¿Qué es un facilitador de pagos (PayFac)? Guía completa

Un facilitador de pagos, o «PayFac», es una empresa que permite a otras empresas aceptar pagos con tarjeta y otros pagos electrónicos como subcomerciantes bajo su propia cuenta principal de comerciante. En lugar de que cada empresa solicite su propia cuenta de comerciante a un banco, el PayFac las da de alta directamente, a menudo en cuestión de minutos, y se encarga de gran parte de los trámites de configuración, así como de la gestión de riesgos y el cumplimiento normativo.

Si gestionas una plataforma de software o un mercado online, probablemente ya te hayas encontrado con este modelo. Cuando un estudio de yoga se da de alta en un software de reservas y empieza a aceptar pagos con tarjeta esa misma tarde, casi siempre hay un facilitador de pagos detrás.

En ConnectPay nos dedicamos a la parte de infraestructura de este proyecto, ofreciendo adquisición de tarjetas y servicios de pago para empresas y plataformas. En esta guía, explicamos cómo funciona el modelo PayFac, en qué se diferencia de un ISO, un procesador y un PSP, qué empresas lo utilizan y si tu plataforma debería convertirse en un PayFac, asociarse con uno o optar por una solución intermedia.

¿Qué es un facilitador de pagos (PayFac)?

Si te preguntas qué es un facilitador de pagos, la respuesta breve es la siguiente: se trata de una empresa que actúa como intermediaria entre los comerciantes y el banco adquirente y que agrupa a muchos pequeños comerciantes como subcomerciantes bajo una única cuenta principal.

Esto es lo que significa en la práctica. Un banco adquirente, o «acquirer», es la entidad financiera que procesa los pagos con tarjeta para los comerciantes y les abona el importe correspondiente. Tradicionalmente, toda empresa que quisiera aceptar tarjetas necesitaba su propia cuenta de comerciante con un adquirente, identificada mediante su propio identificador de comerciante (MID). Un PayFac cambia esta situación. Dispone de una única cuenta de comerciante principal y, a continuación, da de alta a sus clientes como subcomerciantes bajo dicha cuenta.

Entonces, ¿de qué se encarga un PayFac? De muchas cosas. Es el comerciante de referencia en la relación con el adquirente. Evalúa a cada subcomerciante, decidiendo quién es aprobado y en qué condiciones. Y asume el riesgo financiero. Si un subcomerciante acumula devoluciones o pérdidas por fraude que no puede cubrir, el PayFac es el responsable.

Para las empresas a las que presta servicio, la ventaja es clara: no tienen que abrir en absoluto una cuenta de comerciante tradicional. Los ejemplos más conocidos son Stripe, Square, PayPal y Adyen for Platforms. Analizaremos cada uno de ellos con más detalle más adelante en esta guía.

Cómo funcionan los facilitadores de pagos

Sigamos el recorrido de un subcomerciante a través de una plataforma de facilitación de pagos, desde el registro hasta el pago.

Una pequeña panadería se da de alta en una herramienta de pedidos online. Durante el proceso de registro, introduce el nombre de la empresa, el número de registro, los datos del propietario, la cuenta bancaria, la página web y el volumen de ventas previsto. En segundo plano, el PayFac realiza comprobaciones automatizadas de KYC (conozca a su cliente) y AML (lucha contra el blanqueo de capitales). Verifica la empresa y a sus propietarios, los compara con las listas de sanciones y evalúa el riesgo utilizando datos como el tipo de negocio, el volumen previsto, el importe medio de las transacciones y el historial de reembolsos, cuando esté disponible. Los comerciantes de bajo riesgo suelen ser aprobados en cuestión de horas, a veces de forma instantánea. Los casos de mayor riesgo se someten a una revisión manual. Para hacerse una idea de lo que implican estas exhaustivas comprobaciones empresariales, nuestra guía sobre Requisitos de KYC para empresas ofrece información detallada.

Una vez aprobada, la panadería empieza a aceptar pagos. Las transacciones pasan por la cuenta principal del PayFac hasta llegar al adquirente y a las redes de tarjetas. A continuación, el PayFac transfiere los fondos a la panadería, una vez deducidas sus comisiones, según un calendario establecido.

Cuando surge algún problema, el PayFac se encarga de gestionarlo de forma centralizada. Las devoluciones, las reclamaciones y la supervisión del fraude se gestionan a través de un único equipo y un único sistema, en lugar de a través de cientos de relaciones bancarias independientes.

Además, hay un paso que la mayoría de las guías omiten. Tanto Visa como Mastercard exigen que los facilitadores de pagos se registren con ellas a través de un adquirente patrocinador. Esto conlleva tasas de registro, obligaciones de cumplimiento normativo y presentación de informes periódicos. Una vez que un subcomerciante supera determinados umbrales de volumen, las redes suelen esperar que pase a tener un contrato directo con el adquirente.

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Facilitador de pagos frente a ISO

La cuestión de si es mejor un facilitador de pagos o una ISO surge constantemente, en parte porque ambos modelos ayudan a los comerciantes a aceptar tarjetas y ambos obtienen beneficios de ello. Sin embargo, funcionan de manera muy diferente.

Una ISO (organización de ventas independiente) es, en esencia, un distribuidor. Busca a los comerciantes y los remite a un banco adquirente, que a su vez abre una cuenta comercial específica para cada uno de ellos. La ISO puede encargarse de las ventas y de parte de la asistencia, pero el comerciante acaba teniendo su propio MID y su propio contrato con el banco.

Un PayFac no remite a nadie. Incorpora al propio comerciante como subcomerciante bajo su propia cuenta principal compartida.

Esa diferencia se aprecia en tres aspectos.

1. Velocidad. La incorporación a través de ISO implica una revisión completa e individual de la suscripción por parte de la entidad adquirente, con documentación, comprobaciones de solvencia y una decisión que puede tardar días o semanas. La incorporación a través de PayFac puede completarse en cuestión de horas.
2. Responsabilidad. Un PayFac asume directamente el riesgo financiero de sus subcomerciantes. En el modelo ISO, la responsabilidad recae, por lo general, en la relación de la cuenta del propio comerciante con el adquirente.
3. Ajustado. Los ISO son adecuados para empresas consolidadas con grandes volúmenes que desean tarifas negociadas y personalizadas. Los PayFacs son adecuados para empresas más pequeñas y plataformas que valoran la rapidez y la sencillez por encima de las condiciones personalizadas.

Ninguno de los dos modelos es mejor en general. Se adaptan a distintos tipos de comerciantes. Nuestro resumen de los los mejores proveedores de servicios de pago muestra ambos modelos uno al lado del otro.

Facilitador de pagos frente a procesador de pagos (y PSP)

Aquí se confunden tres conceptos: procesador de pagos, facilitador de pagos y proveedor de servicios de pago (PSP).

Un procesador de pagos es la infraestructura de fondo.

Transfiere los datos de las transacciones entre el comerciante, las redes de tarjetas y los bancos, y a continuación envía una respuesta de aprobación o rechazo. No se encarga de dar de alta a los comerciantes ni de evaluar su solvencia. Es la infraestructura por la que tiene que pasar todo pago, sea o no a través de un PayFac.

Un PSP es un término genérico que se refiere a cualquier empresa que ayude a otras empresas a aceptar pagos.

A veces se utiliza indistintamente con «PayFac», pero eso no es del todo correcto. Un PayFac es un tipo específico de PSP, que se caracteriza por ofrecer cuentas de subcomerciante bajo un MID principal. Algunos PSP funcionan así. Otros proporcionan a cada comerciante su propia cuenta dedicada, o solo ofrecen una pasarela que se conecta a una cuenta que el comerciante ya tiene. Todo PayFac es un PSP, pero no todo PSP es un PayFac.

He aquí un ejemplo concreto. Una tienda de muebles con 20 millones de euros en ventas anuales con tarjeta solicita, a través de un PSP, su propia cuenta de comerciante. Presenta sus estados financieros, espera dos semanas a que se complete la evaluación de riesgo y obtiene un MID exclusivo con tarifas negociadas. Por su parte, un fotógrafo autónomo se registra en una aplicación de reservas, rellena un breve formulario y recibe su primer pago con tarjeta el mismo día como subcomerciante. La primera opción es una cuenta de comerciante tradicional. La segunda es el modelo PayFac.

El procesador se encuentra debajo de ambos.

La capa superior, que se encarga de las tareas relacionadas con el cumplimiento normativo, la incorporación de nuevos clientes y la gestión de riesgos, es lo que distingue a un socio de pagos de un simple procesador, tal y como explicamos en nuestro artículo sobre el coste del cumplimiento normativo.

Ventajas de recurrir a un facilitador de pagos

Para los subcomerciantes y las plataformas que les prestan servicio, un facilitador de pagos elimina gran parte de las dificultades que conlleva aceptar pagos. Aquí es donde se aprecian las ventajas.

• El cumplimiento normativo se simplifica. El PayFac asume la mayor parte de la carga que supone el PCI DSS, la norma de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago. Los subcomerciantes suelen limitarse a realizar una breve autoevaluación, en lugar de una auditoría completa.
• Los precios son más fáciles de entender. Muchas empresas de procesamiento de pagos (PayFacs) aplican tarifas fijas, como un porcentaje fijo más una pequeña comisión por transacción, de modo que una empresa sabe cuánto le costará cada venta sin tener que descifrar un extracto.
• La incorporación es rápida. Los subcomerciantes pueden empezar a vender en cuestión de horas, lo cual es importante para cualquiera que quiera cobrar esta semana, y no el mes que viene.
• Las formas de pago son más variadas. Las tarjetas, los monederos digitales y, a menudo, los métodos de pago locales se gestionan a través de una única integración.
• Los contratos son más flexibles. La mayoría de los PayFacs no obligan a los comerciantes a firmar contratos bancarios de varios años ni les imponen penalizaciones por rescisión anticipada.
• La prevención del fraude viene integrada de serie. La evaluación de riesgos y la supervisión de transacciones se ejecutan en segundo plano de forma predeterminada.

Este modelo resulta especialmente útil para las plataformas de software que desean integrar la aceptación de pagos en su propio producto. Cuando los pagos forman parte del proceso de registro, la calidad de la incorporación determina cuántos comerciantes llegan a poner en marcha su servicio. Explicamos por qué en nuestro artículo sobre una incorporación fluida para los mercados online.

Ejemplos de facilitadores de pagos

La forma más clara de entender el modelo es a través de las empresas que lo popularizaron.

• Stripe es el ejemplo con el que la mayoría de la gente empieza. Entonces, ¿es Stripe un facilitador de pagos? Sí. Stripe también actúa como procesador y pasarela de pago, pero su producto Stripe Connect es una configuración clásica de PayFac. Las plataformas utilizan Connect para dar de alta a sus propios usuarios como subcomerciantes. Stripe se encarga de la evaluación de riesgos y la verificación, y es el responsable último de las devoluciones y las pérdidas que un subcomerciante no pueda cubrir.
• Square llevó este modelo a los pequeños comercios presenciales. Las cafeterías, los puestos de mercado y las peluquerías pueden darse de alta y empezar a aceptar pagos con tarjeta sin necesidad de solicitar una cuenta de comerciante.
• PayPal actúa como intermediario de pagos para millones de vendedores en línea, desde particulares hasta tiendas de comercio electrónico consolidadas.
• Adyen for Platforms ofrece una configuración similar de subcomerciantes para mercados y plataformas. Está dirigido sobre todo a empresas de mayor tamaño y cuenta con el respaldo de la propia infraestructura de adquisición de Adyen.

Si estás comparando estos proveedores para tu propia plataforma, empieza por nuestra guía sobre Alternativas a Stripe.

Cómo elegir un proveedor de servicios de pago

Si estás eligiendo un proveedor de servicios de pago para tu plataforma, estas son las preguntas que conviene plantearte antes de firmar el contrato.

1. ¿Qué tarjetas y formas de pago admite? Comprueba que cubra las principales redes de tarjetas, además de los monederos electrónicos y los métodos de pago locales que tus clientes utilizan realmente. Un PayFac que tenga una buena presencia en EE. UU. puede presentar carencias en Europa.
2. ¿Hasta qué punto es transparente la fijación de precios? Las tarifas planas parecen sencillas, pero presta atención a las comisiones por devoluciones, las comisiones por pagos, los recargos por conversión de divisas, los mínimos mensuales y las reservas renovables. Pide una lista completa de comisiones, no solo la tarifa anunciada.
3. ¿Qué nivel de eficacia tienen sus herramientas de seguridad y lucha contra el fraude? Busca que cuente con la certificación PCI DSS de nivel 1, tokenización, compatibilidad con 3-D Secure y supervisión del fraude en tiempo real. Pregunta también cómo gestiona los falsos positivos, ya que los pagos legítimos bloqueados te suponen una pérdida de ingresos. Bien prevención del fraude debería protegerte sin suponer un obstáculo para los clientes auténticos.
4. ¿Cuánto tarda el proceso de incorporación? Prueba tú mismo el proceso de registro. Cuenta los pasos y comprueba cuánto tarda en aprobarse.
5. ¿Admite pagos internacionales? Si realizas ventas internacionales, comprueba si hay compatibilidad con varias divisas, las divisas de liquidación y la cobertura en los países a los que te estás expandiendo.

Cómo convertirse en un facilitador de pagos

Algunas plataformas llegan a un punto en el que desean convertirse ellas mismas en facilitadoras de pagos, principalmente para obtener una mayor parte del margen de los pagos y controlar la experiencia. A grandes rasgos, esto es lo que implica ese camino.

1. En primer lugar, debes firmar un contrato marco de comerciante con un banco adquirente patrocinador. El banco analiza minuciosamente tu negocio, tu situación financiera y tus controles de riesgo, ya que te está concediendo acceso a las redes de tarjetas.
2. A continuación, hay que registrarse en las redes de tarjetas. Tanto Visa como Mastercard lo exigen, lo que conlleva el pago de cuotas y obligaciones de cumplimiento continuo.
3. A continuación, necesitarás una infraestructura de suscripción y gestión de riesgos. Puedes desarrollarla tú mismo o adquirirla: controles de KYC y AML, supervisión de transacciones, gestión de devoluciones y evaluación de riesgos de los subcomerciantes. También necesitarás cumplir con la norma PCI DSS de nivel 1.
4. Por último, se abre una cuenta de reserva para cubrir las posibles pérdidas derivadas de los subcomerciantes.

Se trata de una inversión considerable en dinero, personal y tiempo. Por lo general, solo tiene sentido cuando el volumen de transacciones es lo suficientemente elevado. La mayoría de las plataformas, en cambio, se asocian con un PayFac ya existente o con una infraestructura que les permite aceptar pagos con tarjeta sin necesidad de registrarse ellos mismos.

Cómo ConnectPay da soporte a los modelos de facilitadores de pagos

Para que quede claro, ConnectPay no es un facilitador de pagos registrado en ninguna red de tarjetas. Trabajamos un nivel por debajo, como infraestructura para aquellas plataformas que desean aceptar pagos al estilo de un «PayFac».

Una plataforma que desarrolle este tipo de modelo necesita contar con varios elementos básicos: servicios de adquisición de tarjetas para procesar y liquidar los pagos, un sistema para dar de alta a los comerciantes y el trabajo de cumplimiento normativo que conlleva gestionar el dinero de terceros. Ahí es donde entramos nosotros. Ofrecemos servicios de adquisición de tarjetas y de gestión de comerciantes sobre los que las plataformas pueden basarse.

Como EMI autorizada, también nos encargamos del cumplimiento de las normas contra el blanqueo de capitales (AML) y de «conozca a su cliente» (KYC) como parte de nuestro servicio. Esto es importante en este contexto, ya que la evaluación de riesgos y el cumplimiento normativo son algunas de las partes más complejas de cualquier modelo de PayFac, tal y como hemos comentado anteriormente. Las plataformas pueden apoyarse en nuestros procesos ya existentes en lugar de crear los suyos propios desde cero.

Si estás estudiando cómo integrar los pagos en tu plataforma, ConnectPay puede ayudarte a analizar las opciones.

Decide si el modelo PayFac es adecuado para tu plataforma

Elegir entre un facilitador de pagos, una relación con un ISO y un procesador tradicional no es, en realidad, una decisión relacionada con el proveedor. Es una decisión relacionada con el modelo de negocio.

Normalmente, hay tres factores que lo determinan:

1. El volumen de transacciones, ya que el modelo económico de PayFac solo funciona a gran escala.
2. Aceptación del riesgo: ¿estás dispuesto a asumir las devoluciones y las pérdidas por fraude de tus comerciantes?
3. ¿Qué parte del trabajo de suscripción y cumplimiento normativo quieres gestionar tú mismo?

En el caso de la mayoría de las plataformas, la respuesta sincera es que no necesitan registrarse como PayFac. Asociarse con uno de ellos, o con una infraestructura que admita este modelo, permite a los comerciantes recibir sus pagos rápidamente sin tener que asumir toda la carga normativa y financiera. Si tus volúmenes crecen, podrás replantearte la decisión más adelante basándote en datos reales.

Para saber cómo ofrecemos soporte a las plataformas en el pagos Por otro lado, empieza por las opciones que se ajusten a tu volumen y perfil de riesgo.