delle frodi dovrebbe proteggerti senza ostacolare i clienti in buona fede.
4. Quanto tempo richiede il processo di inserimento? Prova tu stesso la procedura di registrazione. Conta i passaggi e verifica quanto tempo occorre per l'approvazione.
5. Supporta i pagamenti internazionali? Se vendi all’estero, verifica il supporto multivaluta, le valute di regolamento e la copertura nei paesi in cui intendi espanderti.

Come diventare un facilitatore di pagamenti

Alcune piattaforme arrivano a un punto in cui desiderano diventare esse stesse facilitatori di pagamento, soprattutto per accaparrarsi una quota maggiore del margine sui pagamenti e controllare l’esperienza dell’utente. Ecco, a grandi linee, cosa comporta questo percorso.

1. Per prima cosa, devi firmare un contratto quadro di adesione con una banca acquirente sponsor. La banca esamina attentamente la tua attività, la tua situazione finanziaria e i tuoi controlli sui rischi, poiché ti concede l’accesso alle reti delle carte di credito.
2. Successivamente, è necessario registrarsi presso i circuiti delle carte di credito. Sia Visa che Mastercard lo richiedono, con relative commissioni e obblighi di conformità continuativi.
3. È quindi necessaria un'infrastruttura di sottoscrizione e gestione dei rischi. È possibile svilupparla internamente o acquistarla: controlli KYC e AML, monitoraggio delle transazioni, gestione dei chargeback e valutazione del rischio dei sub-merchant. Sarà inoltre necessaria la conformità allo standard PCI DSS Livello 1.
4. Infine, si apre un conto di riserva per coprire eventuali perdite derivanti dai sub-commercianti.

Si tratta di un investimento significativo in termini di denaro, risorse umane e tempo. Di solito ha senso solo se il volume delle transazioni è consistente. La maggior parte delle piattaforme, invece, stringe partnership con un PayFac già esistente o con un’infrastruttura che consenta loro di accettare pagamenti con carta senza doversi registrare a loro volta.

In che modo ConnectPay supporta i modelli di facilitatore di pagamento

Per chiarire, ConnectPay non è un operatore di pagamento registrato presso una rete di carte. Operiamo a un livello inferiore, fungendo da infrastruttura per le piattaforme che desiderano accettare pagamenti secondo il modello PayFac.

Una piattaforma che sviluppa questo tipo di modello necessita di alcuni elementi di base: servizi di acquisizione delle carte per elaborare e regolare i pagamenti, un sistema per l’adesione degli esercenti e le attività di conformità necessarie quando si gestiscono i fondi di terzi. È qui che entriamo in gioco noi. Forniamo servizi di acquisizione delle carte e servizi per gli esercenti su cui le piattaforme possono basarsi.

In qualità di EMI autorizzato, garantiamo anche la conformità alle normative AML e KYC nell’ambito dei nostri servizi. Questo aspetto è importante in questo contesto, poiché, come abbiamo illustrato in precedenza, la valutazione del rischio e la conformità rappresentano alcune delle parti più impegnative di qualsiasi modello PayFac. Le piattaforme possono avvalersi dei nostri processi esistenti invece di crearne di propri partendo da zero.

Se stai cercando di capire come integrare i pagamenti nella tua piattaforma, ConnectPay può aiutarti a fare il punto sulle opzioni disponibili.

Valuta se il modello PayFac è adatto alla tua piattaforma

La scelta tra un facilitatore di pagamenti, una collaborazione con un ISO e un gestore di pagamenti tradizionale non è in realtà una decisione che riguarda il fornitore. È una decisione che riguarda il modello di business.

Di solito sono tre i fattori che determinano la scelta:

1. Il volume delle transazioni, poiché il modello economico dei PayFac funziona solo su larga scala.
2. Propensione al rischio: sei disposto ad accollarti i chargeback e le perdite dovute a frodi dei tuoi esercenti?
3. Quanto lavoro relativo alla sottoscrizione e alla conformità desideri gestire autonomamente?

Per la maggior parte delle piattaforme, la risposta sincera è che non è necessario diventare un PayFac registrato. Collaborare con un PayFac, o con un’infrastruttura che supporti questo modello, consente ai commercianti di ricevere rapidamente i pagamenti senza doversi assumere l’intero onere normativo e finanziario. Se i volumi aumentano, è possibile riconsiderare la decisione in un secondo momento sulla base di dati concreti.

Per scoprire come supportiamo le piattaforme su pagamenti Per quanto riguarda questo aspetto, inizia con le opzioni più adatte al tuo volume di investimento e al tuo profilo di rischio.