Qu'est-ce qu'un facilitateur de paiement (PayFac) ? Guide complet

Un facilitateur de paiement, ou « PayFac », est une société qui permet à des entreprises d’accepter les paiements par carte et autres moyens de paiement électroniques en tant que sous-commerçants, sous son propre compte marchand principal. Au lieu que chaque entreprise doive demander son propre compte marchand auprès d’une banque, le PayFac les intègre directement, souvent en quelques minutes, et se charge d’une grande partie des démarches de mise en place, ainsi que de la gestion des risques et de la conformité.

Si vous gérez une plateforme logicielle ou une place de marché, vous avez sans doute déjà rencontré ce modèle. Lorsqu'un studio de yoga s'inscrit à un logiciel de réservation et commence à accepter les paiements par carte dès l'après-midi même, c'est presque toujours un prestataire de services de paiement qui est à l'origine de cette opération.

Chez ConnectPay, nous nous occupons de l'aspect infrastructure de ce projet, en fournissant acquisition de cartes ainsi que des services de paiement destinés aux entreprises et aux plateformes. Dans ce guide, nous expliquons comment fonctionne le modèle PayFac, en quoi il diffère d’un ISO, d’un prestataire de traitement de paiement et d’un PSP, quelles entreprises l’utilisent, et si votre plateforme devrait devenir un PayFac, s’associer à l’un d’entre eux ou opter pour une solution intermédiaire.

Qu'est-ce qu'un facilitateur de paiement (PayFac) ?

Si vous vous demandez ce qu’est un facilitateur de paiement, voici la réponse en bref : il s’agit d’une entreprise qui fait office d’intermédiaire entre les commerçants et la banque acquéreuse et qui regroupe de nombreux petits commerçants sous un compte principal.

Voici ce que cela signifie concrètement. Une banque acquéreuse, ou « acquéreur », est l’établissement financier qui traite les paiements par carte pour le compte des commerçants et leur verse les fonds correspondants. Traditionnellement, toute entreprise souhaitant accepter les paiements par carte devait disposer de son propre compte marchand auprès d’un acquéreur, identifié par son propre identifiant de commerçant (MID). Un PayFac change la donne. Il détient un compte marchand principal unique, puis enregistre ses clients en tant que sous-commerçants sous ce compte.

Alors, quelles sont les responsabilités d’un PayFac ? Elles sont nombreuses. C’est le commerçant de référence dans la relation avec l’acquéreur. Il évalue chaque sous-commerçant, en décidant qui est approuvé et à quelles conditions. Et il assume le risque financier. Si un sous-commerçant accumule des rétrofacturations ou subit des pertes liées à la fraude qu’il ne peut pas couvrir, c’est le PayFac qui est tenu pour responsable.

Pour les entreprises auxquelles elle s'adresse, l'avantage est simple : elles n'ont absolument pas besoin d'ouvrir un compte marchand classique. Les exemples les plus connus sont Stripe, Square, PayPal et Adyen for Platforms. Nous les examinerons plus en détail un peu plus loin dans ce guide.

Fonctionnement des intermédiaires de paiement

Suivons le parcours d'un commerçant affilié sur une plateforme de facilitation de paiement, de son inscription jusqu'au versement de ses recettes.

Une petite boulangerie s'inscrit à un outil de commande en ligne. Lors de son inscription, elle saisit la raison sociale de son entreprise, son numéro d'immatriculation, les coordonnées de son propriétaire, ses coordonnées bancaires, son site web et son volume de ventes prévu. En arrière-plan, le PayFac effectue des contrôles automatisés de KYC (connaissance du client) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML). Il vérifie l’entreprise et ses propriétaires, les croise avec les listes de sanctions et évalue les risques à l’aide de données telles que le type d’activité, le volume prévu, le montant moyen des transactions et l’historique des remboursements, le cas échéant. Les commerçants à faible risque sont souvent approuvés en quelques heures, voire instantanément. Les cas présentant un risque plus élevé font l’objet d’un examen manuel. Pour vous faire une idée de ce qu’impliquent ces vérifications approfondies, consultez notre guide sur Exigences en matière de KYC pour les entreprises donne plus de détails.

Une fois l'agrément obtenu, la boulangerie commence à accepter les paiements. Les transactions transitent par le compte principal du PayFac avant d'être acheminées vers l'acquéreur et les réseaux de cartes. Le PayFac verse ensuite les fonds à la boulangerie, après déduction de ses commissions, selon un calendrier défini.

En cas de problème, c'est le PayFac qui gère la situation de manière centralisée. Les rétrofacturations, les litiges et la surveillance des fraudes sont tous traités par une seule équipe et un seul système, plutôt que par des centaines de relations bancaires distinctes.

Il existe également une étape que la plupart des guides omettent de mentionner. Visa et Mastercard exigent toutes deux que les prestataires de services de paiement s’enregistrent auprès d’elles par l’intermédiaire d’un acquéreur de référence. Cela implique des frais d’inscription, des obligations de conformité et des obligations de déclaration régulières. Dès qu’un sous-commerçant dépasse certains seuils de volume, les réseaux s’attendent généralement à ce qu’il passe à un contrat de commerçant direct avec l’acquéreur.

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Facilitateur de paiement vs. ISO

La question opposant le facilitateur de paiement à l'ISO revient sans cesse, en partie parce que ces deux modèles permettent aux commerçants d'accepter les paiements par carte et que les deux en tirent des revenus. Leur fonctionnement est toutefois très différent.

Une ISO (organisation de vente indépendante) est, en substance, un revendeur. Elle identifie les commerçants et les oriente vers une banque acquéreuse, qui ouvre ensuite un compte marchand dédié pour chacun d'entre eux. L'ISO peut se charger des ventes et de certaines prestations d'assistance, mais le commerçant se retrouve finalement avec son propre MID et son propre contrat avec la banque.

Un PayFac ne recommande personne. Il intègre le commerçant en tant que sous-commerçant au sein de son propre compte principal partagé.

Cette différence apparaît à trois endroits.

1. Vitesse. L'intégration ISO implique un examen complet et individuel du dossier par l'acquéreur, comprenant des documents, des vérifications de solvabilité et une décision qui peut prendre plusieurs jours, voire plusieurs semaines. L'intégration PayFac peut être finalisée en quelques heures.
2. Responsabilité. Un PayFac assume directement le risque financier lié à ses sous-commerçants. Dans le cadre du modèle ISO, la responsabilité incombe généralement au commerçant lui-même, dans le cadre de sa relation avec l'acquéreur.
3. Parfait. Les ISO conviennent aux entreprises bien établies traitant des volumes importants et souhaitant bénéficier de tarifs négociés et personnalisés. Les PayFacs conviennent aux petites entreprises et aux plateformes qui privilégient la rapidité et la simplicité plutôt que des conditions personnalisées.

Aucun des deux modèles n'est globalement meilleur que l'autre. Ils s'adressent à des commerçants différents. Notre tour d'horizon des les meilleurs prestataires de services de paiement présente les deux modèles côte à côte.

Facilitateur de paiement vs. Prestataire de services de paiement (PSP)

Trois termes sont souvent confondus ici : « prestataire de traitement des paiements », « facilitateur de paiement » et « prestataire de services de paiement » (PSP).

Un prestataire de services de paiement constitue l'infrastructure en arrière-plan.

Il achemine les données relatives aux transactions entre le commerçant, les réseaux de cartes et les banques, puis renvoie une réponse d'acceptation ou de refus. Il ne se charge ni de l'intégration des commerçants ni de l'évaluation de leur solvabilité. C'est l'infrastructure par laquelle passe chaque paiement, que le commerçant soit affilié à PayFac ou non.

Le terme « PSP » désigne, au sens large, toute entreprise qui aide les commerces à accepter des paiements.

On l'utilise parfois de manière interchangeable avec le terme « PayFac », mais ce n'est pas tout à fait exact. Un PayFac est un type spécifique de PSP, qui se caractérise par le fait qu'il propose des comptes de sous-commerçants sous un MID principal. Certains PSP fonctionnent de cette manière. D'autres attribuent à chaque commerçant son propre compte dédié, ou fournissent uniquement une passerelle qui se connecte à un compte dont le commerçant dispose déjà. Chaque PayFac est un PSP, mais tous les PSP ne sont pas des PayFac.

Voici un exemple concret. Un détaillant de meubles dont le chiffre d’affaires annuel par carte s’élève à 20 millions d’euros fait une demande de compte marchand auprès d’un prestataire de services de paiement (PSP). Il fournit ses états financiers, attend deux semaines pour l’évaluation du risque et obtient un MID dédié avec des tarifs négociés. De son côté, un photographe indépendant s'inscrit sur une application de prise de rendez-vous, remplit un court formulaire et encaisse son premier paiement par carte le jour même en tant que sous-commerçant. La première solution correspond à un compte marchand traditionnel. La seconde repose sur le modèle PayFac.

Le processeur se trouve sous les deux.

C'est la couche « partenaire », située au sommet de la pyramide et qui englobe les missions liées à la conformité, à l'intégration des nouveaux clients et à la gestion des risques, qui distingue un partenaire de paiement d'un simple prestataire de services de traitement des paiements, comme nous l'expliquons dans notre article sur le coût de la mise en conformité.

Avantages du recours à un prestataire de services de paiement

Pour les sous-commerçants et les plateformes qui les accompagnent, un facilitateur de paiement élimine une grande partie des difficultés liées à l'acceptation des paiements. C'est là que les avantages se font sentir.

• La mise en conformité devient plus simple. C'est le PayFac qui assume l'essentiel de la charge liée à la norme PCI DSS, la norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement. Les sous-commerçants se contentent généralement de remplir une brève auto-évaluation, au lieu de se soumettre à un audit complet.
• La tarification est plus facile à comprendre. De nombreux prestataires de services de paiement (PayFacs) proposent des tarifs forfaitaires, tels qu’un pourcentage fixe majoré d’une somme modique par transaction, ce qui permet à une entreprise de connaître le coût de chaque vente sans avoir à décrypter un relevé.
• La mise en route est rapide. Les sous-commerçants peuvent commencer à vendre en quelques heures, ce qui est important pour tous ceux qui souhaitent être payés cette semaine, et non le mois prochain.
• Les moyens de paiement sont plus variés. Les cartes, les portefeuilles numériques et, souvent, les moyens de paiement locaux sont regroupés au sein d'une seule et même intégration.
• Les contrats offrent davantage de souplesse. La plupart des PayFacs n'imposent pas aux commerçants de s'engager dans des contrats bancaires pluriannuels ni ne leur facturent de frais de résiliation anticipée.
• La prévention de la fraude est intégrée d'emblée. L'évaluation des risques et la surveillance des transactions s'effectuent en arrière-plan par défaut.

Ce modèle est particulièrement utile pour les plateformes logicielles qui souhaitent intégrer une solution de paiement dans leur propre produit. Lorsque les paiements font partie du processus d'inscription, la qualité de l'intégration détermine le nombre de commerçants qui se lancent effectivement. Nous expliquons pourquoi dans notre article sur une intégration fluide pour les places de marché.

Exemples de prestataires de services de paiement

Le moyen le plus simple de comprendre ce modèle est de s'intéresser aux entreprises qui l'ont popularisé.

• Stripe est l'exemple par lequel la plupart des gens commencent. Stripe est-il donc un facilitateur de paiement ? Oui. Stripe fait également office de prestataire de services de paiement et de passerelle de paiement, mais son produit Stripe Connect correspond à un modèle classique de « PayFac ». Les plateformes utilisent Connect pour enregistrer leurs propres utilisateurs en tant que sous-commerçants. Stripe se charge de l’évaluation des risques et de la vérification, et assume en dernier ressort la responsabilité des rétrofacturations et des pertes qu’un sous-commerçant ne serait pas en mesure de couvrir.
• Square a étendu ce modèle aux petits commerces physiques. Les cafés, les étals de marché et les salons de coiffure peuvent s'inscrire et commencer à accepter les paiements par carte sans avoir à demander de compte marchand.
• PayPal sert d'intermédiaire de paiement pour des millions de vendeurs en ligne, des particuliers aux boutiques en ligne bien établies.
• Adyen for Platforms propose une configuration similaire de « sous-commerçants » pour les places de marché et les plateformes. Cette solution s'adresse davantage aux grandes entreprises et s'appuie sur l'infrastructure d'acquisition propre à Adyen.

Si vous comparez ces fournisseurs pour votre propre plateforme, commencez par consulter notre guide sur Alternatives à Stripe.

Comment choisir un prestataire de services de paiement

Si vous êtes à la recherche d'un prestataire de services de paiement pour votre plateforme, voici les questions qu'il convient de poser avant de signer.

1. Quelles cartes et quels moyens de paiement sont acceptés ? Vérifiez qu'il prend en charge les principaux réseaux de cartes, ainsi que les portefeuilles numériques et les moyens de paiement locaux que vos clients utilisent réellement. Un prestataire de services de paiement (PayFac) très performant aux États-Unis peut présenter des lacunes en Europe.
2. Dans quelle mesure la tarification est-elle transparente ? Les forfaits semblent simples, mais faites attention aux frais de rétrofacturation, aux frais de versement, aux majorations liées à la conversion de devises, aux seuils mensuels minimaux et aux réserves renouvelables. Demandez le barème complet des frais, et non pas simplement le taux annoncé.
3. Quelle est l'efficacité de ses outils de sécurité et de lutte contre la fraude ? Vérifiez que la solution dispose d'une certification PCI DSS de niveau 1, d'une fonctionnalité de tokenisation, d'une prise en charge de 3-D Secure et d'une surveillance des fraudes en temps réel. Renseignez-vous également sur la manière dont elle gère les faux positifs, car les paiements légitimes bloqués vous font perdre du chiffre d'affaires. Bien prévention de la fraude devrait vous protéger sans gêner les clients de bonne foi.
4. Combien de temps dure la procédure d'intégration ? Testez vous-même le processus d'inscription. Comptez le nombre d'étapes et vérifiez combien de temps prend la validation.
5. Est-ce qu'il prend en charge les paiements internationaux ? Si vous vendez à l'international, vérifiez la prise en charge multidevise, les devises de règlement et la couverture dans les pays où vous vous développez.

Comment devenir un prestataire de services de paiement

Certaines plateformes en arrivent à un stade où elles souhaitent devenir elles-mêmes des facilitateurs de paiement, principalement pour s'approprier une plus grande part de la marge sur les paiements et maîtriser l'expérience utilisateur. Voici, dans les grandes lignes, ce qu'implique cette démarche.

1. Tout d'abord, vous signez un contrat-cadre de commerçant avec une banque acquéreuse de référence. Celle-ci examine minutieusement votre activité, votre situation financière et vos dispositifs de contrôle des risques, car elle vous accorde l'accès aux réseaux de cartes de paiement.
2. Ensuite, vous devez vous enregistrer auprès des réseaux de cartes bancaires. Visa et Mastercard l'exigent tous les deux, ce qui implique des frais et des obligations de conformité permanentes.
3. Vous aurez ensuite besoin d'une infrastructure de souscription et de gestion des risques. Vous pouvez la développer vous-même ou l'acquérir : contrôles KYC et AML, surveillance des transactions, gestion des rétrofacturations et évaluation des risques liés aux sous-commerçants. Vous devrez également vous conformer à la norme PCI DSS de niveau 1.
4. Enfin, vous ouvrez un compte de réserve destiné à couvrir les pertes éventuelles liées aux sous-commerçants.

Il s'agit d'un investissement considérable en termes d'argent, de ressources humaines et de temps. Cela n'a généralement de sens que lorsque le volume des transactions est suffisamment important. La plupart des plateformes préfèrent donc s'associer à un PayFac existant ou à une infrastructure qui leur permet de accepter les paiements par carte sans s'inscrire eux-mêmes.

Comment ConnectPay prend en charge les modèles de facilitateurs de paiement

Pour être clair, ConnectPay n’est pas un prestataire de services de paiement agréé par un réseau de cartes. Nous intervenons à un niveau inférieur, en tant qu’infrastructure pour les plateformes qui souhaitent proposer l’acceptation des paiements selon le modèle « PayFac ».

Une plateforme développant ce type de modèle doit s'appuyer sur plusieurs éléments : un service d'acquisition de cartes pour traiter et régler les paiements, un moyen d'intégrer les commerçants, ainsi que les procédures de conformité liées à la gestion des fonds de tiers. C'est là que nous intervenons. Nous fournissons des services d'acquisition de cartes et d'accompagnement des commerçants sur lesquels les plateformes peuvent s'appuyer.

En tant qu’EMI agréé, nous assurons également la conformité aux normes AML et KYC dans le cadre de nos services. C’est un aspect important, car, comme nous l’avons vu plus haut, la souscription et la conformité comptent parmi les aspects les plus complexes de tout modèle PayFac. Les plateformes peuvent ainsi s’appuyer sur nos processus existants plutôt que de devoir les mettre en place elles-mêmes à partir de zéro.

Si vous cherchez à déterminer comment intégrer les paiements à votre plateforme, ConnectPay peut vous aider à passer en revue les différentes options.

Déterminez si le modèle PayFac est adapté à votre plateforme

Le choix entre un facilitateur de paiement, un partenariat avec un ISO et un prestataire de services de paiement traditionnel n'est pas vraiment une question de fournisseur. C'est un choix de modèle économique.

Trois facteurs permettent généralement de trancher :

1. Le volume des transactions, car le modèle économique des PayFac ne fonctionne qu'à grande échelle.
2. Appétit pour le risque : êtes-vous prêt à prendre en charge les rétrofacturations et les pertes liées à la fraude de vos commerçants ?
3. Dans quelle mesure souhaitez-vous gérer vous-même les tâches liées à la souscription et à la conformité ?

Pour la plupart des plateformes, la réponse honnête est qu’elles n’ont pas besoin de s’enregistrer en tant que PayFac. En s’associant à un PayFac, ou à une infrastructure prenant en charge ce modèle, les commerçants sont payés rapidement sans avoir à assumer l’intégralité de la charge réglementaire et financière. Si vos volumes augmentent, vous pourrez réexaminer cette décision ultérieurement à la lumière de données concrètes.

Pour découvrir comment nous prenons en charge les plateformes sur le paiements Commencez par choisir les options qui correspondent à votre volume et à votre profil de risque.